Анализ кредитной политики коммерческого банка

Содержание

Введение………………………………………………………………………..5
1.Теоритические аспекты банковской системы в экономике Республики Казахстан………………………………………………………………………8
1.1 Роль и значение кредитной системы, её становление и развитие..…8
1.2 Национальный банк: становление, развитие…………..………..……13
1.3 Коммерческие банки – основной элемент банковской системы…………19
2. Анализ кредитования физических лиц коммерческими банками................29
2.1 История и стратегия развития КФ АО «Цеснабанка»…………….…29
2.2 Анализ состояния, инфраструктуры и концентрации рынка банковских услуг. Кредитные риски…………………………………………………...……32
2.3 Анализ доходов и расходов в филиале «Цеснабанк» г. Костанай……….47
2.4 Анализ потребительского кредитования и его значение для общества….50
3. Перспективы развития потребительского кредитования на материалах КФ АО «Цеснабанка»………………………………………………………………..54
3.1 Программы кредитования, направленных на предоставление ссуд физическим лицам…………………………………………………….…………54
3.2 Перспективы развития потребительского кредитования…………………61
Заключение……………………………………………………………………….64
Список использованных источников………………………………………...…67

Введение новых продуктов, внедрение новых технологий, активная работа на международном рынке.

2.2 Состояние, инфраструктура и концентрация рынка банковских услуг. Кредитные риски.

Доля активов пяти крупнейших финансовых институтов в банковском секторе с начала 2007 года незначительно снизилась при тенденции ее увеличения в накопительной пенсионной системе и страховом секторе республики. Банковский сектор и рынок пенсионных услуг остаются «умеренно концентрированными» при сохранении «низко-концентрированного» страхового сектора.
Несмотря на последние крупные приобретения зарубежными финансовыми институтами, доля активов банков с иностранным участием в совокупных активах банковского сектора наряду с долей их уставного капитала в уставном капитале банковской системы остается незначительной.
При сохранении высокой концентрации капитала и недостаточной конкуренции со стороны других игроков повышается подверженность системным рискам в финансовом секторе.
...

1.1 Роль и значение кредитной системы, её становление и развитие.

Совокупность кредитных отношений, форм кредита и кредитных учреждений составляет понятие кредитной системы в широком смысле.
Кредитная система в узком смысле - это сеть кредитных учреждений, организующих кредитно-расчетные отношения, регулирующих денежное обращение и оказывающих другие финансовые услуги в стране. [4]
Другими словами, кредитная система характеризуется совокупностью банковских и иных кредитных учреждений, правовыми формами организации и подходами к осуществлению кредитных операций. Выделяются две подсистемы организации кредитных отношений: в рамках банковских и небанковских институтов. Соответственно образуются два основных звена кредитной системы: банковские и специализированные кредитно-финансовые учреждения. Большая роль в рыночной экономике принадлежит инструментам кредитно-денежной политике, обеспечению стабильности денежной единицы и сбалансированности внешних платежей.
...

1.2 Национальный банк: становление, развитие.

После распада СССР и обретения Казахстаном в 1995 году статуса суверенного государства возникла необходимость дальнейшего реформирования банковской системы республики, создания ее правовой основы, принятия новых законодательных актов, регулирующих банковскую деятельность.
В связи с усилением в государстве роли центральных органов исполнительной власти в лице Президента и Правительства, требований по выводу страны из глубокого экономического кризиса и приобретением важного атрибута суверенности было решено ввести с 15 ноября 1993г. национальную валюту - казахстанского тенге, он введен в действие с 01 марта 1995г. Гражданский Кодекс Республики Казахстан (Общая часть), возникла необходимость, и было принято новое банковское законодательство. 30 марта 1995г. был принят Закон, "О Национальном банке Республики Казахстан", а 31 августа 1995г. Закон, "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан".
...

2.1 История и стратегия развития КФ АО «Цеснабанка»

17 января 1992 года в Национальном Банке Республики Казахстан зарегистрирован коммерческий банк «Цеснабанк».
Цеснабанк – единственный коммерческий банк, головной, офис которого находится в столице нашей республики – городе Астане.
Придерживаясь принципов универсальности, Банк оказывает высококаче­ственные банковские услуги, в числе которых открытие и обслуживание текущих счетов, международных пластиковых карт VISA, открытие и ведение срочных вкладов, кредитование физических и юридических лиц, продажа дорожных чеков American Express, быстрые денежные переводы, как по Казахстану, так и по всему миру.
В настоящее время филиальная сеть Банка представлена 19 филиалами и 59 пунктами обслуживания клиентов в 23 областных и региональных центрах Казахстана. Сейчас в Банке обслуживается более 60 тысяч клиентов, из которых 48 тысяч - физические лица.
Дата открытия филиала в г. Костанай 03 августа 1993 года. адрес: г. Костанай, ул.
...

