Формирование национальной платежной системы России: проблемы и перспективы ее развития

Состояние экономики любой страны во многом зависит от организации национального денежного оборота. Именно поэтому центральные банки всех государств мира постоянно изучают международный опыт и тенденции развития денежного оборота, стремятся разрабатывать и внедрять новые схемы его организации, исходя из национальных особенностей и стратегических ориентиров развития экономики.
Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов – все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота – создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов как основополагающего элемента современной экономики.
В период переориентации экономики России на внутреннее производство, особенно актуальным вопросом становится модернизация финансовой системы страны, особенно в части развития отечественной платежной системы, выпуска национальных платежных карт "Мир". Поэтому изучение моделей и технологий построения таких систем является важным и своевременным.
Целью данной работы выступает анализ современного состояния и путей развития российской системы платежных карт.
Для реализации поставленной цели в работе определены следующие задачи:
1) Рассмотреть нормативно-законодательные акты, регулирующие платежную систему РФ;
2) Изучить динамику и развитие рынка банковских карт РФ;
3) Проанализировать существующие технологии оплаты товаров и услуг платежной картой;
4) Исследовать тенденции развития оптовых платежных систем, особенно – платежных систем центральных банков РФ и зарубежных стран;
5) Рассмотреть возможности совершенствования структуры Национальной системы платежных карт (НСПК) в части технологических аспектов ее работы и минимизации расчетных рисков;
6) Разработать предложения, направленные на совершенствование технологических компонентов НСПК;
7) Рассмотреть перспективы развития российской платежной системы.
В качестве предмета исследования в данной работе выступают факторы, влияющие на функционирование рынка кредитных карт.
Объектом исследования является рынок платежных карт в России.
Метод исследования включает в себя сбор, обобщение, анализ и систематизацию информации, экономический и статистический анализ.
Эмпирической базой исследования является статистическая информация Центробанка России, Федеральной службы государственной статистики, Института комплексных стратегических исследований (ИКСИ), отчеты российских банков. Для целей исследования проводился мониторинг материалов печатных и электронных деловых и специализированных изданий, аналитических обзоров рынка, материалов маркетинговых и консалтинговых компаний, анализ данных на сайтах участников рынка. Для построения адаптивной модели был использован статистический пакет SPSS (Statistical Package for the Social Sciences — cтатистический пакет для социальных наук). Для анализа факторов, оказывающих наибольшее влияние на количество выпущенных кредитных карт, был использован пакет Eviews.
Для достижения поставленных задач проведен анализ печатных изданий по выбранной тематике. С помощью сравнения различных точек зрения выявлены наиболее емкие определения изучаемых понятий, изучен ряд проблемных вопросов.
Практическая значимость исследования заключается в выработке подходов в применении рекомендаций по совершенствованию осуществления расчетов на уровне участников платежной системы.
По структуре данная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложения.
 

ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФОРМИРОВАНИЯ И РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ 6
1.1. Роль карточных проектов в деятельности коммерческих банков 6
1.2. Нормативно-законодательные акты, регулирующие платежную систему РФ 8
ГЛАВА 2. РЫНОК ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ 26
2.1. Динамика и развитие рынка банковских карт РФ 26
2.2. Анализ инфраструктуры рынка карт 27
2.3.Технологии оплаты товаров и услуг платежными картами 32
ГЛАВА 3. РОССИЙСКАЯ ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА 45
3.1. Предпосылки для создания российской платежной системы 45
3.2. Ресурсы для создания российской платежной системы 50
3.3. Перспективы формирования российской платежной системы 58
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 71
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 75

Динамика развития банковского сектора России за последние пять лет характеризуется положительно. Система индикаторов, направленных на оценку деятельности банков, демонстрирует устойчивый рост по ряду показателей: рост объемов вкладов физических и юридических лиц, увеличение количества выпущенных карт, рост объема операций, совершенных безналичным путем.
