Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России

ВВЕДЕНИЕ
Ипотечный кредит является эффективным инструментом, стимулирующим строительство новых объектов, формирования рынка недвижимости и ценных бумаг. Наибольшее распространение в мире получило жилищное ипотечное кредитование, главная цель развития которого - создать эффективно работающую систему обеспечения доступным по стоимости жильем граждан со средними доходами, основанную на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов.
Ипотечное кредитование имеет большое значение для функционирования, повышения стабильности и эффективности банковской системы и рынка ценных бумаг. Отсутствие развитого рынка ипотечного кредитования не позволяет признать банковскую систему современной, эффективной, удовлетворяющей разнообразные потребности экономики, а обеспечение рефинансирования выданных кредитов посредством ипотечных ценных бумаг является необходимым условием функционирования механизма ипотечного кредитования. Таким образом, ипотечное кредитование положительно сказывается на социально-экономическом развитии регионов и страны в целом, что объективно способствует использованию данного механизма как мощного стимулятора стабилизации и экономического роста. Несмотря на это в нашей экономической теории и практике этой проблеме долгое время не уделялось должного времени. Данные обстоятельства определяют актуальность выбранной темы исследования.
Объект исследования - система ипотечного кредитования как способ решения жилищного вопроса. Предмет исследования - проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России.
Целью настоящей работы является разработка основных направлений развития ипотечного кредитования в России и увеличения доступности жилья для населения.
В соответствии с поставленной целью в работе необходимо решить следующие задачи:
исследование теоретических аспектов ипотечного кредитования;
выявить современные тенденции по ипотечному жилищному кредитованию на рынке России;
- определить наиболее действенные в современных экономических условиях направления развития ипотечного кредитования в России.
Теоретической основой исследования послужили положения, изложенные в работах отечественных авторов, таких как Довдиенко И.В., Ермилова М.И., Задонский Г., Куликов А.Г., Ризун Н. И., Южелевский В.К. и др., посвященные вопросам жилищной ипотеки, государственного и рыночного регулирования ипотечного жилищного кредитования, выявлению путей его совершенствования, научные публикации в специализированной печати по изучаемой проблеме, законодательные и нормативные акты федеральных и региональных органов государственной власти Российской Федерации, нормативные акты Министерства финансов Российской Федерации, Федеральной налоговой службы, Банка России, региональных исполнительных структур, а также материалы научно-практических конференций и семинаров.
Методологической основой исследования стали современные общенаучные методы, включающие системный подход, аналитический, экономико-статистический методы, методы комплексно-факторного анализа, экспертных оценок, статистической обработки данных.
Практическая значимость работы заключается в возможности использования ее результатов в деятельности государства и Агентства по жилищному кредитованию для достижения задачи по обеспечению доступности жилья в России.

СОДЕРЖАНИЕ


ВВЕДЕНИЕ 3
Глава 1. Ипотечное кредитование как источник финансирования 5
1.1 Понятие, сущность и виды ипотечного кредитования 5
1.2 Основные модели организации систем ипотечного кредитования 11
1.3 Виды, условия предоставления и погашения жилищных кредитов в РФ 22
Глава 2. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России 29
2.1 Анализ тенденций ипотечного кредитования в России 29
2.2 Факторный анализ развития ипотечного кредитования в г. Москве 44
2.3 Основные проблемы развития ипотечного кредитования в России 52
2.4 Направления совершенствования системы ипотечного кредитования в России 60
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 71
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 74
ПРИЛОЖЕНИЯ 79

ЗАКЛЮЧЕНИЕ
На основании проведенного исследования можно сделать следующие выводы. Ипотечное кредитование выступает существенным фактором экономического и социального развития страны. Особенно его роль может быть заметна в период выхода из экономического кризиса. Во-первых, развитие ипотечного бизнеса позитивно сказывается на развитии реального сектора экономики, ведет к остановке спада производства в ряде отраслей промышленности; во-вторых, развитие ипотечного кредитования оказывает положительное влияние на преодоление социальной нестабильности, которая обычно сопровождает экономический кризис. Вследствие этого, действительно становится необходимым развитие такой формы кредитования в нашей стране.
