Диплом. Финансы и кредит. Тема: Физические лица как клиенты коммерческого банка: осуществление операций и их оценка на примере одного из отделений...

Банковская деятельность России в последнее десятилетие переживает период бурных изменений, которые вызваны, с одной стороны, радикальными преобразованиями экономической системы, а с другой – внедрением новых информационных технологий и глобализацией финансовых рынков. На волне радикальных рыночных реформ банковская система страны коренным образом изменилась: она приобрела двухуровневую структуру, значительно увеличилось количество банковских организаций, при этом все они основывают свою деятельность на рыночных принципах, что создает условия для развития конкуренции на рынке банковских услуг.
Современный уровень развития производительных сил требует от банковского сектора предоставления все большего числа услуг свои клиентам – промышленным, торговым и иным предприятиям и организациям, а также населению. В последние годы банковское дело в ряде развитых стран вышло на качественно новый уровень. Этот уровень предполагает, в частности, охват большинства населения банковскими услугами. Так, в Великобритании, Франции, Германии около 80 % взрослого населения имеют текущий счет или вклад в банке. Что касается занятой части населения, то 95 % ее имеют счет либо в банке, либо в страховом обществе, либо в нескольких кредитно-финансовых институтах.
Современная банковская система РФ создана в результате реформирования государственной кредитной системы, сложившейся в период централизованной плановой экономики.
Создание негосударственных коммерческих банков означало преодоление монополий в банковской сфере, отказ от отраслевой специализации банков, развитие коммерческих начал в банковской деятельности.
Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний, уровень банковской системы, они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции и др.
Сберегательный банк Российской Федерации занимает лидирующие позиции по всем показателям банковской деятельности – капиталу, банковским активам, вложениям в государственные ценные бумаги. По количеству филиалов он сравним с крупнейшими банками Европы. Сбербанк является фактическим монополистом на рынке банковских вкладов населения.
Сейчас Сберегательный банк России является универсальным как по кругу клиентуры, так и по характеру выполняемых операций.
"…По результатам анализа динамики чистой прибыли, рентабельности на активы за послекризисные годы можно сделать вывод, что Сбербанк России конкурентно способен не только на внутреннем рынке, но и имеет показатели лучше, чем у ведущих иностранных банков…" .
Выбранная мною тема дипломной работы "Физические лица как клиенты коммерческого банка: осуществление операций и их оценка (на примере Лиманского района №8575 Сберегательного банка РФ)" является актуальной. Неоднократные перемены в политической жизни России оказывали существенное влияние на характер деятельности и статус сберегательной системы, изменяли идеологию ее развития, но все равно неизменным оставалось и останется лишь одно – работа Сберегательного банка строится на благо народа и во имя процветания государства.
Современная тенденция на рынке вкладов населения свидетельствует, что банковская система окончательно вышла из кризиса, и конкуренция на этом рынке возрастает. Сбербанк России остается ведущим игроком на рынке банковских услуг. Цель написания данной темы – показать, что Сбербанк России сосредоточил усилия на наращивании объемов продаж банковских продуктов и услуг путем улучшения качества обслуживания не только юридических лиц, но и частных клиентов.
Постоянный, устойчивый рост средств на счетах физических лиц – это самое лучшее подтверждение безусловной поддержки Банка со стороны россиян.
С 2001 года решена задача внедрения на рынок долгосрочных вкладов, «Доля Сбербанка на рынке вкладов физических лиц – 67%» , Банк ставит сейчас перед собой более масштабные цели, потому что задачу аккумулирования сбережений для их направления в реальный сектор иначе не решить.
Приоритетным направлением кредитной политики Банка является кредитования физических лиц. Доля Банка достигла 46,1% на рынке кредитования населения.
Основная задача написания данной темы – детально изучить роль и место предлагаемых населению банковских услуг в общей совокупности операций коммерческого банка, причины появления и развития новых услуг, а также их влияние на показатели доходности и ликвидности банков.
Работа написана на примере Лиманского отделения № 8575 Сбербанка РФ, исследованы материалы бизнес-планов, годовых отчетов отделения, ознакомилась с характеристикой коммерческого банка, его исторической справкой, организационной структурой управления отделения. Использовала методы сравнения, анализа показателей отчетов, таблиц.

