Банковское кредитование: разновидности и современная практика организации

Актуальность работы. Основным приоритетом государственной социально–экономической политики является обеспечение высоких и устойчивых темпов экономического роста.
Останавливаясь в этих проблемах в своем Послание Олий Мажлису Президент Республики Узбекистан Ш. Мирзиёев отметил: «Нам необходимо принять в этом году решительные меры по развитию банковской системы. К сожалению, банковская система отстает на 10-15 лет от современных требований по развитию цифровых технологий, внедрению новых банковских продуктов и программного обеспечения. Начиная с 2022 года, в каждом банке будет реализована масштабная программа трансформации. В центре нашего внимания будет находиться повышение капитальной, ресурсной базы и доходности банков. В банковской системе нам следует наладить деятельность “фабрики проектов”, направленной на поддержку предпринимателей. Наши банки должны выходить на международные финансовые рынки, привлекать доступные и долгосрочные ресурсы. Целесообразен выпуск в текущем году “евробондов” Национальным банком и «Ипотекабанком». Банки с государственной долей будут поэтапно реализованы стратегическим инвесторам. Главная цель реформ в банковской сфере – научить коммерческие банки клиентоориентированной работе. В целях подготовки современных кадров Банковско-финансовая академия будет полностью реорганизована совместно с зарубежными специалистами. Для внедрения в государственных банках современной банковской практики и менеджмента, новых банковских услуг на руководящие должности начато привлечение квалифицированных специалистов, ведущих иностранных финансовых институтов. Работа в этом направлении будет продолжена. Следует в корне обновить программное обеспечение банков путем широкого внедрения современных информационных технологий. До 1 июля текущего года необходимо полностью запустить информационную систему «кредитных историй». Важно формировать доверие населения к банковской системе и не допускать вмешательства в деятельность банков со стороны.»
Достижение этой задачи невозможно без повышения роли банковского сектора в экономике, эффективного выполнения банковской системой задачи удовлетворения финансовых потребностей реальной экономики. При этом динамика развития банковского сектора в значительной степени зависит от состояния правовой среды, инвестиций, делового климата, налоговых условий, совершенствования регулирования банковской деятельности и системы банковского надзора, эффективности функционирования системы страхования вкладов, доступности заемных ресурсов, в том числе, внешних. Банки занимают важное место в развитии предпринимательства и поддержки производства. Поэтому в Узбекистане уделяется большое внимание повышению их финансовой устойчивости банков и роли в жизни общества. В Послании парламенту 24 января 2022 года глава государства подчеркнул необходимость принятия решительных мер по развитию банковской системы. Принятие Стратегии действий по пяти приоритетным направлениям развития Республики Узбекистан в 2017–2021 годах стало опорой для дальнейшего реформирования всех сфер, в особенности экономики, являющейся прочной основой успешного функционирования государства. Изменения коснулись и банковской системы. За последние годы поэтапно были внесены изменения в Законы Республики Узбекистан «О Центральном банке Республики Узбекистан», «О банках и банковской деятельности», «О валютном регулировании» и «О платежах и платежных системах».
Таким образом, актуальность темы исследования определяется:
– недостаточным уровнем развития кредитования реального сектора;
– требованиями по совершенствованию кредитной политики банков в условиях усиления конкуренции на банковском рынке;
– необходимостью преодоления последствий финансового кризиса для сохранения и поддержания кредитной активности банковской системы.
Цель выпускной квалификационной работы – изучение основ формирования стратегии кредитной политики коммерческого банка и разработка предложений по совершенствованию деятельности коммерческого банка.
В соответствии с целью поставлены следующие задачи:
 изучить сущность, цели и задачи кредитной политики коммерческого банка;
 выделить элементы кредитной политики;
 рассмотреть влияние кредитной политики на деятельность коммерческого банка;
 исследовать систему нормативно–правовых актов, регулирующих кредитные отношения;
 охарактеризовать эндогенные факторы кредитной политики коммерческого банка;
 провести анализ кредитной политики АКБ “Халк Банки” в современных условиях;
 осуществить разработку моделей поддержки кредитной политики коммерческого банка
 разработать рекомендации по совершенствованию методом агрессивной кредитной политики
Степень изученности. Вопросы формирования кредитной политики коммерческих банков рассмотрены в трудах отечественных и зарубежных ученых, как Лаврушин О.И., Коробова Г.Г., Агузарова Л.А., Ачеева А. Т., Ажлуни А. М., Петрова А. Н., Серебренникова А. И., Куваевой Ю. В., Микрюкова А.В., Абдуразмонов К.Х., Абдуллаева Ш.Р., Мусабеков Д.Х., Арзуманян С.Ю., Шайданов Т.Р. и т.д.
Объектом исследования является кредитная политика АКБ “Халк Банки”.
Предмет исследования. Предметом выпускной работы являются финансовые отношения, возникающие в процессе формирования и реализации кредитной политики коммерческого банка.
Структура выпускной квалификационной работы сформирована в соответствии с поставленными целью и задачами. Выпускная работа включает введение, три главы, заключение и список использованной литературы. В первой главе рассматриваются теоретические основы формирования стратегии кредитной политики. Во второй главе проводится анализ кредитной политики коммерческого банка на современном этапе. В третьей главе разрабатываются рекомендации по совершенствованию кредитной политики коммерческого банка. В заключении приводятся основные выводы по проведенному исследованию. Список литературы содержит 31 наименование.
 

