Потребительский кредит и условия его развития в россии

Достижение устойчивого экономического роста и поддержание его высоких темпов является одной из приоритетных целей на современном этапе развития России.Ключевым условием развития российской экономики выступает создание возможностей для обеспечения широкого доступа населения к финансово-кредитным ресурсам, что будет способствовать социально-экономическому развитию страны. Рынок потребительского кредитования является неотъемлемой составляющей частью экономической стабильности, важнейшим фактором ускорения роста российской экономики, обеспечения спроса населения на качественные финансово-банковские услуги.
Потребительский кредит признается во всем мире одним из самых популярных видов банковских операций. Его широкое распространение было вызвано тем, что данная форма кредита способствует расширению емкости рынка по целому спектру потребительских товаров и услуг.
Проводимая в нашей стране экономическая реформа выдвинула перед банковской системой новые задачи в развитии банковского дела. Наблюдается рост объемов предоставленных кредитов населению, велико количество предложений банковских продуктов на рынке потребительского кредита, что усиливает конкуренцию в банковском секторе и делает кредиты более доступными широкому кругу частных лиц.
Однако при имеющихся позитивных качествах потребительское кредитование банками в современных условиях России пока еще не реализовано в полной мере. Кроме того, сложившееся тенденции развития потребительского кредитования имеют не только положительные, но и отрицательные стороны.
Целью данного выпускного квалификационного исследования стала разработка и обоснование рекомендаций и практических мер по совершенствованию потребительского кредитования на примере ОАО «Сбербанк России».
Для достижения поставленной цели решались следующие задачи:
- рассмотретьособенности потребительского кредитования;
- проанализировать понятие потребительского кредита, формы и виды потребительского кредитования, а также организационные основы потребительского кредитования на современном этапе;
- провести анализ динамики развития потреб кредитования в ОАО «Сбербанк России»
- выявить основные проблемы, сдерживающие развитие потребительского кредитования в банке;
- дать прогноз развития потребительского кредитования в современной России и предложитьмероприятия по развитию банковских услуг в сфере потребительского кредитования ОАО «Сбербанк России».
Объект исследования — деятельность ОАО «Сбербанка России» на рынке потребительского кредита и механизм предоставления кредитов населению в условиях развития банковской системы России.
Предметом исследования являются экономические отношения, возникшие в процессе функционирования и развития потребительского кредита.
Методологической основой исследования являются принцип системного подхода; сравнительный и статистический методы анализа; метод классификации, экспертных оценок, количественных и качественных показателей рассматриваемых явлений.
Информационную базу составляют законодательные акты Российской Федерации, нормативные документы и статистические материалы Банка России, данные Федеральной государственной службы статистики, материалы научно-практических конференций и семинаров, публикаций в сети Интернет, а также отчетность банков и внутрибанковские документы.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.
Во введении обосновывается актуальность и значимость темы и формулируется цель и задачи.
В первой главе рассматриваются теоретические основы потребительского кредита. Во второй главе проводиться Анализ потребительского кредита на примере ОАО «Сбербанка России». В третьей главе предлагаются меры по развитию потребительского кредитования в ОАО «Сбербанк России».
В заключении сделаны выводы и предложения по раскрытию темы работы.

ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 4
1.1 Особенности потребительского кредитования 4
1.2. Рынок потребительского кредитования: его сущность и структура 4
1.3. Классификация кредитных продуктов для физических лиц 4
ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ РЕАЛИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» 4
2.1. Анализ деятельности банка на рынке потребительского кредитования 4
2.2. Конкурентные преимущества банка 4
2.3. Методы оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц 4
ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ПРОЦЕССА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» 4
3.1. Проблемы потребительского кредитования в ОАО «Сбербанк России» 4
3.2. Пути повышения эффективности деятельности банка на рынке потребительского кредитования 4
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 4
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 4

Целью данного исследования являлось выявление преимуществ и недостатков банковского потребительского кредитования, определение проблем развития и оценка перспектив его развития.
Все поставленные нами во введении задачи были рассмотрены и изучены. Подводя итог всей проделанной нами работы, можно сделать следующие выводы.
Проведя анализ на основе изученного теоретического материала можно сделать следующие заключения. Потребительский кредит – это термин определения кредита физическому лицу, он является одной из форм кредита, наряду с международным, государственным, коммерческим и банковским кредитом.
