Теоретические основы операций коммерческих банков с банковскими картами на примере ПАО Сбербанк

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 2
1 Теоретические основы операций коммерческих банков с банковскими картами 5
1.1 Сущность, значение и развитие электронных услуг на основе применения банковских карт 5
1.2 Виды банковских карт и технология обращения в системе банковских карт 12
1.3 Эмиссионная политика России на рынке международных банковских карт 20
2 Анализ операций ПАО «Сбербанк» с банковскими картами 29
2.1 Характеристика организационно-экономической деятельность Алтайского отделения 8644 ПАО «Сбербанк» 29
2.2 Анализ структуры и динамики операций с использованием банковских карт 38
2.3Проблемы развития эмиссии банковских карт в Алтайском отделении № 8644 52
3 Рекомендации по совершенствованию эмиссионной политики международных банковских карт в Алтайском отделении №8644 Сбербанка России 58
3.1 Основные мероприятия, направленные на проведение эмиссии и обслуживания операций с международными банковскими картами 58
3.2 Эффективность предложений по совершенствованию эмиссионной политики Алтайского отделения №8644 Сбербанка России 62
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 70
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 73
ПРИЛОЖЕНИЯ 78

1.1 Сущность, значение и развитие электронных услуг на основе применения банковских карт

История банковских и торговых карт начинается с 1950-х годов, однако их предшественники появились в начале века. В 1914 году один из промышленных гигантов США, компания «MobilOil», выпустила карту, идея которой состояла в том, чтобы заносить на металлическую пластину информацию о каждом клиенте, которому была открыта кредитная линия. Данная карта была средством идентификации и подтверждала право ее владельца (согласно сложившейся практике именуемого «держателем») на получение определенных скидок, то есть являлась дисконтной картой. Она выпускалась (эмитировалась) в пользу персонала компании и ее лучших клиентов.
Тогда же некоторые крупные американские магазины стали выдавать своим постоянным клиентам бумажные карты, по которым можно было покупать товары в кредит.
...

1.2 Виды банковских карт и технология обращения в системе банковских карт

Банковские карты выполняют функции одновременно депозитного, расчетного, кассового и кредитного инструмента. Безналичные расчеты банковскими картами занимают значительное место в системе расчетов многих промышленно развитых стран. В последние годы различные виды банковских карт стали применяться и в России.
В процессе формирования системы электронных денежных расчетов была создана организация ISO (International Standardization Organization – Международная организация по стандартизации), которая разработала определенные стандарты на внешний вид банковских карт, порядок нумерации (образования счетов), форматы магнитных полос и сообщения, посылаемого владельцу карты о его операциях. Членами ISO являются такие крупные эмитенты карт, как Visa, Master Card, American Express.
...

1.3 Эмиссионная политика России на рынке международных банковских карт

Российские банки часто сталкиваются с необходимостью устанавливать связи и производить расчеты через зарубежные банки, придерживаться стандартов, принятых в мировой банковской практике, в целях интеграции с мировой банковской системой. Однако для того, чтобы стать партнером зарубежного банка в обслуживании общих клиентов, российскому банку необходимо достичь высокого уровня развития, в том числе и в сфере новых технологий.
Интерес к развитию компьютеризированных банковских систем определяется, главным образом, вопросами стратегического развития. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным условиям.
...

2 Анализ операций ПАО «Сбербанк» с банковскими картами

2. 1 Характеристика организационно-экономической деятельность Алтайского отделения 8644 ПАО «Сбербанк»

ПАО «Сбербанк России» является ведущим банком России, а также занимает лидирующие позиции на рынке банковских услуг стран СНГ.
Сбербанк образован в 1841 году, его учредителем и основным акционером выступает Центральный банк России, владеющий более чем 50 % уставного капитала.
Сбербанк является акционерным банком, и уставный капитал сформирован путем выпуска обыкновенных и привилегированных акций на международном и российском рынках.
ПАО «Сбербанк России» является лидером среди российских банков по ряду финансовых показателей, в частности банк лидирует по величине актив, которые по состоянию на 1 января 2015г. составили 28,9 % от общего банковского сектора.
...

2.2 Анализ структуры и динамики операций с использованием банковских карт

С каждым днем набирает популярность использование банковских карт. Карты принимают практически везде: магазины продуктовые и бытовые, парикмахерские, салоны красоты, гостиницы, развлекательные комплексы, аптеки, больницы и многие другие заведения. Одно из ведущих позиций среди банков по выпуску банковских карт заслуживает Сбербанк России. Перечень банковских карт Сбербанка России многочисленны и разнообразны.
Пластиковые карты предлагаются на выбор с удобной для клиента платежной системой: Visa International и MasterCard International.
Большое количество выпускаемых карт Сбербанка очень похожи между собой по функциям и параметрам, что как кажется, на первый взгляд не имеют никаких отличий. С одной стороны, так и есть, ведь любая банковская карта предназначена для перечисления и зачисления денежных средств, а также их хранения, обналичивания и оплаты различных услуг.
...

