Спасибо автору за креативные презентации! Очень они порадовали. Также отмечу, что автор оперативно вносит исправления, когда нужно. Мерси!
Информация о работе
Подробнее о работе
Кредитоспособность заёмщика - физического лица
- 78 страниц
- 2016 год
- 56 просмотров
- 0 покупок
Гарантия сервиса Автор24
Уникальность не ниже 50%
Фрагменты работ
1 Теоретико-методические основы оценки кредитоспособности заёмщика
1.1 Понятие и сущность кредитоспособности
Для коммерческих банков кредитование является одним из самых доходных видов их деятельности, но вместе с тем и высокорисковым. Это обязывает банки тщательно контролировать соблюдение установленных принципов кредитования, а также целевое использование кредита заемщиками и его эффективностью в целом, принимая во внимание то, что банки в процессе кредитования оказывают существенное влияние на хозяйственную и финансовую деятельность заемщиков.
В каждом кредитном учреждении существует собственная специфика предоставления кредита. Учитывая характер развития внешней среды и текущие позиции банков, первоочередной задачей является повышение доходности работающих активов за счет увеличения доли кредитов юридических лиц и населения. Самыми популярными видами кредитов среди населения являются потребительский кредит и кредит на приобретение объектов недвижимости.
Кредитование физических лиц происходит, прежде всего, по следующим причинам:
- денежные доходы населения формируют его платежеспособность, которая нередко не соответствует покупательскому спросу. Потребность в приобретении тех или иных товаров превосходит возможности их денежного покрытия, то есть существует разница между объемами текущих денежных доходов населения и относительно высокими ценами на имущество длительного пользования (жилой дом, дача, автомобиль и др.). Одновременно с этим, у некоторых слоев населения наблюдается наличие временно свободных денежных средств. Следовательно, появление потребительского кредита сглаживает противоречия между сравнительно высокими ценами на товары длительного пользования и текущими доходами у одной группы населения и необходимости их использования у другой;
- необходимость беспрепятственной реализации товаров производителем. При этом связь потребительского кредита и розничной торговли прямая, то есть с увеличением товарооборота растет объем кредита, поскольку спрос на товар порождает спрос на кредит. Данная взаимосвязь становится особенно тесной при высокой насыщенности рынка товарами. [30, с. 12]
Кредитование сегодня пользуется большой популярностью и является одной из самых популярных банковских услуг. Несомненные удобства «жизни в долг» вначале оценили на Западе, но со временем, и россияне стали с меньшим предубеждением относится к тем возможностям, которые предоставляют банковские кредиты.
Российские кредитно-финансовые организации разработали широкую линейку специализированных кредитных продуктов и услуг, как для владельцев малого и среднего бизнеса, так и для физических лиц. Обстановка на рынке сегодня такова, что и предприниматель, и гражданин смогут найти среди разнообразных предложений по получению кредита именно то, которое им подходит.
Руководитель / зам. руководителя организации
30
30
Руководитель подразделения / зам.
...
1.1 Понятие и сущность кредитоспособности
Для коммерческих банков кредитование является одним из самых доходных видов их деятельности, но вместе с тем и высокорисковым. Это обязывает банки тщательно контролировать соблюдение установленных принципов кредитования, а также целевое использование кредита заемщиками и его эффективностью в целом, принимая во внимание то, что банки в процессе кредитования оказывают существенное влияние на хозяйственную и финансовую деятельность заемщиков. [32, с. 315]
В каждом кредитном учреждении существует собственная специфика предоставления кредита. Учитывая характер развития внешней среды и текущие позиции банков, первоочередной задачей является повышение доходности работающих активов за счет увеличения доли кредитов юридических лиц и населения. Самыми популярными видами кредитов среди населения являются потребительский кредит и кредит на приобретение объектов недвижимости.
...
1.2 Методы оценки кредитоспособности
В секторе кредитования физических лиц современной российской экономики имеется асимметрия информации, которая проявляет себя в первую очередь в том, что стоимость кредита для физического лица в большинстве банков не зависит от его характеристик. Это оказывается негативным фактором как для физических лиц, так и для банков. У физических лиц снижается спрос на товары и услуги из-за недостатка ресурсов, поэтому они не могут оптимизировать потребление и реализовать в полной мере свое развитие. Банки теряют платежеспособных клиентов, что увеличивает уровень риска кредитного портфеля и уменьшает его объем. В результате доходность банков от использования ресурсов падает.
Процедура обработки заявки на кредит физическим лицам в России, как правило, проходит в два этапа.
На первом этапе банк определяет целесообразность работы с потенциальным заемщиком. Решается вопрос – отклонить или принять заявку.
...
1.3 Скоринговые системы как основной метод оценки кредитоспособности физических лиц
Экспертные системы оценки кредитоспособности основываются на анализе кредитным экспертом личных качеств потенциального клиента, его финансового состояния, кредитной истории и других существенных признаков. Подобная система имеет ряд недостатков:
• отсутствие объективности и прозрачности принятия кредитных решений;
• низкая скорость принятия решений при больших объемах информации или большом количестве кредитных заявок;
• высокие затраты на содержание и обучение высококвалифицированных экспертов. [10, с.346]
По этим причинам банки проявляют повышенный интерес к таким системам оценки кредитного риска, которые позволили бы сократить участие экспертов и влияние человеческого фактора на принятие решений о выдаче кредита.
