Анализ потребительского кредитования на примере АО

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 3
1 Теоретические аспекты потребительского кредитования в коммерческом банке 6
1.1 Понятие, сущность и виды потребительского кредитования 6
1.2 Нормативно-правовые основы деятельности банка при потребительском кредитовании в России 11
1.3 Тенденции развития потребительского кредитования в России 15
2 Анализ потребительского кредитования в АО «Альфа-Банк» 23
2.1 Общая организационно-финансовая характеристика деятельности АО «Альфа-Банка» 23
2.2 Анализ организации процесса потребительского кредитования в АО «Альфа-Банк» 36
2.3 Анализ качества портфеля потребительских ссуд в ПАО «Альфа-Банк» 45
3 Совершенствование потребительского кредитования в коммерческом банке 58
3.1 Меры по улучшению потребительского кредитования в ПАО «Альфа-Банк» 58
3.2 Эффективность предложенных мероприятий 66
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 72
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 75
ПРИЛОЖЕНИЕ А 80
ПРИЛОЖЕНИЕ Б 82
ПРИЛОЖЕНИЕ В 84

На рынке потребительских услуг коммерческих банков в настоящее время активно развивается потребительское кредитования. Развитие потребительского кредитования в России тесно связано с уровнем жизни населения, поэтому данная тема актуальна на сегодняшний день.
Многие граждане используют в своей жизни потребительские кредиты: покупка необходимого товара, покупка жилья, покупка автомобиля, оформление кредита на поездку на море, на постройку и многое другое. Целей и потребностей у каждого человека достаточно много, поэтому потребительское кредитование в первую очередь решает социальную функцию – обеспечивая людей необходимым товаром.
Однако на сегодняшний день существуют проблемы в потребительском кредитовании, которые описываются и изучаются различными зарубежными и российскими авторами: О. И. Лаврушин, Е.Ф. Жуков, В.Д. Лагутин, В. Лексис, Т. Тук, Р. Коттер другие.
Самая главная проблема потребительского кредитования состоит в том, что не каждый может воспользоваться данной услугой у банка, чтобы удовлетворить те или иные потребности. В России во многих регионах очень низкая средняя заработная плата, что является основной проблемой в получении кредита. Также, например, в Алтайском крае до сих пор многие предприятия используют «черно-белое» начисление заработной платы, что влияет на получение кредита, так как для оформления необходимы документы, подтверждающие доход за определенный период. Конечно, многие банки принимают справки по форме банка, где работодатель может отразить реальную заработную плату, однако они не охотно выдают такие документы, так как боятся проверки налоговыми органами.
Это проблема с одной стороны, Вторая проблема заключается в рисках доходности самих банков. В настоящее время рынок труда неустойчив, и многие люди теряют работу, и как правило, не могут в дальнейшем оплачивать кредиты. Также видна проблема в том, что люди не умеют оценивать свои возможности, что влечет за собой большую закредитованность и в дальнейшем приводящие к неуплате кредитов.
Цель выпускной квалификационной работы - совершенствование потребительского кредитования в АО «АЛЬФА-БАНК».
Для выполнения поставленной цели, необходимо выполнить следующие задачи:
рассмотреть теоретические и нормативно-правовые основы потребительского кредитования коммерческих банков;
провести анализ потребительского кредитования в АО «АЛЬФА-БАНК»;
разработать рекомендации по улучшению потребительского кредитования в АО «АЛЬФА-БАНК» и рассчитать их экономическую эффективность.
Предметом исследования является портфель потребительский ссуд АО «АЛЬФА-БАНК».
Объект исследования – финансово-экономические отношения, возникающие между коммерческим банком и физическими лицами в процессе потребительского кредитования.
При написании выпускной квалификационной работы использовались различные методы анализа: системно-комплексный подход, диалектический, статистический, абстрактно-логический, графический, экономико-математические методы исследования, метод сравнительного анализа.
Информационной базой исследования послужили отчетные, статистические и плановые документы организации, Центрального Банка, материалы СМИ, информация официальных Интернет-сайтов, специальная литература.
Практическая значимость работы заключается в разработке рекомендаций по улучшению потребительского кредитования на примере АО «АЛЬФА-БАНК».
