Методы оценки кредитоспособности заемщиков физических лиц

Анализ кредитной задолженности в разрезе банков показывает, что она увеличивается, что зачастую может привести к убыткам, затрудненному финансовому состоянию и даже банкротству банков. Все это обуславливает необходимость постоянного совершенствования системы оценки кредитоспособности заемщиков с целью минимизации кредитных рисков и повышения эффективности кредитной политики банка.
Тем не менее, несмотря на важность данной проблемы, все же в отечественной практике незначительное внимание уделяется совершенствованию методик анализа кредитоспособности и платежеспособности заемщиков. И если в части заемщиков юридических лиц разработаны методики, в том числе и Центральным банком РФ, то при оценке заемщика – физического лица наблюдаются проблемы. Анализ теоретических аспектов показал, что в практике банков не выработано эффективной методики анализа и оценки кредитоспособности заемщика – физического лица.

Введение 3
1. Теоретические аспекты оценки кредитоспособности и платежеспособности розничного заемщика 6
1.1 Понятие, сущность, принципы и критерии кредитоспособности розничного заемщика коммерческого банка 6
1.2. Нормативно-правовое регулирование кредитования в Российской Федерации 16
1.3. Методы оценки кредитоспособности и платёжеспособности розничного заемщика коммерческого банка 21
1.4. Выводы по первой главе 32
2. Оценка кредитоспособности и платежеспособности розничного заемщика ПАО РГС банк 33
2.1 Финансово-экономическая характеристика ПАО РГС Банк 33
2.2. Анализ кредитного портфеля физических лиц ПАО РГС Банк 37
2.3 Оценка кредитоспособности и платежеспособности заемщика – розничного лица ПАО РГС Банк 41
2.4. Выводы по второй главе 46
Глава 3. Разработка мероприятий, направленных на развитие методов оценки кредитоспособности и платежеспособности розничного заемщика 47
3.1 Мероприятия, направленные на развитие методов оценки кредитоспособности и платежеспособности розничного заемщика 47
3.2 Оценка эффективности разработанных мероприятий 59
Вывод по третьей главе исследования. 64
Заключение 65
Библиографический список 68

Период изготовления: июнь 2022 года.
ВУЗ: неизвестно.
Объект исследования - ПАО Россгосстрах Банк (г. Москва).
Проведен анализ результатов деятельности за 2020-2021 годы.
Сделан анализ кредитного портфеля физических лиц.
Проведена оценка кредитоспособности и платежеспособности заемщика.
Разработаны мероприятия для совершенствования методов оценки кредитоспособности и платежеспособности розничного заемщика.
Оригинальность по Антиплагиат.ру составила 95%.
Работа была успешно сдана - заказчик претензий не имел.

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ).
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 16.12.2019, с изм. от 12.05.2020).
3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. № 395 (с изм. доп. от 30.12.2021 № 471-ФЗ) / Доступ из СПС Консультант Плюс. – 2022.
4. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ (с изм. и доп. от 02.07.2021 № 359-ФЗ) / Доступ из СПС Консультант Плюс. – 2022.
5. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 № 86-ФЗ (с изм. и доп. от 30.12.2021 № 484-ФЗ) / Доступ из СПС Консультант Плюс. – 2022.
6. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» (с изменениями на 2 августа 2019 года) / Доступ из СПС Консультант Плюс. – 2022. Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 30.04.2021) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" Доступ из СПС Консультант Плюс. – 2022.
7. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 08.06.2020) "О кредитных историях" (с изменениями на 26 марта 2022 года) / Доступ из СПС Консультант Плюс. – 2022.
8. Положение Банка России от 28.06.2017 N 590-П (ред. от 18.08.2021)". О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности" (вместе с "Порядком оценки кредитного риска по портфелю (портфелям) однородных ссуд") (Зарегистрировано в Минюсте России 12.07.2017 N 47384).

