Особенности краткосрочного кредитования в России

В связи с ростом конкуренции в банковском бизнесе немаловажную роль играет способность банка удерживать клиента и развивать с ним отношения, осуществляя параллельно кросс-продажи сторонних или сопутствующих банковских продуктов, или, например, развивать клиентский блок, опосредованно работая с контрагентами корпоративных клиентов банка. Конкурентная среда также заставляет банки, искать новые методы и способы продвижения своих продуктов на рынок. В настоящее время горизонты коммерциализации расширились, так что транснациональный характер бизнеса компании никого не удивляет. Появляются новые формы обслуживания клиентов, оформления кредитов, выходят на передний план вопросы ставок, условий и сроков оформления кредитных сделок. И каждый банк должен адаптировать политику продаж банковских продуктов под новые тенденции рынка, использовать современные технологии их продаж и продвижения.
Среди банковских продуктов в последнее время приобретает краткосрочное кредитование. Данный вид кредитования характеризуется низкими процентными ставками и требует меньше времени на его получение. Данные обстоятельства определяют актуальность выбранной темы исследования.
Основной целью исследования является изучение деятельности банка в сегменте краткосрочного кредитования. Поставленная цель реализуется в работе в виде решения следующих задач:
- исследовать теоретические особенности краткосрочного кредитования;
- провести анализ практики краткосрочного кредитования в банке;
- выявить проблемы и определить направления совершенствования организации краткосрочного кредитования в банке.
Объектом исследования в работе является ОАО «РОСБАНК». Предметом исследования выступает эффективность системы краткосрочного кредитования, используемого в банке.
При выполнении исследования использовался системный подход, включавший в себя методы эмпирического анализа, табличный, коэффициентый методы анализ, ряды динамики и другие методы статистического анализа данных.
Теоретическую и методологическую основу исследования составляют труды отечественных и зарубежных ученых по проблемам рассмотрения понятия кредит, политики продвижения кредитных продуктов, а также документы законодательных и исполнительных органов РФ. При разработке темы применен системный подход, использован комплекс методов экономических исследований, в частности, сравнительно-аналитический, монографический, расчетно-конструктивный, экономико-статистический, балансовый, экономико-математический.
Информационной базой послужили данные Центрального банка, данные статистических исследований, периодической печати, материалы научных статей, а также данные ОАО «Росбанк».
Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и приложений.

ВВЕДЕНИЕ 6
1. Особенности краткосрочного кредитования 8
1.1 Понятие, виды и правовые основы краткосрочного кредитования 8
1.2 Основные тенденции банковского рынка 16
2. Особенности краткосрочного кредитования в ОАО «РОСБАНК» 20
2.1 Общая характеристика ОАО «РОСБАНК» и показателей его деятельности 20
2.2 Краткосрочные кредитные продукты ОАО «РОСБАНК» 27
2.3 Анализ кредитного портфеля в ОАО «РОСБАНК» 34
3. Совершенствование организации краткосрочного кредитования в ОАО «РОСБАНК» 40
3.1 Разработка мероприятий по совершенствованию организации краткосрочного кредитования в ОАО «РОСБАНК» 40
3.2 Оценка эффективности разработанных мероприятий 54
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 57
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 60
ПРИЛОЖЕНИЯ 64

На основании проведенного исследования можно сделать следующие выводы.
Исследование основных показателей деятельности ОАО «РОСБАНК» позволил выделить следующие основные негативные моменты в управлении ресурсами:
1. Доля участия привлеченных средств в получении прибыли незначительна, что указывает на пассивное поведение банка к расширению возможностей по привлечению средств, однако наблюдается рост эффективности использования привлеченных источников в ресурсной базе банка;
2. Основную долю в собственных средствах ОАО «РОСБАНК» занимает эмиссионный доход;
3. Основную долю в активах банка занимает чистая ссудная задолженность, размер которой за исследуемый период вырос на 10%.
Программы краткосрочного кредитования, разработанные кредитным отделом ОАО «РОСБАНК» являются достаточно привлекательными для потенциальных клиентов. Несмотря на то, что процентная ставка по кредитам, предоставляемым физическим лицам достаточно высока, а именно 22-25% при реальной процентной ставке Сбербанка 14-17%. При этом ОАО «РОСБАНК» предлагает своим клиентам очень выгодные условия по обеспечению кредитов: минимальный набор документов, предоставляемых в банк для оценки кредитоспособности заемщика, приемлемые требования к поручителям и т.п. Также необходимо отметить, что ОАО «РОСБАНК» является безусловным лидером на рынке обеспеченного кредитования физических лиц, в частности на рынке автокредитования
Анализ кредитного портфеля ОАО «РОСБАНК» показал следующее. Объем кредитного портфеля ОАО «РОСБАНК» вырос. Наибольшую долю в кредитном портфеле занимают кредиты - юридических лиц, ссудная задолженность у которых выросла за анализируемый период на 2%. В основном пользуются спросом краткосрочные кредиты, но их доля за исследуемый период сократилась. Объем просроченной задолженности вырос на 29%, за счет рота ее размера как по юридическим, так и по физическим лицам. Основная доля просроченной задолженности приходится на юридических лиц, но по данным 2012 г. ее размер по физическим лицам приближается к юридическим лицам. Таким образом, кредитная деятельность ОАО «РОСБАНК» может быть оценена отрицательно, так как эффективность управления кредитным портфелем снизилась на что указывает рост просроченной задолженности и рост уровня кредитного риска.
