Кредитная политика предприятия принципы и методы реализации (на примере ОАО Сбербанк России)

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность дипломной работы объясняется тем, что в данное время развитие кредитования реального сектора экономики является необходимым условием формирования здоровой экономической среды, развития российского предпринимательства и экономики в целом, поскольку кредит необходим для расширенного воспроизводства, обеспечения кругооборота производственных фондов и фондов обращения.
Непреложным является факт признания огромной роли банков в существовании и развитии рыночной экономики. Банки, как и другие предприятия, функционируют на коммерческих началах, и получение прибыли является одной из главных целей их деятельности. Результатом банковского бизнеса является предоставление банковских услуг и совершение операций.
В России осуществляется реформирование во всех сферах жизни общества, прежде всего, в экономике. Решающим условием быстрого подъёма российской экономики на данном этапе развития является восстановление и рост инвестиций в различных отраслях производства и регионах страны. Для этого, необходима реализация кредитной политики, как на уровне Государства, так и на уровне предприятий реального сектора экономики и банковских структур.
Поэтому проблема, связанная с разработкой эффективной кредитной политики заслуживает серьезного внимания, особенно в условиях современной российской экономики, определяющими чертами которой являются политическая и финансовая нестабильность, высокая динамичность рынков, укрупнение субъектов рыночных отношений.
В России который год говорят о предстоящем инвестиционном буме. Потребность российских предприятий, более пятнадцати лет практически не обновлявших свой производственно-технологический потенциал, огромна. Свободный капитал есть и на международном финансовом рынке, и внутри страны. Однако, почему-то инвесторы не торопятся вложить его в российские предприятия. Помимо общих замечаний о не благоприятности инвестиционного климата в России, следует назвать очень важную причину: абсолютное большинство предприятий не готовы принимать инвестиции на рыночных условиях. Они, как правило, не имеют разработанной кредитной политики, не способны представить должным образом подготовленные, всесторонне проработанные проекты, и как следствие - эффективно распорядиться кредитными средствами, обеспечив привлекательную норму прибыли на вложенный капитал.
Для российской экономики большое значение имеет банковское кредитование предприятий реального сектора экономики, которое обеспечивает приток денежных ресурсов для расширения производства и пополнения оборотных средств предприятий. В целом банковское кредитование является существенным источником инвестиций и способствует укреплению экономического потенциала субъектов хозяйствования.
Целью дипломной работы является обоснование направлений совершенствования кредитной политики, на примере ОАО «Сбербанк России».
В процессе выполнения дипломной работы были решены следующие задачи, раскрывающие цель исследования:
‒ рассмотрено понятие и принципы формирования кредитной политики банков;
‒ изучены теоретические основы механизма банковского кредитования;
‒ проведен анализ развития банковской сферы и рынка кредитования России;
‒ проведен анализ механизма кредитования на примере Томского отделения № 8616 Сбербанка России;
‒ предложены возможные пути совершенствования кредитной политики в Томском отделении № 8616 Сбербанка России.
Объектом исследования является кредитная политика на примере ОАО «Сбербанк России», предметом исследования – совершенствование кредитной политики Сбербанка России в отношении кредитования предприятий реального сектора экономики.
Информационную базу исследования составляют учебные пособия, сведения государственной статистики РФ, публикации в периодической печати.
В ходе написания данной работы были использованы публикации экономистов, таких как Лаврушин О.И., Лузанов А., Глазьев С. в современных периодических изданиях, а также работы Тавасиева А.М., Казимагомедова А.А.

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ И БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 6
1.1 Понятие и сущность кредитной политики коммерческих банков 6
1.2 Кредитная политика предприятий реального сектора экономики 10
1.3 Банковское кредитование юридических лиц 16
1.4 Влияние кредитной политики коммерческих банков на экономическое развитие государства 24
2. АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ ТОМСКОГО ОТДЕЛЕНИЯ № 8616 СБЕРБАНКА РОССИИ 37
2.1 Общая характеристика Сбербанка России 37
2.2 Кредитная политика Сбербанка России на примере Томского отделения № 8616 46
2.3 Анализ системы кредитования Сбербанка России 53
3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ ТОМСКОГО ОТДЕЛЕНИЯ № 8616 СБЕРБАНКА РОССИИ 61
3.1 Основные направления совершенствования кредитной политики Томского ОСБ № 8616 61
3.2 Основные направления совершенствования кредитной политики Томского ОСБ № 8616 в отношении предприятий малого бизнеса 65
3.3 Рекомендации по внедрению методов скоринговой оценки надежности заемщиков для предприятий малого бизнеса в Томском ОСБ № 8616 70
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 80
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 84

Целью дипломной работы является обоснование направлений совершенствования кредитной политики, на примере ОАО «Сбербанк России».
В процессе выполнения дипломной работы были решены следующие задачи, раскрывающие цель исследования:
‒ рассмотрено понятие и принципы формирования кредитной политики банков;
‒ изучены теоретические основы механизма банковского кредитования;
‒ проведен анализ развития банковской сферы и рынка кредитования России;
‒ проведен анализ механизма кредитования на примере Томского отделения № 8616 Сбербанка России;
‒ предложены возможные пути совершенствования кредитной политики в Томском отделении № 8616 Сбербанка России.
