Перспективы развития кредитования различных категорий населения в деятельности коммерческого банка на примере Сбербанка

Актуальность темы исследования. В современных условиях экономической нестабильности кредитование является наиболее востребованной из банковских услуг, так как способствует к росту продажи материальных товаров на рынке, с помощью предоставления населению необходимое количество наличных денежных средств.
Интенсивное развитие кредитования, ведет к росту банковского сектора. Кредит выгоден и для экономики страны в целом. Банки - это финансовые учреждения, которые мобилизуют сбережения из избыточных экономических единиц в дефицитные экономические единицы. В то время как банки выполняют свою основную функцию по приему депозитов и выдаче кредитов клиентам, они способствуют экономическому росту страны. Экономический рост - это общая рыночная стоимость товаров и услуг отечественного производства в стране, обычно за год. Он измеряется общей стоимостью товаров и услуг отечественного производства в стране, доходом на душу населения всех граждан, проживающих в стране, и уровнем жизни граждан в регионе или нации. Экономический рост страны в основном определяется общей стоимостью товаров и услуг отечественного производства, известной как Валовой внутренний продукт (ВВП). На ВВП, который является показателем экономического роста, также может влиять банковское кредитование, а также его кредитная ставка.
Банковское кредитование или заем - это ссуда и авансы, предоставляемые клиенту банкиром, которые могут быть заложены в качестве залогового обеспечения. Проценты выплачиваются на сумму займа или ссуды в соответствии с кредитным соглашением между клиентом и банкиром. Словарь определяет кредит как письменное или устное соглашение о временной передаче имущества (обычно наличных денег) от банкира (кредитора) клиенту (заемщику), который обещает вернуть его в соответствии с условиями соглашения, обычно с процентами за его использование. Если кредит подлежит погашению по требованию кредитора, это называется займом до востребования. Если кредит подлежит погашению равными ежемесячными платежами, то это кредит в рассрочку. Если кредит подлежит выплате единовременной суммой в течение срока погашения, то это срочный заем. Банки также классифицируют свои кредиты по другим категориям, таким как потребительские, коммерческие и промышленные кредиты, строительные и ипотечные кредиты, а также обеспеченные и необеспеченные кредиты. Письменное обещание погасить кредит называется простым векселем. Существует также проблема кредитного риска, который представляет собой вероятность убытков в результате неисполнения обязательств должником или клиентом. В банковской сфере кредитный риск является основным фактором при определении процентной ставки по кредиту. Чем больше срок действия кредитного соглашения, тем выше процентная ставка, которая известна как кредитный риск.
Цель данной работы – исследовать перспективы развития кредитования различных категорий населения в деятельности коммерческого банка на примере Сбербанка.
Для достижения поставленной цели определены следующие задачи:
1. Рассмотреть понятие кредитования и его экономическая роль.
2. Исследовать виды кредита, и его правовое регулирование.
3. Проанализировать механизм кредитования различных категорий населения.
4. Дать организационно-экономическую характеристику ПАО Сбербанк.
5. Исследовать российский рынок кредитования населения в 2020-2022 г.г. и роль ПАО Сбербанк.
6. Выявить тенденции и перспективы кредитования различных категорий населения в деятельности ПАО Сбербанк.
Объект исследования - ПАО Сбербанк. Предмет исследования - кредитования различных категорий населения в деятельности коммерческого банка
Информационная база работы включает: нормативно-правовые акты, труды ведущих ученых, статьи, опубликованные в периодических изданиях, а также Интернет-ресурсы, посвященные исследуемым проблемам.
Работа состоит из введения, 2 основных глав, заключения, библиографического списка.