Так как основными пользователям краткосрочных кредитов являются малые предприятия, то совершенствование деятельности банка по развитию краткосрочного кредитования рассматривалось именно для данной категории клиентов. Так юридическим лицам предлагается оформлять краткосрочные кредиты на небольшие суммы самостоятельно через личный кабинет с помощью онлайн-кредитования. Проект по истечении 5 лет реализации будет приносить 4,44 руб. прибыли на 1 руб. вложенного капитала.
Рано или поздно к использованию онлайн-кредитования придут многие российские банки и конкуренция на Российском рынке выдачи кредитов через Интернет также станет достаточно высокой. Ввиду этого в настоящее время для ОАО «Росбанк» удобный момент для того, чтобы заняться выдачей кредитов через Интернет и занять еще не заполненную нишу. Плюс ко всему на в преддверии ожидания влияния европейского кризис на экономику России, многие банки стали закрывать свои кредитные линии для определенного круга клиентов. ОАО «Росбанк» может воспользоваться данными обстоятельствам для повышения своей конкурентоспособности в сфере краткосрочного кредитования.
Также банку необходимо активно продвигать свои краткосрочные кредитные продукты. Основными мероприятиями по продвижению продуктов банка стали: реклама в глобальной сети Internet и обучение менеджеров по привлечению новых клиентов. Расчет экономической эффективности от проекта показал, что внедрение предложенных мероприятий выгодно ОАО «Росбанк» и принесет дополнительно 20042,2 тыс.руб.

Нормативно-правовые акты
1. Российская Федерация. Законы. О банках и банковской деятельности: от 02 декабря 1990 г. ФЗ № 395-1 (с послед. изм. и доп.) // Консультант Плюс.
2. Федеральный закон РФ «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10.07.02. г. № 86 ФЗ (ред. от 22.09.2009)
3. Федеральный закон от 3 декабря 2011 г. № 391-ФЗ
«О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»
4. Указание Банка России от 30 апреля 2008 г. № 2005-У «Об оценке экономического положения банков» (с изменениями и дополнениями)
5. Инструкция ЦБ РФ № 139-И от 03.12.2012 «Об обязательных нормативах банков»
Учебники и учебные пособия
6. Андрюшин С.А. Банковские системы – М.: Инфра-М, 2011. – 235 с.
7. Банковское дело: учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. – изд. с изм. – М.: Магистр-Пресс, 2009. – 456 с.
8. Банковское дело: учебник / Под ред. Е.П. Жарковская. – 4-е изд., испр. и доп. – М.: Омега-Л, 2010. – 643 с.
9. Банковское дело: учебник. / Под ред. Кроливецкой Л. П., Белоглазовой Г. Н. Издание 5е, перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2011. – 780 с.
10. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева С.Л. М.:КНОРУС, 2011. – 260 с.
11. Банковское дело. Экспресс-курс / Под ред. Лаврушина О.И. - М.: КноРус, 2012. - 352 с.
12. Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л. П. Банковское дело. Розничный бизнес. – М.: КноРус, 2010. - 416 с.
13. Вавилов А. В., Ильин И. И. Пластиковые карты: принципы построения платежных систем. - М.: ИИЦ «ЕвропеумПресс», 2009. – 127 с.
14. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2010. – 251 с.
15. Жуков Е., Эриашвили Н. Банковское дело. – М.: Юнити-Дана, 2011. - 688 с.
16. Ибадова Л.Т. Финансирование и кредитование малого бизнеса в России: правовые аспекты – «Волтерс Клувер», 2006. – 356 с.
17. Костерина Т.М. Банковское дело – М.: Экономика, 2009. – 687 с.
18. Лаврушин О. И. Банковское дело: учебник. 4-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2011. – 732 с.
19. Лобачева Т. А. Оценка качества банковских услуг. - Екатеринбург: ИЭУРоРАН, 2008. – 265 с.
20. Николаева Т.П. Банковский маркетинг. – М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009. – 321 с.
21. Основы банковского дела: учеб. пособие /ред. проф. Г.Г. Коробовой и проф. Ю.И. Коробова.- М.: Магистр, 2013. – 448 с.
22. Тедеев А.А. Электронные банковские услуги и Интернет-банкинг: Учебное пособие. — М.: Изд-во Эксмо-Пресс, 2010. – 210 с.