Объектом исследования является кредитная политика на примере ОАО «Сбербанк России», предметом исследования – совершенствование кредитной политики Сбербанка России в отношении кредитования предприятий реального сектора экономики.
Информационную базу исследования составляют учебные пособия, сведения государственной статистики РФ, публикации в периодической печати.
В ходе написания данной работы были использованы публикации экономистов, таких как Лаврушин О.И., Лузанов А., Глазьев С. в современных периодических изданиях, а также работы Тавасиева А.М., Казимагомедова А.А.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. О банках и банковской деятельности. Федеральный закон Российской Федерации от 27.07.2006 г. № 140-ФЗ. // Рос. газ. – 2006. – 14 авг. – С. 5–6.
2. О внесении изменений в ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 14 июля 2014 г. // Рос. газ. – 2014. – 10 авг. – С. 4.
3. Антонов Н.Г., Денежное обращение, кредит и банки. / Н. Г. Антонов, М. А. Пессель . – М. : Финстатинформ, 2010. – 296 с.
4. Баликоев, В. З. Общая экономическая теория : учебник / В. З. Баликоев. - 5-е изд., стер. - М. : ООО «Изд-во ЮКЭА», 2012. – 528 с.
5. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. Е. Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2010. – 471 с.
6. Банки и банковское дело: Учебное пособие для вузов / Под ред. ИТ. Балабанова. – СПб. и др.; Питер, 2012. – 301 с.
7. Банковская система в реформирующихся экономиках. Россия в контексте зарубежного опыта. сборник / общ. ред. и сост. О. А. Чертанова, 2011. – 747 с.
8. Банковская система России. Учебное пособие для вузов / Под ред. А.В. Семенова. – М: «Финансы и статистика», 2013 г. 2011г. – 688 с.
9. Банковское дело. Учебное пособие для вузов / Под ред. О. И. Лаврушина. – М: «Финансы и статистика», 2013 г. – 432 с.
10. Балдин, К. В. Информационные системы в экономике : учеб. для вузов / К. В. Балдин, В. Б. Уткин. - 3-е изд. - М. : Дашков и К°, 2014. – 393 с.
11. Борисов Е.Ф.Основы экономической теории. / Е.Ф. Борисов, Ф.Н. Волков, под ред. М. И. Самойлова. – М.: Высшая школа, 2011. – 223 с.
12. Бухаро В.И. Банки и банковские операции в России / В.И. Бухаро, Ю.В. Головин, Ю.И. Львов; Под ред. М.Х. Лапидуса. – 2-е изд., перераб. И доп. – М.: Финансы и статистика, 2013. – 366 с.
13. Введение в банковское дело: Учеб. Пособие. / Под ред. Г. Ф Асхауэр. – М.: Юрайт, 2012. – 326 с.
14. Гамидов Г.М. Банковское и кредитное дело./Под ред. Е.Ф. Копыловой – М.: Высшая школа, 2010. – 386 с.
15. Добрынин, А. И. Общая экономическая теория : учебное пособие / А. И. Добрынин, Г. П. Журавлева. - СПб. : Питер, 2004. - 282 с.
16. Денежное обращение и кредит капиталистических стран. Учебник для вузов / Под ред. Л.Н. Красавиной. – М.: «Финансы», 2013. – 344с.
17. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой; Санкт-Петербургский гос. ун-т. экономики и финансов (ФИНЭК). – М.: Юрайт, 2014. – 620 с.
18. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям / Под ред. О.И. Лаврушина. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2012. – 459 с.
19. Дмитриев М.Э. Российские банки: на исходе золотого века / М.Э. Дмитриев, Д.Я. Травин./Под ред. Е.Ю.Белогрива – СПб.: Норма, 2012 г. – 143 с.
20. Егорова Н.Е. Предприятия и банки: Взаимодействие. Экономический анализ. Моделирование / Н.Е. Егорова, А.М. Слизлов; Академия нар. хоз-ва при Правительстве РФ. – М.: Дело, 2012. – 453 с.
21. Колесникова В.И. Банковское дело. / Под ред. С.В. Бородина – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2011. – 586 с.
22. Коробов Ю. И. Теория банковской конкуренции / Г.Г. Коробова, Ю.И. Коробов, Е.А. Нестеренко, В.Э. – Саратов, Юнитэк, 2010 г. 342 с.
23. Любимов Л.Л. Основы экономики. Учебное пособие / Л.Л.Любимов, И.В. Липсиц – М.: Просвещение, 2013. – 156 с.
24. Макконнелл К.Р., Брю С.Л. Экономикс: Принципы, проблемы и политика. В 2 т.: Пер. с англ. 11-го изд. Т. 1. ./ Макконнелл К.Р., Брю С.Л. – М.: Республика, 2012. – 699с.