2.3 Анализ доходов и расходов в филиале «Цеснабанк» г. Костанай

Финансовый менеджмент филиала направлен на обеспечение постоянного роста его экономических показателей и конкурентно - способности, достижения высокой прибыли. С этой целью в процессе управления банковскими операциями анализируется и регулируется следующими аспектами:
-управление рисковыми активами - кредиты, инвестиционный портфель, вне балансовые риски;
-управление обязательствами - ликвидность, привлечение депозитов, обслуживание клиентов;
-управление комиссионными операциями, оперативное обслуживание, технические и консультационные услуги, реклама;
-производительность - операционная эффективность, информационная технология, производительность сотрудников, работающая на создание доходов и конечного результата - прибыли;
-контрольные функции - внутренний аудит;
АО «ЦеснаБанк» входит в 10 лучших банков Республики Казахстана.
...

2.4 Анализ потребительского кредитования и его значение для общества.

Анализ финансового положения физических лиц и индивидуальных предпринимателей имеет некоторые особенности, связанные с источниками их доходов и структурой расходов. В настоящей главе рассмотрена методика анализа финансового состояния физических лиц, а также индивидуальных предпринимателей, имеющих небольшие обороты, занимающихся бизнесом, в котором задействованы 1-5 человека. Такие индивидуальные предприниматели составляют большинство в общем числе действующих предпринимателей. Деятельность таких индивидуальных предпринимателей характеризуется отсутствием налаженного бухгалтерского учета; учет ведется самим предпринимателем на основании учетных книг, записей и т.д.
При анализе финансового положения индивидуальных предпринимателей и физических лиц должны учитываться социально-экономические факторы (положение дел в семье, социальный статус и др.
...

3. Перспективы развития потребительского кредитования на материалах КФ АО «Цеснабанка»
3.1 Программы кредитования, направленные на предоставление ссуд физическим лицам

АО «Цеснабанк» разработаны несколько программ потребительского кредитования физических лиц - это программа «Экспресс-кредитования», «Автокредитование». По программе «Автокредитование» разработана блок схема для заемщиков и менеджеров, осуществляющих кредитный процесс (см. Приложение 10)
В соответствии с программой «Экспресс-кредитования», заем предоставляется физическим лицам, являющимися клиентами Банка, имеющим положительную кредитную историю, или имеющим сберегательные, или текущие и карточные счета в Банке сроком не менее 6 месяцев.
Заем выдается в тенге, в долларах США сроком до двух лет.
Максимальный размер займа на одного Заемщика зависит от платежеспособности Заемщика, но не может превышать лимита на одного Заемщика по данной программе, установленной Кредитным Комитетом Головного офиса в разрезе филиалов Банка.
...

Заключение

Одной из распространенных форм кредитных отношений является банковский кредит. Объектом такого рода кредитования является процесс передачи в ссуду денежных средств, который базируется на определенных строго соблюдаемых принципах: возвратности, срочности, платности, обеспеченности, целевого и дифференцированного характера кредита. На этих принципах основывается порядок выдачи и погашения банковских ссуд, а так же их документальное оформление. Последнее время значительным шагом в деятельности коммерческих банков явилось то, что диверсификации ссудного портфеля производится в основном за счет предоставления кредитов физическим лицам.[18]
На современном этапе перераспределения финансовых ресурсов и повышения благосостояния граждан Казахстана потребительское кредитование получило значительный резонанс в отношениях коммерческих банков и их клиентов. Из-за недостаточности собственных средств кредит является одним из источников удовлетворения огромного спроса на денежные ресурсы.
...

