Организация кредитной работы в банке на примере ОАО Альфа-Банк

ВВЕДЕНИЕ
Стабильность и эффективность работы современного коммерческого банка во многом зависит от того, на сколько в стратегическом и тактическом плане сформирована его кредитная политика. Одну из ключевых позиций в организации деятельности коммерческого банка, безусловно, занимает организация процесса формирования и комплексной реализации кредитной политики.
Мировой финансовый кризис непосредственным образом отразился на кредитной деятельности российских коммерческих банков, поэтому происходящие в российском банковском сообществе процессы требуют системного подхода к проблемам повышения качества кредитной политики банка.
Современные коммерческие банки осуществляют целый ряд активных и пассивных операций с денежными средствами. Кредитование, т.е. размещение привлеченных у населения денег является наиболее значимым показателем в деятельности банков. Вот почему, процедура кредитования клиентов является одной из главных в деятельности коммерческих банков. На практике многие коммерческие банки, как правило, применяют установленные ими правила выдачи кредитных средств юридическим и физическим лицам. Данные правила и нормы коммерческий банк отражает в специальном формализованном документе, который может носить название «Руководство по кредитованию», «Кредитный меморандум», «Правила кредитования».
Кредитная политика банка определяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуются банковские работники в своей деятельности по предоставлению, оформлению кредитов и управлению ими.
Повышение доходности кредитных операций и снижение риска по ним – две противоположные цели. Как и во всех сферах финансовой деятельности, где наибольшие доходы инвесторам приносят операции с повышенным риском, повышенный процент за кредит является «платой за риск» в банковском деле. При формировании ссудного портфеля банк должен придерживаться общего для всех инвесторов принципа – сочетать высокодоходные и достаточно рискованные вложения с менее доходными, но менее рискованными направлениями кредитования.
Исследование, проведенное в процессе подготовки материалов для дипломной работы, позволило разработать отдельные аспекты сложного комплекса проблем, связанных с кредитными отношениями, складывающимися в сфере функционирования кредитных учреждений (прежде всего банков). В дипломной работе собран материал, который может иметь определенное значение для практической работы коммерческих банков и иных кредитных организаций, занимающихся кредитованием юридических и физических лиц, являющихся главным источником получения прибыли.
Изложенные обстоятельства предопределили выбор темы дипломного исследования, обусловили ее актуальность. Цель дипломного исследования - показать тенденции и методику реализации кредитной деятельности банка на современном этапе.
Задачи исследования:
- раскрыть содержание, цели и механизм кредитной политики банков;
- определить особенности процедуры выдачи и погашения банковского кредита;
- охарактеризовать качество кредитной работы банка;
-дать характеристику ОАО «Альфа-Банк»;
-рассмотреть особенности кредитной политики банка сформулировать основные проблемы организации эффективной кредитной политики;
- рассмотреть пути совершенствования кредитной политики.
Объектом исследования выступает процесс кредитования банка ОАО «Альфа-Банк».
Предмет исследования – формирование и развитие кредитной деятельности в современной экономике.
Методологической основой разработок, представленных в дипломе является микро и макроэкономическая теория поведения коммерческих банков и их участия в формировании кредитов.
В качестве основного метода исследования используется функциональный анализ.
Теоретические исследования, содержащиеся в дипломной работе, также представляют практический интерес, поскольку концептуально определяют основополагающие моменты, от понимания и осмысления которых зависит проведение грамотной кредитной политики.

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА 6
1.1 Кредитная политика банка 6
1.2 Процедура выдачи и погашения банковского кредита 21
1.3 Качество кредитной работы банка 27
2.АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОАО «АЛЬФА-БАНК» 32
2.1. Характеристика банка 32
2.2. Особенности кредитной политики 41
2. 3.Анализ финансового показателей и кредитного портфеля ОАО «Альфа-Банк» 46
3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ УСПЕШНОЙ РЕАЛИЗАЦИИ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА 58
3.1.Проблемы организации эффективной кредитной политики коммерческого банка 58
3.2. Пути совершенствования кредитной политики коммерческого банка 73
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 77
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 80

ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В результате проделанного исследования, необходимо подчеркнуть важное значение такого инструмента совершенствования кредитной деятельности банка, как его кредитная политика. Её ключевая роль заключается в определении приоритетных направлений развития и совершенствования банковской деятельности в процессе аккумуляции и инвестирования кредитных ресурсов, развитии кредитного процесса и повышении его эффективности.
Для того, чтобы кредитная политика являлась действенным инструментом в процессе развития и совершенствования кредитной деятельности банка необходимо учитывать три группы факторов.