Ипотечное кредитование представляет собой одну из форм кредитных отношений, при которых закладываемое имущество остается собственностью должника, а кредитор в случае невозможности взыскания долга может обеспечить возврат кредита за счет продажи заложенного имущества.
В настоящее время в России ипотечное кредитование занимает лишь порядка 7% в общем объеме банковского кредитования, поскольку существует ряд проблем, мешающих развитию ипотечного кредитования:
1) нестабильность экономики;
2) необоснованно высокие цены на недвижимость в отдельных регионах;
3) низкий уровень доходов населения;
4) слабая нормативная и законодательная база;
5) высокая стоимость расходов, связанные с приобретением недвижимости (услуги риэлторов, государственная пошлина).
В последние годы рынок ипотечного кредитования развивается ускоренными темпами. Повышенную активность на нем проявляет федеральный ипотечный агент – Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, которое было создано Правительством Российской Федерации 5 сентября 1997 года в форме открытого акционерного общества со 100% государственным капиталом. Цель агентства - создать все необходимые условия для того, чтобы граждане России, независимо от их социального положения, образования, состава семьи, уровня доходов, профессии, вероисповедания, места регистрации или проживания имели возможность в получении ипотечного кредита.
Опыт организации ипотечного жилищного кредитования, накопленный за последнее десятилетие в России, позволяет сравнивать различные организационные формы: банковскую инициативу, бюджетное регулирование через систему фондов и иных организаций, институты контрактных сбережений, потребительские кооперативы. Желание российской власти построить единую российскую модель ипотеки на основе одной схемы сменилась разнонаправленностью различных форм жилищной ипотеки.
Отличительной особенностью ипотеки в России является то, что государство использует ее как средство для решения жилищных проблем не среднего класса - массового покупателя, а определенных группы льготников. Хотя в России коэффициент доступности жилья как на первичном рынке, так и на вторичном в последние годы не превышает 5 лет, говорить, что жилье для россиян доступно, пока рано. В нашей стране у большой части населения еще остается низкий уровень жизни, 18,5% населения живет за чертой бедности. Без государственной поддержки эта часть населения не имеет возможности приобрести жилье. Довольно мал в России и процент среднего класса, который может позволить себе приобретение жилья за счет ипотечных ресурсов в том числе.
В экономике нашей страны отсутствует источник «длинных денег». Существенно тормозят развитие ипотечных отношений высокие по сравнению с зарубежными странами процентные ставки по ипотечному кредиту, которые делают ипотечный кредит недоступным для многих граждан.
Анализ состояния рынка ипотечного кредитования позволяет говорить о том, что данный институт в экономике страны находится на этапе своего развития. И главной причиной тому является нестабильность российской экономики, гарантий и условий привлечения инвестиций в сферу рынка жилой недвижимости, несовершенство законодательства, слаборазвитая система социальных компенсаций. Реформирование российской экономики требует новых подходов для оценки всей экономической деятельности, изменение критериев и проводимой инвестиционной политики.
На основании аналитического обобщения реализуемых государственных программ модернизации в сфере жилищного строительства нами предлагается следующий перечень действенных мер оптимизации жилищной политики в стране:
1. Внедрение антикризисных кредитных продуктов;
2. Внедрение прямого выкупа закладных по принципу оценки рисков на заемщика (скоринговая модель);
4. Обеспечение ресурсной поддержки действующих институтов развития и содействие привлечению российских специалистов;
5. Внедрение механизма льготного кредитования застройщиков под залог земельных участков посредством возмещения выпадающих доходов для кредитных организаций.