СОДЕРЖАНИЕ


ВВЕДЕНИЕ 3
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ СТРАТЕГИИ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА .......................................7
1.1 Сущность, цели и задачи кредитной политики коммерческого банка................................................................................................................................7
1.2 Элементы кредитной политики ...........................................................................15
1.3 Влияние кредитной политики на деятельность коммерческого банка ............20
2 АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ ...........................................................................................32
2.1 Система нормативно–правовых актов, регулирующих кредитные
отношения......................................................................................................................32
2.2 Эндогенные факторы кредитной политики коммерческого банка ...................37
2.3 Анализ кредитной политики АКБ “Халк Банки” в современных условиях ....43
3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА ...................................................................................... 49
3.1 Разработка моделей поддержки кредитной политики коммерческого банка ........................................................................................................................................49
3.2 Пути совершенствование методом агрессивной кредитной политики ............60
ЗАКЛЮЧЕНИЕ .............................................................................................................77
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ .....................................................81

Кредитная политика банка – это документ, определяющий подходы и методы, принятые руководством банка для управления рисками, возникающими при кредитовании, и обеспечивающий руководство и персонал банка указаниями по эффективному управлению портфелем кредитов. Кредитная политика должна ясно определять и описывать цели кредитной деятельности банка.

1. Конституция Республики Узбекистан: принята 8 декабря 1992 г., по результатам всенародного референдума, проведенного 27 января 2002 года (С изменениями в соответствии с Законом РУз от 31.05.2017 г. № ЗРУ–430) –URL: http://www.lex.uz/Pages/GetAct.aspx?lact_id=35869
2. Закон Республики Узбекистан от 21 декабря 1995 года №154–I «О Центральном банке» – URL: https://lex.uz/ru/docs/4590456
3. Закон Республики Узбекистан от 25 апреля 1996 г. №216–I «О банках и банковской деятельности» – URL: https://lex.uz/docs/12011
4. Закон Республики Узбекистан № 360–II от 5 апреля 2002 года «О гарантиях защиты вкладов граждан в банках» – URL: https://lex.uz/docs/43709
5. Закон Республики Узбекистан № 33 от 6 мая 2006 года «О потребительском кредите» – URL: https://www.lex.uz/ru/docs/1004490
6. Закон Республики Узбекистан № 13 от 16 декабря 2005 года «Об электронных платежах» – URL: https://lex.uz/docs/941884
7. Закон Республики Узбекистан от 7 мая 1993 года № 556–II «О валютном регулировании» – URL: https://www.lex.uz/acts/81670
8. Закон Республики Узбекистан №ЗРУ–578 «О платежах и платежных системах»: принят Законодательной палатой 19 сентября 2021 года, одобрен Сенатом 11 октября 2021 года – URL: https://lex.uz/ru/docs/4575788
9. Указ Президента Республики Узбекистан № УП–5992 от 12.05.2022 года «О стратегии реформирования банковской системы Республики Узбекистан на 2022–2025 годы» – URL: https://lex.uz/ru/docs/4811037
10. Указ Президента Республики Узбекистан от 07.02.2017 «О стратегии действий по дальнейшему развитию Республики Узбекистан» – URL: http://www.press–service.uz/ru/document/5482/.