Факторы, определяющие кредитную политику банка, в зависимости от обозначенных выше уровней ее осуществления можно разделить на три группы. В первую группу выделены факторы, оказывающие внешнее воздействие на кредитную политику банка со стороны органов регулирования: общее состояние экономики страны и региона, в котором функционирует банк; денежно-кредитная и фискальная политика государственных органов управления, определяющая уровень спроса на банковские кредиты; регулятивные требования Банка России; состояние законодательной, нормативной и информационной базы, обеспечивающей деятельность банка. Во вторую группу отнесены факторы, определяющие внутреннюю кредитную политику банка и им же генерируемые: стадия жизненного цикла банка; конкурентная позиция банка; кредитный потенциал банка и его устойчивость; общий уровень рискованности банковских операций; профессионализм работников; уровень капитализации; наличие запаса ликвидности. И, наконец, к третьей группе факторов, относятся факторы связанные со спецификой потребителей банковских услуг: региональная специфика клиентуры банка; уровень специализации; финансовое положение клиентов банка.
Кредитная политика как инструмент управления кредитной деятельностью банка предполагает создание соответствующего механизма, посредством которого реализуется ее функциональная направленность на удовлетворение потребностей экономики в кредитных ресурсах и достигаются цели управления в обеспечении эффективности кредитных сделок.
Банковская рисковая политика — это мероприятия, которые проводит банк для достижения поставленных целей. Каждый банк в интересах безопасности проводит свои защитные мероприятия против риска. Эти мероприятия и составляют содержание рисковой политики. Она осуществляется в двух направлениях: во-первых, в целях предотвращения риска; во-вторых, в целях смягчения неизбежных рисков.
Риск присущ предпринимательству и является неотъемлемой частью его экономической жизни. Поэтому соответствующие знания о риске, факторах, влияющих на его значимость, и способах снижения его отрицательного влияния, являются тем необходимым инструментом, что определяет эффективность работы банка.
На примере ОАО «Альфа Банк» были охарактеризованы кредитные продукты банка и организация кредитного процесса.
В 2013 году Альфа-Банк планирует и дальше повышать эффективность продаж, наращивая их темпы с самого начала года. Банк поставил амбициозные цели - увеличить портфель в два раза. В целях кредитования массового сегмента клиентов принято решение о запуске экспресс-кредитования с моментальным одобрением в отделении и интернете, а также о расширении географии кредитования.
В планах стоит и оптимизация продукта - увеличение кредитных лимитов, снижение минимальных платежей, а также запуск нового продукта - карты с фиксированным платежом, отличающейся от классической карты более понятной схемой расчета ежемесячного платежа.
Перестройка кредитной системы страны, образование коммерческих банков и переход к двухуровневой структуре банковской системы, ориентация на рыночный характер экономики потребовали более глубоких подходов к проблеме оценки банками кредитоспособности заемщиков.
Изучение банками разнообразных факторов, которые могут повлечь за собой непогашение кредитов, или, напротив, обеспечивают их своевременный возврат, составляют содержание банковского анализа кредитоспособности.
В коммерческом банке должны быть созданы условия по быстрому обслуживанию клиентов, которые обращаются за потребительским кредитом. Для этого необходимо оценить методы оценки кредитоспособности, которые используются в банке. Необходимо учитывать, что автоматизация скоринг-методик позволяет ускорить процесс идентификации клиентов, но принятие решения требует не только формализованных критериев, но и обязательного учета дополнительной информации, связанной с оценкой перспектив взаимодействия клиента -физического лица и коммерческого банка.
Следует подчеркнуть повышение значимости для современного кредитного бизнеса качества информации, поскольку от полноты и достоверности предоставляемой в банк информации во многом будет зависеть и качество принимаемого кредитным инспектором решения о выдаче кредита. Сложившаяся в России система раскрытия информации, трудоемкость ее сбора не позволяют полностью удовлетворить потребности инвесторов при анализе кредитоспособности заемщика. В этих условиях возникает необходимость образования банками собственных кредитных досье и оптимизации механизма использования информации, содержащейся в бюро кредитных историй.
Необходимо отметить сложившуюся для большинства российских банков практику: банки больше привлекает рынок розничного кредитования, который по итогам прошлого года вырос почти в два раза.
Итак, кредитная политика банка заключается в определении при-оритетных направлений развития и совершенствования банковской деятельности в процессе инвестирования кредитных ресурсов, развитии кредитного процесса, повышении его эффективности и минимизации кредитных рисков.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1.О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 2 декабря 1990 № 395-1 (ред. от 02.02.2006) // Собрание законодательства РФ. 1996. № 6. Ст.492; 2006. № 6. Ст.636.
2.О кредитных историях: Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 21.07.2005) // Собр. законодательства Рос. Федерации. 2005. №1 (Ч.1). Ст. 44; 2005. №30 (Ч. 2). – Ст. 3121.
3.О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10 июля 2002 № 86-ФЗ (ред. от 18.07.2005) // Собрание законодательства РФ. -2002.-№ 28.-Ст.2790; 2005.-№ 30 (Ч.1).-Ст. 3101.
4.О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004 № 254-п (ред. 20.03.2006) // Вестник Банка России. 2004. № 28.
5.Аксененко Ю.Н., Каспарян В.Н. Управление в финансово-кредитной сфере. – Ростов-на-Дону: Феникс, 2011. – 312 с.