Пластиковые карты становятся универсальным инструментом, происходит расширение спектра банковских услуг, а также появляется возможность получения гражданами причитающихся социальных льгот. Универсальная электронная карта призвана стать инструментом, открывающим доступ к государственным, муниципальным, коммерческим услугам, предоставленным в электронном виде, объединить в себе идентификацию и платежную функцию, сделать возможным ее использование как удостоверение личности и средство платежа в электронном пространстве.
В процессе функционирования универсальной электронной карты роль банковского сектора заключается в следующих функциях:
- обеспечение возможности совершения платежных операций с использованием карты; создание и обслуживание разветвленной сети терминалов, принимающих УЭК. Создана единая платежно-сервисная система ПРО100.
- расширение клиентской базы за счет привлечения новых клиентов – держателей карт УЭК;
- принятие на себя дополнительных денежных потоков;
- повышение эффективности использования банковской инфраструктуры;
- получение более выгодных экономических условий участия в ЕПСС УЭК как эмитента;
- увеличение объема операций по картам в эквайринговой сети;
- расширение розничной продуктовой линейки.
Еще одним приоритетным направлением развития финансовых инноваций в России является создание национальной платежной системы, призванной стать эффективным инструментом для решения не только финансовых, но и общеэкономических, социальных и иных задач общества.
Определены основные задачи при создании НПС:
- общедоступность платежных услуг на всей территории страны;
- равная и добросовестная конкуренция во всех сегментах рынка платежных услуг;
- снижение уровня наличного оборота денежных средств;
- создание условий для внедрения инновационных технологий по приему и переводу денежных средств;
- обеспечение стабильности и правовой защиты функционирования субъектов национальной платежной системы;
- обеспечение сохранности средств в процессе осуществления платежных операций;
- создание интегрированных платежных систем, способных объединить различные виды платежных сервисов для физических лиц.
Сформулированы основные факторы, сдерживающие движение по достижению поставленных целей и задач в настоящее время:
- низкий уровень развития услуг по осуществлению платежей в стране в части безналичных денежных расчетов от общего платежного оборота;
- противоречивость российских стандартов по осуществлению платежных услуг международным;
- низкий уровень безопасности и надежности платежных услуг;
- проблема отсутствия нормативного регулирования обращения электронных средств платежа;
- отсутствие регулирования взаимодействия между участниками НСПК.
Приведенные проблемы предлагается решать следующим образом:
- развивать услуги по осуществлению платежей в стране в части безналичных денежных расчетов от общего платежного оборота;
- необходимо устранить противоречивость российских стандартов по осуществлению платежных услуг международным;
- повышать уровень безопасности и надежности платежных услуг;
- принять нормативные акты, регулирующие обращение электронных средств платежа;
- принять нормативные акты, регулирующие взаимодействие между участниками НСПК.
Создание национальной платежной системы следует рассматривать как комплексный и сбалансированный процесс, который охватывает аспекты построения инфраструктуры, включающей платежные инструменты, клиринговые и расчетные центры, и институциональные аспекты, включающие в себя правовую базу, общенациональные стандарты, взаимодействие субъектов на рынке платежных систем, механизмы консультаций заинтересованных сторон.
Перспективы национальной платежной системы также видятся во внедрении универсальной электронной карты, выполняющей функции удостоверения личности для фонда медицинского обязательного страхования, пенсионного удостоверения, платежной карты по оплате услуг жилищно-коммунального хозяйства, налогов, штрафов и совершения прочих платежей. Такая платежная система позволит сократить объем наличных расчетов, будет способствовать осуществлению мониторинга взаимоотношений государства, гражданина и бизнеса, а, следовательно, сократит возможные злоупотребления и коррупцию. Помимо этого решение задач такого уровня в области информационных технологий будет способствовать скорейшему переходу нашей экономики на инновационный путь развития. Даже в условиях санкций США, Евросоюза и Японии внедрение в российскую банковскую систему современных технологий, расширение информатизации и дистанционного обслуживания позволят повысить качество и выбор банковских продуктов, что в свою очередь должно способствовать развитию здоровой конкуренции на российском рынке банковских услуг.

