Кредитование населения посредством кредитных карт.Проблемы и перспективы развития на примере ОАО Сбербанк

ВВЕДЕНИЕ

Развитие системы электронных платежей является одним из основополагающих элементов современной экономики страны. Трудно переоценить важность платежных карт в целом и кредитных в частности, - как для банка, так и для всего общества. Удельный вес суммы безналичных операций, осуществляемых с использованием кредитных карточек на территории России, постоянно растет, однако в несколько раз меньше, чем в развитых странах.
Вопросы активизации применения кредитных карт в сфере безналичных расчетов обсуждаются не первый год. Однако нынешняя ситуация в стране, при которой платежная карта применяется в основном для получения наличных, свидетельствует о недостаточном развитии «пластикового» кредитного рынка. Указанные аргументы доказывают актуальность выбранной темы работы.
Целью курсовой работы является изучение деятельности банка на рынке пластиковых карт на примере ОАО «Сбербанк России». Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- изучить правовое регулирование в области кредитных карт;
- исследовать виды и функционал кредитной карты как формы потребительского кредитования;
- провести анализ развития рынка кредитных карт России;
- исследовать практические аспекты механизма расчетов с помощью кредитных карт;
- провести сравнительный анализ кредитных карт банка на примере ОАО «Сбербанк России»;
- определить направления и методы совершенствования работы с кредитными картами на примере ОАО «Сбербанк России».
Объектом исследования деятельность ОАО «Сбербанк России» как субъекта рыночных взаимоотношений.

Предметом исследования являются операции потребительского кредитования российских банков с использованием кредитных карт.
Теоретическую основу работы составили нормативно-законодательные акты, регулирующие банковскую деятельность, учебная, методическая и периодическая литература по теме исследования.
Методологическую основу исследования составили принятые в отечественной науке способы и формы научного познания. Как научно-познавательные инструменты и приемы использованы общенаучные методы: системно-логический (при исследовании сущности потребительского кредитования и механизма его проведения), исторический (при рассмотрении эволюции развития кредитной карточки в системе электронных расчетов), а также прогностический (при анализе будущих перспектив изменения масштабов потребительского кредитования). В течение всего исследования для решения каждой из поставленных задач использовались методы анализа и синтеза. Также в процессе исследования использовались методы статистических исследований и системного анализа (при проведении анализа факторов и основных тенденций рынка кредитных карт в России).
В состав информационной базы проведенного исследования вошли многочисленные научные публикации как отечественных ученых, так и зарубежных теоретиков и практиков банковского дела. При выполнении работы учтены основные взгляды ведущих ученых, отражены в монографических изданиях и других сборниках. Эмпирические результаты исследования были получены на основе использования статистического материала и информации о банковском надзоре, представленной в отчетах Центробанка РФ. Также использовались исследовательские материалы, опубликованные информационными агентствами и специализированными банковскими ресурсами, статистические данные о динамике развития рынка платежных карт в целом и сферы БПК Сбербанка в частности.
Практическая значимость исследования заключается в том, что его результаты можно использовать в качестве обучающего материала для студентов высших и средних профильных учебных заведений, а также как методическое пособие для сотрудников отделов БПК российских банков.
Дипломная работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка литературы и приложений.

ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ С КРЕДИТНЫМИ КАРТАМИ 6
1.1 Нормативно-правовое регулирование в области банковских кредитных карт 6
1.2 Виды и функционал кредитных карт 10
1.3 Анализ рынка кредитных карт в России 21
ГЛАВА 2. ОРГАНИЗАЦИЯ РАБОТЫ С КРЕДИТНЫМИ КАРТАМИ В ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» 33
2.1 Организационно-экономическая характеристика ОАО «Сбербанк России» 33
2.2.Сравнительный анализ кредитных карт ОАО «Сбербанк России» 37
2.3 Совершенствование организации работы с кредитными картами в ОАО «Сбербанк России» 47
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 55
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 58
ПРИЛОЖЕНИЯ 61

