Проблемы и перспективы розничного кредитования на примере «ПАО СБЕРБАНК»

В свою очередь потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций, так как он представляет собой одну из наиболее удобных форм кредитования для населения. В настоящее время потребительское кредитование в России является одним из приоритетных направлений развития банковского сектора, и несомненно играет значительную роль в повышении благосостояния населения
Потребительское кредитование представляет собой ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды. В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие. В отличие от российской трактовки потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.
Современное состояние потребительского кредитования в России вызывает немало вопросов и нареканий. Рост закредитованности населения, по мнению экспертов, может привести к ухудшению качества обслуживания займов и росту просрочки, что в свою очередь негативно отразится на общей экономической ситуации. Разрешение данного вопроса кроется в системном характере его реализации. В сложившихся условиях необходима отлаженная система регулирования кредитных отношений. Особенно это касается жесткого регулирования системы микрофинансирования с одновременным повышением финансовой грамотности населения. В работе автором показано, что решение данных вопросов лежит в плоскости банковского регулирования и надзора, а также введения института консультирования клиентов.
Целью написания выпускной квалификационной работы являлось анализ розничного кредитования на примере ПАО Сбербанк.
На основе поставленной цели были определены следующие задачи:
 рассмотреть теоретические основы розничного кредитования;
 проанализировать розничное кредитование на примере ПАО Сбербанк;
 определить перспективы развития розничного кредитования в ПАО Сбербанк.
Объектом выпускной квалификационной работы является коммерческий банк ПАО Сбербанк.
Предметом выпускной квалификационной работы является розничное кредитование.
Информационную базу написания выпускной квалификационной работы входят зарубежные и отечественные учебники, монографии известных ученых, а также статьи современных исследователей посвященные вопросам проведения кредитных операций коммерческими банками.
Методологическую базу работы составляет метод сравнительного анализа и системного подхода. В работе использованы графические инструменты исследования.
Данная выпускная квалификационная работа представляет собой практическую значимость для любого коммерческого банка. Мероприятия по совершенствованию проведения кредитных операций, предложенные автором, приведут к увеличению объема и качества кредитного портфеля банка, что особенно важно в существующих условиях недостаточности капитала и снижения прибыли банков.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных источников. В первой главе изучены теоретические основы розничного кредитования, определена экономическая сущность кредита, рассмотрены формы, виды и инструменты розничного кредитования. Во второй главе проведен анализ розничного кредитования на примере коммерческого банка ПАО Сбербанк, на основе проведенного анализа были определены проблемы, препятствующие развитию розничного кредитования в ПАО Сбербанк. На основе выделенных проблем в третьей главе были предложены рекомендации по совершенствованию управления розничным кредитованием в ПАО Сбербанк и произведен расчет экономической эффективности предложенных рекомендаций.  

Введение 3
1 Теоретические основы розничного кредитования 6
1.1 Экономическая сущность кредита 6
1.2 Формы, виды, методы и инструменты розничного кредитования 18
2 Анализ розничного кредитования на примере коммерческого банка ПАО Сбербанк 28
2.1 Организационно-экономическая характеристика ПАО Сбербанк 28
2.2 Анализ кредитной политики коммерческого банка 33
2.3 Анализ розничного кредитования 41
3 Рекомендации по совершенствованию управления розничным кредитованием в ПАО Сбербанк 48
Заключение 56
Список использованных источников 58

В современном обществе кредитование является неотъемлемой частью экономики любой страны, и Россия не является исключением. Кредитование приносит выгоду как предприятиям и частным лицам, так и кредитным организациям, и частным инвесторам.

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) [Электронный ресурс]: от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ // «Консультант Плюс»: справочная правовая система.
2. Конституция Российской Федерации: принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. (с учетом поправок, внесенных Законами Российской Федерации о поправках к Конституции Российской Федерации от 30.12.2008 г. № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 г. № 7-ФКЗ, от 05.02.2016 г. № 2-ФКЗ, от 21.07.2016 г. № 11-ФКЗ) // «Консультант Плюс»: справочная правовая система.
3. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 // «Консультант Плюс»: справочная правовая система.