До сих пор в научной литературе возникают споры и разногласия по поводу сущности и назначения потребительского кредита. Среди множества мнений по данному вопросу, на наш взгляд мы выбрали наиболее верное определение – Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Потребительский кредит имеет те же принципы и основы функционирования, что и остальные формы кредита — возвратность, срочность, целевая направленность, платность, обеспеченность. Но его выделяет отличная от других классификация. Потребительский кредит имеет много различных видов, объединенных по какому-либо признаку: по обеспечению, по целевому назначению и т.д. Четкое определение видов кредита необходимо в силу распространения потребительского кредитования не только за рубежом, но и в России.
В мировой практике потребительский кредит продукт относительно новый, активно развиваться он начал только лишь после Второй мировой войны.
Что касается России, то по известным причинам она на многие годы отстала от западных стран в развитии банковской сферы. Первые потребительские кредиты начали появляться лишь после 1998 года. Развивались они не менее бурными темпами, чем это происходило на западе. Весь путь развития данного вида услуг в России можно разделить на 5 ключевых этапа - «этап «первых игроков», этап «бума», этап «широкого введения новой организации потребительского кредита из-за обострения конкуренции», этап «финансового кризиса и изменения условий кредитования», современный этап – деятельность банков в обстановке экономической нестабильности. В общем все эти этапы развития проходят на фоне бурного роста популярности потребительского кредита у населения и активной конкурентной борьбы за клиента между банками.
Со временем у населения сформировался более понятное представление о потребительском кредите и они более грамотно начали подходить к вопросу о выборе банка. Россияне стали не всегда ориентироваться только на низкую процентную ставку при выборе банка. Для многих главным показателем является авторитет банка, его известность и надежность, сервис, место расположения. Скорее всего, принцип выбора банка по доверию вызван не совершенной законодательной базой, люди бояться обращаться в менее известные банки, опасаясь наткнуться после заключения договора на какие-либо «подводные камни» скрытые комиссии, штрафные санкции и т.д. Именно поэтому большее доверие у населения вызывают крупные игроки. Для физических лиц банк ОАО «Сбербанк России» предлагает шесть кредитных программ.
Подводя итог проведенного нами исследования, можно сделать вывод, что потребительское кредитование в нашей стране – это явление своевременное и очень полезное для развития экономики в целом. Глядя на уровень развития этого продукта за рубежом, и темпы его развития в России, становится понятно, что нам есть к чему стремиться. Это понимают и банки, бросая большие силы на поддержку и усовершенствование системы потребительского кредитования. Можно надеяться, что опыт западных стран поможет данному виду услуг развиваться в нашей стране, не повторяя ошибок и обходя все проблемные факторы.

1. 1.Гражданский кодекс Российской Федерации [Электронный ресурс] Часть 1: от 30.11.1994 N 51-ФЗ: в ред. от 07.03.2012// СПС «Консультант Плюс»
2. Гражданский кодекс Российской Федерации [Электронный ресурс] Часть 2: от 26.01.1996 N 14-ФЗ: в ред. от 30.11.2011// СПС «Консультант Плюс»
3. О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: федер. закон: от 02.12.1990 г. N 395-1: в ред. от 06.12.2011// СПС «Консультант Плюс»
4. О защите прав потребителей [Электронный ресурс]: федер. закон: от 07.02.1992 г. N 2300-1: в ред. от 18.07.2011// СПС «Консультант Плюс»
5. О кредитных историях [Электронный ресурс]: федер. закон: от 30.12 2004 г. № 218-ФЗ № 218: в ред. от 03.12.2011// СПС «Консультант Плюс»
6. Абдрахманова Р.Г. Потребительское кредитование в современной экономике / Р.Г.Абдрахманова // Научная перспектива. 2014. №7. с. 36-37
7. Аметов Л.А. Особенности потребительского кредитования в банковской деятельности / Л.А.Ахметов // Ученые записки Российской Академии Предпринимательства. 2014. №41. с.312-317
8. Бабина Н.В. К вопросу о классификации потребительских кредитов/Н. В. Бабина// Сервис в России и за рубежом. – 2012. – № 1. –С. 25-36
9. Бадалова Л. А. Становление рынка потребительского кредитования в России и его современное состояние/ Л. А. Бадалова// Банковские услуги. – 2010. – № 2. – С. 23-27
10. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков: учебное пособие / Л.П. Кроливецкая, Е.В. Тихомирова. – М.: КНОРУС, 2011. – 535 с.
11. Белоглазова Г. Н. Деньги, кредит, банки. Учебник/ под ред. Г.Н. Белоглазовой – М.: Высшее образование, 2009. – 392 с.
12. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело: розничный бизнес: - М.: КНОРУС, 2012. – 389 с.
