Платежные карты проблемы и перспективы на современном этапе

Платежные банковские карты во всем мире из специфического инструмента банковской системы превратились в элемент повседневной жизни большинства населения развитых государств. В Российской Федерации этот процесс протекает более замедленно, нежели в Европе или США мире. Также, для нашей страны характерен тот факт, что основная часть держателей платежных карт пользуется ими для снятия наличных денег, а не для производства оплаты услуг и товаров.
Это говорит отчасти об отсутствии привычки населения к пользованию платежными картами, а отчасти о наличии ряда проблем, связанных с их использованием. Среди таких проблем, «лежащих на поверхности», является, например, отсутствие банкоматов в тех или иных мелких населенных пунктах, значительные по сумме комиссии банков, невозможность безналичного расчета в отдельных торговых точках.
Вместе с тем, развитие системы платежных карт имеет преимущества для всех элементов данной системы – держателей карт, банков-эмитентов и государства. Преимущества для держателей карт очевидны – это, в первую очередь, отсутствие необходимости ношения при себе денежных сумм, а значит минимизация рисков их утраты, например, в случае кражи или потери. Для банков обслуживание платежных карт сокращает общие расходы на процесс работы с клиентами, уменьшает очереди в отделениях, систематизирует весь процесс на уровне головного отделения банка. Для государства преимущество состоит в возможности таких «инструментов», как банковская карта, осуществлять исполнение ряда нормативных актов, например, «детская» и «дошкольная» карты, выдаваемые для перечисления единовременного пособия по рождению ребенка, могут быть использованы только при расчете за детские товары, то есть выполняют функцию контроля денежных средств. А введение нормативного акта, регламентирующего продажу алкоголя только через безналичный расчет, позволило бы контролировать продажу алкогольной продукции несовершеннолетним, за счет того, что банковские карты выдают лицам, достигшим восемнадцатилетнего возраста. Исходя из возможностей применения системы платежных карт, исследование перспектив развития этой системы и возможных проблем этого развития достаточно актуально.
Исходя из актуальности, цель данной работы – выявить основные проблемы и перспективы использования платежных банковских карт на современном этапе.
Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд следующих задач:
1. Рассмотреть экономическую сущность и виды банковских платежных карт, а также обслуживающие их платежные системы.
2. Рассмотреть нормативно-правовое регулирование банковских платежных карт и провести анализ их функционирования в России и за рубежом.
3. Выявить перспективы расчетов с использованием банковских платежных карт.
Объектом исследования в данной работе являются мировые и национальные платежные системы. Предметом исследования выступает динамика развития глобальных и национальных платежных систем.
Основными методами исследования в работе стели анализ нормативных актов, литературы, анализ статистических данных.

Введение 2
1. Теоретические основы развития банковских платежных карт 4
1.1.История развития платежных карт в России 4
1.2.Экономическая сущность и виды банковских платежных карт 9
1.3.Платежные системы, используемые для расчетов платежными картами 19
2. Анализ использования платежных карт в России и за рубежом 20
2.1.Нормативно-правовое регулирование банковских платежных карт 20
2.2.Анализ современного состояния банковских платежных карт в России 20
2.3.Зарубежный опыт функционирования и регулирования платежных карт и систем……………………………………………………………………………...20
3. Перспективы развития расчетов с использованием платежных карт 20
3.1.Повышение надежности платежных инструментов, риски платежных карт и систем……………………………………………………………………………20
3.2.Стимулирование увеличения оборота денежных средств через платежные инструменты 20
3.3.Развитие НСПК на базе использования платежной карты «Мир» 20
Заключение 20
Список использованной литературы 20

По итогам проведенного исследования можно сделать следующие основные выводы:
1. Система безналичных расчетов с использованием банковских платежных карт в настоящее время является более перспективной, как для банков, так и для держателей карт, торговых организаций и государства. В связи с этим в настоящее время осуществляется активное стимулирование безналичных расчетов. Однако для большего успеха в данной деятельности необходимо объединять усилия государства, банков и торговых организаций.
2. В настоящее время нормативно-правовое регулирование безналичных расчетов в целом и платежей и операций по банковским картам в частности нуждается в издании особого специализированного закона, регламентирующего исключительно выпуск, использование и операции в сфере платежных карт.