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Пластиковая карта является привычным атрибутом современного цивилизованного человека – новые условия развития товарных и финансовых рынков требуют новых средств осуществления расчетов. Как главные финансовые посредники, банки успешно внедряют БПК в обиход – как основной платежный инструмент или дополнительный «бонус» к другим банковским продуктам (депозитным, кредитным, расчетным).
Кредитная карта сегодня выступает главным продуктом, с помощью которого удовлетворяется большинство потребительских нужд населения. В большинстве банков механизм потребительского кредитования представляет собой совокупность организационно-экономических элементов:
- анализ кредитоспособности потенциального заемщика;
- определение организационно-экономических приемов выдачи и погашения потребительских кредитов;
- заключение кредитного договора;
- сопровождение потребительского кредита.
Использование кредитных карт постоянно увеличивается, о чем свидетельствует как рост объемов эмиссии кредиток, так и динамика их активного применения.
Для владельцев карт привлекательность этого платежного инструмента заключается в удобстве пользования, возможности автоматического получения банковского кредита и отсрочки погашения кредита, регулярном получении полной информации о проведенных операциях.
Главным преимуществом кредитных карт перед классическими кредитами является возможность тратить кредитные деньги, не отчитываясь перед банком об их целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии после погашения.
Механизм расчетов с помощью кредитных карточек состоит из определенных этапов, начиная от эмиссии карты и заканчивая мониторингом состояния выполнения обязательств заемщиком. Одним из таких элементов является система подходов к управлению рисками розничного банковского обслуживания. В данном случае важным направлением деятельности банка является поддержание должного уровня ликвидности и обеспечение финансовой устойчивости учреждения посредством формирования резервов по операциям потребительского кредитования. Что касается формирования резервов для возмещения возможных потерь по кредитным операциям коммерческих банков, то его сущность заключается в том, чтобы потенциальные убытки от введения кредитной операции банк учитывал не в момент невыполнения обязательств должником, а постепенно, по мере аккумуляции риска.
Сегодня российский рынок кредитных карт развивается достаточно высокими темпами. Устойчивый рост рынка потребительского кредитования с использованием кредитных карт свидетельствует о неудовлетворенном спросе населения на потребительские кредиты и о высокой привлекательности потребительского кредитования для банков.
Проведенные исследования свидетельствуют, что сегодня отечественный рынок банковских кредитных карт, хотя и находится в процессе развития, постоянно насыщает рынок, предлагая в том числе новые уникальные услуги, не имеющие аналогов.
В данном исследовании был проведен анализ функционирования российского рынка кредитных карт на примере ОАО «Сбербанк России». Как лидирующая структура на рынке российских кредитных карт, ОАО «Сбербанк России» наиболее характерно отображает проблемы этого рынка.
Самой насущной из них является качество клиент-сервиса – как в аспекте обслуживания карточных счетов, так и в аспекте информирования клиента об изменениях в действующих продуктах (открытии новых). Недостаточная информированность клиентов банка о тарификации по кредитным картам, скрытые платежи, отсутствие разъяснительной работы свидетельствует о том, что руководству банка стоит обратить внимание на систему подбора персонала и его обучения корпоративным стандартам.
Проблема завышения кросс-курсов пересчета валют и необоснованной тарификации является следствием мероприятий, направленных на повышение доходности банка. Но низкая информированность клиента по данным вопросам является причиной конфликтных ситуаций и потери части приватных клиентов. Решением большинства этих проблем будет проведение информационной работы среди клиентов банка – как действующих, так и потенциальных.
