«Совершенствование кредитной деятельности коммерческого банка в соответствии с требованиями закона о потребительском кредите (на материалах ПАО «ВТБ 2

Актуальность темы настоящей выпускной квалификационной работы заключается в том, что рынок потребительского кредитования напрямую определяется экономической обстановкой в стране. Банковский сектор в условиях финансового кризиса переживает непростой период, в условиях которого необходимо полностью пересмотреть кредитную политику в части потребительского кредитования в соответствии, с которой необходимо разработать новые направления деятельности банка в области развития и совершенствования потребительского кредитования в соответствии с действующим законодательством.
Целью выпускной квалификационной работы является исследование теоретических, методических и прикладных аспектов развития потребительского кредитования и разработка на этой основе рекомендаций банку объекта исследования по совершенствованию его деятельности в области потребительского кредитования.

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 3
Глава 1. Теоретические аспекты потребительского кредитования в банках 6
1.1 Понятие, содержание и принципы потребительского кредитования 6
1.2 Организация потребительского кредитования в банке 10
1.3 Законодательная и нормативная база, регулирующая потребительское кредитование в России 17
Глава 2. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Российской Федерации 26
2.1 Основные проблемы развития потребительского кредитования в России 26
2.2 Новые направления развития потребительского кредитования в Российских банках 32
Глава 3. Анализ потребительского кредитования в ПАО «ВТБ 24» и направление его совершенствования 43
3.1 Краткая характеристика деятельности ПАО «ВТБ 24» и его финансово – экономические показатели 43
3.2 Анализ деятельности ПАО «ВТБ 24» по потребительскому кредитованию 58
3.3 Напрвления по совершенствованию кредитной деятельности в ПАО «ВТБ 24», как отражение требований закона о потебиетельском крдите 71
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 80
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 83
ПРИЛОЖЕНИЯ 88

1.1 Понятие, содержание и принципы потребительского кредитования
Термин кредит в переводе с латинского «kreditum» трактуется как долг или ссуда. В то же время в латинском языке существует глагол «credo» или «credere», что в переводе означает верить, доверять или давать взаймы.
Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый банком населению в целях приобретения товаров, работ или услуг для потребительских нужд на условиях срочности, возвратности, платности и обеспечения. Срочность, возвратность, платность и обеспечение - основные принципы потребительского кредитования (см. Рисунок 1.). 0

Рисунок 1. Принципы потребительского кредитования
Участниками потребительского кредитования являются заемщики и кредиторы.
Заемщиком в соответствии с действующим законодательством может выступать только физическое лицо, работающее по найму. Кредитором же выступает кредитная организация имеющая статус юридического лица и действующая на основании лицензии Банка России.
...

1.2 Организация потребительского кредитования в банке

Под организацией потребительского кредитования в банке понимается процесс кредитования, целью которого является получение прибыли и снижение кредитного риска при соблюдении законодательных норм в области банковского законодательства.
Организация кредитного процесса является основным показателем работы банка в связи с тем, что любые кредитные операции являются доходообразующей статьей в деятельности банка.0
Организация потребительского кредитования в банке предполагает решение двух взаимовыгодных задач:
• Формирование кредитной политики банка;
• Организацию кредитного процесса и управление им.
Как известно, кредитная политика банка является основой процесса управления кредитами. Разрабатывая кредитную политику в области потребительского кредитования, банки выделяют основные аспекты для структурного подразделения, которое занимается рассмотрением и предоставлением потребительских кредитов.
...

1.3 Законодательная и нормативная база, регулирующая потребительское кредитование в России
Рынок потребительского кредитования бурно развивается, но как показывает практика, проблемой до недавнего времени в России являлось еще несовершенное законодательство и недостаточная существующая нормативная база, регулирующая отношения в области потребительского кредитования.
1 июля 2014 года вступил в силу Федеральный закон от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Законопроект готовился несколько лет, периодически в него вносились поправки и изменения и в декабре прошлого года Президент Российской Федерации Путин В.В. подписал новый закон. Предпосылок для принятия закона существовало очень много.
...

2.1 Основные проблемы развития потребительского кредитования в России
Сегодня, потребительский кредит в Российской Федерации - это один из наиболее популярных и динамично развивающихся розничных банковских продуктов.
Между участниками в отношении потребительского кредитования существует тесная взаимосвязь, которая позволяет коммерческим банкам зарабатывать, а заемщикам удовлетворять потребительские нужды.
Как уже было отмечено в первой главе настоящей выпускной квалификационной работы, потребительский кредит является своеобразным рычагом экономического роста.
В последние годы рынок потребительского кредитования бурно развивался и как показывает практика 80% запросов среди розничных банковских продуктов и услуг приходится именно на потребительские кредиты.
...