Период исследования 2015-2017года.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав основной части, заключения, списка использованных источников.
В первой главе рассмотрены теоретические аспекты потребительского кредитования коммерческих банков. А именно рассмотрена сущность, основные виды потребительского кредитования и нормативно-правовые основы деятельности банков в России, а также основные тенденции потребительского кредитования за последние годы.
Во второй главе проведен анализ потребительского кредитования на примере коммерческого банка (АО «АЛЬФА-БАНК»). Дана общая организационно-экономическая характеристика, проведен анализ процесса кредитования населения, а также произведена оценка качества предлагаемого портфеля банком.
В третьей главе на основе полученного анализа разработаны рекомендации по улучшению потребительского кредитования в АО «АЛЬФА-БАНК» и рассчитана эффективность от предложенных мероприятий.

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ, от 05.02.2014 № 2-ФКЗ, от 21.07.2014 № 11-ФКЗ) [Электронный ресурс] // Справочно-поисковая система «КонсультантПлюс» (дата обращения 26.01.2019г.).
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть 2) от 26 ноября 2001 года N 146-ФЗ [Электронный ресурс] // Справочно-поисковая система «КонсультантПлюс» (дата обращения 26.01.2019 г.).
3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 [Электронный ресурс] // Справочно-поисковая система «КонсультантПлюс» (дата обращения 26.01.2019 г.).
4. Федеральный закон 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ О кредитных историях [Электронный ресурс] // Российская газета - Федеральный выпуск №3671 (дата обращения 26.01.2019 г.).
5. Абрамова М.А. Финансы, деньги, кредит: учебник / коллектив авторов;под ред. М.А. Абрамовой, Е.В. Маркиной. – М.: Кнорус, 2017 – 256 с.
6. Арсенова Е.В., Крюкова О.Г. Экономика фирмы: схемы, определения, показатели: справочное пособие. М.: Магистр, ИНФРА-М, 2014. - 163 с.
7. Балашов, В.Г. Антикризисное управление предприятиями и банками / В.Г. Балашов. - М.: Дело, 2016. - 840 c.
8. Белехова Г.В. Финансовое поведение населения: современные тренды и факторы / Г.В. Белехова // Социальное пространство. – 2017 – №2(9).– С.4.
9. Белотелова Н.П. Деньги, кредит, банки: учебник / Н.П. Белотелова, Ж.С. Белотелова – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Дашков и К, 2015. – 399 с.
10. Бирюкова Л.А. Банковские гарантии: теория и практика. – М., Юнити. 2014. – 376 с.
11. Боннер, Е. А. Банковское кредитование / Е.А. Боннер. - М.: Городец, 2016. - 160 c.
12. Борисов, А. Б. Большой экономический словарь: издание 2-е переработанное и дополненное. – М.: Книжный мир, 2014. – 860 с.
13. Борисов, Е. Ф. Основы экономики: Учебное пособие / Е. Ф. Борисов. — М.: Юрайт — Издат, 2015. – 415 с.
14.  Гусев, А. Ипотечное жилищное кредитование. Жилье взаймы / А. Гусев. - М.: Феникс, 2017. - 690 c.
15. Даниленко, С. А. Банковское потребительское кредитование / С.А. Даниленко, М.В. Комиссарова. - М.: Юстицинформ, 2016. - 384 c.
16. Деева А.И. Финансы и кредит: учебник. – М.: КНОРУС, 2016. – 536с.
17. Делопроизводство в банках. Нормативные акты. - М.: Приор, 2016. - 160 c.
18. Демакова, Е.А. Бухгалтерский учет, анализ и аудит: сборник заданий Всероссийской студенческой олимпиады / Е.А. Демакова. - М.: КноРус, 2016. - 176 c.
19. Ендовицкий Д. А. Анализ кредитоспособности организации и группы компаний: учебник – М.:КНОРУС, 2016. –376 с.
20. Жуков, Е. Ф. Деньги. Кредит. Банки / Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Л.Т. Литвиненко. - М.: Юнити-Дана, 2016. - 704 c.
21. Информация о кредитах, предоставленным физическим лицам / Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации [Электронный ресурс]. − Режим доступа − URL: https://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=sors.