6. Арсанукаева А.С. Финансовый менеджмент. Кредитный мониторинг как система управления кредитном риском - 2010. - №1. - С.85-90.
7.Арцыбашева А.А. Минимизация риска при кредитовании малых предприятий // Банковское дело. 2007.-№ 6.-С.38-41.
8.Банковский менеджмент: учебник/ Под. ред. Лаврушина О.И. М.:КНОРУС, 2011.
9.Банковское дело: учебник/ Е.П. Жарковская.- М.: Издательство «Омега-Л»,2012.-476с.
10.Банковское дело / под ред. Г.Г. Коробовой. М.: Юрист, 2013. 864 с
11.Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П. /Банковское дело: учебник / Финансы и статистика, 2012. - 592 с.
12.Глушкова Н. Б. Банковское дело. Учебное пособие/ Из-во: Академический проект 2007 г.
13. Даниленко С.А, Комисарова М.В.. Банковское потребительское кредитование: учеб.-практ. пособие / С.А. Даниленко, М.В. Комисарова – М.: ИНФА М, 2011. – с. 13
14.Жариков В.В., Жарикова М.В., Евсейчев А.И. Управление кредитными рисками: учебн. пособие / В.В. Жариков, М.В. Жарикова, А.И. Евсейчев Тамбов: изд-во Тамб. гос. техн. ун-та, 2009. – 244 с.
15.Жукова Е.Ф., Эриашвили Н.Д. / Банковское дело: учебник для вузов / Единство, 2008. - 369 с.
16.Каджаева М.Р. Банковские операции : учеб. для студ. сред. проф. учеб. заведений. - М.: Издательский центр «Академия», 2011. — 400 с.
17.Килясханова И. Ш.,. Жукова Е.Ф. Банковское право, Закон и право, 2010. - 335 с.
18.Кирисюк Г.М., Ляховский В.С. Оценка банком кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. 2008. №4. С.28-34.
19. Кирсанова М.В. Развитие системы розничного кредитования в современных условиях / М.В. Кирсанова // автореф. дис. канд. экон. наук. – 2010. – 48 с. Режим доступа: [www.dissertcat.com]
20.Ковалев П.П. Некоторые аспекты управления рисками // Деньги и кредит. 2008. № 1. С.47-51.
21.Комисарова Г.А. Управление банком: Учебное пособие. – М.: Дело, 2010. – 345 с.
22.Костерина Т.М. Банковское дело: Учебно-практическое пособие. – М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009. – 360с.
23.Максютов А.А. Банковские менеджмент. Учебно-практическое пособие. - М.: Издательство "Альфа-Пресс", 2009. - 444 с.
24.Маякина М.А. Новые подходы к управлению банковскими рисками // Деньги и кредит. 2007. № 1. С.39-46.
25. Лаврушин О.И. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистка, 2010. – 440 с.
26.Лаврушина О.И. Банковские риски: учебное пособие 2010. - 232 с.
27.Лаврушина О.И. Деньги, кредит, банки: учебник 7-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2010. - 560 с.
28. Литвинова А.Г., Е.Г. Черная Современные формы, виды, методы и инструменты розничного кредитования: проблемы толкования и применения / А.В. Литвинова, Е.Г. Черная // Вестник ЮРГТУ (НПИ) – 2011. – № 2. – с. 51-58 Режим доступа:
29.Основы банковского дела: учеб. пособие /ред. проф. Г.Г. Коробовой и проф. Ю.И. Коробова.- М.: Магистр, 2013.-446с.
30. Павлова И.В. Анализ тенденций рынка розничного кредитования И.В. Павлова // Банковский ритейл – 2012. № 1 –с. Режим доступа: [www.bankir.ru]
31.Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка. М.: ИНФРА-М, 2005. 324 с.
32.Русанов Ю.Ю. Виды, классификация и группировки рисков банковского менеджмента // Финансы и кредит. 2008. № 4. С.35-39.
33. Тавасиев А.М., Банковское дело/А.М. Тавасиев,– М.: Из-во Юрайт, 2013. 647 с.
34. Талабанов И.Т. Банки и банковское дело / Под ред. проф. И.Т. Балабанова. – СПб.: Питер, 2011. – 500 с.
35.Тамарин С. Новейшая кредитная история // Банковское дело.-2008.-№ 5.-С.57-59.
36.Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / под ред. проф. О.И. Лаврушина. М.: Юрист, 2011. 482 с.
37.Челноков В. А Деньги, кредит, банки / учебник / "Финансы и кредит" / 2-е изд. /2009. - 447 с.
38.Шаламов Г.А. Бюро кредитных историй как инструмент снижения банковских рисков // Банковское дело.-2008.-№ 4.-С.26-27.
39. Шевчук Д.А. Кредиты физическим лицам (ипотека, автокредит, нецелевые кредиты): учебник / Д.А.Шевчук – М.: АСТ, Астрель, ВКТ, 2011. – 112 с.
40.www.cbr.ru