Введение
1. Теоретические основы кредитования различных категорий населения в деятельности коммерческого банка
1.1. Понятие кредитования и его экономическая роль
1.2. Виды кредита, и его правовое регулирование
1.3. Механизм кредитования различных категорий населения
2. Анализ практики кредитования различных категорий населения в деятельности ПАО Сбербанк
2.1. Организационно-экономическая характеристика ПАО Сбербанк
2.2. Российский рынок кредитования населения в 2020-2022 г.г. и роль ПАО Сбербанк
2.3. Тенденции и перспективы кредитования различных категорий населения в деятельности ПАО Сбербанк
Заключение
Список использованных источников и литературы
Приложение 1. Структура пассивов коммерческих банков в России в 2022 году
Приложение 2. Кредитный калькулятор на сайте Сбербанк

В современных условиях экономической нестабильности кредитование является наиболее востребованной из банковских услуг, так как способствует к росту продажи материальных товаров на рынке, с помощью предоставления населению необходимое количество наличных денежных средств.

1. Аганбегян, А. Г. Финансы, бюджет и банки в новой России / А.Г. Аганбегян. – Москва : Издательский дом «Дело» РАНХиГС, 2019. – 400 с.
2. Алексеева, Д. Г. Банковский вклад и банковский счет. Расчеты : учебное пособие для среднего профессионального образования / Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин, Р. З. Загиров ; ответственный редактор Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. – Москва : Издательство Юрайт, 2020. – 243 с.
3. Анастасия А.П. Понятие и виды банковского кредита // Аллея науки. 2022. Т. 2. № 5 (68). С. 28-31.
4. Банки и банковские операции : учебник и практикум для вузов / В. В. Иванов [и др.] ; под редакцией Б. И. Соколова. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 189 с.
5. Банковское дело в 2 ч. Часть 1 : учебник и практикум для среднего профессионального образования / В. А. Боровкова [и др.] ; под редакцией В. А. Боровковой. – 5-е изд., перераб. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 422 с.
6. Банки и банковское дело в 2 ч. Часть 2 : учебник и практикум для вузов / В. А. Боровкова [и др.] ; под редакцией В. А. Боровковой. – 5-е изд., перераб. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 189 с.
7. Банковский менеджмент : учебник / Я.Ю. Радюкова, О.Н. Чернышова, А.Ю. Федорова [и др.]. – Москва : ИНФРА-М, 2020. – 379 с.
8. Банковское дело : учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : Магистр : ИНФРА-М, 2019. – 592 с.
9. Банковское дело в 2 ч. Часть 1 : учебник для вузов / Н. Н. Мартыненко, О. М. Маркова, О. С. Рудакова, Н. В. Сергеева ; под редакцией Н. Н. Мартыненко. – 2-е изд., испр. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 217 с.
10. Банковское дело в 2 ч. Часть 2 : учебник для вузов / Н. Н. Мартыненко, О. М. Маркова, О. С. Рудакова, Н. В. Сергеева. – 2-е изд., испр. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 368 с
11. Банковское право : учебник и практикум для вузов / Д. Г. Алексеева [и др.] ; под редакцией Д. Г. Алексеевой, С. В. Пыхтина. – 4-е изд., перераб. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 410 с.
12. Батищева Е.А., Кендюхова С.И. Специфика современных видов кредита // В сборнике: Аграрная наука, творчество, рост. Сборник научных трудов по материалам X Международной научно-практической конференции. 2021. С. 12-16.
13. Бибикова, Е.А. Кредитный портфель коммерческого банка : учеб. пособие / Е.А. Бибикова, С.Е. Дубова. – 3-е изд., стер. – Москва : ФЛИНТА, 2019. – 128 с.
14. Бочкарева, Е. А. Регулирование банковской деятельности, денежного обращения и валютных операций : конспект лекций / Е. А. Бочкарева, И. В. Сурина. – Москва : РГУП, 2019. – 91 с.
15. Вайн, С. Оптимизация ресурсов современного банка / Саймон Вайн. – 2-е изд., доп. и перераб. – Москва : Альпина Паблишер, 2020. – 196 с.
16. Гамза, В. А. Основы банковского дела: безопасность банковской деятельности : учебник для среднего профессионального образования / В. А. Гамза, И. Б. Ткачук, И. М. Жилкин. – 5-е изд., перераб. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 455 с.
17. Герасимова, Е. Б. Анализ финансовой устойчивости банка : учебник / Е.Б. Герасимова. – Москва : ИНФРА-М, 2020. – 366 с.