2.2 Новые направления развития потребительского кредитования в Российских банках
Проанализировав текущее состояние развития рынка потребительского кредитования в России следует отметить, что несмотря на стагнацию на рынке потребительского кредитования в 2015 году, перспективы развития потребительского кредитования в Российских банках все же остаются достаточно высокими.0
Российским банкам необходимо разработать единую стратегию развития потребительского кредитования, которая позволит преодолеть все существующие проблемы и в конечном итоге приведет к положительной динамике рынка потребительского кредитования.
Как утверждают эксперты, к концу 2015 года экономическая ситуация в стране должна стабилизироваться, в связи с чем рынок потребительского кредитования улучшит свое положение. Что касается прогноза на 2016 год в области потребительского кредитования, то эксперты заявляют, что потребительские кредиты в 2016 году значительно подешевеют и станут более доступными для населения страны.
...

3.1 Краткая характеристика деятельности ПАО «ВТБ 24» и его финансово – экономические показатели
Банк ВТБ 24 – крупнейший коммерческий банк России, который является одним из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Полное наименование банка – публичное акционерное общество ВТБ 24.
ВТБ 24 входит в крупнейшую международную финансовую группу «ВТБ», которая является главным акционером Банка (99,93 % акций у ПАО Банк «ВТБ»).
Главной задачей группы ВТБ является совершенствование и поддержание развитой финансовой системы в России. Группа ВТБ предоставляет широкий спектр банковских услуг через крупнейшие дочерние банки ВТБ 24 и Банк Москвы на территории России, а за пределами Российской Федерации группа осуществляет банковские операции через 15 дочерних банков, которые расположены в странах СНГ и Европе.
...

3.2Анализ деятельности ПАО «ВТБ 24» по потребительскому кредитованию

ВТБ 24 (ПАО) осуществляет кредитование физических лиц в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Одним из приоритетных направлений деятельности банка ВТБ 24 является потребительское кредитование. Это обусловлено тем, что банк заинтересован в получение прибыли на основе оборота ссудного капитала и в связи с этим банк размещает свободные кредитные ресурсы на условиях возвратности, срочности, платности и обеспечения. А для физических лиц потребительский кредит является рычагом повышения уровня жизни, с помощью которого граждане удовлетворяют свои потребительские нужды.
В связи с тем, что потребительское кредитование оказывает существенное влияние на экономику страны, банку необходимо грамотно подходить к формированию кредитного портфеля, который представляет собой совокупность требований к предоставленным кредитам.
...

ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Рассмотрев и изучив тему «Совершенствование кредитной деятельности коммерческого банка в соответствии с требованиями закона о потребительском кредите» можно сделать вывод о том, что результат выполнения выпускной квалификационной работы подтвердил актуальность выбранной мной темы. Потребительский кредит играет важную роль в развитии рыночной экономике страны. Также, потребительский кредит позволяет гражданам повысить уровень жизни, а в банковской системе потребительское кредитование занимает особое место, от которого зависит успешность функционирования банка в современных рыночных условиях.
В данной выпускной квалификационной работе, исходя из поставленной цели и задач исследования, была рассмотрена организация потребительского кредитования в банке и проведен анализ потребительского кредитования в банке ВТБ 24 (ПАО).
...