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть вторая): федер. закон от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ (ред. от 21.07.2014).
2. О банках и банковской деятельности: федер. закон РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 (ред. от 29.12.2014).
3. О национальной платежной системе: федер. закон от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ (ред. от 05.05.2014).
4. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: положение Банка России от 26.03.2004 г. № 254-П (ред. от 18.12.2014).
5. О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации: положение Банка России от 16.07.2012 г. № 385-П (ред. от 19.08.2014).
6. О типичных банковских рисках: письмо ЦБ РФ г. от 23.06.2004 г. № 70-Т.
7. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): федер. закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ (ред. от 21.07.2014).
8. Об организации управления операционным риском в кредитных организациях: письмо Банка России от 24.05.2005 № 76-Т.
9. Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт: положение Банка России от 24.12.2004 г. № 266-П (ред. от 10.08.2012).
10. Положение об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах: положение Банка России от 16.12.2003 г. № 242-П (ред. от 24.04.2014).
11. Концепция долгосрочного социально-экономического развития РФ на период до 2020 года, утверждена распоряжением Правительства РФ от 17.11.2008 г. № 1662-р (Электронный ресурс) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». - Режим доступа: www.consultant.ru
12. Айдрус И. А. З. Международные платежные системы и инструменты: методические материалы по курсу / И. А. Айдрус. - М.: МАКС Пресс, 2012. - С. 27.
13. Аксенов А.П. Дистанционное банковское обслуживание / А. П. Аксенов, А. Ф. Андреев - М.: Кнорус, 2010. - 328 с.
14. Акулов, А. А. Современные инновационные риски и методы их снижения / А. А. Акулов // Инновационное развитие экономики России: новый этап. - 2012. - № 4. - 152 с.
15. Аляев Д. А. Система комплексного управления риском мошенничества с использованием банковских карт : дис. ... канд. экон. наук : 08.00.10 / Д. А. Аляев. - М., 2011. - 205 с.
16. Аляев Д.А. Банковские риски при операциях с кредитными картами / Д. А. Аляев // Российское предпринимательство. - 2010. - № 9 Вып. 2 (167). - С. 99-104.
17. Андрюшин С. О приоритетах денежно-кредитной политики центральных банков в новых условиях / С. Андрюшин, В. Кузнецова // Вопросы экономики. - 2011. - № 6. - С. 57-70.
18. Аникина, И.Д. Финансовые инновации (Продвинутый уровень): учеб.- метод. Пособие к семинарским занятиям для магистрантов направления подготовки 080300.68 Финансы и кредит / И.Д. Аникина, М.С. Толстель // Федер. гос. авт. образоват. учреждение высш. проф. образования «Волгогр. гос. ун-т». - Волгоград : Изд-во ВолГУ, 2013. - 60 с.
19. Бугров Д. А. Социальные затраты на наличный оборот и их влияние
20. В России появятся специальные автоматы по обмену мелочи на бумажные купюры // Российская газета. - 24.01.2013. - № 5989 (13).
21. Воронин Б.Б. Розничный банковский бизнес: бизнес-энциклопедия / Б. Б. Воронин, И. А. Демчев, В. М. Кутьин. - М.: Альпина Паблишерз, 2010. - 526 с.
22. Глушенкова М. Карта с защитным покрытием / М. Глушенкова // Коммерсантъ Деньги. - 2011. - №31 (838).
23. Голдовский И. М. Защита от кардера / И. М. Голдовский // Банковское обозрение. - 2011. - №1 (144).
24. Гризов А. И. Новые платежные технологии. Информационно-справочное издание / А. И. Гризов. - М.: ООО «Рекон Интернешнл», 2012. - 468 с.
