Кредитная политика коммерческого банка и пути ее совершенствования на примере ООО «Камский Коммерческий Банк»

ВВЕДЕНИЕ

Словосочетание «кредитная политика» мы сравнительно часто встречаем в нашей жизни. Когда финансовые аналитики, упоминая какую-либо финансовую структуру, делают акцент на его кредитной политике. В своей дипломной работе, я постараюсь рассмотреть, что же такое кредитная политика банка и каковы ее факторы.
Если давать определение кредитной политике банка, то это будет звучать так: «Официальный документ, подтверждающий право финансового учреждения на кредитную деятельность, в котором также отражены основные ее пункты». Этот документ (кредитную политику) разрабатывают и утверждают руководителями банка (после чего, только они могут корректировать данный документ). Кредитная политика дает руководителю каждого банковского звена право на проведение конкретных финансовых операций. Правила и условия действий банка также прописаны в кредитной политике.
У определенного банка своя кредитная политика. И какая она будет, зависит от целевой направленности банка, стратегии его развития, общих доходов банка, и даже от того, какой уровень профессионализма у сотрудников.
Кредитная политика содержит предписания и руководство действий для сотрудников банка, специализирующихся на кредитах и не только на них. Нужно учесть, что между кредитной политикой и общей финансовой политикой банка есть большая разница. Если кредитная политика предусматривает только общие моменты только кредитной деятельности банка, то финансовая политика предопределяет деятельность банка в целом. И все -таки, почти все финансовые процедуры, осуществляемые банком, происходят согласно кредитной политике.
Кредитную политику создают для того, чтобы сотрудники банка свободно ориентировались в различных ситуациях и оперативно принимали решения, при этом, руководствуясь интересами банка. Но в чрезвычайных случаях, если цель оправдает средство, сотрудники могут отступить от политики банка.
Работая в банке, согласно кредитной политике, сотрудники временами сталкиваются с ее «слабыми сторонами». Такое бывает из-за постоянных изменений на мировом и отечественном финансовом рынке – именно от этих изменений зависит, на сколько актуальна банковская политика на данный момент времени.
В связи с этими изменениями, руководителями коммерческих банков периодически вносятся коррективы в кредитную политику, для повышения ее актуальности и облегчения труда своих сотрудников. Чтобы кредитную политику понимали сотрудники кредитного учреждения, руководство проводит среди них специальные релизы. Это максимально оптимизирует работу банка.
В каждом банком учреждении, сотрудники, занимающиеся кредитованием, составляют ежегодный отчет о своей деятельности и представляют его руководству. В нем указывают на сколько эффективно была проделана работа в течении отчетного периода, какова ее стабильность и соответствуют ли проведенные операции кредитной политике. Здесь же дается анализ действующей политики, определяют ее недостатки, которые впоследствии систематизируют и отмечают руководители а, затем, корректируют или исправляют.
Однако в некоторых банках кредитная политика, к сожалению, считается формальностью, к которой нет серьезного отношения ни у сотрудников, ни у руководства. Хоть о ее существовании знают все, но мало кто ее изучает и вникает в суть. Только когда начинаются проверки со стороны контролирующих органов, кредитная политика становиться действительно нужным документом. В таких «безответственных» банках рядовые сотрудники опираются в своей работе только на распоряжения начальства, а не на установленную политику. При такой системе, в которой игнорируется кредитная политика, исполнители ни каким образом не влияют на суть кредитной политики, и она попросту становится неактуальной.
Для того чтобы кредитная политика давала эффективные результаты она должна основываться на реальном положении дел как самого банка, так и финансового рынка в, а не выполнять фиктивную функцию.
В моей дипломной работе рассматривается кредитная политика коммерческих банков на примере ООО «Камский коммерческий банк».
Целью дипломной работы является изучение кредитной политики коммерческих банков по их направленности и определение пути совершенствования кредитной политики, а также анализ кредитного портфеля ООО «Камский коммерческий банк».
Для достижения поставленной цели нужно решить следующие задачи:
- рассмотреть факторы и элементы кредитной политики, принципы кредитования;
- разобрать виды и классификацию кредитов по способам, срокам, процентным ставкам и пр.;
- изучить формирование цены кредитных ресурсов.
- рассмотреть и оценить деятельность ООО «Камский коммерческий банк»
Предметом исследования выступает кредитование физических и юридических лиц в ООО «Камский коммерческий банк» т.е. предоставление банковских продуктов, условия кредитования, и анализ кредитного портфеля банка.

