Интернет-banking в РФ: современное состояние и перспективы развития

Главным инструментом оперативного управления финансовыми ресурсами, позволяющим приобретать товары и услуги, находить различную информацию является Интернет.
Обслуживание через различные каналы позволяют работать с клиентами индивидуально, помогают выявить его предпочтения и сократить дистанцию между банком и клиентом. Все эти факторы стимулируют конкуренцию в банковской сфере. Благодаря этому наблюдается непрерывный рост качества дистанционного обслуживания.
Во время колоссального развития информационных технологий и научно-технического прогресса невозможно представить человека, организации, общество, государство, которые не использовали бы данные достижения в определенных сферах общественной жизни. Значительное количество операций, сделок, предоставление услуг и выполнение работ в настоящее время осуществляются с помощью сети Интернет. Практически отсутствуют в Российской Федерации физические лица, юридические лица, органы власти и регионы в целом, не использующие персональные компьютеры, смартфоны и иные средства технологического прогресса для доступа в информационно-коммуникационную сеть. Не осталась без внимания и банковская сфера.
Рыночная экономика требует новых форм и видов обслуживания, являющихся условием сохранения конкурентоспособности банков. В последние годы банки и кредитные организации активно внедряли в свою систему всевозможные сервисы и программы, позволяющие пользоваться их услугами на расстоянии, не выходя из дома. Особенно актуальным и востребованным это стало в период внезапно нахлынувшей пандемии. После же популярность стала только возрастать.
Степень разработанности проблемы. Серьезный вклад в развитие теории дистанционного банковского обслуживания внесли Г.Н. Белоглазова, М.Е. Горчакова, О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, A.C. Обаева, Г.Г. Коробова, JT.B. Кох, А.Ю. Симановский, A.M. Тавасиев, A.B. Турбанов, А.Ф. Черненко.
Целью работы является исследование современного состояния и перспектив развития интернет-banking в РФ. В соответствии с поставленной целью в работе необходимо решить следующие задачи, определившие логику работы и ее структуру:
 раскрыть сущность и исследовать виды интернет-банкинга;
 изучить особенности организации дистанционного банковского обслуживания;
 рассмотреть нормативно-правовое регулирование интернет-банкинга в России;
 исследовать отечественный и международный опыт интернет-банкинга;
 провести анализ интернет-банкинга в России;
 провести анализ интернет-банкинга в ПАО «ВТБ»;
 исследовать проблемы и разработать направления совершенствования интернет-банкинга.
Объектом исследования является ПАО «ВТБ».
Предметом исследования являются отношения, возникающие в результате развития интернет-banking в РФ.
Теоретической и методологической основой исследования послужили труды отечественных и зарубежных экономистов-финансистов, публикации научных симпозиумов по изучаемой теме, нормативно-правовая база работы банка, а также материалы периодических изданий.
При выполнении работы были применены приемы по сравнению, наблюдению системного и логико-смыслового анализа.
Теоретическая значимость работы состоит в том, что выполненное исследование содержит совокупность решений задач по образованию рентабельного рынка дистанционных банковских услуг, как для корпоративных клиентов, так и для физических лиц.
Практическая значимость заключается в разработке предложений и рекомендаций по вводу системы Интернет-банкинга и модернизации банковского обслуживания. Основываясь на вышесказанном, положения и итоги исследования могут быть применены в практике работы российских банков при формировании стратегических планов.
Структура работы. Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных источников.
 

ВВЕДЕНИЕ 4
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА 7
1.1. Интернет-банкинг: понятие, сущность, виды 7
1.2 Особенности организации дистационного банковского обслуживания 12
1.3 Нормативно-правовое регулирование интернет-банкинга в России 18
2 АНАЛИЗ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА В РОССИИ 27
2.1 Отечественный и международный опыт интернет-банкинга 27
2.2 Анализ интернет-банкинга в России 35
2.3 Анализ интернет-банкинга в ПАО «ВТБ» 43
3 ПРОБЛЕМЫ И НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА 56
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 66
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 69

Актуальность темы исследования заключается в том, что в современных условиях функционирования банков, обусловленных сильным развитием дистанционных банковских услуг, банки вынуждены внедрять новые, наиболее экономичные научные и технические достижения для повышения качества обслуживания клиентов, одним из самых актуальных направлений развития является Интернет-банкинг.

