Потребительское кредитование: содержание, проблемы и перспективы развития

В условиях социальной и экономической нестабильности в стране, одним из наиболее распространенных инструментов удовлетворения потребностей населения является потребительское кредитование, которое выступает крайне прибыльным направлением банковской сферы. В то же время, быстрый и слабо контролируемый рост кредитования физических лиц может привести к дисбалансу между долговой нагрузкой граждан и рынком товаров, а также увеличению рисков задолженностей по погашению выданных кредитов. Потребительский кредит, на сегодняшний день, занимает особое место в современной рыночной экономике, представляя собой быстрорастущую отрасль банковского сектора в Российской Федерации.
Актуальность потребительского кредитования заключается в том, что оно помогает увеличить объем потребления, что в свою очередь способствует развитию экономики. Например, благодаря потребительскому кредитованию люди могут приобретать технику, мебель, автомобили, квартиры и другие товары и услуги, что влияет на рост производства и продаж этих товаров и, соответственно, на развитие экономики страны.
Кроме того, потребительское кредитование является важным инструментом для расширения доступа к финансовым услугам для широких слоев населения. Это позволяет людям получать финансовую поддержку в тех случаях, когда это необходимо, например, для оплаты медицинских услуг, образования или других неотложных затрат.
Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод, что актуальность рассмотрения данного вопроса не вызывает сомнений и требует глубокого изучения, что и является ключевой целью моей работы.
Основной целью выпускной квалификационной работы является теоретическое и практическое исследование содержания, проблем и перспектив развития потребительского кредитования в коммерческом банке и разработка рекомендаций по его совершенствованию.
Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи:
- раскрыть теоретические и правовые основы потребительского кредитования в коммерческом банке;
- провести анализ потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк» и его основные показатели;
- выявить проблемы в системе потребительского кредитования;
- предложить рекомендации по совершенствованию процесса потребительского кредитования в коммерческом банке.
Объектом исследования выпускной квалификационной работы является потребительское кредитование.
Предметом исследования выпускной квалификационной работы выступают экономические отношения, возникающие в процессе реализации потребительского кредитования в коммерческом банке.
Объектом исследования был выбран ПАО «Сбербанк».
Процесс исследования опирался на широкое использование общенаучных методов познания. В рамках системного подхода применены методы анализа и синтеза, группировки и сравнения, использовались аналитические и синтетические методы, графический и табличный методы сравнения.
Практическая значимость исследования заключается в том, что выработанные в выпускной квалификационной работе предложения могут быть использованы коммерческим банком при формировании собственной стратегии развития в сфере потребительского кредитования.
Теоретико-методической базой исследования являются работы ведущих российских учёных по теории банковского дела, материалы периодической печати по теме исследования, учебные и методические пособия, а также законодательные акты РФ, данные Центрального Банка РФ.
Информационная база настоящей работы представлена аналитическими материалами Центрального Банка РФ, отчетами по финансово-хозяйственной деятельности ПАО «Сбербанк», данными Интернет-ресурсов.
Структура выпускной квалификационной работы включает в себя введение, три главы, заключение, список использованных источников
Во введении отображена актуальность данной работы, обозначены цель и задачи, объект и предмет исследования.
Первая глава посвящена теоретико-правовым основам организации потребительского кредитования в коммерческом банке. В ней рассмотрены экономическая сущность, понятия и виды потребительского кредитования, а также организация процесса потребительского кредитования в банке и нормативно-правовое регулирование.
Во второй главе проводится анализ потребительского кредитования в коммерческом банке на примере ПАО «Сбербанк», кредитного портфеля физических лиц, рассмотрены банковские продукты и процесс кредитования.
В третьей главе выявлены основные проблемы потребительского кредитования в России и предложены основные перспективы решения выявленных проблем.
В заключении сформулированы выводы и основные результаты.
 

Введение 3
1 Теоретико-правовые основы организации потребительского кредитования в коммерческом банке 6
1.1 Экономическая сущность потребительского кредитования, его виды и участники 6
1.2 Организация потребительского кредитования в коммерческом банке 15
1.3 Нормативно-правовое регулирование потребительского кредитования в россии 22
2 Анализ потребительского кредитования в коммерческом банке (на примере ПАО «Сбербанк») 32
2.1 Организационно-экономическая характеристика ПАО «Сбербанк» 32
2.2 Анализ кредитного портфеля ПАО «Сбербанк» 43
2.3 Организация потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк» 49
3 Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России 58
Заключение 74
Список использованных источников 78

На сегодняшний день на финансовом рынке кредитование занимает одну из доходных статей активов кредитных организаций, хотя она является наиболее рискованной.
В настоящее время существует значительное количество определений банковского кредитования.
Так, по мнению автора Д.Г. Алексеева банковским кредитованием признается самостоятельная, осуществляемая на свой риск, лицензированная, направленная на извлечение прибыли предпринимательская деятельность кредитной организации, состоящая в размещении привлеченных во вклады денежных средств клиентов от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности