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………….…3
1.ВИДЫ БАНКОВСКИХ КРЕДИТОВ И ПРОЦЕНТНЫХ СТАВОК. КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА БАНКОВ
1.1. Виды и функции кредита, принципы кредитования. Классификация ссудных операций………………………..…………………………………….……6
1.2. Факторы и уровень процентных банковских ставок по кредитам…….....14
1.3.Кредитная политика коммерческого банка…………………………………20
2. КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА НА ПРИМЕРЕ ООО «КАМСКИЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК»
2.1.Характеристика деятельности и структура ООО «Камский коммерческий банк» (КамКомБанк)………………………………………………………………32
2.2.Основные условия кредитования ООО «Камский коммерческий банк»….39
2.3 Анализ кредитного портфеля ООО «Камский коммерческий банк».…......45
3. РАЗРАБОТКА РЕКОМЕНДАЦИЙ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ ООО «КамКомБанк»
3.1.Расчет прогнозного экономического эффекта от дополнительных мероприятий в деятельности Банка………………………………………………57
3.2.Расчет основных коэффициентов…………………………………………...60
ЗАКЛЮЧЕНИЕ……..…………………………………………………………….64
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ…………………...……... 68
ПРИЛОЖЕНИЯ……………………………………………………………….......72

Целью дипломной работы является изучение кредитной политики коммерческих банков по их направленности и определение пути совершенствования кредитной политики, а также анализ кредитного портфеля ООО «Камский коммерческий банк».
Для достижения поставленной цели нужно решить следующие задачи:
- рассмотреть факторы и элементы кредитной политики, принципы кредитования;
- разобрать виды и классификацию кредитов по способам, срокам, процентным ставкам и пр.;
- изучить формирование цены кредитных ресурсов.
- рассмотреть и оценить деятельность ООО «Камский коммерческий банк»
Предметом исследования выступает кредитование физических и юридических лиц в ООО «Камский коммерческий банк» т.е. предоставление банковских продуктов, условия кредитования, и анализ кредитного портфеля банка.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1.Алиев Б.Х., Идрисова С.К., Рабаданова Д.А. Оценка кредитного портфеля в целях обеспечения устойчивости банковского сектора региона // Финансы и кредит. - 2011. - № 25. - С. 2-8.
2.Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой. – М.: Финансы и статистика, 2011. – 590 с.
3.Банковское дело: стратегическое руководство / Под ред.В.Платонова, М. Хигтинса —М.: Кон салтбан кир, 2013. – 256с.
4.Банковские риски : учебник / под ред. О. И. Лаврушина, Н. И. Валенцовой. –3-е изд., перераб. и доп. – М. : КНОРУС, 2013. – 292 с.
5.Банковское право Российской Федерации : учеб. пособие / отв. ред. Е. Ю. Грачева. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : НОРМА : ИНФРА-М, 2013. – 399 с.
6. Банки и банковские операции: Учебник / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.
7.Банковское дело. Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. - М.: Юристъ, 2006. - 751 с.
8. Банковское дело: Учебник. / Под ред. проф. О.И. Лаврушиной. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 450 с.
9. Банковское дело: Учебник. 4-е изд., перераб. и доп. / Под ред. проф. В.И.,
10.Колесникова, Л.П. Кропивецкой. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 353 с.
11.Белоглазова Г. Н. Деньги. Кредит. Банки.- М.: Высшее образование,2014.- 392с.
12.Бражников А.С. Методы сводной оценки качества кредитного портфеля коммерческого банка // Вестник Северо-Кавказского государственного технического университета. - 2011. - № 1. - С. 210-214.
13.Волков А.А.Управление рисками в коммерческом банке М.:Омега-Л,2014-160с.
14.Винаков И.В. Качество кредитного портфеля -посчитаем и улучшим! Кредитный портфель коммерческого банка. управление качеством кредитного портфеля // Российское предпринимательство. - 2009. - № 6-2. - С. 120-125.
15.Годин А.М.,Муханов А.С.Управление кредитным риском //Финансы.-2010.- №3
16.Голубов А.П., Марьин А. В., Чуев Г.В. Аспекты управления отраслевой диверсификацией кредитного портфеля и показателями концентрации // Управление финансовыми рисками. - 2010. - № 3. - С. 166-172.