Бикбулатов В.М. Потребительское кредитование в России / В.М.Бикбулатов // Экономика и социум. 2014. №1. с. 183-187
13. Быстров С. А. Рынок услуг потребительского кредитования в России /С.А. Быстров// Банковские услуги.–2011. – № 8. – С. 23-28
14. Валенцева Н. И. Теоретические основы экономических границ кредита и развития потребительского кредитования/ Н. И.Валенцева, Ларионова И.В., Кудрявцева Ю.В. // Банковские услуги. – 2011. – № 1. – С. 2-11
15. Винокурова Е.А. Анализ рисков розничного бизнеса коммерческого банка/ Е.А. Винокурова // Финансы и кредит. – 2011. – №7. – С.22.
16. Волков А.В. О потребительском кредитовании / А.В.Волков // Банковское дело. 2013. №12. с. 13-14
17. Гарипова З. Л. Инфраструктура банковского потребительского кредитования/З. Л. Гарипова, А. А. Белова// Финансы и кредит. 2011. № 42 (282). – С. 8-18
18. Даниленко С. А. Перспективные виды потребительского кредитования/С. А. Даниленко// Банковское дело. 2010. № 6. с. 49-53
19. Датиева Л.М. Ипотечное потребительское кредитование в России: состояние и перспективы развития / Л.М.Датиева // Фундаментальные и прикладные исследования: проблемы и результаты. 2014. №14. с. 153-156
20. Деветняк Н.С. Потребительское кредитование – благо или кабала? / Н.С.Деревятняк // Научная перспектива. 2014. №9. с.9-10
21. Дьяконова М.Л., Ковалева Т.М., Кузьменко Т.Н. Финансы и кредит: учебник / под ред. проф. Т.М. Ковалёвой. –4-е изд., пере-раб. и доп. – М.: КНОРУС, 2010. – 384 с.
22. ЕрмаковС. Л. Рынок потребительского кредитования: современные тенденции развития/ С.Л. Ермаков, Ю.А. Малинкина // Финансы и кредит. –2010. –№21 (225). – С. 24-25
23. Зимина А.П. Финансы и кредит: учебное пособие . – Барнаул: Барнаульское кн. изд-во, 2012. – 140 с.
24. Илюшина М.Н. Новеллы законодательства о потребительском кредитовании и гражданско-правовой механизм профессиональной деятельности коллекторских агентств / М.Н.Илюшина // Законы России: опыт, анализ, практика. 2014. №8. с.11-17
25. Кисиленко А.В. Потребительское кредитование как инструмент повышения качества жизни населения / А.В.Кисиленко // Ежегодник «Виттевские чтения». 2013. №1. с. 173 – 175
26. Кравцова Г. И. Деньги, кредит, банки: Учеб. / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, Е.И. Кравцов и др.; под ред. Г.И. Кравцовой. - Мн.: БГЭУ, 2013. - 527 с.
27. Кроливецкая Л.П. Банковское дело / Л.П.Кроливецкая. – СПб., - 2012. – 322 с.
28. Кудрин А.М. Потребительское кредитование в России: эономический анализ / А.М.Кудрин // Международный научно-исследовательский журнал. 2014. №12. с. 13-15
29. Лаврушин О. И. Банковское дело / О.И. Лаврушин Учебник. – М.: Финансы и статистика – 2008. –672 с.
30. Ларионова И.В. Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования/ И.В. Ларионова, О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева. – М.: Кнорус, 2012. – 272 с.
31. Мирошниченко О.С. Кредитный риск и собственный капитал банка/ О.С. Мирошниченко // Финансы и кредит. – 2011.– №1. – с.22 - 27.
32. Мокеева Н.Н. Потребительское кредитование в современной России: тенденции и ожидания / Н.Н.Мокеева // Международный журнал экспериментального образования. 2014. №5-2. с. 115-117
33. Нурзат О.А. Банковское кредитование в период кризиса и после: объемы, стратегия, перспективы/ О.А. Нурзат. // Бизнес и банки. 2010. № 8. С. 1-3.
34. Однокоз В.Г. Основные механизмы снижения рисков потребительского кредитования / В.Г.Однокоз // Вестник магистратуры. 2015. №1-2. с.31-34
35. Оновы банковского дела: учеб. пособие /под ред. проф. Г.Г. Коробовой и проф. Ю.И. Коробова.- М.: Магистр, 2013. – 499 с.
36. Павлова И. В. Анализ тенденций рынка розничного кредитования /И. В. Павлова//Банковский ритейл. 2012. №1. с. 13-18
37. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.:ДИС, 2007. –464 с.