1. Гражданский кодек Российской Федерации. Часть вторая от 26 января 1996 г. №14-ФЗ. – URL: http://www.consultant.ru
2. Закон РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 г. №2300-1 – URL: http://www.consultant.ru
3. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 N 195-ФЗ (ред. от 18.03.2023) - URL: https://www.consultant.ru
4. Положение «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» от 28 июня 2017 г. №590-П. – URL: http://www.consultant.ru
5. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 февраля 1990 г. №395-1. – URL: http://www.consultant.ru
6. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ. – URL: http://www.consultant.ru
7. Федеральный закон "О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" от 19.10.2011 N 284-ФЗ (последняя редакция) – URL: http://www.consultant.ru
8. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 г. №218-ФЗ. – URL: http://www.consultant.ru
9. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ. – URL: http://www.consultant.ru
10. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ. –URL: http://www.consultant.ru
11. Алексеева, Д. Г. Банковское кредитование: учебник и практикум для вузов / Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. — Москва: Издательство Юрайт, 2023. — 128 с. — (Высшее образование). — ISBN 978-5-534-08084-1. — Текст: электронный // Образовательная платформа Юрайт [сайт]. — URL: https://www.urait.ru/bcode/513754
12. Аналитический обзор банковского сектора за 2022 год - URL: https://cbr.ru/Collection/Collection/File/43816/analytical_review_bs-2022.pdf
13. Банковское дело в 2 ч. Часть 1: учебник и практикум для среднего профессионального образования / В. А. Боровкова [и др.]; под редакцией В. А. Боровковой. — 6-е изд., перераб. и доп. — Москва: Издательство Юрайт, 2023. — 375 с. — (Профессиональное образование). — ISBN 978-5-534-15309-5. — Текст: электронный // Образовательная платформа Юрайт [сайт]. — URL: https://www.urait.ru/bcode/513306
14. В ЦБ объяснили, как будут ограничивать выдачу потребкредитов с 2023 года // Ведомости URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2022/09/21/941784-kak-ogranichivat-vidachu-potrebkreditov
15. Дворецкая, А. Е. Деньги, кредит, банки: учебник для вузов / А. Е. Дворецкая. — 3-е изд., перераб. и доп. — Москва: Издательство Юрайт, 2023. — 551 с. — (Высшее образование). — ISBN 978-5-534-14481-9. — Текст: электронный // Образовательная платформа Юрайт [сайт]. — URL: https://www.urait.ru/bcode/511118
16. Деньги, кредит, банки: Шпаргалка. — Москва: РИОР. — 94 с. - ISBN 978-5-369-00063-2. - Текст: электронный. - URL: https://znanium.com/catalog/product/614828
17. Дыкова, Н. В. Проблемы развития рынка потребительского кредитования в Российской Федерации / Н. В. Дыкова, Д. В. Вышегородский // Проблемы устойчивости развития социально-экономических систем: Материалы Международной научно-практической конференции, Тамбов, 24 ноября 2022 года / Отв. редакторы А.А. Бурмистрова, А.В. Саяпин, Н.К. Родионова. – Тамбов: Издательский дом "Державинский", 2022. – С. 289-293. – EDN BUPPGM.
18. Иванов, В. В. Деньги, кредит, банки : учебник и практикум для вузов / В. В. Иванов, Б. И. Соколов ; под редакцией В. В. Иванова, Б. И. Соколова. — Москва: Издательство Юрайт, 2023. — 371 с. — (Высшее образование). — ISBN 978-5-534-01182-1. — Текст: электронный // Образовательная платформа Юрайт [сайт]. — URL: https://www.urait.ru/bcode/511512
19. Климович, В. П. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник / В.П. Климович. — 4-е изд., перераб. и доп. — Москва: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2022. — 336 с. — (Среднее профессиональное образование). - ISBN 978-5-8199-0701-6. - Текст: электронный. - URL: https://znanium.com/catalog/product/1854586
20. Кредиты реструктуризируют оптом // Коммерсантъ URL: https://www.kommersant.ru/doc/5953198
21. Курбатов, А. Я. Банковское право России: учебник для вузов / А. Я. Курбатов. — 7-е изд., перераб. и доп. — Москва: Издательство Юрайт, 2023. — 421 с. — (Высшее образование). — ISBN 978-5-534-14795-7. — Текст: электронный // Образовательная платформа Юрайт [сайт]. — URL: https://www.urait.ru/bcode/510511
22. Курдина, Е. С. Основные проблемы потребительского кредитования в Российской федерации и пути их решения / Е. С. Курдина // Академическая публицистика. – 2022. – № 11-1. – С. 97-105. – EDN PWCCDB.
23. Официальный сайт ПАО «Сбербанк» - URL: http://www.sberbank.ru
24. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации – URL: https://cbr.ru/
25. Портал банковского аналитика «Анализ банков» - URL: https://analizbankov.ru
26. Рэнкинги банков [Электронный ресурс] // Рейтинговое агентство «Эксперт РА» - URL: https://raexpert.ru
27. Финансовый анализ банков «Куап» - URL: https://kuap.ru
28. Финансовый информационный портал «Банки.ру» - URL: https://www.banki.ru
29. Финансовый информационный портал «БанкоДром» - URL: https://www.bankodrom.ru
30. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник для вузов / М. В. Романовский [и др.]; под редакцией М. В. Романовского, О. В. Врублевской, Н. Г. Ивановой. — 3-е изд., перераб. и доп. — Москва: Издательство Юрайт, 2023. — 523 с. — (Высшее образование). — ISBN 978-5-9916-5035-9. — Текст: электронный // Образовательная платформа Юрайт [сайт]. — URL: https://www.urait.ru/bcode/510410