1) Указ Президента РФ от 28 февраля 2022 No79 «О применении специальных экономических мер в связи с недружественными действиями Соединенных Штатов Америки и примкнувших к ним иностранных государств и международных организаций» // Официальный интернет-портал правовой информации. – Режим доступа: http://publication.pravo.gov.ru/Document/View/0001202202280049
2) Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): федер. закон от 26 января 1996 г. No 14-ФЗ // Собр. законодательства Рос. Федерации. 1996. № 5. Ст. 41.
3) Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства Российской Федерации от 15 июля 2002 г. № 28 ст. 2790.
4) Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» // Ведомостях съезда народных депутатов РСФСР от 6 декабря 1990 г. № 27 ст. 357.
5) Результаты исследования мнения рынка по вопросам развития финансовых технологий на 2021–2023 гг. Сайт: https://www.accenture.com. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.accenture.com/_acnmedia (Дата обращения 03.01.2023).
6) Абалтусова Е. И., Лебеденко В. С., Самсонова П. В., Ткаченко А. В. Правовое регулирование интернет-банкинга // Скиф. Вопросы студенческой науки. 2022. No 5 (69). С. 372–389.
7) Аганбегян, А.Г. Финансы, бюджет и банки в новой России / А.Г. Аганбегян. – Москва : Издательский дом «Дело» РАНХиГС, 2019. – 400 с.
8) Алексеева, Д.Г. Банковский вклад и банковский счет. Расчеты: учебное пособие для среднего профессионального образования / Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин, Р. З. Загиров ; ответственный редактор Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. – Москва : Издательство Юрайт, 2020. – 243 с.
9) Ананьева С.А., Бокарева Н.С. Особенности управления кредитным риском в коммерческом банке //Российская экономика: взгляд в будущее. – 2021. – С. 16-26.
10) Банки и банковские операции: учебник и практикум для вузов / В. В. Иванов [и др.]; под редакцией Б. И. Соколова. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 189 с.
11) Банковское дело в 2 ч. Часть 1 : учебник и практикум для среднего профессионального образования / В. А. Боровкова [и др.] ; под редакцией В. А. Боровковой. – 5-е изд., перераб. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 422 с.
12) Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: учебник / Л.Г. Батракова. – Москва: Логос, 2019. –368 с.
13) Барыло Е.В., Шакирова К.В., Зяблицкая Н.В. / Развитие дистанционного банковского обслуживания. Сравнительная характеристика интернет-банкинга и мобильного банкинга // Региональные проблемы преобразования экономики, 2020. – С. 101–109
14) Банк России «Основные направлений развития финансового рынка Российской Федерации на 2023 год и период 2024 и 2025 годов» // Официальный сайт Банка России. – Режим доступа: https://cbr.ru/develop/analytics/
15) Банк России Аналитическая справка «Инфраструктура точек доступа к финансовым услугам на территории России в условиях развития дистанционных каналов обслуживания» 2022 год // Официальный сайт Банка России. – Режим доступа: https://cbr.ru/Content/Document/File/135131/fin_uslugi_2021.pdf
16) Банковское дело: учебник / под ред. Е.В. Тихомировой, Н.П. Радковской. – СПб.: Изд-во СПбГЭУ, 2021. – 236 с.
17) Вильская, Е.С. О некоторых аспектах правового регулирования дистанционного банковского обслуживания // Юридическая наука. – 2020. – No 5. – С. 72-76.
18) Владимирова, М. П. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие. Москва: КНОРУС. – 2020. – 245 с.