38. Печникова А.В., Маркова О.М., Стародубцева Е.Б. Банковские операции: Учебник. – М.: ИНФРА-М, 2013. – 368 с.
39. Портной М.А. Финансовый кризис в США: причины, масштабы, последствия/М. А. Портной// США. Канада: Экономика. Политика. Культура. – 2011. –№12. – С. 4-18.
40. Реймер В.В. Потребительское кредитование – «слабое звено» банковской системы России / В.В.Реймер // Экономика и предпринимательство. 2013. №5. с. 433- 436
41. Рид Э., Коттер Р., Гилл Э., Смит Р. Коммерческие банки: Пер. с англ. – М.: Прогресс, 1983. – 501 с.
42. Сахаревская А.С. Потребительское кредитование в России / А.С.Сахаревская // Интеллектуальный потенциал ХХ1 века: ступени познания. 2014. №24. с. 142-145
43. Саяхова Э.В. Управление потребительским кредитованием / Э.В.Саяхова // Экономика и социум. 2014. №2-4. – с. 132-135
44. Свиридов О. Ю. Деньги, кредит, банки: Учебник/ О.Ю. Свиридов. – Ростов н/Д: Издательский центр «Март», 2011. – 480 с.
45. Тавасиев А.М. Банковское дело: учебник для бакалавров/ А.М. Тавасиев.– М.: Юрайт, 2013. – 689 с.
46. Финансово-кредитный словарь, том II /под ред. А.К Гарбузова – М.: Финансы и Статистика , – 2005. – 961 с.
47. Черкасов В. Е. Банковские операции: финансовый анализ/ В. Е. Черкасов. – М.: Консалтбанкир –2012. –288с.
48. Щиборщ К. В. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России/К. В. Щиборщ// Консультант директора. – 2013. –№ 23 (251). – С. 26-31
49. Ээрох Ю. Потребительское кредитование в России и СССР / Ю.Ээрох // Деньги и кредит. 2013. №23. с. 19-29
50. Взыскание просроченной задолженности – по закону [Электронный ресурс] –Режим доступа: http://www.kreditovik.ru/info.php?id=303/ свободный. –Загл. с экрана
51. Исследования и аналитика: Каждый четвертый россиянин живет за счет банка.[Электронный ресурс] –Информационный портал “Банки31.ру”, 2010.- Режим доступа:http://banki31.ru/analytics1/research/percentsofcredits_bytypes.html/ свободный. - Загл. с экрана
52. Исследования и аналитика: Самые популярные банки России среди вкладчиков и заемщиков. [Электронный ресурс] –Информационный портал “Банки31.ру”, 2012.- Режимдоступа:http://www.banki31.ru/analytics1/rating/21686.html/ свободный. - Загл. с экрана
53. Рейтинг банков России: итоги первого квартала 2013 года. [Электронный ресурс] – РБК. Рейтинг –Режим доступа:
http://rating.rbc.ru/article.shtml?2013/05/23/33951814/ свободный. - Загл. с экрана
54. Рейтинговый обзор: рынок потребительского кредитования [Электронный ресурс] –Информационное агенство Bankir.Ru – Режим доступа: http://bankir.ru/publikacii/s/reitingovii-obzor-rinok-potrebitelskogo-kreditovaniya-9846220/ свободный.– Загл. с экрана
55. Российский рынок жилья в 2013 году: стагнация и начало восстановления [Электронный ресурс]/ Г.М. Стерник// Sternik’sConsulting - Режим доступа:http://realtymarket.ru/analiti-eskie-materiali/Sternik-G.M.-ROSSIISKII-RINOK-JILYA-v-2010-godu-STAGNACIYA-I-NA-ALO-VOSSTANOVLENIYA.html свободный. – Загл. с экрана
56.Россияне продолжают «жить в кредит» [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.strogo.ru/biz/2012/b0214-1.html/ свободный. – Загл. с экрана
57.Обзор российского рынка потребительского кредитования [Электронный ресурс]–Информационный портал межрегионального делового сотрудничества – Режим доступа: http://www.marketcenter.ru/content/doc-2-10993.html свободный. –Загл. с экрана
58.Официальный сайт ВТБ. [Электронный ресурс]–Режим доступа: http://www.vtb.ru/ свободный. –Загл. с экрана
59.Официальный сайт ГПБ (ОАО). [Электронный ресурс] –Режим доступа: http://www.gazprombank.ru/ свободный. –Загл. с экрана
60.Официальный сайт Сбербанка. [Электронный ресурс] –Режим доступа: http://sberbank.ru/ свободный. –Загл. с экрана