23. Шевчук Д.А. Финансовое право. Учебное пособие. М.:Эксмо, 2009. – 171 с.
Периодические издания
24. Белых А. Карточный подход // Бизнес журнал для малого и среднего бизнеса. 2010. - С.34-41.
25. Громов A.C. Электронные банковские услуги: от наличных к безналичным расчетам // Банковские услуги. 2009. № 11. - С. 33-36.
26. Базель II для российских банков // Журнал «Финансовый директор» - www.fd.ru.
27. Григорьев А. В. Private Banking в теории и практике // Ваш Банк. 2009. № 10.
28. Зверьков А.И. Малый бизнес: доступность кредитов и банковские инновации // Финансы и кредит, №22, 2012. – С.14-17.
29. Зверькова Т.Н., Зверьков А.И. Продукты региональных банков: спрос и предложение // Финансы и кредит, №24, 2012. – С.23-28.
30. Зверькова Т.Н., Зверьков А.И. Региональные банки в трансформационной экономике // Финансы и кредит, №7, 2012. – С.5-10.
31. Иевлева А.А. Портфельный подход к розничной кредитной деятельности банков // Финансы и кредит, №10, 2010. – С.8-15.
32. Карташов А.В. Краткая характеристика мер финансовой поддержки банковской системы США // Банковское право. 2010. № 2. С. 29.
33. Киселев И. А. Коммерческие банки: модели и информационные технологии в процедурах принятия решений. М., 2009.
34. Курапов С.С. Особенности стратегии интернационализации транснациональных банков в условиях глобализации // Terra Economicus. 2011. Т. 9. № 3-3. - С. 164-166.
35. Козырев А.В. Роль банков с иностранным капиталом в банковской системе Российской Федерации // Молодой ученый. 2011. № 4-1. - С. 157-158.
36. Мхитарян С. В. Отраслевой маркетинг. М., 2010.
37. Неретина Е.А., Солдатова Е.В. Клиентоориентированный подход к управлению коммерческим банком // Финансы и кредит, №7, 2012. – С.32-40.
38. Основы банковского дела: учеб. пособие /ред. проф. Г.Г. Коробовой и проф. Ю.И. Коробова.- М.: Магистр, 2013.
39. Попкова Е.Г., Суворина А.П. Факторы формирования спроса на российском рынке банковских продуктов для физических лиц // Финансы и кредит, №21, 2010. – С.12-22.
40. Родионов А.С. Модели мобильного банковского обслуживания // Транспортное дело России. 2009. №8. - С. 104-105.
41. Рудько-Силиванов В.В., Зубрилова Н.В. Становление и развитие банковской системы Японии // Деньги и кредит. 2010. № 2. - С. 37.
42. Рыкова И.Н., Харитонова В.И. О деятельности на российском рынке банков с иностранным участием // Банковское дело. 2011. № 10. - С. 50-52.
43. Сидорин Е.В. Уровневая оценка конкурентоспособности отдельных видов банковских продуктов с учетом влияния механизмов Всемирной торговой организации // Финансы и кредит, №20, 2012. – С.3-8.
44. Сысоева Е.Ф., Скрыпник Е.Ю. Сущность, структура и факторы кредитного риска розничных банковских институтов // Национальные интересы: приоритеты и безопасность, №7, 2010. – с.14-17.
45. Тихомирова E.B. Кредитные продукты современных российских банков // Финансы и кредит, №29, 2011. – С.22-27.
46. Усоскин В.М., Белоусова В.Ю. Мировые тенденции развития платежных систем // Деньги и кредит. 2010. № 11. - С. 39-48.
47. Уткин Э.А. Инструменты банковской маркетинговой политики//Маркетинг в России и за рубежом - №2 - 2009. – С.14.
48. Хабаров В. И., Попова Н. Ю. Банковский маркетинг. М., 2011.
49. Шпалерская В.В. Дистанционное банковское обслуживание как новая технология предоставления банковских услуг // Научный вестник Волгоградской академии государственной службы. Серия: Экономика. 2011. Т. 1. № 5. С. 61-66.
50. Чхутиашвили Л.В. Банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения // Финансовая аналитика: проблемы и решения, №10, 2010. – С.5-8.
51. Чхутиашвили Л.В. Услуги коммерческих банков в новых условиях рыночной конкуренции // Финансовая аналитика: проблемы и решения, №25, 2011. – С.12-19.
Электронные ресурсы
52. По данным ЦБ РФ [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.cdr.ru, свободный.
53. Profi Online Research. Пресс-релиз. Пользование услугами кредитно-финансовых организаций, 2011. URL: http://profiresearch.ru/files/pr240311.pdf.
54. Банковский сектор, пересмотр целевых цен // Совлинк [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.slcapitalservices.com/files/, свободный.
55. НАФИ, ХКФ Банк. Банковские услуги - в массы! Стат. исслед. 2012. URL: http://www.banki. ru/news/research/?id=3425574.
56. РБК – www.rbc.ru.