Пути стимулирования безналичных расчётов в России: материальные и нематериальные мотивации

Актуальность темы работы. Внедрение безналичных технологий и методов оплаты имеет ряд преимуществ, таких как повышение удобства и безопасности, сокращение наличных денежных потоков, улучшение эффективности бизнес-процессов и содействие развитию цифровой экономики. Поэтому, стимулирование безналичных расчетов является важным для развития финансовой инфраструктуры и экономического потенциала России.
Платежная система России формирует всю совокупность безналичного денежного оборота при помощи особых инструментов и методов по установленным правилам. Проведение платежей на условиях, которые равны и выгодны для всех его сторон и участников, возможно лишь при наличии и соблюдении определенных правил и соответствующей организации денежного оборота, то есть платежной системы. В настоящее время многие субъекты банковской системы (в основном - коммерческие банки) в условиях конкурентной борьбы прилагают значительные усилия по совершенствованию платежных систем с целью удержания существующих и привлечения новых клиентов. Потребители банковских услуг отдают предпочтение наиболее простым в использовании и низкозатратным способам проведения платежей, а значит, реагируют на активность организаторов данных транзакций достаточно быстро. В данной связи вопросы исследования роли платежных систем в безналичных расчетах и подходов к классификации данных систем характеризуются высокой значимостью, как для участников банковской сферы, так и для научного сообщества.
Степень научной разработанности проблемы. Вопросам развития и функционирования платежных систем уделяется внимание рядом российских ученых, среди которых: В.С. Аксенов, С.В. Ануреев, Г.Н. Белоглазова, А.С. Воронин, А.С. Генкин, Д.А. Кочергин, С.В. Криворучко, О.И. Лаврушин.
Объект исследования – ПАО Банк "ФК Открытие"
Предмет исследования – методы стимулирования безналичных расчётов в ПАО Банк "ФК Открытие".
Цель исследования – провести анализ и оценку путей стимулирования безналичных расчётов в ПАО Банк "ФК Открытие", разработать материальные и нематериальные меры их мотивации.
Задачи исследования:
1. Раскрыть теоретические основы стимулирования безналичных расчётов в России: материальные и нематериальные мотивации.
2. Дать определение понятию, рассмотреть сущность и формы безналичных расчетов в России.
3. Рассмотреть материальные и нематериальные методы стимулирования безналичных расчётов в России.
4. Провести анализ и дать оценку путей стимулирования безналичных расчётов в ПАО Банк "ФК Открытие".
5. Дать общую характеристику деятельности ПАО Банк «ФК Открытие».
6. Проанализировать динамику безналичных расчётов в ПАО Банк "ФК Открытие" и оценка путей стимулирования.
7. Определить проблемы по стимулированию безналичных расчётов в ПАО Банк "ФК Открытие" и предложить пути их совершенствования.
8. Выявить проблемы стимулирования безналичных расчётов в ПАО Банк "ФК Открытие".
9. Предложить материальные и нематериальные пути стимулирования безналичных расчётов в ПАО Банк "ФК Открытие", оценить их экономическую эффективность.
В работе использованы методы системного анализа, стратегического анализа, количественный метод сбора данных – опрос руководителей и качественный – наблюдение, изучение периодических изданий.
Теоретическая значимость, заключается в том, что результаты работы могут быть использованы при дальнейшем развитии теоретических основ безналичных расчетов, возможно применение выводов банковскими учреждениями при разработке проектов внедрения новых платежных инструментов организации безналичных розничных расчетов, решении проблем выбора и внедрения платежных систем, а также, для повышения эффективности существующих и создаваемых систем банковских безналичных расчетов, разработаны рекомендации по преобразованию организационной структуры системы безналичных расчетов.
Практическая значимость работы заключается в том, что предложенные методы мотивации безналичных расчётов в ПАО Банк "ФК Открытие" могут быть использованы в деятельности филиалов и дополнительных офисов банка на территории страны.