С целью большей информированности населения о ипотечном кредитовании как одного из способов решения жилищной проблемы необходимо использовать следующие методы: почтовая рассылка информационных писем, повествующих о расширении спектра ипотечных продуктов и преимуществах ипотечного кредитования и рекламно-информационные проспекты.
Предлагаемые в работе мероприятия по развитию рынка ипотеки в России будут способствовать выполнению основной задачи социально-экономического развития России – обеспечения населения жильем.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
I. Законодательные и нормативные акты
1. Конституция РФ от 12.12.1993 (с посл. доп. и изм.) [Электронный ресурс] // Консультант Плюс.
2. Международная Конвенция о морских залогах и ипотеках 1993 года (Женева, 6 мая 1993 г.) [Электронный ресурс] // Консультант Плюс.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ Часть первая, вторая, третья (с посл. доп. и изм.) [Электронный ресурс] // Консультант Плюс.
4. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с посл. доп. и изм.) [Электронный ресурс] // Консультант Плюс.
5. Федеральный закон от 21 июля 1997 г. N 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (с посл. доп. и изм.) [Электронный ресурс] // Консультант Плюс.
6. Закон Российской Федерации от 29 мая 1992 г. «О залоге» Российская газета от 6 июня 1992 г., Ведомостях Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации 11 июня 1992 г., N 23, ст. 1239 (с посл. доп. и изм.) [Электронный ресурс] // Консультант Плюс.
7. Федеральный закон от 11.11.2003 N 152-ФЗ (ред. от 30.11.2011) "Об ипотечных ценных бумагах" [Электронный ресурс] // Консультант Плюс.
8. Федеральный закон от 20.08.2004 N 117-ФЗ (ред. от 28.06.2011, с изм. от 21.11.2011) "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" [Электронный ресурс] // Консультант Плюс.
9. Постановление Правительства РФ от 11 января 2000 г. N 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» (с посл. доп. и изм.) [Электронный ресурс] // Консультант Плюс.
10. Российская Федерация. Правительство. О Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года: Распоряжение Правительства от 17.11.2008 № 1662-р [Электронный ресурс] // Собрание законодательства РФ. – 2008. – 21 ноября. – № 47.
11. "Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" (утв. Банком России 26.03.2004 N 254-П) (ред. от 04.12.2009, с изм. от 03.06.2010) (Зарегистрировано в Минюсте РФ 26.04.2004 N 5774) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.07.2010) [Электронный ресурс] // Консультант Плюс.
12. Постановление Правительства РФ от 17.12.2010 N 1050 (ред. от 12.10.2013) "О федеральной целевой программе "Жилище" на 2011 - 2015 годы" // КонсультантПлюс. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru, свободный.
II. Монографии, учебники, учебные пособия
13. Банковское дело: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2010.
14. Довдиенко И.В. Ипотека. Управление. Организация. Оценка: Учеб. пособие. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010.
15. Иванов В.В. Все об ипотеке: Учеб. пособие. М.: МТ-Пресс, 2011
16. Кострикин П.Н. Ипотечное кредитование в России: Учеб. пособие. М.: МАКСПресс, 2011.
17. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учеб. пособие. — 2-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2012.
18. Макаренко М.П. Ипотека как фактор повышения совокупного спроса: дис.... канд. экон. наук. СПб., 2009.
19. Назаров В.Б., Королева С.О. Ипотека. Руководство к действию. СПб: БВХ-Петербург, 2010.
20. Основы ипотечного кредитования / под ред. Н.Б. Косаревой. М.: ИНФРА-М., 2007.
21. Разумова И.А. Ипотечное кредитование: Учеб. пособие. СПб.: Питер, 2010.
22. Ризун Н. И. Становление и перспективы развития ипотеки в России. Под ред. д. э. н. Бандурина В.В. – М. БУКВИЦА, 2011.
III. Статьи из периодической печати
23. Буянова Е.Б. Антикризисные меры поддержки ипотечных заемщиков // Деньги и кредит. - 2011. - N 7. - С.48-49.