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ). Часть 1/ Федеральный закон от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ (ред. от 31.01.2016) // СПС «КонсультантПлюс»
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ). Часть 2/ Федеральный закон от 26.01.1996 г. № 14 - ФЗ (ред. от 29.06.2015) // СПС «КонсультантПлюс»
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ). Часть 3/ Федеральный закон от 26.11.2001 г. № 146 - ФЗ (ред. от 15.02.2016) // СПС «КонсультантПлюс»
4. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 29.12.2015) // СПС «КонсультантПлюс»
5. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ред. от 29.12.2014) // СПС «КонсультантПлюс»
6. Федеральный закон от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (ред. от 13.07.2015) // СПС «КонсультантПлюс»
7. Федеральный закон от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.10.2015) // СПС «КонсультантПлюс»
8. Федеральный закон от 21.12.2013 г. № 353 – ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. от 21.07.2014) // СПС «КонсультантПлюс»
9. Федеральный закон от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (ред. 05.10.2015) // СПС «КонсультантПлюс»
10. Федеральный закон от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (ред. от 30.12.2015) // СПС «КонсультантПлюс»
11. Закон РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1«О защите прав потребителей» (ред. 13.07.2015) // СПС «КонсультантПлюс»
12. Положение Банка России от 26.03.2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (ред. 01.09.2015) // СПС «КонсультантПлюс»
13. Положение Банка России от 20.03.2006 г. № 283-П «Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» (ред. 01.09.2015) // СПС «КонсультантПлюс»
14. Инструкция Банка России от 30.06.1997 г. № 62а-И «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам» (ред. от 18.08.2003) // СПС «КонсультантПлюс»
15. Инструкция Банка России от 03.12.2012 г. № 139-И «Об обязательных нормативах банков» (ред. 30.11.2015) // СПС «КонсультантПлюс»
16. Абрамова М.А. Русский язык = The Russian Language. Учебное пособие/ М.А. Абрамова, Е.В. Ганина, Н.М. Малюгина. – М.: Финуниверситет, 2015. – 116с.
17. Абрамова М.А., Александрова Л.С. Дениги, Кредит, Банки. Денежный и Кредитный рынки. Учебник и практикум для прикладного бакалавриата. М.: Юрайт, 2015. – 380с.
18. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело. – СПб: Питер, 2012. – 304 с.
19. Балихина Н. В. Финансы и кредит. Учебное пособие. – М. : Юнити-Дана, 2013. – 304 с.
20. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. Учебник. – Изд. 2-е, перераб. и доп. – М.: Экономика, 2012. – 368 с.
21. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело организация деятельности коммерческого банка. Учебник для вузов. – М.: Издательство Юрайт, 2013 г. – 422 с.
22. Вешкин Ю. Г., Авагян Г. Л. Экономический анализ деятельности коммерческого банка / Ю.Г. Вешкин, Г.Л. Авагян. – М.: Магистр: ИНФРА-М, 2014. – 352 с.
23. Горелая Н. В. Организация кредитования в коммерческом банке : учеб. пособие. – М.: Форум : ИНФРА-М, 2012. – 207 с.
24. Жарковская Е.А. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка. – М.: ИКФ Омега-Л, 2014. – 325 с.
25. Лаврушин О.И., Афанасьева О.Н. Банковское дело: Современная система кредитования. Учебное пособие – 7-е изд. – М.:КНОРУС, 2013. – 360 с.
26. Лаврушин О.И. Банковские риски: учеб. Пособие. – М.: Кнорус, 2014. – 452 с.
27. Маркина Е.В. Финансы. Учебник / колл. авт., Е.В. Маркиной. – 2-е изд. - М.: КНОРУС, 2014. – 160 с.
28. Москвин В.А. Обязательное резервирование в России /В.А. Москвин// Банковское дело. – 2014. - №3. 14с.
29. Петров А.Ю. Комплексный анализ финансовой деятельности банка / А.Ю. Петров, В.И. Петрова. – М.: Финансы и статистика, 2014. – 560 с.
30. Соколинская Н.Э. Тенденции и проблемы развития банковского сектора России. Монография / коллектив авторов; под ред. Соколинской Н.Э. – М.: Социально-политическая мысль, 2013. – С. 83-88
31. Белоусов А.Л. Экономические и правовые аспекты развития в РФ потребительского кредитования // Финансы и кредит – 2014. - № 12 (588). – С.24-26
32. Волков А.В. О потребительском кредитовании // Банковское дело – 2013. - № 12. – С.15-18
33. Голубев А.М. Законодательные нормы о потребительском кредитовании // Банковское дело – 2013. № 2. – С.79-81
34. Лаврушин О.И. Роль кредита в экономическом развитии // Банковское дело – 2012. - № 2. – С.32-35
35. Пережогина О. Что больше не вправе скрывать банки, выдавая потребительские кредиты // Главбух - 2014.- № 13. – С.92-96
36. Тавасиев А.М., Мазурина Т.Ю., Бычков В.П. Банковское кредитование // – 2012. –656с.
37. Терновская Е.П. Реальный сектор экономики и российские коммерческие банки: проблемы и перспективы взаимодействия // Финансы и кредит - 2014. - № 11 (587). – С.8-11
38. Чхутиашвили Л.В. Понятие и правовое регулирование кредитного договора // Банковское дело – 2014. - № 1. – С. 75-78
39. Шумкова К.Г. Тенденции развития банковской системы России: Угрозы и возможности // Финансы и кредит – 2014. № 14 (590). – С. 11-20
40. Официальный сайт Банка России - [Электрон. ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru
41. Официальный сайт ПАО «ВТБ 24» - [Электрон. ресурс]. – Режим доступа: http://www.vtb24.ru
42. Портал банковского аналитика «Анализ банков». – [Электрон. ресурс]. – Режим доступа: http://analizbankov.ru
43. Официальный сайт Банки.Ру - [Электрон. ресурс]. – Режим доступа: http://www.banki.ru
44. Официальный сайт РБК - [Электрон. ресурс]. – Режим доступа: http://www.rbc.ru
45. Официальный сайт Информационно – правового портала «Гарант» - [Электрон. ресурс]. – Режим доступа: http://www.garant.ru
46. Официальный сайт КонсультантПлюс - [Электрон. ресурс]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru
47. Годовой отчет ПАО «ВТБ 24» за 2012 год
48. Годовой отчет ПАО «ВТБ 24» за 2013 год
49. Годовой отчет ПАО «ВТБ 24» за 2014 год