Структура работы: введение, три главы, заключение, список использованных источников, приложения.

Введение……………………………………………………………………………...3
Глава 1. Теоретические основы стимулирования безналичных расчётов в России: материальные и нематериальные мотивации…………………………….6
1.1 Понятие, сущность и формы безналичных расчетов в России………………6
1.2 Материальные и нематериальные методы стимулирования безналичных расчётов в России…………………………………………………………………..16
Глава 2. Анализ и оценка путей стимулирования безналичных расчётов в ПАО Банк "ФК Открытие"……………………………………………………………….22
2.1 Общая характеристика деятельности ПАО Банк «ФК Открытие»………….22
2.2 Анализ динамики безналичных расчётов в ПАО Банк "ФК Открытие" и оценка путей стимулирования…………………………………………………….26
Глава 3 Проблемы стимулирования безналичных расчётов в ПАО Банк "ФК Открытие" и пути их совершенствования………………………………………...37
3.1 Проблемы стимулирования безналичных расчётов в ПАО Банк "ФК Открытие"…………………………………………………………………………...37
3.2 Материальные и нематериальные пути мотивации безналичных расчётов в ПАО Банк "ФК Открытие"………………………………………………………..40
Заключение…………………………………………………………………………52
Список использованной литературы..…………………………………………….57
Приложения…………………………………………………………………………61

ПАО Банк "ФК Открытие" предлагает следующие возможности для безналичных расчетов:
1. Банковские карты. Банк "ФК Открытие" предоставляет широкий выбор банковских карт, включая дебетовые и кредитные карты.
2. Интернет-банкинг. Банк "ФК Открытие" предлагает своим клиентам доступ к удобному интернет-банкингу. Через онлайн-платформу можно осуществлять безналичные переводы счетов, оплачивать счета, контролировать баланс и историю транзакций и многое другое.
3. Мобильное приложение. Банк "ФК Открытие" также разработал мобильное приложение, которое позволяет управлять своими финансами через мобильные устройства.
4. Безналичные переводы. Банк "ФК Открытие" позволяет своим клиентам совершать безналичные переводы денежных средств на другие банковские счета.
5. Расчетные счета для бизнеса. Банк "ФК Открытие" предлагает услуги расчетных счетов для предприятий и организаций. Эти счета позволяют проводить безналичные операции с поставщиками, сотрудниками, а также получать платежи от клиентов.
В настоящий момент ПАО Банк "ФК Открытие" использует различные пути для стимулирования безналичных расчетов:
1. Программы лояльности. Банк предлагает своим клиентам программы лояльности, в рамках которых клиенты получают бонусы, cashback или специальные предложения при совершении безналичных покупок с использованием карты банка.
2. Специальные предложения. Банк "ФК Открытие" предлагает своим клиентам специальные скидки, акции или беспроцентные периоды при использовании карты для безналичных расчетов. К ним относятся бонусные начисления или льготные условия для определенных категорий товаров или услуг.
3. Удобные и интуитивно понятные сервисы. Банк стремиться обеспечить удобство и простоту использования своих систем безналичных платежей. К ним относится разработка удобного мобильного приложения, которое позволяет клиентам с легкостью осуществлять безналичные расчеты и контролировать свои счета.
4. Расширение партнерской сети. Банк сотрудничает с различными партнерами, такими как магазины, рестораны или онлайн-платформы, чтобы предоставлять своим клиентам дополнительные преимущества при использовании карты банка для безналичных платежей. Это включает скидки, специальные предложения или бонусные начисления при совершении покупок у партнеров банка.
5. Образование и информационная поддержка. Банк проводит информационные кампании и образовательные программы, чтобы повысить осведомленность клиентов о преимуществах безналичных расчетов и безопасности использования карты при платежах.
Однако, как показывает анализ практики, те меры, которые в данный момент использует ПАО Банк "ФК Открытие" использует различные пути для стимулирования безналичных расчетов, недостаточно, так как сократились доходы, которые банк получает за использование безналичных систем оплаты.