25. Гукова, А.В. Позитивное влияние риска на качество банковских кредитов / А.В. Гукова, Н.С. Пронская. - М. : Изд-во Научная книга. - 2012. - 156 с.
26. Донских, A. M. Тенденции развития банковской системы России / A. M. Донских // Банковское дело. - 2009. - № 5. - С. 49-51.
27. Достов В.Л. Электронные деньги как инструмент оптимизации платежного оборота / В. Л. Достов, В. А. Кузнецов, П. М. Шуст // Деньги и кредит. - 2013. - №12. - С. 7-13.
28. Друкер, П. Ф. Бизнес и инновации / П. Ф. Друкер ; пер. с англ. - М. : Вильямс, 2009. - 432 с.
29. Дубровская А. Предложения от карточных мошенников /А. Дубровская // Финанс. - 2011. - №15.
30. Дыбов, А. М. Возможности минимизации рисков в процессеинновационной деятельности / А. М. Дыбов // Вестник Удм. ун-та. - 2012. - Вып. 1. - С. 20-24.
31. Евдокимова, С.С. Системы удаленного банковского обслуживания как инструмент многоформатного взаимодействия с клиентом / С.С. Евдокимова // Финансы и кредит. - 2013. - №39. - с. 37-44.
32. Ефимова Л. Г. Понятие и виды договоров на организацию безналичных расчетов / Л. Г. Ефимова // Цивилист. - 2011. - № 3. - С. 77-84.
33. Жаворонкова И. 450 миллиардов на карту / И. Жаворонкова // Банковское обозрение. - 2011. - №4.
34. Ивашкевич В. Б. Оперативный контроллинг / В. Б. Ивашкевич. - М.: Магистр, ИНФРА-М, 2011. - 160 с.
35. Ивлева Г. И. Анализ рынка банковских карт России / Г. И. Ивлева, В. Н. Тишина // Молодой ученый. - 2013. - №12. - С. 309-311.
36. Канаев, A. B. Банковские стратегии в свете современной теории финансового посредничества / A. B. Канаев // Финансы и кредит. - 2007. - № 25. - С. 23-34.
37. Кибалов, Е. Б. Системный анализ ожидаемой эффективности крупномасштабных проектов / Е. Б. Кибалов, В. И. Горяченко, А. Б.Хуторецкий. - Новосибирск : ИЭОПП СО РАН, 2008. - 164 с.
38. Ковальчук В. М. Проблемы оценки банковских рисков на современном этапе / В. М. Ковальчук // Вестник Московского университета им. С. Ю. Витте. - 2013. - №2 (4). - С. 4-10.
39. Количество платёжных карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт - http://www.cbr.ru
40. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный). - М., 2003. - 618 с.
41. Кох, Л. В. Инновации в банковском бизнесе / Л. В. Кох, Е. Н. Смольянинова, В. С. Просалова. - СПб. : Изд-во Политех. ун-та, 2009. - 490 с.
42. Красавина, Л. H. Российский финансовый рынок: проблемы повышения конкурентоспособности и роли инновационного развития экономики (по материалам круглого стола) / Л. H. Красавина, Н. И. Валенцева // Финансы и кредит. - 2008. - № 4. - С. 2-20.
43. Красавина, Л. Н. Инновационная стратегия развития российской экономики: банковский и финансовый аспекты / Л. Н. Красавина, Н. И. Валенцева // Деньги и кредит. - 2007. - № 8. - С. 53-62.
44. Кредитные карты – самый быстрорастущий вид кредитования в 2013 году. URL: http://www.nbki.ru/company/news/?id=1386
45. Кузнецов В.А. Предоплаченные инструменты розничных платежей — от дорожного чека до электронных денег / В. А. Кузнецов, А. В. Шамраев, А. В. Пухов. - М.: Маркет ДС, 2012. - 304 с.