17.Димитриади Г.Г. Риски управления банком СПб.: ЛКИ, 2010. – 240 с.
18.Епифанов М.А. Управление кредитными рисками / М.А. Епифанов // Финансовый бизнес. — 2013. — № 9. — С. 38—49.
19.Ефимова Ю.В. Внутренний рейтинг в системе управления кредитным риском//Банковское кредитование.- 2010 .-№2
20. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. Монография. - М.: НИМП, 2001. - 654 с.
21.Жарковская Е. П. Банковское дело.-М.:Омега – Л, 2010. – 479с.
22.Жиркина Н. И. Кредитный портфель — стратегия и тактика кредитной политики банка // Финансы, денежное обращение и кредит. — 2011. — № 5 (78). — С. 302–305.
23. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 176 с.
24.Качество кредитного портфеля: проблемы и решения // Финансовая аналитика: Проблемы и решения. - 2010. - № 2. - С. 69-84.
25.Ковалев П.П. Управление рисками кредитного портфеля посредством сценарного анализа // Финансы и кредит. - 2009. - № 40. - С. 60-65.
26.Костерина Т.М. Банковское дело. - М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009. — 360 с.
27.Кричесвкий М.Л. Финансовые риски М.: КноРус, 2012. – 248с.
28.Ларионов, И.В. Управление активами и пассивами в коммерческом банке/ И.В. Ларионов. М.: Консалтбанкир, 2013.- 146с.
29. Кураков Л.П., Тимирясов В.Г., Кураков В.Л. Современные банковские системы. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Гелиос АРВ, 2008. - 320 с.
30.Леонович Л.И., Петрушина В.М. Управление рисками в банковской деятельности.- М.: Дикта, 2012. – 136с.
31.Ляльков М.И. Проблемы разработки стратегии и оценки эффективности деятельности коммерческого банка / М.И. Ляльков.-М.:2008.- 309с.
32. Макарова Г.Л. Система банковского маркетинга. Учебное пособие. - М.: Финстатинформ, 2006. - 210 с.
33.Мамонтов Д.С. Совершенствование организационной структуры мониторинга кредитного портфеля // Банковские услуги. - 2009. - № 7. - С. 19-24.
34.Мамонтов Д.С. Система мониторинга кредитного портфеля коммерческого банка // Финансы и кредит. - 2009. - № 38. - С. 59-62.
35. Маркова О.М. и др. Коммерческие банки и их операции: Учебное пособие. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008. - 397 с.
36. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. - М.: ИКЦ «ДИС», 2007. - 464 с.
37.Попов В.Б. Эволюционные стратегии формирования оптимального кредитного портфеля финансовых предприятий / В.Б. Попов // Ученые записки Таврического национального ун-та им. В.И. Вернадского. Серия «Экономика и управление». Том 24 (63). - 2011 – № 1. – С. 164-181.
38.Прангишвили Г. Г. Основы кредитной политики и кредитного портфеля коммерческого банка [Текст] / Г. Г. Прангишвили // Молодой ученый. — 2015. — №1. — С. 270-273.
39.Рыкова И.Н., Фисенко Н.В. Система мониторинга кредитного риска банка //Банковское кредитование.- май-июнь 2013 г.- № 3,
40.Свиридов О.Ю. Банковское дело. – Ростов н/Д.: Феникс, 2009. – 256с.
41.Соколинская Н.Э. Оценка и анализ состояния кредитного риска банка//Внутренний контроль в кредитной организации. – 2010.-№1.
42.Финансы, деньги, кредит: Учеб./под ред. Соколовой О.В. - М.: Юрист, 2006. - 784 с.
43.Чапкина Н. А. Формирование кредитного портфеля коммерческого банка с использованием вероятностных методов [Текст] / Н. А. Чапкина, Л. А. Голикова // Актуальные вопросы экономических наук: материалы междунар. науч. конф. (г. Уфа, октябрь 2011 г.). — Уфа: Лето, 2011. — С. 61-64.
44.Черешкин Д. Управление рисками и безопасностью СПб.: Ленанд, 2014- 200с.
45.Чепурина М.Н. Курс экономической теории.: Киров:АСА, 2010.- 832с.
46.Шаталова Е.П. Оценка кредитоспособности в банковском менеджменте М.: КноРус, 2012. – 168с
47.Шевчук Д.А.Банковские операции. Ростов н/Д: Феникс, 2009. - 224 с.