...
3.1 Пример использования скоринговой модели ВТБ 24
Прежде чем предложить процедуры по совершенствованию действующей методики оценки кредитоспособности ВТБ 24, рассмотрим реализацию существующей схемы работы скоринговой системы ВТБ 24 на конкретном примере. Рассчитаем скоринговый балл заёмщика, исходные данные по которому представлены в таблице 3.1.
Таблица 3.1 - Исходные данные
Показатель
Значение
1
2
Ф.И.О.
Иванов Иван Иванович
Созаемщик
Нет
Кредитный продукт
Потребительский кредит
Сумма кредита, руб.
500 000
Срок кредита, лет
3
Процентная ставка, %
18
Заявленный месячный доход, руб. / мес.
...
Заключение
В первой главе были рассмотрены теоретические основы оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц. Были определены причины, по которым, прежде всего происходит кредитование физических лиц – это необходимость беспрепятственной реализации товаров производителем, а также несоответствие денежных доходов и, следовательно, платежеспособности покупательскому спросу. В связи с ростом популярности кредитования в России, а также предлагаемых банками кредитных продуктов и услуг банкам необходимо искать четкие и понятные критерии оценки кредитоспособности заемщика как важнейшего метода снижения кредитных рисков.
Были указаны отличия понятия «платежеспособности» заемщика от понятия «кредитоспособности». Так, при определении платежеспособности физического лица нужно исходить из размера его доходов от имеющихся недвижимости, другой собственности, бизнеса, зарплаты и других источников за определенный период времени.
...
1. Банк ВТБ 24 - отчетность (форма 135) [Электронный ресурс] // BankoDrom.ru : банки и МФО России, рейтинги надежности. URL : http://www.bankodrom.ru/bank/vtb-24/otchetnost/forma-135/ (дата обращения: 12.09.2016)
2. Банковское дело: Учебник / Под ред. Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П. - М.: Финансы и статистика, 2012.- 480 с.
3. Бобыль В.В. Использование нейронечеткой скоринговой модели в оценке кредитного риска заемщика// Финансы и кредит. – 2014. - №32. – с. 18- 24.
4. Глисин Ф.Ф. Деловая активность коммерческих банков России // Банковское дело. - 2013. - №4. - С.6-9
5. Годовой отчет ВТБ 24 (ПАО) за 2013 год [Электронный ресурс] // ВТБ 24: официальный сайт. URL : https://old.vtb24.ru/about/info/results/Documents/vtb24_accounting_report_2013.pdf (дата обращения 09.10.2016)
6. Годовой отчет ВТБ 24 (ПАО) за 2014 год [Электронный ресурс] // ВТБ 24: официальный сайт. URL : https://old.vtb24.ru/about/info/results/Documents/vtb24_accounting_report_2014.pdf (дата обращения 08.10.2016)
7. Годовой отчет ВТБ 24 (ПАО) за 2015 год [Электронный ресурс] // ВТБ 24: официальный сайт. URL : https://old.vtb24.ru/about/info/results/Documents/vtb24_accounting_report_2015.pdf (дата обращения 08.10.2016)
8. Данные об объемах кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям [Электронный ресурс]// Банк России: официальный сайт. URL : http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/4-3-1_15.htm (дата обращения 20.10.2016)
9. Дремова У.В. Совершенствование подходов к оценке кредитоспособности заемщиков при долгосрочном кредитовании//Финансы и кредит. – 2015. - №11. – с. 15-22.
10. Завьлов С.О. Оценочные подходы к методам анализа кредитоспособности заемщика//Бизнес в законе. – М.: ООО Медиа ВАК, 2011. -
№2. – с. 345-348.
11. Кислинская Г. Скоринговая модель оценки кредитоспособности заемщика [Электронный ресурс] // ФБ.ру. URL : http://fb.ru/article/257301/skoringovaya-model-otsenki-kreditosposobnosti- zaemschika (дата обращения 09.09.2016)
12. Коваленко О.А. Методический подход к оценке кредитоспособности физических лиц: автореф. дис. на соиск. учен. степ. канд. экон. наук. Новосибирск: Новосиб. гос. ун-т экономики и упр., 2011. 18 с.
13. Коваленко О. А. Пути и способы оценки кредитоспособности заемщика: монография/ Алт. ин-т труда и права. Барнаул, 2011. 176 с.
14. Конягина М.Н. Вопросы совершенствования подходов к оценке кредитоспособности//Деньги и кредит. – 2015. – №10. – с. 67-72.
15. Кораблин М.А. Категориальный анализ как метод оценки кредитоспособности клиента – физического лица//Экономический анализ: теория и практика. – М.: ООО «Финанспресс», 2010. - №6. – с. 18-25
16. Лаврушин О.И. Банковское дело: современна система кредитования: учеб. пособие/Финансовый ун-т при Правительстве РФ. – М.: КноРус, 2011. 259 с.
Форма заказа новой работы
Не подошла эта работа?
Закажи новую работу, сделанную по твоим требованиям