3. Действующие в настоящее время международные платежные системы осуществили некоторую монополизацию рынка платежных банковских карт, как на межгосударственном пространстве, так и внутри отдельных стран.
4. Монополизация рынка международными системами привела к разработке и активному внедрению национальных платежных систем во многих государствах.
5. Российская Федерация несколько отстает от европейских стран и США в вопросе внедрения национальных платежных систем, однако открытие АО «НСПК» и выпуск карты «Мир», вероятнее всего в скором времени изменит данную ситуацию.
6. Следует отметить, что при координации работы платежной системы «Мир» с международными платежными системами целесообразно перенять опыт европейских стран, в частности, Франции (где международные и национальные системы обслуживают одну карту и держатель имеет право выбора) или Англии (где национальная платежная система – это «регулятор» работы международных).
7. Также для России существует объективная необходимость перехода на смарт-карты с целью повышения надежности платежных карт и внедрения и развития независимого центра подтверждений платежей.
8. Полный отказ от международных платежных систем для российской Федерации в настоящее время представляется бесперспективным, в силу отсутствия инфраструктуры и «молодости» платежной системы «Мир». Однако, в том случае, если этот отказ вследствие санкций произойдет без участия мнения Российской Федерации, открытие системы «Мир» окажется весьма своевременным.
9. В настоящее время наиболее актуальные проблемы в области платежных систем для Российской Федерации – это правовое регулирование эмиссии банковских карт, повышение доли безналичных расчетов, развитие инфраструктуры и телекоммуникаций и развитие национальной платежной системы.
В заключение следует сказать, что тенденция перехода на национальные платежные системы прослеживается во всех передовых экономических странах. Однако, вероятнее всего международные системы, главным образом,Visa, вероятнее всего, будут противодействовать данному процессу, не желая терять свою клиентуру и доходы.
Однако, несмотря на это, развитие национальных платежных систем (в частности системы «Мир») в Российской Федерации является приоритетным, ввиду необходимости не только повышения доли безналичных расчетов, но и обеспечения экономического суверенитета нашей страны.

1. Гражданский кодекс Российской Федерации,// сайт «законы и кодексы» по состоянию на 02.02.2016/ URL: http://www.gk-rf.ru/.
2. Бюджетный кодекс Российской Федерации от 31.07.1998 N 145-ФЗ (ред. от 29.12.2015) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2016).
3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 29.12.2015) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 09.02.2016).
4. Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 29.12.2014) «О национальной платежной системе» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.03.2015).
5. Положение Банка России от 24.12.2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (в ред. от 15.11.2011 г.) зарегистрировано Министерством юстиции Российской Федерации 25.03.2005 г. № 6431 // Вестник Банка России. 30.03.2012 г. № 17.
6. Аренс Э.А., Лоббек Дж.К.Аудит: Учебное пособие. - М.: Изд-во Финансы и статистика,2011;
7. Ауриемма Майкл Дж., Коли Роберт С. Индустрия банковских пластиковых карт: пер. с англ. М.: ИНФРА-М, 2011. 325 с.
8. Банковские операции: Учебник / А. М. Мороз, М. И. Савлук, М.Ф.
9. Безналичные расчеты. Кратко и доступно: практ. рук. / под общ. ред. В.В. Семенихина. М., 2011. С. 48.
10. Кузнецова А.В. Развитие системы обращения банковских пластиковых карт в России: дис. ... канд. экон. наук. Ульяновск, 2011. С. 19
11. Пуховкина и др.; Под ред. д - раэкон. наук, проф. А. М. Мороза. - К.: КНЕУ, 2010. - 384 с.
12. Баранов, Г.; Ячеистов, К. Крупнейшие банки и их владельцы; М.: Альпина Паблишер, 2013. - 416 c.
13. Белоглазова Г. Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка : учебник для бакалавров – М.: Юрайт, 2012
14. Белянчикова Т.В. Структуризация банковской системы России в условиях концентрации финансового капитала на современном этапе// Экономика и предпринимательство. 2014. № 4-2. С. 738-742.
15. Белянчикова Т.В., Акопов В.С. Индикаторы эффективности функционирования национальной платежной системы// Микроэкономика. 2014. № 5. С. 33-37.