22.  Каменецкий, М. И. Ипотечное кредитование на рынке жилья / М.И. Каменецкий, Л.В. Донцова, С.М. Печатникова. - М.: Дело и сервис, 2016. - 272 c.
23. Князева Е.Г. Финансово-экономические риски: учеб.пособие / Е.Г. Князева, Л.И. Юзвович, Р.Ю. Луговцов, В.В. Фоменко – Екатеринбург: Урал. Ун-та, 2015. – 112 с.
24. Козлова Д.Д. Потребительский кредит: правовая природа и сущность // Юридический вестник молодых ученых. – 2015 - № 1
25. Колесников, В. И. Банковское дело: учебник для вузов. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2014. - 464 с.
26. Крюков, Р. В. Банковское дело и кредитование / Р.В. Крюков. - М.: А-Приор, 2016. - 236 c.
27. Кузнецова, Е. И. Деньги, кредит, банки / Е.И. Кузнецова. - М.: Юнити-Дана, 2016. - 528 c.
28. Лаврушин, О. И. Банковское дело. Современная система кредитования / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко. - М.: КноРус, 2017. - 264 c.
29. Никитина, Т. В. Банковский менеджмент: учеб. Пособие. – СПб.: Питер, 2014. – 161 с.
30. Новикова, Н.А. 100 вопросов о кредите: теряем или приобретаем? / Н.А. Новикова, Н.В. Орлова. - М.: Ростов н/Д: Феникс, 2017. - 284 c.
31. Овчарова Е.В.: Финансовый контроль в Российской Федерации: Учебное пособие, 2015. - 193 с.
32. Охрименко И.Б. К вопросу о сущности и классификации потребительского кредита // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. – 2014 - № 2-1
33. Официальный сайт ЦБ РФ. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 17.02.2019).
34. Поляков, В. П. Основы денежного обращения и кредита: учеб.пособие. - М.: ИНФРА-М, 2014. - 208 с.
35. Разумова, И.А. Ипотечное кредитование / И.А. Разумова. - М.: СПб: Питер, 2017. - 208 c.
36. Решетникова А.В. Организационные основы и особенности потребительского кредита / А.В. Решетникова, Т. В. Завгородняя // Сибирский торгово-экономический журнал. – 2014 - № 1 (19)
37. Ровенский Ю.А. Банковское регулирование и надзор: учебник / под ред. Ю. А. Ровенского и др. – М.: ПРОСПЕКТ, 2017. – 128 с.
38. Розанова Н. М. Деньги и банки: учебник – М: Юрайт, 2016. – 322 с.
39. Рудичева, Н. И. О принципах банковского кредитования / Н. И. Рудичева // Российская юстиция. - 2016 - N 4 - С. 17 – 19.
40. Сарнаков, И. В. Потребительское кредитование в России. Теория, практика, законодательство / И.В. Сарнаков. - М.: Юриспруденция, 2017. - 232 c.
41. Синкли Дж.: Финансовый менеджмент в коммерческом банке и в индустрии финансовых услуг, 2015. - 317 с.
42. Степанов Р.В. Анализ эффективности банковской системы России // Современная наука: актуальные проблемы теории и практики. 2015г. - 1-8 с.
43. Тавасиев А.М.: Антикризисное управление кредитными организациями, 2014. - 138 с.
44. Тагирбеков, К. Р. Основы банковской деятельности: учебник для вузов. - М.: Инфра-М, 2015. - 360 с.
45. Чичуленков, Д. А. Особенности управления портфелем банковских активов, 2015. - 145 с.
46. Шилов, Михаил Банки и заёмщики на российском рынке ипотечного жилищного кредитования / Михаил Шилов. - Москва: РГГУ, 2016. - 184 c.
47. Шишкин, Б. А. Финансовый менеджмент банка: учеб. Пособие. – М.: Юнити, 2014. – 418 с.
48. Шмыгленко Ю. С. Рынок банковского кредитования населения: анализ, структура и проблемы. / Молодой ученый. — 2015. — № 20. — С. 314–320.
49. www.cbr.ru – сайт центрального банка РФ
50. https://alfabank.ru – сайт АО «Альфа-Банк»
51. http://www.gks.ru – сайт государственной статистики