25. Мировая экономика. Учебное пособие / Под ред. А.С. Булатова. – М.: Юрист, 2011. – 213 с.
26. Национальная экономика: Учебник / Под общ. ред. Р.М. Нуреева. - М.:. ИНФРА-М, 2010 – 310 с.
27. Носова С.С. Экономическая теория: Учебник для вузов./под ред. С.С. Носовой – М.: Гуманит. изд. центр ВЛАДОС, 2012. – 520 с.
28. Нуреев. Р.М. Деньги, банки и денежно-кредитная политика: Учебное пособие./ Под общ. ред.: Р. М. Нуреев, А. Иншакова, В. Сорокожердьева. М. : Современная экономика и право, – 2010 г. – 328 с.
29. Общая теория денег и кредита: Учебник. / Под ред. Е. Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2012. – 304 с.
30. Организация работы в банках: [В 2 т.]. – М.: Финансы и статистика, 2002. – (Банки на развивающихся рынках). Т. 2. / К.Д. Барлтроп, Д. Макнотон. – 2013. – 227 с.
31. Поляк Г.Б. Финансы, денежное обращение и кредит/ Под ред. Г.Б. Поляка. – 2-е изд., перераб. и доп. — М.: ЮНИТИ-ДАНА,, 2012. – 274 с.
32. Роде Э. Банки, биржи, валюты современного капитализма/ Под ред. Е.И. Сулимова – М.: Финансы и статистика, 2011. – 377 с.
33. Современная экономика. Под ред. Мамедова О.Д. – Ростов-на-Дону: Феникс, 2010. – 247 с.
34. Финансы. Денежное обращение. Кредит.: Учебник для вузов / под ред. Проф. Л.А. Дробозиной. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 2012. – 479 с.
35. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник. /Под ред. В.К.Сенчагова, А.И.Архипова. – М.: «Проспект», 2011. – 456 с.
36. Экономика: Учебник/ Под ред. доц. А.С. Булатова. 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Изд-во БЕК, 2013. – 816 с.
37. Экономическая теория: Учеб. для студ. высш. учеб. заведений/ Под ред В.Д. Камаева. – 7-е изд., перераб. и доп. –М.: Гуманит. изд. центр ВЛАДОС, 2013. – 640 с.
38. Белоусова А. Ю. Банковская система и назначение коммерческих банков. // Современные проблемы экономики России глазами молодых: Материалы научной конференции. Томск: ТГУ, 2012. – С. 87-90.
39. Верников А.В. Доля иностранного капитала в банковском секторе: вопросы методологии.// Деньги и кредит. – М. 2012, № 6. С. 26-29.
40. Воронин Д. В. Тенденции и перспективы развития мировой экономики и банковского сектора. // Банковское дело. – М., 2013. № 1. С. 4-15.
41. Захаров В. С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и кредит. – 2013. - № 9. С. 26-31.
42. Иваненко В. Перспективы привлечения прямых иностранных инвестиций при вступлении России в ВТО. // Вопросы экономии. – М. 2013. № 10. С. 18-21.
43. Костюк В. Н. К определению современного коммерческого банка. // Банковское дело. – 2012. - № 11. С. 37-42.
44. Кудашева Ю.С. Оценка конкурентоспособности коммерческих банков.// Деньги и кредит. – М.: 2012 г., № 11. С. 48-51.
45. Кузнецова И. П. ВТО: история, основы функционирования, проблемы. // ЭКО. – М. 2013. № 6. С. 11-16.
46. Кулик А. Иностранные банки на российском банковском рынке слияний и поглощений. // Банковское дело. – М. 2013. № 12. С. 17-23.
47. Лейченко А. В. Перспективы развития рынка розничных банковских продуктов в России // Современные проблемы экономики России глазами молодых: Материалы научной конференции. Томск: ТГУ, 2012. 136 с. С. 79-82.
48. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2014 год. // Деньги и кредит. – М: 2013, № 11. С. 47-59.
49. Стрельцова Н. Т. Еще раз о стратегии развития банковского сектора России. // ЭКО. – М. – 2012. № 10. С. 13-21.
50. Суворов А.В. Некоторые особенности формирования европейского рынка банковских услуг.// Деньги и кредит. – М. 2012, № 3. С. 15-19.
51. Турбанов А.В. Банковская система Российской Федерации: проблемы реструктуризации.// Деньги и кредит. – М.: 2014, № 2. С. 32-37.
52. Банки России [Электронный ресурс] : междунар. науч. интернет журнал / – Электрон. журн. – М., 2015. – URL: http://www.banci.ru (дата обращения: 08.05.2015).
53. Центр дистанционного образования МГУ [Электронный ресурс] / Моск. гос. ун-т печати. – Электрон. дан. –М. : Центр дистанцион. образования МГУП, 2010–2015. – URL: http://www.hi-edu.ru (дата обращения: (дата обращения: 08.05.2015).
52. Банковский сервис [Электронный ресурс] Статья Российские банки в 2014 году ИА "ГАРАНТ":http://www.garant.ru/products/ipo/ prime/ doc/491345 /#ixzz2yDLR8LRm