24. Викторова Е.Д. Перспективы развития ипотечного кредитования // Деньги и кредит. - 2009. - N 6. - С.27-30.
25. Гольцов И.Н., Филиппов Е.В. Возможные пути решения жилищной проблемы в России / И.Н. Гольцов, Е.В. Филиппов // Жилищное строительство. – 2009. – № 2. – С. 2–3.
26. Ермилова М.И. Формирование и реализация российских ипотечных программ: ретроспективный анализ // Деньги и кредит. - 2011. - N 10. - С.36-41.
27. Ермолаев Е.Е. Спасение отрасли – в управлении затратами / Е.Е. Ермолаев // Национальные проекты. – 2009. – № 3. – С. 16–19.
28. Жуков Е.Ф. Ипотечный кризис в США и его социально-экономические последствия // Финансы. - 2009. - N 4. - С.60-62.
29. Задонский Г. Ипотека в РФ // Экономико-политическая ситуация в России. 2012. № 7. С. 38-41.
30. Карелин А.С. Ипотека: новые возможности решения жилищных проблем военнослужащих // Нац. проекты. - 2010. - N 4. - С.40-41.
31. Коняхин Г.В. Ипотечное жилищное кредитование в современной России: pro et contra // Соц.-гуман. знания. - 2010. - N 6. - С.139-151.
32. Крысин А.В. Взаимодействие участников рынка – ключ к развитию российской ипотеки / А.В. Крысин // Национальные проекты. – 2009. – № 3. – С. 30–32.
33. Кудеев А.С. Перспективы стабилизации и финансово-экономические механизмы государственного регулирования последствий мирового кризиса на региональном рынке ипотечного жилищного кредитования / А.С. Кудеев // Молодой ученый. – 2009. – № 5. – С. 45–52.
34. Куликов А.Г. Актуальные вопросы развития ипотеки и решения жилищной проблемы / А.Г.Куликов, В.С.Янин // Деньги и кредит. - 2011. - N 12. - С.24-31.
35. Куликов А. Г. Ипотека и жилищный вопрос в России (точка зрения) / А. Г. Куликов // Деньги и кредит. - 2012. - № 11. - С. 3-13.
36. Лепехин И.А. Перспективы развития кредитования жилищного строительства, обеспеченного ипотекой, в Российской Федерации // Недвижимость и инвестиции. Правовое регулирование. 2012. № 1-2. С. 110-112.
37. Мурычев А. Проблемы и перспективы развития ипотеки в России // Банковское дело. 2009. № 9. С. 8-10.
38. Южелевский В.К. Какая ипотека нужна России. Тверь, 2011.
39. Осипов А.Ю. Как сделать ипотеку в России доступной? Мировой опыт // Российское предпринимательство. 2012. № 12. С. 10-16.
IV. Интернет-ресурсы
40. Информационный портал об ипотеке в России [Электронный ресурс] - http://www.ipotek.ru.
41. Официальный сайт Аналитического центра по ипотечному кредитованию и секьюритизации «Русипотека» [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://rusipoteka.ru/, свободный.
42. Официальный сайт Агентствa по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) [Электронный ресурс] - www.ahml.ru.
43. Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс] – www.cbr.ru
44. Официальный сайт ОАО «Банк ВТБ» [Электронный ресурс] - http://www.vtb.ru.
45. Официальный сайт ОАО «Банк Москвы» [Электронный ресурс] - http://www.bm.ru.
46. Официальный сайт ОАО «Промстройбанк» [Электронный ресурс] - http://www.psb.ru.
47. Официальный сайт ОАО «Райффайзенбанк» [Электронный ресурс] - www.raiffeisen.ru.
48. Официальный сайт ОАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс] - www.sbrf.ru.
49. Официальный сайт института экономики РАН [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://inecon.org/, свободный.
50. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.gks.ru, свободный.