46. Кузнецова Ю. А. Аудит-контроллинг операционных рисков коммерческого банка / Ю. А. Кузнецова. - М.: ИА «Типограф», 2012. - 202 с.
47. Курбанова А. К. Особенности функционирования, проблемы и перспективы развития системы безналичных расчетов в РФ [Электронный ресурс] / А. К. Курбанова. - Режим доступа: http://lomonosov- msu.ru/archive/Lomonosov_2013/structure_32_2358.htm
48. Леонтьев В.Е. К вопросу о сущности и классификации банковских рисков / В. Е. Леоньтев, С. Г. Привалова, Т.Д. Сиколенко, В. В. Высоцкая // Упраленец. - 2014. - № 1 (47). - С. 26-35.
49. Литвиненко, Д. А. Анализ структурированных продуктов российского финансового рынка / Д. А. Литвиненко // Вестник Ростовского государственного экономического университета. - 2010. - № 1. - С. 174-179.
50. Лужанский, Б. Е. Оценка стоимости научно-технической продукции и инновационного бизнес-процесса для целей управления инновациями / Б. Е. Лужанский // Становление, развитие и перспективы оценочной деятельности в России : тез. докл. I-й междунар. конф., 25-26 ноября 2008 г. - М., 2008. - (Секция 3. Роль и место оценочной деятельности в инновационной экономике). - 216 с.
51. Лунтовский Г. И. Наличные деньги и электронные средстваплатежа: проблемы, тенденции / Г. И. Лунтовский //Деньги и кредит. - 2012. - №7.
52. Лунтовский Г. И. Тенденции и вызовы наличного денежного обращения на современном этапе / Г.И. Лунтовский //Деньги и кредит. - 2014. - №1.
53. Мещеряков, Г. Ю. Будет ли в России почтовый банк? / Г. Ю. Мещеряков // Банковское дело. - 2010. - № 3. - С. 89-93.
54. Москаленко А. Карты в руки / А. Москаленко // Компания - 2012. - №7 (692). - С. 62-63.
55. Обаева А. С. Обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы - новая цель деятельности Банка России / А. С. Обаева // Деньги и кредит. - 2012.- №1.
56. Оломская Е. В. Особенности учета овердрафта как одного из перспективных видов банковского кредитования / Е. В. Оломская // Вектор науки Тольяттинского государственного университета. - 2009. - № 7 (10). - С. 177-182.
57. Основные результаты деятельности департаментов Министерства финансов Российской Федерации в 2012 году и задачи на 2013 год / А. В. Моисеев, Р. Р. Федорова, С. К. Сотиков. - М., 2013.
58. Охлопков, А. В. Инновации в сфере предоставления банковских услуг : автореф. дис. ... канд. экономич. наук / А. В. Охлопков. - М., 2011. - 19 с.
59. Пикулев, Е. И. Управление конкурентоспособностью банковских продуктов с помощью структурирования функции качества / Е. И. Пикулев // Вестник Нац. банка Республики Башкортостан. - 2008. - № 1 (252). - 187 с.
60. Рудакова О. С. Банковские электронные услуги: учебное пособие / О. С. Рудакова. - М.:ИНФРА-М, 2011. - 400 с.
61. Серебряков С. В. Мониторинг авторизационных запросов по банковским картам: эмиссия / С. В. Серебряков // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке - 2011. - №3.
62. Трачук А. В. Перспективы распространения безналичных розничных платежей / А. В. Трачук, Д. Ю. Голембиовский // Деньги и кредит. - №7. - 2012.
63. Тысячникова H. A. Система обеспечения непрерывности банковского бизнеса: типовой план ОНиВД, методическое пособие / Н. А. Тысячникова, Ю. Н. Юденков. - М.: ИД «Регламент-Медиа», 2011. - 123 с.
64. Уровень мошенничества с банкоматами в Европе вырос на 43% // ПЛАС. - 2011. - №5.