2.3 Проблемы развития эмиссии банковских карт в Алтайском отделении № 8644

В условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире.
Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций. Экономисты называют пластиковую карту «услугой века», одним из ключевых элементов «технологической революции в банковском деле».
...

3.1. Основные мероприятия, направленные на проведение эмиссии и обслуживания операций с международными банковскими картами

Банк оперативно реагирует на изменения, которые происходят на российском рынке банковских услуг. Таким образом, в результате проведенного исследования можно выделить следующие мероприятия по совершенствованию процесса.
Основным предложениями по совершенствованию политики эмиссии в Алтайском отделении № 8644 являются:
- предоставление дополнительного сервиса держателям карт, в том числе и социальных;
- увеличение количества клиентов подключенных к системе дистанционного обслуживания;
- расширение торгово - сервисной инфраструктуры;
- развитие эквайринга
- продвижение услуг по системе MassPay.
Для того чтобы завоевать доверие клиентов, сегодня недостаточно предоставлять им только традиционный спектр услуг.
...

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Современная жизнь каждого гражданина почти невозможно представить без использования пластиковых карт. Большинство получают заработную плату на пластиковую карту, другие используют для бизнеса, а кто-то для личного пользования. Поэтому система расчета по банковским картам очень актуальна для современного общества. Рост количества держателей банковских карт и средних остатков на карточных счетах, позволяющих Банку получать дополнительные доходы от их размещения, зависит от развитости систем расчетов по банковским картам.
Рассматривая в качестве объекта работы Алтайское отделение № 8644 Сбербанка России, следует отметить, что отделение не только сохраняет свои позиции на рынке банковских карт, но и существенно упрочняет их, увеличив все основные показатели деятельности на данном сегменте рынка банковских услуг. Расчеты, произведенные в работе, позволяют сделать ряд выводов:
Одним из самых крупнейших банков по количеству банковских карт в обращении является Сбербанк России.
...