18. Годовой отчет ЦБ РФ за 2022 года Электронный ресурс – режим доступа : https://cbr.ru/ (дата обращения 16.08.2023)
19. Джагитян, Э. П. Макропруденциальное регулирование банковской системы как фактор финансовой стабильности : монография / Э. П. Джагитян. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 215 с.
20. Дремлюга Р.И. Система социального кредита как новый вид наказания // В сборнике: XII Дагелевские чтения. Уголовное право в поисках ответов на вызовы XXI века. материалы Всероссийской научно-практической конференции с международным участием. 2022. С. 22-25.
21. Заикин В.В., Чекунова А.Н. Понятие и виды банковского кредита // Аллея науки. 2022. Т. 1. № 4 (67). С. 258-264.
22. Звонова, Е. А. Деньги, кредит, банки : учебник и практикум для среднего профессионального образования / Е. А. Звонова, В. Д. Топчий ; под общей редакцией Е. А. Звоновой. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 456 с.
23. Исаев, Р. А. Банковский менеджмент и бизнес-инжиниринг : в 2 томах. Том 1 / Р. А. Исаев. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва : ИНФРА-М, 2020. – 286 с.
24. Исаев, Р. А. Банковский менеджмент и бизнес-инжиниринг : в 2 томах. Том 2 / Р. А. Исаев. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва : ИНФРА-М, 2021. – 336 с.
25. Исаев, Р. А. Секреты успешных банков: бизнес-процессы и технологии : пособие / Р.А. Исаев. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва : ИНФРА-М, 2021. – 222 с.
26. Казимагомедов, А. А. Банковское дело: организация деятельности центрального банка и коммерческого банка, небанковских организаций : учебник / А.А. Казимагомедов. – Москва : ИНФРА-М, 2020. – 502 с.
27. Казимагомедов, А. А. Основы банковского аудита : учебник / А.А. Казимагомедов. – Москва : ИНФРА-М, 2020. – 183 с.
28. Казимагомедов, А. А. Структура и функции Центрального банка Российской Федерации : учебник / А. А. Казимагомедов. – Москва : ИНФРА-М, 2020. – 204 с.
29. Кибербезопасность в условиях электронного банкинга : практическое пособие / под ред. П. В. Ревенкова. – Москва : Прометей, 2020. – 522 с.
30. Ковалев, П. П. Банковский риск-менеджмент : учебное пособие / П. П. Ковалев. – 2-e изд., перераб. и доп. – Москва : КУРС : ИНФРА-М, 2019. – 320 с.
31. Курица Д.А., Стародубова Е.А. Основные формы и виды кредита в практике современной России // Академия педагогических идей Новация. Серия: Студенческий научный вестник. 2021. № 4. С. 57-59.
32. Ларина, О. И. Банковское дело. Практикум : учебное пособие для вузов / О. И. Ларина. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 234 с.
33. Лунякова Н.А. Бюджетный кредит: виды и особенности // Финансовая жизнь. 2022. № 4. С. 79-84.
34. Мурадова М.Формы кредита и его виды //In Situ. 2022. № 11. С. 85-88.
35. Мелешко О.Г., Мокеева Н.Н. Виды обеспечения банковских кредитов // Актуальные вопросы современной экономики. 2022. № 7. С. 577-580.
36. Магомедсаидова Д.М. Банковский кредит: виды и понятия // Аллея науки. 2022. Т. 1. № 5 (68). С. 42-46.
37. Мануйленко, В. В. Модели оценки экономического капитала коммерческого банка : монография / В. В. Мануйленко. – Москва : Финансы и Статистика, 2021. – 264 с.
38. Мирошниченко, О. С. Банковское регулирование и надзор : учебное пособие для вузов / О. С. Мирошниченко. – 2-е изд. – Москва : Издательство Юрайт, 2020. – 205 с.
39. Наточеева, Н. Н. Банковское дело : учебное пособие для бакалавров / Н. Н. Наточеева, Э. И. Абдюкова. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва : Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2019. – 158 с.