4. Положение Банка России от 27.02.2017 № 579-П (ред. от 14.09.2020) «О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения» (Зарегистрировано в Минюсте России 20.03.2017 № 46021)
5. Указание Банка России от 04.09.2013 № 3054-У «О порядке составления кредитными организациями годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности» (Зарегистрировано в Минюсте России 01.11.2013 N 30303)
6. Аганбегян, А. Г. Финансы, бюджет и банки в новой России / А.Г. Аганбегян. – Москва: Издательский дом «Дело» РАНХиГС, 2019. – 400 с.
7. Банки и банковские операции: учебник и практикум для вузов / В. В. Иванов [и др.]; под редакцией Б. И. Соколова. – Москва: Издательство Юрайт, 2021. – 189 с.
8. Банки и банковские операции: учебник и практикум для вузов / В. В. Иванов [и др.]; под редакцией Б. И. Соколова. – Москва: Издательство Юрайт, 2021. – 189 с.
9. Банковский менеджмент: учебник / Я.Ю. Радюкова, О.Н. Чернышова, А.Ю. Федорова [и др.]. – Москва: ИНФРА-М, 2020. – 379 с.
10. Банковское дело в 2 ч. Часть 1: учебник для вузов / Н. Н. Мартыненко, О. М. Маркова, О. С. Рудакова, Н. В. Сергеева; под редакцией Н. Н. Мартыненко. – 2-е изд., испр. и доп. – Москва: Издательство Юрайт, 2021. – 217 с.
11. Банковское дело: учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Магистр: ИНФРА-М, 2019. – 592 с.
12. Банковское дело: Учебник / Под ред. Коробовой Г.Г. - М.: Магистр, 2018. - 480 c.
13. Бибикова, Е.А. Кредитный портфель коммерческого банка: учеб. пособие / Е.А. Бибикова, С.Е. Дубова. – 3-е изд., стер. – Москва: ФЛИНТА, 2019. – 128 с.
14. Боровкова В. А. Банки и банковское дело в 2 частях. Часть 1. — М.: Юрайт, 2020. — 423 c.
15. Боровкова В. А. Банки и банковское дело в 2 частях. Часть 2. — М.: Юрайт, 2020. — 190 c.
16. Бычков, В.П. Банковское дело. Практикум: учебное пособие / Бычков В.П., Кузнецова В.В., Ларина О.И. — Москва: КноРус, 2021. — 260 с.
17. Гамза, В. А. Основы банковского дела: безопасность банковской деятельности: учебник для среднего профессионального образования / В. А. Гамза, И. Б. Ткачук, И. М. Жилкин. – 5-е изд., перераб. и доп. – Москва: Издательство Юрайт, 2021. – 455 с.
18. Джагитян, Э. П. Макропруденциальное регулирование банковской системы как фактор финансовой стабильности: монография / Э. П. Джагитян. – Москва: Издательство Юрайт, 2021. – 215 с.
19. Дубошей, А.Ю. Методы обеспечения возвратности кредита (теория и практика) : учебное пособие / Дубошей А.Ю. — Москва : КноРус, 2020. — 136 с
20. Жуков, Е.Ф. Банковское дело: Учебник / Е.Ф. Жуков. - Люберцы: Юрайт, 2017. - 591 c.
21. Карагодина В.М., Петухова С.В. Анализ кредитного риска в деятельности российских банков. В сборнике: Наука. Технологии. Инновации. Сборник научных трудов. В 9-ти частях. Под редакцией А.В. Гадюкиной. 2019. С. 156-160.
22. Кибербезопасность в условиях электронного банкинга: практическое пособие / под ред. П. В. Ревенкова. – Москва: Прометей, 2020. – 522 с.
23. Киреев, В.Л. Банковское дело. Краткий курс: Учебное пособие / В.Л. Киреев. - СПб. : Лань, 2019. - 208 c.
24. Ковалев, П. П. Банковский риск-менеджмент: учебное пособие / П. П. Ковалев. – 2-e изд., перераб. и доп. – Москва: КУРС: ИНФРА-М, 2019. – 320 с.