Проведенный анализ, позволил выявить проблемы стимулирования безналичных расчётов в ПАО Банк "ФК Открытие":
- Недостаток осведомленности и образованности о безналичных платежах;
- Инфраструктурные ограничения;
- Высокие комиссии и сборы за совершение безналичных операций;
- Ограничения суммы по принятию и переводу безналичных платежей;
- Безопасность и конфиденциальность.
Для того что бы устранить выявленные проблемы по стимулирования безналичных расчётов в ПАО Банк "ФК Открытие", возможно использование материальных и нематериальных путей мотивации:
- Внедрение электронных платежных систем;
- Предоставление скидок и бонусов;
- Образовательные программы;
- Упрощение процесса безналичных расчетов;
- Рекламные акции и призовые розыгрыши для пользователей безналичных расчетов.
Проведенные расчеты свидетельствуют, что после внедрения намеченных мероприятий и ожидаемого от этого эффекта, конечный финансовый результат банка увеличится на 787 млн. руб. за первый год.
Таким образом, были разработаны материальные и нематериальные пути мотивации.

Нормативно-правовые акты
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ, от 05.02.2014 № 2-ФКЗ, от 01.07.2020 № 11-ФКЗ) // Собрание законодательства РФ. 01.07.2020. № 31. Ст. 4398.
2. Бюджетный кодекс Российской Федерации от 31.07.1998 N 145-ФЗ // Российская газета от 12 августа 1998 г. N 153-154
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 24.07.2023) (с изм. и доп., вступ. в силу с 12.09.2023) // Собрании законодательства Российской Федерации от 5 декабря 1994 г. N 32 ст. 3301
4. Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 N 86-ФЗ (редакция от 24.07.2023 (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.10.2023)) // Собрании законодательства Российской Федерации от 15 июля 2002 г. N 28 ст. 2790
Научная литература
5. Алексеева, Д. Г. Правовые основы обеспечения финансовой устойчивости кредитных организаций : учебное пособие для вузов / Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. — Москва : Издательство Юрайт, 2023. — 90 с.
6. Анохина А.А. Банковская система: проблемы и перспективы / А.А. Анохина // Образование и наука в современных условиях. – 2019. – № 3. – С. 272 – 274.
7. Арыстанов, А. А. Теоретический анализ понятий «Система безналичных расчетов» и «Платежная система» / А. А. Арыстанов // Вестник Оренбургского государственного ун-та. – 2019. – № 13(119). – С. 105-110.
8. Банковское право : учебник и практикум для вузов / В. Ф. Попондопуло [и др.] ; под редакцией В. Ф. Попондопуло, Д. А. Петрова. — 3-е изд., перераб. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2023. — 437 с.
9. Банковское дело : учебник для среднего профессионального образования / Н. Н. Мартыненко, О. М. Маркова, О. С. Рудакова, Н. В. Сергеева ; под редакцией Н. Н. Мартыненко. — 3-е изд., испр. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2023. — 524 с.
10. Викулин, А. Ю. Банковское право РФ / А. Ю. Викулин, Г. А. Тосунян, А. М. Экмалян. – Москва: Юристь, 2019. – 446 с
11. Воронин, А. С. (ред.) Национальная платежная система: бизнес- энциклопедия / А. С. Воронин. – Москва: КНОРУС: ЦИПСиР, 2019. – 424 с.
12. Гайсина, Э. Р. Проблема развития безналичных расчетов / Э.Р. Гайсина, Л.Р. Курманова // CETERIS PARIBUS. – 2019. – №4. – С.6-9.
13. Гузнов, А. Г. Регулирование, контроль и надзор на финансовом рынке в Российской Федерации : учебное пособие для вузов / А. Г. Гузнов, Т. Э. Рождественская. — 3-е изд. — Москва : Издательство Юрайт, 2023. — 583 с.