40. Николаева, Т. П. Банковский маркетинг: российский и зарубежный опыт : учебное пособие / Т. П. Николаева. – 2-е изд., стер. – Москва : Флинта, 2021. – 187 с.
41. Николаева, Т. П. Деньги, кредит, банки : учебное пособие / Т. П. Николаева. – 2-е изд., стер. – Москва : ФЛИНТА, 2020. – 377 с.
42. Операции банков с ценными бумагами. Валютные и сопутствующие операции : учебное пособие для среднего профессионального образования / Д. Г. Алексеева [и др.] ; ответственный редактор Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. – Москва : Издательство Юрайт, 2020. – 182 с.
43. Операции банков с ценными бумагами. Валютные и сопутствующие операции : учебник и практикум для вузов / Д. Г. Алексеева [и др.] ; ответственный редактор Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. – Москва : Издательство Юрайт, 2020. – 182 с.
44. Рождественская, Т. Э. Банковское право. Публично-правовое регулирование : учебник и практикум для вузов / Т. Э. Рождественская, А. Г. Гузнов. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 222 с.
45. Современная банковская система Российской Федерации : учебник для вузов / Д. Г. Алексеева [и др.] ; ответственный редактор Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. – Москва : Издательство Юрайт, 2020. – 290 с.
46. Стародубцева, Е. Б. Основы банковского дела : учебник / Е.Б. Стародубцева. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва : ФОРУМ : ИНФРА-М, 2020. – 288 с.
47. Тавасиев, А. М. Банковское дело: словарь официальных терминов с комментариями / А. М. Тавасиев, Н. К. Алексеев. – 3-е изд., стер. – Москва : Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2019. – 652 с.
48. Тавасиев, А. М. Банковское дело : учебник для вузов / А. М. Тавасиев. – 3-е изд., перераб. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 534 с.
49. Хасянова, С. Ю. Банковские риски: международные подходы к оценке и управлению : учебник / С.Ю. Хасянова. – Москва : ИНФРА-М, 2020. – 149 с.
50. Хасянова, С. Ю. Кредитный анализ в коммерческом банке : учебное пособие / С.Ю. Хасянова. – Москва : ИНФРА-М, 2020. – 196 с.
51. Что происходит с рынком кредитов: итоги 2022 года и прогноз на 2023-й. Электронный ресурс – режим доступа : https://www.banki.ru/news/research/?id=10982916 (дата обращения 16.08.2023)
52. Шершова Е.В. Характеристика овердрафта как одного из видов банковского кредита // Modern Science. 2021. № 12-3. С. 121-124.
53. Кредит на любые цели (электронный ресурс) – режим доступа : http://www.sberbank.ru/ru/person (дата обращения 16.08.2023)
54. Рефинансирование кредитов (электронный ресурс) – режим доступа : http://www.sberbank.ru/ru/person (дата обращения 16.08.2023)
55. Деньги до зарплаты(электронный ресурс) – режим доступа : http://www.sberbank.ru/ru/person (дата обращения 16.08.2023)
56. Покупки в рассрочку(электронный ресурс) – режим доступа : http://www.sberbank.ru/ru/person (дата обращения 16.08.2023)
57. Кредит на образование с господдержкой(электронный ресурс) – режим доступа : http://www.sberbank.ru/ru/person (дата обращения 16.08.2023)
58. Кредитные каникулы(электронный ресурс) – режим доступа : http://www.sberbank.ru/ru/person (дата обращения 16.08.2023)
59. Кредитный потенциал(электронный ресурс) – режим доступа : http://www.sberbank.ru/ru/person (дата обращения 16.08.2023)
60. Вопросы о кредитах(электронный ресурс) – режим доступа : http://www.sberbank.ru/ru/person (дата обращения 16.08.2023)
61. Кредитная история(электронный ресурс) – режим доступа : http://www.sberbank.ru/ru/person (дата обращения 16.08.2023)
62. Кредитный калькулятор(электронный ресурс) – режим доступа : http://www.sberbank.ru/ru/person (дата обращения 16.08.2023)