11. Постановление Президента Республики Узбекистан «О дополнительных мерах по повышению доступности банковских услуг» от 23 марта 2020 г. № ПП–3620 – URL: https://lex.uz/docs/3593543
12. Концепция развития и осуществления денежно–кредитной политики Центрального банка Республики Узбекистан на среднесрочную перспективу URL: http://cbu.uz/ru/monetarnaya–politika/concept/
13. Положение к кредитной политике коммерческих банков (нов ред.) № 429 (протокол №3) от 22 февраля 2000 г. URL: https://lex.uz/docs/687977
14. Горелая Н. В. Организация кредитования в коммерческом банке: учебное пособие / Москва : ФОРУМ : ИНФРА–М, 2021. – 208 с. – URL: https://znanium.com/catalog/product/1031932
15. Звонова Е.А., Белецкий М.А., Богачева М.Ю., Дадашева О.Ю. Организация деятельности коммерческого банка: учебник /М.: Инфра–М, 2020. – 632 с. – URL: https://znanium.com/catalog/product/920530
16. Золотарчук В. В. Макроэкономика: учебник / 2–е изд., перераб. и доп. – Москва : ИНФРА–М, 2020. – 537 с. + Доп. Материалы – URL: https://znanium.com/catalog/product/947379
17. Ермилов А. В. Совершенствование кредитной политики коммерческого банка методом агрессивной кредитной политики / Актуальные вопросы права, экономики и управления: сборник статей XXII Международной научно–практической конференции, Пенза, 10 октября 2021 года. – Пенза: "Наука и Просвещение" – 2021 – С. 15–18.
18. Иванов, В. В., Соколов Б. И. Деньги, кредит, банки: учебник и практикум для вузов / Москва: Издательство Юрайт, 2021. – 371 с. – URL: https://urait.ru/bcode/469378
19. Казимагомедов А. А. Банковское дело: организация деятельности центрального банка и коммерческого банка, небанковских организаций: учебник / Москва : ИНФРА–М, 2020. – 502 с. + Доп. материалы – URL: https://znanium.com/catalog/product/956767
20. Колпакова Г. М., Евдокимова Ю. В. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник / 5–е изд., перераб. и доп. – Москва : ИНФРА–М, 2021. – 609 с. + Доп. Материалы – URL: https://znanium.com/catalog/product/967644
21. Маркова О. М. Организация деятельности коммерческого банка: Учебник / М.: ИД ФОРУМ, НИЦ ИНФРА–М, 2020. – 496 с. – URL: https://znanium.com/catalog/product/960015
22. Рахматуллина Ю. А., Мажара Е.Н. Современная денежно–кредитная политика: учебное пособие / Москва : ИНФРА–М, 2021. – 178 с. –URL: https://znanium.com/catalog/product/1062674
23. Романовский М. В. Врублевская О. В., Иванова Н. Г. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник для вузов/ 3–е изд., перераб. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 523 с. – URL: https://urait.ru/bcode/468301
24. Русанов Ю. Ю., Бадалов Л. А., Маганов В. В., Русанова О.М. Банковский менеджмент: учебник /Москва: ИНФРА–М, 2021. – 480 с. – URL: https://znanium.com/catalog/product/1009782
25. Тавасиев А. М., Мазурина Т.Ю., Бычков В.П. Банковское кредитование: учебник / 2–е изд., перераб. – Москва : ИНФРА–М, 2020. – 366 с. + Доп. материалы – URL: https://znanium.com/catalog/product/971799
26. Тесля, П. Н., Плотникова И. В. Денежно–кредитная и финансовая политика государства: учебное пособие /Москва : ИНФРА–М, 2022. – 174 с.– URL: https://znanium.com/catalog/product/1072304
27. Толстолесова Л. А. Стратегии и современная модель управления в сфере денежно–кредитных отношений: учебное пособие для вузов / 2–е изд., испр. и доп. – Москва: Издательство Юрайт, 2021. – 155 с. – URL: https://urait.ru/bcode/470989
28. Шершнева Е. Г, Кондюкова Е. С. Парадоксы управления кредитным риском корпоративного кредитного портфеля коммерческого банка / Финансы и кредит. – 2020. – С. 27–37.
29. www.lex.uz – национальная база данных законодательства Республики Узбекистан
30. http://www.сbu.uz – Центральный банк Республ