СОДЕРЖАНИЕ

Введение……………………………………………………………………… 5
Глава I. Общая организационно-экономическая характеристика
Лиманского отделения Поволжского банка СБ РФ……………...
9
1.1. Историческая справка……………………………………………. 10
1.2. Организационно-экономическая структура Лиманского
отделения СБ РФ №8575……………………………………………...
23
1.3. Основные показатели финансового состояния Лиманского
ОСБ № 8575……………………………………………………………
26
1.4. Перспективы развития…………………………………………… 30
Глава II. Теоретическая оценка операций сберегательного банка с
физическими лицами……………………………………………...
32
2.1. Физические лица как клиенты коммерческого банка…………. 33
2.2. Кредитование физических лиц………………………………….. 34
2.2.1. Классификация потребительских кредитов и их виды……… 35
2.2.2. Порядок выдачи и погашения кредита……………………….. 50
2.3. Безналичные расчеты населения………………………………... 57
2.3.1. Привлечение во вклад денежных средств физических лиц…. 65
Глава III. Аналитическая часть……………………………………………... 77
3.1. Анализ привлечения ресурсов во вклады физических лиц…… 78
3.2. Анализ привлечения средств населения в ценные бумаги……. 81
3.3. Анализ кредитования населения. Кредитный портфель физических лиц………………………………………………………..
83
3.4. Анализ структуры доходов и расходов…………………………. 86
3.5. Анализ непроцентных доходов, полученных от оказания услуг по вкладам, денежным переводам и расчетно- кассовому
обслуживанию населения…………………………………………….

88
Глава IV. Выводы и предложения………………………………………….. 92
Заключение…………………………………………………………………… 103
Список использованной литературы……………………………………….. 109
Приложения………………………………………………………………….. 112

1. Тема проекта: Физические лица как клиенты коммерческого банка: осуществление операций и их оценка (на примере Лиманского отделения № 8575 Поволжского банка СБ РФ) _
утверждена приказом по университету от ___________ 200 ___ г. № _________
2.Срок сдачи студентом законченного проекта (работы)________________
3.Исходные данные по проекту (работе) Первичные документы, формы финансовой отчетности, материалы преддипломной практики, нормативные акты _
4. Содержание расчетно-пояснительной записки (перечень подлежащих разработке вопросов) Введение; Глава I. Технико-экономическая характеристика коммерческого банка; Глава II. Теоретическая оценка операций Сберегательного банка с физическими лицами; Глава III. Аналитическая часть; Глава IV. Выводы и предложения; Заключение. _