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ


1. Гражданский кодекс РФ (часть I) от 30.11.1994 года (ред. от 27.12.2013) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». – Последнее обновление 10.11.2014.
2. О банках и банковской деятельности: федеральный закон № 395-1 от 2 декабря 1990 г. (с изменениями) // СПС «Консультант Плюс» [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». – Последнее обновление 10.11.2014.
3. О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов (дополнение к письму от 01.04.2008 № 01/2973-8-32): письмо Роспотребнадзора от 24.07.2008 № 01/7907-8-27 // СПС «Консультант Плюс» [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». – Последнее обновление 10.11.2014.
4. О Памятке заемщика по потребительскому кредиту: письмо Банка России от 05.05.2008 № 52-Т // СПС «Консультант Плюс» [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». – Последнее обновление 10.11.2014.
5. О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита: указание Банка России от 13.05.2008 № 2008-У // СПС «Консультант Плюс» [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». – Последнее обновление 10.11.2014.
6. О потребительском кредите (займе): федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ // СПС «Консультант Плюс» [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». – Последнее обновление 10.11.2014.
7. О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения): положение Банка России № 54-П от 31.08.1998 г.: ред. от 27.07.2001 // СПС «Консультант Плюс» [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». – Последнее обновление 10.11.2014.
8. Банковское дело / под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. - СПб.: Питер, 2010. - 240 с.: ил. - (Серия «Краткий курс»).
9. Банковское дело: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2011. – 364 с.
10. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков: учебное пособие для студентов, обучающихся по спец. Финансы и кредит/ ред.: И.П. Скобелева и др., УМО вузов России. - М.: КноРус, 2012. - 279 с.
11. Банковское дело: современная система кредитования/ под ред. проф. О.И.Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2011. - 256с.
12. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие для студентов, обучающихся по спец.; рец.: В.Н. Шенаев, Е.И. Шохин; Финансовая академия при Правительстве РФ, УМО вузов России. - М.: КНОРУС, 2012. - 264 с.
13. Банковские операции: учеб. для студ. сред. проф. учеб. заведений/ М.Р.Каджаева, С.В. Дубровская. - 4-е изд., стер. - М.: Издательский центр Академия, 2010. - 400 с.
14. Букирь, М. Я. Кредитная работа в банке: методология и учет / М. Я. Букирь. - М.: КноРус : ЦИПСиР, 2012. – 237 с. - (Библиотека Центра исследований платежных систем и расчетов).
15. Галанов, В. А. Основы банковского дела : учеб. пособие для спо / В. А. Галанов. - М.: ФОРУМ; ИНФРА-М, 2013. - 288 с. - (Профессиональное образование).
16. Герасимова, Е.Б. Банковские операции: учеб. пособие / Е.Б. Герасимова, И. Р. Унанян, Л.С. Тишина – М.: ФОРУМ, 2010. – 272 с.: ил. – (Профессиональное образование).
17. Даниленко, С.А. Банковское потребительское кредитование : учебно-практическое пособие / С.А. Даниленко, М. В. Комиссарова. - М.: Юстицинформ, 2011. - 384 с.
18. Денежное обращение и банки: учеб. пособие / под ред. Г.Н. Бе-логлазовой, Г.В. Толоконцевой. - М.: Финансы и статистика, 2010. – 368 с.
19. Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. О.И. Лаврушина - М.: Финансы и статистика, 2010. – 464 с.
20. Жарковская Е.П., Банковское дело: курс лекций / Е.П. Жарковская, И.О. Арендс, М.: Омега-Л. - 2010. – 272 с.
21. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учеб. пособие. - М.: Финансы и статистика, 2010. – 510 с.
22. Коробова Г.Г., Банковское дело: учебник / под ред. Г.Г. Коробова. - 2-e изд., перераб. и доп.: М – 2010. – 509 с.
23. Костерина Т.М., Банковское дело. Учебник для бакалавров / Т.М. Костерина. – М., 2013. - 256 с.
24. Лупу, А. А. Банковский кредит : учеб.-практ. пособие / А. А. Лупу, И. Ю. Оськина. - М.: Дело и Сервис, 2013. - 474 с.
25. Никитин В.М., Деньги, кредит, банки: опорный конспект лекций / В.М. Никитин, И.Н. Юдина. – Барнаул, 2010. – 120 с.
26. Семенюта О.Г. Деньги, кредит, банки в РФ: учеб. пособие / О.Г. Семенюта. - М: Контур, 2010. – 326 с.
27. Анализ и мониторинг условий банковского кредитования / А. В. Егоров, А. С. Кармазина, Е. Н. Чекмарева // Деньги и кредит. - 2010. - № 10. - С. 16-22.
28. Анализ динамики пользования банковскими кредитами и долговой нагрузки россиян / О. Е. Кузина // Деньги и кредит. – 2013. - № 11. - С. 30-35.
29. Мировой опыт анализа и мониторинга условий банковского кредитования / А. С. Карамзина // Банковский бизнес. - 2011. - № 3. - С. 21–28.
30. Опыт организации обследований условий банковского кредитования центральными банками / А. В. Егоров, Н. В. Кирюхина // Банковский бизнес. - 2012. - № 2. - С. 18-25.
31. Основные направления развития инфраструктуры рынка розничного кредитования / М.В. Мягкова // Фундаментальные исследования. 2013. - № 11. С. 226 - 232.
32. Проблемы в секторе банковского кредитования населения / Е. В. Корнийчук [Электронный ресурс]. – Электрон.текст. дан. – Режим доступа: http://web.snauka.ru/issues/2013/06/25247 / - Загл. с экрана.
33. Российский рынок кредитования населения : основные проблемы и тенденции развития / А. В. Егоров, И. Л. Меркурьев, Е. Н. Чекмарева // Деньги и кредит. - 2013. - № 10. - С. 33-38.
34. Текущие тенденции изменения условий банковского кредитования / А. С. Кармазина // Банковский бизнес. - 2011. - № 4. - С. 35-42.
35. Перечень и содержание решаемых задач при управлении банковскими кредитными рисками / А.Б. Мошенский // Финансы и кредит. 2010. - № 5. С. 41 - 47.
36. Текущее состояние банковского кредитования населения в России / Е.В. Корнийчук // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. 2012. - № 11. С. 120 - 123.
37. Информация по кредитным организациям // Сайт Банка России/ [электронный ресурс] / Электрон. дан. – Москва, 2014. – Режим доступа:http://www.cbr.ru/credit/coinfo.asp?id=350000004/, свободный. - Загл. с экрана. – (дата обращения: 16.11.2014).
38. Информация о банке // Официальный сайт ПАО «Сбербанк России» / : [электронный ресурс] / Электрон. дан. – Москва, 2014. - Режим доступа: http://www.sberbank.ru/altaikrai/ru/about/today/, свободный. - Загл. с экрана. – (дата обращения: 20.11.2014).
39. Годовая отчетность ПАО «Сбербанк России» // Официальный сайт ПАО «Сбербанк России» / : [электронный ресурс] / Электрон. дан. – Москва, 2014. - Режим доступа: http://sbrf.ru/articles/, свободный. - Загл. с экрана. – (дата обращения: 16.11.2014).
40. Кредитование населения [Электронный ресурс] – Электрон.текст. дан. – Режим доступа: http://www.kredituemall.ru/publ/vidy_kreditov/o – Загл. с экрана. – (дата обращения: 28.11.2014).
41. Скоринговая оценка кредитоспособности заемщиков // Банкир. Ру / [электронный ресурс] / Электрон. дан. – Москва, 2013. - Режим доступа: http://bankir.ru/articles/2, свободный. - Загл. с экрана. – (дата обращения: 22.11.2014).