19) Дистанционные банковские услуги [Электронный ресурс] –URL: http://akbo.info/advises_banker/22 (дата обращения: 23.12.2022).
20) Дополнение No26 в РегламентNo1308-т «Условия предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ПАО Сбербанк юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой в порядке, установленном законодательством Российской Федерации» // Официальный сайт ПАО «Сбербанк». – Режим доступа: https://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/pdf/legal/remote_business/sbbol-sbb_service_terms.pdf.
21) Ермаков С.Л. Основы организации деятельности коммерческого банка: учебник/ С.Л. Ермакова, Ю.Н. Юденкова. – Москва: КНОРУС, 2019. – 397 с.
22) Ефимова Н. А. Основные подходы по регулированию новейших финансовых технологий (FinTech) в условиях цифровой экономики // Хроноэкономика. 2018. № 2 (10). С. 8.
23) Гузнов, А.Г. Публично-правовое регулирование финансового рынка в Российской Федерации: монография / А. Г. Гузнов, Т. Э. Рождественская. — 2-е изд., перераб. и доп. — Москва: Издательство Юрайт, 2019. — 500 с.
24) Гусева, И.А. Финансовые рынки и институты: учебник и практикум для академического бакалавриата / И. А. Гусева. — Москва: Издательство Юрайт, 2019. — 347 с.
25) Ермакова Е П., Фролова Е.Е. Правовое регулирование цифрового банкинга в России и зарубежных странах (европейский союз, США, КНР) // Вестник Пермского университета. Юридические науки. – 2019. – Вып. 46. С. 606–625.
26) Звонова Е.А. Деньги, кредит, банки: учебник и практикум для среднего профессионального образования / Е.А. Звонова, В.Д. Топчий; под общей редакцией Е.А. Звоновой. – Москва: Издательство Юрайт, 2021. – 456 с.
27) Казимагомедов А.А. Банковское дело: организация деятельности центрального банка и коммерческого банка, небанковских организаций: учебник / А.А. Казимагомедов. – Москва: ИНФРА-М, 2020. – 502 с.
28) Климин С.А. Интернет–банкинг: современное состояние и перспективы развития // Молодой ученый. 2016. №2. С. 512–514.
29) Козлов, С.В. Некоторые аспекты правового регулирования дистанционного банковского обслуживания //: Банковское право. – 2014. – No 3. – С. 57-65.
30) Корнилова, Ю.А. Дистанционное банковское обслуживание: обзор предложений // Экономика современного предприятия. – 2011. – No 10. – С. 48-54.
31) Мартыненко Н.Н., Овчаренко А.В. Мошенничество в сфере дистанционного банковского обслуживания и методы борьбы с ним в условиях пандемии // Инновации и инвестиции № 12, 2020. С. 163–168.
32) Ланкин, Е.Н. Дистанционное банковское обслуживание: проблемы и перспективы // Наука, образование и культура. – 2020. – No 7(22). – С. 54-57.
33) Малафеева, И.М. Тенденции развития дистанционного банковского обслуживания в России: проблемы законодательного регулирования // Материалы Афанасьевских чтений. – 2016. – No 4(17). – С.144-148.
34) Мирошниченко М.А. Современные технологии цифровизации и трансформации банковского бизнеса / М.А. Мирошниченко, Е.Г. Руссу, К.Г. Руссу // Вестник академии знаний. – 2020. – № 4. – С. 429-436.
35) Мирошниченко, О.С. Банковское регулирование и надзор: учебное пособие для вузов / О.С. Мирошниченко. – 2-е изд. – Москва: Издательство Юрайт, 2020. – 205 с.
36) Наточеева, Н.Н. Банковское дело: учебное пособие для бакалавров / Н.Н. Наточеева, Э.И. Абдюкова. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва : Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2019. – 158 с.
37) Николаева, Т.П. Банковский маркетинг: российский и зарубежный опыт: учебное пособие / Т.П. Николаева. – 2-е изд., стер. – Москва: Флинта, 2021. – 187 с.