14. Деньги, кредит, банки : учебник и практикум для вузов / В. Ю. Катасонов [и др.] ; под редакцией В. Ю. Катасонова, В. П. Биткова. — 3-е изд., перераб. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2023. — 519 с.
15. Ильина, С.А. Безналичный расчет и банковские карты [Текст] / С.А. Ильина // Экономический журнал «Социум». – 2019. — №7. – С. 97-98.
16. Калинушкин, В. С. Роль национальной системы платежных карт в России с учетом экономической безопасности страны / В.С. Калинушкин // Символ науки. – 2020. – №6. – С. 120-121.
17. Катаева, Т. М. Обзор основных проблем и тенденций развития рынка банковских карт в России на современном этапе / Т. М. Катаева, М. С. Вашкелис // Вестник ТИУиЭ. – 2020. – № 1(19). – С. 9-11.
18. Кузнецова, Г. В. Россия в системе международных экономических отношений : учебник и практикум для среднего профессионального образования / Г. В. Кузнецова. — 3-е изд., перераб. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2023. — 541 с.
19. Косенкова, А. Е. Безналичные расчеты: современное состояние и перспективы развития / А.Е. Коменкова // Научное сообщество студентов XXI столетия. ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ: сб. ст. по мат. XIV междунар. студ. науч.-практ. конф. № 14. – 2019. – №15. – С. 10-15.
20. Коробов, Ю. И. Национальная платежная система Российской Федерации как элемент экономической инфраструктуры / Ю. И. Коробов, Н. В. Шапошникова // Экономика и предпринимательство. – 2019. – № 9- 2(62). – С. 457-459.
21. Курбатов, А. Я. Банковское право России : учебник для вузов / А. Я. Курбатов. — 8-е изд., перераб. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2023. — 422 с.
22. Лабусов, М. В. Тенденции развития безналичных расчетов в Российской Федерации / М.В. Лабусов // Молодой ученый. – 2019. – №24. – С. 489-494.
23. Мигачев, И. Б. Безналичный денежный оборот: формы и принципы организации. Пути совершенствования системы безналичного денежного оборота / И.Б. Мигачев // Молодой ученый. – 2019. — №7. – С. 374-382.
24. Петрова, Г. В. Международное финансовое право : учебник для вузов / Г. В. Петрова. — 2-е изд., испр. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2022. — 319 с.
25. Попова, Л. В. Эволюция платежных систем в России / Л. В. Попова, О. М. Коробейникова, Д. А. Коробейников, Е. С. Шемет // Финансы и кредит. – 2019. – Т. 23. – № 24(744). – С. 1396-1409.
26. Рождественская, Т. Э. Банковское право : учебник и практикум для вузов / Т. Э. Рождественская, А. Г. Гузнов, А. В. Шамраев. — 3-е изд., перераб. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2023. — 479 с.
27. Ручкина, Г. Ф. Банковское право : учебник и практикум для вузов / Г. Ф. Ручкина, Е. М. Ашмарина, Ф. К. Гизатуллин. — 4-е изд., перераб. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2022. — 471 с.
28. Соколов, Б. И. Роль платежных систем в обеспечении устойчивого развития национальной экономики / Б.И. Соколов, С.В. Мищенко // Проблемы современной экономики. – 2019. – №2. –С. 163-167.
29. Современная банковская система Российской Федерации : учебник для вузов / Д. Г. Алексеева [и др.] ; ответственные редакторы Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. — Москва : Издательство Юрайт, 2023. — 290 с.
30. Тавасиев, А. М. Банковское дело : учебник для вузов / А. М. Тавасиев. — 4-е изд., перераб. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2023. — 546 с.
31. Хоменко, Е. Г. Платежные системы как элементы национальной платежной системы России и их классификация / Е. Г. Хоменко // Вестник Университета имени О. Е. Кутафина. – 2019. – № 1. – С. 122-134.