Книги
9. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. 3-е изд., доп. М.: КНОРУС, 2018. – 264 с.
10. Бабич А.М., Павлова Л.Н. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник для вузов. М.: ЮНИТИ-Дана, 2018. – 687 с.
11. Банковские операции / под ред. О.И. Лаврушина. М.: Инфра-М, 2018. – 247 с.
12. Банковское дело / под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П. СПб., 2017. 315 с.
13. Ендовицкий, Д.А. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика: учебно-практическое пособие. М.: КноРус, 2018. – 234 с
14. Курилов, К.Ю. Теоретические аспекты оценки кредитоспособности заёмщиков-физических лиц / К.Ю. Курилов // КНЖ. – 2017. – №1 (18). – С. 54 – 59.
15. Крючков, С.А. Оценка кредитоспособности заемщика. Основные показатели оценки / С.А. Крючков // Доклады ТУСУР. – 2017. – №1 (9). – С. 90 – 98.
16. Коробов, М.Я. Финансово-экономический анализ деятельности предприятий. М.: Обществознание, КОО. – 2019. – 378 с.
17. Ленская Н.В., Чернышева Т.Ю. Методы оценки кредитоспособности заемщика банком / Современные технологии поддержки принятия решений в экономике: сборник трудов Всероссийской научно-практической конференции студентов, аспирантов и молодых ученых / Юргинский технологический институт. Томск: Изд-во Томского политехнического университета, 2017. – 238 с.
18. Леонтьев В.Е., Радковская Н.П. Финансы, деньги, кредит и банки: учеб. пособие. СПб.: Знание; ИВЭСЭП, 2017. 384 с.
19. Мягкова М. В. Основы банковского дела / М. В. Мягкова. - Саранск, 2017. - 94 с.
20. Наточеева Н. Н. Банковское дело / Н. Н. Наточеева, Э. И. Абдюкова. - М., 2017. - 157 с.
21. Стародубова Н. Н. Банковское дело / Н. Н. Стародубова. - Челябинск, 2016. - 227 с.
22. Стихиляс И. В. Банковское дело / И. В. Стихиляс, Л. А. Сахарова. - М., 2017. - 135 с.
23. Оценка финансовой устойчивости и перспектив деятельности кредитной организации : учебное пособие / Н.И. Валенцева, И.В. Ларионова. — Москва: КНОРУС, 2018. — 242 с.
24. Тавасиев, А. М. Организация деятельности коммерческих банков. Теория и практика : учебник / А. М. Тавасиев. - Москва: Юрайт, 2014. – 733 с.
25. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Юристъ, 2016. – 688с.
26. Яшина Н. И. Теоретические и методологические аспекты управления капиталом коммерческих банков : монография / Н. И. Макарова, С. Д. Макарова и др. – Н. Новгород : НГПУ, 2016. – 190 с.
Периодические издания
27. Аблазисова, Э.И. Потребительское кредитование в Российской Федерации в современных экономических условиях / Э.И. Абласизова // Междисциплинарные исследования: опыт прошлого, возможности настоящего, стратегии будущего. – 2021. – № 5. – С. 56 – 63.
28. Ворошилов, И.В. К вопросу совершенствования механизма оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков / И.В. Ворошилов // Научный электронный журнал КубГАУ. – 2018. – № 08 (16). – С. 54 – 59.
29. Зубакина, Ю.К. Тенденции развития банковского кредитования в современной России / Ю.К. Зубакина // Студенческий: электрон. научн. журн. 2019. № 19(63). Режим доступа: https://sibac.info/journal/student/63/141852. - Дата доступа: 28.04.2022.
30. Мальцев, Э.В. Скоринговые системы в кредитовании физических лиц / Э.В. Мальцев // Банковский ритейл. – 2018. – № 1. – С. 1 – 7.
31. Мамута, М.В Вопросы развития кредитных бюро в России / М.В. Мамута // Деньги и кредит. – 2018. – № 2. – С. 45-50.
32. Морозова, Ю.В. Современные карточные продукты и их технологии в практике российских банков / Ю.В. Морозова // Вестник Саратовского государственного социально-экономического университета. – 2019. – №1 (75). – С. 32 – 39.
33. Крашенинников Н. В. Стресс-тестирование: применение к анализу финансовой устойчивости российскими и зарубежными банками // Финансы и кредит. – 2015. – № 31. – С. 15–22.