65. Чугунова Т. Н. Новое законодательство - ключевой фактор модернизации национальной платежной системы / Т. Н. Чугунова // Деньги и кредит. - 2011. - №8.
66. Шамина, Л. К. Методология и методика управления инновационными процессами на предприятии : монография / Л. К. Шамина. - СПб. : Институт бизнеса и права, 2011. - 190 с.
67. Шилов С. Практика защиты сервисов ДБО от DDOS-атак / С. Шилов // Банковские технологии. - 2011. - №1. - С. 14-19.
68. Шляпочник, Я. Новая культура инвестирования или структурированные продукты / Я. Шляпочник, Г. Сорокопуд. - М. : ЭКСМО, 2010. - 272 с.
69. Эволюционная и институциональная экономическая теория: дискуссии, методы и приложения / под ред. А. Ю. Архипова, С. Г. Кирдиной, Е. М. Мартищина. - СПб. : Алетейя, 2012. - 368 с.
70. Юденков Ю. Н. Интернет технологии в банковском бизнесе. Перспективы и риски / Ю. Н. Юденков, Н. А. Тысячникова, И. В. Сандалов, С. Л. Ермаков. - М.: КноРус, 2011. - 320 с.
71. Statistics on payment, clearing and settlement systems in the CPSS countries. Figures for 2011. Bank for International Settlements. January 2013. URL: http://www.bis.org/publ/cpss107.pdf
72. Аналитические и статистические материалы: //http:// www.cbr.ru/PSystem/default.aspx?Prtid=analitycs_p&ch=PAR_9530#CheckedItem
73. Дементьева К. УЭК может заменить Visa и MasterCard в России[Электронный ресурс] / К. Дементьева // Газета «Коммерсантъ» №56 от 03.04.2014, стр. 1 - Режим доступа:http://www.kommersant.ru/pda/kommersant.html?id=2443958
74. Дефицит бюджета ПФР в 2014 году составил 31 млрд. руб. - http://www.vestifinance.ru
75. Инновационная Россия - 2020. Стратегия инновационного развития Российской Федерации на период до 2020 года: проект Минэкономразвития (Электронный ресурс). - Режим доступа: www.economy.gov.ru
76. История возникновения пластиковой карты [Электронный ресурс].- Режим доступа:http: //www.banki .ru/wikibank/istoriya_vozniknoveniya_bankovskoy_kartyi/
77. История создания пластиковой карты [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://old.rbsoft.ru/node/125
78. История создания пластиковых карт [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://vfocuse.ru/cards/istoriya-sozdaniya-plastikovyh/
79. К национальной платёжной системе присоединились 76 банков - http://lenta.ru
80. Мониторинг и предотвращение мошеннических транзакций в системе SmartVista [Электронный ресурс] // SmartVista. - Режим доступа: http: //www.bpcsv.com
81. Национальная инновационная система и государственная инновационная политика РФ: Базовый доклад к обзору ОЭСР национальной инновационной системы Российской Федерации (Электронный ресурс). - Режим доступа: www. mon. gov. ru/press/news/6333
82. НСПК и японская JCB договорились о выпуске кобейджинговых карт - http://www.vedomosti.ru
83. Обзор денежно-кредитной политики в 2011 -2013 гг.[Электронный ресурс] // Сайт Центрального Банка России. - Режим доступа: www.cbr.ru
84. Обзор сферы использования наличных денег в Российской Федерации и зарубежных странах [Электронный ресурс] // Сайт Центрального Банка России. - Режим доступа: www.cbr.ru
85. Официальный сайт ОА «НСПК» - http://www.nspk.ru
86. Платёжные системы - http://www.banki.ru
87. Росстат: ВВП России увеличился в 2014 году на 0,6% - http://www.vestifinance.ru
88. Рынок кредитных карт России, итоги 2013 года. URL: http://static.tcsbank.ru/news/2014/2013_RUS.pdf