Благодаря наличию части государственной монополии на обслуживание зарплатных проектов, Сбербанк является безусловным лидером в производстве банковского пластика. В развитии сектора БПК в 2014 г. ему удалось добиться положительной динамики. По результатам статистических данных было выявлено, что самым перспективным и доходным направлением при работе с БПК является развитие линии кредитно-карточных продуктов. Сбербанк занимает первое место в рейтинге эмитентов кредитных карт – за 2014г. прирост его присутствия на рынке данного продукта составил почти 50%.
Таким образом, развитие сектора БПК является одним из самых перспективных направлений ОАО «Сбербанк России» - интерес к этому продукту неизменно растет, причем не только у держателей зарплатных карт, но и у частных лиц. Этот фактор обусловлен динамичным ростом электронных расчетов (в интернет-магазинах, при оплате коммунальных платежей и услуг связи и т.д.), удобством «запасного кошелька» в виде кредитной карты, а также общим комфортом пользования.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утв. ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. № 266-П
2. Положение ЦБ РФ от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»
3. Письмо Банка России от 10 июня 2005 г. № 85-Т «О применении нормативных актов Банка России, регулирующих операции с использованием банковских карт»
4. Письмо Банка России от 10 июня 2005 г. № 86-Т «О составлении и предоставлении отчетности кредитных организаций»
5. Банковский менеджмент: учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Юнити-Дана, 2012. – 319 с.
6. Белотелова Н.П., Белотелова Ж.С. Деньги, кредит, банки: Учебник. – М.: Дашков и К, 2013. – 400 с.
7. Бобошко Н.М., Проява С.М. Финансово-кредитная система: учебное пособие. – М.: Юнити-Дана, 2014. – 239 с.
8. Быстров Л.В. Банковские карты.5-е изд., перераб. и доп.- М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2007. – 624 с.
9. Горелая Н.В. Основы банковского дела: учебное пособие. – М.: ИНФРА-М, 2013. – 440 с.
10. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Юнити-Дана, 2011. – 783 с.
11. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник. – М.: Омега-Л, 2010. – 480 с.
12. Жарковская Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка. – М.: Омега-Л, 2011. – 236 с.
13. Жуков Е.Ф. Банковский менеджмент: учебник. – М.: Юнити-Дана, 2007. – 255 с.
14. Ищенко С.В. Государственно-правовое регулирование обращения банковских карт в Российской федерации // Право и экономика.– 2013. – №11.– с. 65-68
15. Козлова О.Л. Банковское дело (для бакалавров). - М.: Кнорус, 2012.-330 с.
16. Копытин В.Ю. Процедуры и методы расчетов в платежных системах // Финансы и кредит.- 2012 г. - №11
17. Коробова Г.Г. Банковское дело: учебник. – М.:Магистр, 2012.-590 с.
18. Костерина Т.М. Банковское дело. Учебник для бакалавров. – М.: Юрайт, 2012. – 385 с.
19. Крайнова Ю.Е. Краткий курс по банковскому делу: учебное пособие. – М.: Окей Книга, 2011. – 415 с.
20. Кузнецова Е.И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие. – М.: Юнити-Дана, 2010. – 528 с.
21. Курьянова С.Л. Место банковских банковских карт в системе платежного инструментария и основы их функционирования//Проблемы экономики, социальной сферы и права, материалы VIII научно-практической конференции, 20.06.11 - Иркутск.: Издательство БГУЭП, 2011. – 120 с.
22. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования. – М.: КноРус, 2013. – 540 с.
23. Официальный сайт Visa. URL : http:// www.visa.com.ru
24. Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс] URL: http://www.cbr.ru
25. Официальный сайт Министерства финансов Российской Федерации. URL: http:// www.minfin.ru
26. Пашенцев Д.А. Банковское право: учебное пособие. – М.: Юркомпани, 2010. – 383 с.
27. Петров М.А. Банковское дело. – М.: РИД ГРУПП ООО Москва, 2011. – 240 с.
28. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учеб. Пособие. – М.: Вузовский учебник: ИНФРА-М, 2010. – 400 с.
29. Семибратова О.И. Банковское дело (4-е изд.): учебник. – М.: Академия ИЦ, 2012. – 310 с.
30. Финансовый информационный портал [Электронный ресурс] URL: http://www.banki.ru
31. Щегорцов В.А., Таран В.А. Деньги, кредит, банки: Учебник для ВУЗов. – М.: Юнити-Дана, 2012. – 415 с.
32. Электронные финансы. Мифы и реальность / В. Достов, П. Шуст, А. Пухов, А. Валинурова. – М.: КноРус, ЦИПСиР, 2012. – 232с.
33. Эриашвили Н.Д., Тавасиев А.М., Москвин В.А. Банковское дело: учебное пособие. – М.: Юнити-Дана, 2012. – 287 с.
34. Якунин С. В. К вопросу о стратегии поведения на рынке банковских услуг в России // Деньги и кредит. — 2013. — № 10.