25. Костерина, Т.М. Банковское дело: Учебник для академического бакалавриата / Т.М. Костерина. - Люберцы: Юрайт, 2019. - 332 c.
26. Кузнецова, В.В. Банковское дело. практикум (для бакалавров) / В.В. Кузнецова, О.И. Ларина, В.П. Бычков. - М.: КноРус, 2018. - 288 c.
27. Лаврушин О.И. Банковское дело: учебник /., под ред., Бровкина Н.Е., Валенцева Н.И., Варламова С.Б., Гурина Л.А., Дадашева О.Ю., Ершова Т.А., Казанкова Н.С., Ковалева Н.А., Курны — Москва: КноРус, 2020. — 630 с.
28. Ларина, О. И. Банковское дело. Практикум: учебное пособие для вузов / О. И. Ларина. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва: Издательство Юрайт, 2021. – 234 с.
29. Мануйленко, В. В. Модели оценки экономического капитала коммерческого банка: монография / В. В. Мануйленко. – Москва: Финансы и Статистика, 2021. – 264 с.
30. Мартыненко Н. Н. Банковское дело в 2 частях. Часть 1. — М.: Юрайт, 2020. — 218 c.
31. Мартыненко Н. Н. Банковское дело в 2 частях. Часть 2. — М.: Юрайт, 2020. — 369 c.
32. Меркулова, И.В. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / Меркулова И.В., Лукьянова А.Ю. — Москва: КноРус, 2020. — 347 с.
33. Мешкова, Е.И. Процентная политика в риск-менеджменте коммерческого банка: монография / Мешкова Е.И. — Москва: КноРус, 2020. — 203 с.
34. Мирошниченко, О. С. Банковское регулирование и надзор: учебное пособие для вузов / О. С. Мирошниченко. – 2-е изд. – Москва: Издательство Юрайт, 2020. – 205 с.
35. Ольхова, Р.Г. Банковское дело: управление в современном банке: Учебное пособие / Р.Г. Ольхова. - М.: КноРус, 2020. - 150 c.
36. Пашков, Р.В. Исламский банкинг: том 2 (серия «банковское дело») / Р.В. Пашков, Ю.Н. Юденков. - М.: Русайнс, 2019. - 352 c.
37. Потапова Ю.В. Анализ деятельности ПАО «Московский кредитный банк» //В сборнике: Будущее науки -2021. Сборник научных статей 9-й Международной молодежной научной конференции. В 6-ти томах. Отв. редактор А.А. Горохов. Курск, 2021. С. 290-293.
38. Рудакова, О.С. Банковские операции: практикум / Рудакова О.С., Мартыненко Н.Н., Соколинская Н.Э., Маркова О.М. — Москва: Русайнс, 2020. — 422 с.
39. Тавасиев, А. М. Банковское дело: учебник для вузов / А. М. Тавасиев. – 3-е изд., перераб. и доп. – Москва: Издательство Юрайт, 2021. – 534 с.
40. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник / под ред. Л. И. Юзвович, М. С. Марамыгина, Е. Г. Князевой. – Екатеринбург: Изд-во Урал. федер. ун-та, 2019. – 355 с.
41. Хасянова, С. Ю. Банковские риски: международные подходы к оценке и управлению: учебник / С.Ю. Хасянова. – Москва: ИНФРА-М, 2020. – 149 с.
42. Хасянова, С. Ю. Кредитный анализ в коммерческом банке: учебное пособие / С.Ю. Хасянова. – Москва: ИНФРА-М, 2020. – 196 с.
43. Шаропатова А.В., Шестакова М.В. Анализ кредитной деятельности и кредитного портфеля банка //Учет, анализ и аудит: проблемы теории и практики. 2020. № 25. С. 151-157.
44. Шаталова, Е.П. Оценка кредитоспособности заемщиков в банковском риск-менеджменте: учебное пособие / Шаталова Е.П., Шаталов А.Н. — Москва: КноРус, 2020. — 166 с.
45. Янов, В.В. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / Янов В.В., Бубнова И.Ю. — Москва: КноРус, 2020. — 420 с.
46. Официальный сайт Сбербанка. Режим доступа: http://www.sberbank.ru/ru/person