1. Жарковская Е.П Банковское дело.: Учебник. - М.: Омега-Л; Высш. Шк.,2003.-440с.
2. Азрилиян А.Н., «Краткий экономический словарь», Москва, Институт новой экономики, 2001 г.
3. Барышников Н.И. «Организация и методика проведения общего аудита», Москва, «Филинъ», 2001г.
4. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело. - СПб: Питер, 2001. - 304с.
5. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. - 5-ое изд., перераб. и доп. - М: Финансы и статистика, 2003. - 592с.
6. Бабичева Ю.Л. Банковское дело, под редакцией к.э.н Бабичевой Ю.Л..: Справочное пособие, М: ИКА ЭКОНОМИКА 1994 г. - 397с.
7. Баталов А.Г., Самойлов Г.О. Банковская конкуренция: Учебное пособие - М.: ИНФРА-М, 2001. – 248с.
8. Банки Казахстана, ежемесячный финансовый журнал № 8, 2005
9. Банки Казахстана, ежемесячный финансовый журнал № 9, 2005
10. Банки Казахстана, ежемесячный финансовый журнал № 11, 2005
11. Банки Казахстана, ежемесячный финансовый журнал № 8, 2005
12. Банки Казахстана, ежемесячный финансовый журнал № 6, 2006
13. Банки Казахстана, ежемесячный финансовый журнал № 6, 2007
14. Банки Казахстана, ежемесячный финансовый журнал № 4, 2005
15. Банки и банковские организации в РК: Основные законодательные акты. - Алматы: ЮРИСТ, 2000.-101с.
16. Банковская деятельность. Сборник нормативных актов Республики Казахстан. - Алматы: ЮРИСТ, 2005. – 196с.
17. Виноградова Т.И. Банковские операции Учебник для вузов.- М.: Финансы и статистика, 2003 г., 385с.
18. Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Финансы. / С.В. Галицкая. - М.: Экзамен, 2002 г. - 224 с.
19. Годовой отчет Национального Банка РК за 2004 год
20. Годовой отчет АО «Цеснабанк» за 2004 год
21. Гражданский кодекс Республики Казахстан (Общая часть) от 27 декабря 1994 г. Алматы, «Юрист», 1999.
22. Закон РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» от 31 августа 1995 г.
23. Закон РК «Об акционерных обществах» от 10.07.1998 г. С изменениями и дополнениями от декабря 2003 года.
24. Зотова А.И., Свиридов О.Ю.Финансы, денежное обращение, кредит: экзаменационные ответы. Серия: «Сдаем экзамен». Ростов н/Д: «Феникс», 2002 - 224с.
25. Калтырин А.В. «Деятельность коммерческих банков»: Учебное пособие/Под ред. проф..,д.э.н. А.В. Калтырина. - Ростов н/д: «Феникс», 2004г- 384с.
26. Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело: Учебник.- 4-е изд., перераб. и доп. - М: Финансы и статистика, 1999. - 464с.
27. Коробова Г.Г. Банковское дело: Учебник. - М: Юристъ, 2002. - 751с.
28. Костерина Т.М. Банковское дело: Учебник для студентов вуза. - М: «Маркет ДС», 2003. - 240с.
29. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит.: Учебное пособие. - 2-е издание, переработанное и дополненное - М.: Финансы и статистика, 2003 г. - 496 с.: ил.
30. Кредитная политика «Цеснабанк» на 2005 год.
31. Лаврушина. О.И.. Банковское дело; Под ред. Лаврушина. О.И.. М.:, Банковский и биржевой информационный центр, 1992г.
32. Леонтьев В.Е.., Радковская Н.П. Финансы, деньги, кредит и банки: Учебное пособие. - СПб Знание, ИВЭСЭП, 2002.-384с
33. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп - М: Финансы и статистика, 2000. - 672с.
34. Лаврушина О.И.. Банковское дело; Банковский и биржевой М.: Финансы и статистика, 2003 - 672с.: ил.
35. Миржакыпова С.Т. Банковский учет в Республики Казахстан, часть I Алматы: Экономика, 1998.-868с
36. Максютов А.А. Основы банковского дела. - М: Бератор - Пресс, 2003. - 384с.
37. Назарбаев Н. А. Казахстан - 2030: Процветание, безопасность и
улучшение благосостояния всех казахстанцев: Послание Президента страны народу Казахстана. - Алматы: Бiлiм, 1997.
38. Поляк Г.Б. Финансы.Денежное обращение.Кредит: Учебник для вузов/Под ред. Проф. Поляка Г.Б. - М: ЮНИТИ-ДАНА, 2-е изд.2003.-512с.
39. Постановление Правительства РК «О реализации постановления Президента РК от 17.04.1995г. №2201 согласно перечню государственных органов (лицензиаров), уполномоченных выдавать лицензии на все виды деятельности», от 29.12.95г., № 1894.
40. “Правила ведения кассовых операций в банках второго уровня и организациях, осуществляющих отдельные виды банковских операций РК”, утвержденных Постановлением Правления Нацбанка РК №58 от 03.03.2001 года;
41. “Правил проведения валютных операций в РК”, утвержденных Постановлением Правления Нацбанка от 20.04.2001г. №115.
42. “Правила использования платежных документов и осуществления безналичных платежей и переводов на территории РК “, утвержденных Постановлением Правления Нацбанка РК № 179 от 25.04.2000 года (с изменениями за № 488 от 29.12.2000г., № 20 от 18.01.2002г. и №20 от 31.01.2003 г.);
43. Правила кредитования АО «Цеснабанк»
44. Самсонова Н.Ф. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник: Краткий курс / Под ред. Доктор экономических наук, Самсонова Н.Ф. - М.: ИНФРА - М, 2003. - 302 с. - (Серия «высшее образование»).
45. Сейткасимова Г.С.- проф. Деньги, кредит, банки. Учебник/ под ред.чл.-корр АН РК. Второе переработан. И дополнен. Издание.- Алматы: Экономика, 1999. - 432с
46. Сейткасимов Г.С. Банковское дело. - Алматы: Қаржы-қаражат, 1998. - 576с.
47. Соколова О.В. Финансы. Деньги. Кредит.: Учебник/под ред. Соколовой. О.В. - М.: Юристь, 2001 г. - 784 с.
48. Тавасиев А.М. Банковское дело: управление и технологии: Учеб. пособие для вузов. - М: ЮНИТИ - ДАНА, 2001. - 863с.
49. Тагирбеков К.Р. Основы банковской деятельности. - М: Издательский дом «ИНФРА-М», Изд-во «Весь Мир», 2003. - 720с.
50. Тавасиев А.М., Бычков В.П., Москвин В.А. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб. пособие. - М: Финансы и статистика, 2005. - 304с.
51. Экономический журнал АльПари № 3 2002г.г. Алматы.
52. Экономический журнал АльПари № 2 2004г.г. Алматы