16. Боровкова В. А. Банки и банковское дело : учебник для бакалавров - М.:
17. Гинзбург А.И. Пластиковые карты. - СПб.: ПИТЕР, 2011. - 128 с.
18. Голубович А.Д., Клопотовский А.В., Наумов А.В. Создание системы пластиковых карт для коммерческих банков. М.: ИНФОРМ, 2011. 247 с.
19. Деньги, банки и кредит: в схемах и комментариях: Научное пособие/Под ред. Б.Л. Луцива. - 2 - е издание, перераб. - Тернополь: Карт - бланш, 2010. - 225 с.
20. Долгалев И. Оценка риска при использовании финансовыми институтами платежных карт // Мир карт. 2010. №5 - 6. С. 42 – 47.
21. Заец А. В., Житный П. Е., Кудрявцев В. И. Инстументарий банковского дела: Учебное пособие. - Луганск, ВНУ, 2011. - 352 с.
22. Криворучко С. В. Платежные системы : Учеб. Пособие – М.: Маркет ДС, 2010
23. Малышенко Ю. В. Платежные карты, электронные платежные системы и их использование в торговле и таможенном деле : учеб. Пособие - М: Интермедия, 2015
24. Маркова О. М. Банковские операции : учебник для бакалавров – М.: Юрайт, 2012
25. Мартыненко Н. Н. Банковские операции : учебник для бакалавров – М.: Юрайт, 2015
26. Масленчиков Ю.С. Работа банка с корпоративными клиентами: Учеб. пособие для вузов/Ю.С. Масленчиков, Ю.Н. Тронин. - М.:ЮНИТИ, 2011. - 358 с.
27. Миловидов, В.Д. Инвестор в России: что делать; М.: ММВБ, 2013. - 120 c.
28. Муссель К. М. Платежные технологии. Системы и инструменты – М.: КноРус, 2015
29. Ольхова Р. Г. Банковское дело: управление в современном банке : учеб. Пособие - М.: КноРус, 2015
30. Рудакова О. С. Банковские электронные услуги : Учеб. Пособие –т М.: Вузовский учебник, 2009
31. Сергеева О. И. Банковские операции : учеб. Пособие - М.: Изд-во РЭУ им. Г. В. Плеханова, 2011
32. Спяк Г. И., Фарион Т. И. Учет и аудит в банках: Учебное пособие. - К.: Атика, 2011. 328 с.
33. Стародубцева Е. Б. Банковское дело : учебник – М.: Форум, 2014
34. Тамаров П. А. Платежные системы в ракурсе российского законодательства и международной практики : монография – М.: КноРус 2015
35. Банковские карточки и безналичные платежи в России // Банковские технологии. - 2013. - № 7. - С.18-22.
36. Бекасов Ш. Кредитные карты: удобство или ловушка? // Наука и жизнь. - 2012. - N 1. - С.62-66.
37. Боговик, А. Успех пластиковых карточек - награда за долгий труд! / А. Боговик // Наш Банк сегодня. - 2012. - № 50 (177). - С.6.
38. Боговик, А. Пластиковые карты сегодня и завтра / А. Боговик // Банковский вестник.-2013.- №2. - С. 10-12.
39. Дубровская А. Вторая волна кредитных карт накроет россиян // Финанс. - 2011. - N 1. - С.38-41.
40. Любимова Д.С. Магия "пластика": как россияне овладевают банковскими картами / Д.С.Любимова, О.П.Фадеева // Вестник НГУ. Сер. Соц.-экон. науки. - 2014. - Т.14, вып.1. - С.151-159.
41. Угодников К. Битая карта // Итоги. - 2011. - N 22. - С.24-26.
42. Яковенко Д. Занимательная картография // Эксперт. - 2014. - N 27. - С.12-17.
43. Платежные и расчетные системы - Центральный банк Российской Федерации, 2011
44. Сайт Банка международных расчетов http://www.bis.org/.
45. Сайт Банка России http://www.cbr.ru/.
46. Сайт платежной системы «Visa». URL: http://www.visa.com.
47. Сайт платежной системы «МasterCard». URL: http://www.mastercard.com.
48. Сайт платежной системы «ChinaUnionPay» http://en.unionpay.com/.
49. Телетрейд, //Аналитика рынков. Лента новостей аналитики. 04.01.2016. http://www.teletrade.ru/analytics/news/3458982.