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. О банках и банковской деятельности: Закон РФ от 02.12.1990 года № 395- (в редакции от 08.07.1999 года).
2. О Центральном банке Российской Федерации (Банка России): Закон РФ от 02.12.1990 года № 394-1 ( в редакции от 08.07.1999 года)
3. Организация экономической работы в учреждениях Сберегательного банка Российской Федерации: Инструкция №70-Р от 10.10.94г.
4. Порядок совершения учреждениями Сберегательного банка Российской федерации операций по вкладам населения (с изменениями, внесёнными до 1 января 1996 года): Инструкция № 1-Р от 30,06,92 года.
5. Бабичева Ю.А. Банковское дело: Справочное пособие. - М.: Экономика, 1994. - 396с.
6. Белоглазова Г.Н., Кроливецская Л.П. Банковское дело: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2003 г. 462с.
7. Виноградов С.А. Банки и банковское дело: Учебник – практическое пособие, АГТУ, 2001 г., 29 стр.
8. Долан Э.ДЖ.и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. С Пб.: - Санкт-Петербург оркестр, 1994. - 463с.
9. Зудина Л.Н. Организация работы служащих. Учебник. - М. 1999. - 210с.
10. Колесников В.И. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика,1997. - 480 с.
11. Коробова Г. Г. Банковское дело: Учебник, - М.: 2002 г., 712 стр.
12. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник. - М.: Финансы и статистика,1998. - 576с.
13. Лаврушин О.И. и др. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. - М.: Финансы и статистика,1998. - 448с.
14. Маркова О.М. Коммерческие банки и их операции. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995. – 288 с.
15. Панова Г.С. и др. Кредитная политика коммерческого банка. - М.:ИКЦ «ДИС», 1997. – 464 с.
16. Челноков В.Н. Банки и банковские операции. - М.: Высшая школа, 1998. – 272 с.
17. Аникин А. Необходима система гарантирования вкладов в коммерческих банках, Экономист. - 1997. - № 1. - С. 65 - 69
18. Аристов Д.В. оценка деятельности подразделений, осуществляющих пассивные операции , Банковское дело. - 1998. - № 7. - С. 4
19. Афанасьева Л.Н. О вкладах населения в учреждениях Сберегательного банка России ,Деньги и кредит . - 1993. - №6. - С. 63 - 69
20. Борисов С.М. Финансовый кредит и внешняя зависимость России , Деньги и кредит. - 1998. - №10. - С. 37 - 39
21. Виноградов В.А. Сбережения граждан в банках и инвестиционный потенциал экономики страны , Ваш банк. – 1999. - №3. - С. 40 - 44
22. Гусева А.Е. Система защиты банковских депозитов , Банковское дело. - 2000. - №1. - С. 22 - 25
23. Евтушов А. Процентные ставки банка: как оценивать , Банковские технологии. - 1998. - №9. - С. 64 - 67
24. Збровский К. Банк, у которого хватает ресурсов , Профиль. - 2000. - №41. - С. 21 - 26
25. Захаров В.С. О путях развития банковской системы России, Деньги и кредит. - 2000. - №10. - С. 3-4
26. Иванов В.В. Анализ ключевых факторов эффективного управления ликвидностью банков в России , Деньги и кредит. - 2000. - №7. - С. 27 - 29
27. Казьмин А.И. Сбербанк России: надёжность, проверенная кризисов, Финансы и кредит. - 1999. - № 4. - С. 33 - 36
28. Куршакова Н.Б. Переговорный процесс, как составная часть банковского менеджмента , Банковское дело. - 2000. - № 4 - с. 30 - 38
29. Казьмин А.И. Сбербанк России: надёжность и динамизм, Деньги и кредит. - 1998. - №6. - С 14 - 17
30. Каминский М. Банковское дело , Финансы и кредит. - 1997. - №5. - С. 86 - 87
31. Коротков П. Коммерческие банки: достижения и проблемы, Экономика и жизнь. - 1995. - №4. – С. 6 - 9
32. Мазаев В.А. Банк изучает мнение вкладчиков, Деньги и кредит. - 1997. - №4. - С. 37-38
33. Пучкова Е. Банковский депозит: от информационного обеспечения к аналитическим решениям , Банковское дело. - 1997. - №2. - С. 60 - 66
34. Суворов А.В. Имидж и миссия банка, Деньги и кредит. - 2000. - №9. - С. 33 - 35
35. Черепанов А. Сбербанк сжимается до оптимальных размеров. // Ваш банк. - 2000. - №1. - с. 11 - 12
36. Эрделевский А.М. Вкладчик –потребитель банковских услуг, Финансы и кредит. - 1998. - №5. - С. 44 - 46
37. Пчёлкин Л. Сбербанк укрупняется. , Российская газета. 2000. - № 10. - С. 10.
38. Гарантирование вкладов граждан не терпит отлагательства (по материалам круглого стола) , Банковское дело. - 1999. - №1. - С. 2 – 4
39. Концепция развития Сбербанка России до 2005 года.
40. Годовая отчётность Сберегательного банка РФ за 2001,2002 гг.
41. Годовая отчётность Лиманского отделения СБ РФ № 8575 за 2001-2003гг.