38) Николаева, Т.П. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / Т.П. Николаева. – 2-е изд., стер. – Москва: ФЛИНТА, 2020. – 377 с.
39) Приложение No 1 к Приказу от 28 декабря 2022 года No 22-0938 «Почта Банк» «Условия дистанционного банковского обслуживания» // Официальный сайт АО «Почта Банк» – Режим доступа: https://files.pochtabank.ru/documents/dbo/conditions_for_providing_remote_banking_services_0111_22.pdf
40) Приложением к приказу ПАО «Промсвязьбанк» от 25 октября 2022 года No200/16 «Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы PSB-RETAIL в ПАО «Промсвязьбанк» // Официальный сайт ПАО «Промсвязьбанк» – Режим доступа: https://www.psbank.ru//media/Files/Personal/Everyday/Remote/rules/pravila_dbo_031122.pdf
41) Письмо Банка России от 03.02.2004 No16-Т «О Рекомендациях по информационному содержанию и организации web-сайтов кредитных организаций в сети Интернет» // Официальный интернет-портал правовой информации. – Режим доступа: http://pravo.gov.ru/proxy/ips/?docbody=&prevDoc=200013038&backlink=1&&nd;=200010945
42) Самсонова, Л.А. Дистанционное банковское обслуживание // Философские проблемы информационных технологий и киберпространства. – 2020. – No 2(4). – С. 81-91.
43) Скрыпник И.А. Особенности развития интернет-банкинга в России//Символ науки. – 2018. - № 6. – с. 65-67.
44) Тавасиев, А.М. Банковское дело : учебник для вузов / А.М. Тавасиев. – 3-е изд., перераб. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 534 с.
45) Тельнова А. Регулирование финтеха по всему миру 2021–2022 // IdeaSoft. 2021. 13 декабря. URL: https://ideasoft.io/blog/fintech-regulation-around-the-world2021/#3 (дата обращения: 16.01.2023).
46) Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк // Официальный сайт ПАО «Сбербанк». – Режим доступа: https://online-sbrf.ru/wp-content/uploads/usloviya-obsluzhivaniya-v-sberbanke.pdf
47) Фалеев М.И. Угрозы национальной безопасности государства в информационной сфере / М.И. Фалеев, Г.С. Черных // Стратегия гражданской защиты: проблемы и исследования. – 2014. – №1. – С.21-33.
48) Финтех-прогнозы 2025. Пресс-релиз. Сайт: https://www.raiffeisen.ru [Электронный ресурс] Режим доступа: https://www.raiffeisen.ru/about/ press/ releases/187440/ (Дата обращения: 04.01.2023).
49) Хамидуллина А.С. Применение риск-менеджмента для совершенствования системы управления банковским риском //Современные инновации. – 2017. – №. 8 (22). – С. 355-360.
50) Хасянова С.Ю. Кредитный анализ в коммерческом банке: учебное пособие / С.Ю. Хасянова. – Москва : ИНФРА-М, 2020. – 196 с.
51) Хазиева И. / Что такое ДБО и какие банковские услуги можно получить удаленно // Электронный ресурс – URL: https://sovcombank.ru/blog/umnii-potrebitel (дата обращения: 29.12.2022).
52) Шигильчева С.А. Особенности бизнес-модели АО «Тинькофф Банк» как субъекта электронного бизнеса / С.А. Шигильчева, А.В. Христофорова, Е.Н. Смирнова // Вестник Российского университета кооперации. – 2020. – № 2. – С. 113-117.
53) Юсупова, О.А. Развитие и место дистанционного банковского обслуживания в банковской конкурентной среде // Финансовая аналитика: проблемы и решения. – 2016. – No 33. – С. 37-51.
54) Яковлев Д.А. Система управления рисками в российских банках. Проблемы и пути развития //Актуальные вопросы современной экономики. – 2021. – №. 2. – С. 120-130.