34. Лаврушин О.Г., Банковское дело. Учебник/ О.Г. Лаврушин О.Г. – М.: КноРус, 2018. С.409.
35. Ларионова И.И., Формирование финансовой поддержки банками и финансовыми организациями инвестиционных проектов и мероприятий / И.И. Ларионова. – М.: Пресс, 2017 С. 55.
36. Прогнозирование дефолта коммерческих банков на основе вероятностной модели / Н. И. Яшина, С. Д. Макарова, И. А. Макаров и др. // Экон. анализ : теория и практика. – 2017. – Т. 16, № 12 (471). – С. 2376-2391.
37. Рябов, Ю.П. Бюро кредитных историй: экономические и организационные аспекты развития / Ю.П. Рябов // Социально-экономические явления и процессы. – 2018. – №7 (053). – С. 129 – 134.
38. Рубцова Л.Н. Финансы, денежное обращение и кредит / Л.Н. Рубцова, Ю.А. Чернявская. – М.: Русайнс, 2018. С.69.
39. Шубин К.А., Банковский менеджмент: учебное пособие для студентов, обучающихся по направлениям подготовки бакалавров «Экономика» и магистров «Финансы и кредит» / К. А. Шубин. – М.: ПГНИУ, 2018. С.24.
40. Шаршун, С.С. Анализ рынка потребительского кредитования в РФ / С.С. Шаршун // Вектор экономики. – 2020. – № 3. – С. 12 – 19.
Электронные ресурсы
41. Информационно-правового портала «ГАРАНТ.РУ. Официальный сайт. [Электронный ресурс].URL: https://www.garant.ru/.( Дата доступа: 28.04.2022)
42. Лобач Л.С. Банковские риски: теория и сущностные характеристики / Л.С. Лобач // КиберЛенинка. 2019. № 12. С. 121-126. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/bankovskie-riski-teoriya-i-suschnostnye-harakteristiki (Дата обращения: 15.04.2022).
43. Методы оценки кредитоспособности клиентов коммерческого банка [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://nalog-nalog.ru/analiz_hozyajstvennoj_deyatelnosti_ahd/metody_ocenki_kreditosposobnosti_klientov_kommercheskogo_banka/. – Дата доступа: 10.03.2022.
44. Сущность кредитоспособности [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://afdanalyse.ru/publ/finansovyj_analiz/ocenka_kreditosposobnosti/sushhnost_kreditosposobnosti/29-1-0-180. – Дата доступа: 10.03.2022.
45. Официальный сайт ПАО РГС Банк [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.rgsbank.ru/. – Дата доступа: 10.03.2022.
46. Портал банковского аналитика / ПАО РГС Банк [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://analizbankov.ru/bank.php?BankId=rgs-bank-3073&BankMenu=struktura_balansa&fform=agrbalans&months=12&change=absolute. – Дата доступа: 13.03.2022.
47. Понятие ликвидности и платежеспособности кредитной организации, факторы ее определяющие. Методы оценки и управления ликвидностью. Финансы и Кредит. [Электронный ресурс] Режим доступа: http://finansi-credit.ru/ponyatie-likvidnosti-i-platezhesposobnosti-kreditnoi-organizatsii-faktory-ee-opredelyayushchie-metod. – Дата доступа: 28.04.2022.
48. Толмачева И. В. Теоретические аспекты кредитования / И. В. Толмачева // Молодой ученый. 2020. № 19 (309). С. 251-254. – Режим доступа: https://moluch.ru/archive/309/69788/ (Дата обращения: 15.04.2022).
49. Узденова Ф.М. Этапы кредитного процесса коммерческих банков Ф/ Ф.М. Узденова // КиберЛенинка. – 2020. – № 29 (201). – С. 328-331. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/etapy-kreditnogo-protsessa-kommercheskih-bankov (Дата обращения: 15.04.2022).
50. Срибная Е.А. Исследование сущности кредита / Е.А. Срибная // КиберЛенинка. – 2019. - № 13 (21). – С. 123-129. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/issledovanie-suschnosti-kredita (Дата обращения: 15.04.2022).
51. Суворов А.В. Управление банковскими рисками / А.В. Суворов // КиберЛенинка. – 2020. № 18. – С. 78-91. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/upravlenie-bankovskimi-riskami-2 ((Дата обращения: 15.04.2022).