Организация кредитования физических лиц в коммерческом банке

Достижение устойчивого экономического роста и поддержание его высоких темпов является одной из приоритетных целей на современном этапе развития России. Ключевым условием развития российской экономики выступает создание возможностей для обеспечения широкого доступа населения к финансово-кредитным ресурсам, что будет способствовать социально-экономическому развитию страны. Рынок потребительского кредитования является неотъемлемой составляющей частью экономической стабильности, важнейшим фактором ускорения роста российской экономики, обеспечения спроса населения на качественные финансово-банковские услуги.
Потребительский кредит признается во всем мире одним из самых популярных видов банковских операций. Его широкое распространение было вызвано тем, что данная форма кредита способствует расширению емкости рынка по целому спектру потребительских товаров и услуг.
Банковские риски, на сегодняшний день, одна из основных проблем, с которой сталкиваются банки. Для многих банков в условиях мирового финансового кризиса проблема управления рисками представляет краеугольный камень и неотъемлемую составную часть деятельности, от эффективности которой зависят как результаты финансово-хозяйственной деятельности, так и, в целом, существование организации на рынке финансовых услуг.
Появление рыночных отношений стало предвестником становления российских финансовых систем как открытых, динамично развивающихся субъектов рынка, которые требуют пристального изучения и анализа. Влияние внешней среды, недостаточная способность определять текущие состояния финансовой системы и давать прогнозы для её будущего состояния порождают фактор неустранимой неопределенности, который, безусловно, влечет за собой риски. Это также связано с наличием противоборствующих тенденций, абсолютным или частичным отсутствием информации об окружающей среде и оказывающих воздействие факторах, с возможностью многовариантных способов развития системы, элементами случайности и т.д.
Актуальность работы основана на том, что проводимая в нашей стране экономическая реформа выдвинула перед банковской системой новые задачи в развитии банковского дела. Наблюдается рост объемов предоставленных кредитов населению, велико количество предложений банковских продуктов на рынке потребительского кредита, что усиливает конкуренцию в банковском секторе и делает кредиты более доступными широкому кругу частных лиц. Однако при имеющихся позитивных качествах потребительское кредитование банками в современных условиях России пока еще не реализовано в полной мере. Кроме того, сложившиеся тенденции развития потребительского кредитования имеют не только положительные, но и отрицательные стороны.
Кредитные операции, наряду с приёмом денег во вклады, являются для банка той группой операций, которые конституируют сущность банка в отличие от спекулятивных операций с ценными бумагами. Значимость кредитных операций для банка вытекает из определения коммерческого банка как финансового посредника. Коммерческие банки привлекают свободные денежные средства, высвобождающиеся в хозяйственном процессе, и предоставляют их во временное пользование контрагентам, нуждающимся в дополнительном капитале для осуществления своего хозяйственного процесса. Осуществляя кредитные операции, банк формирует свой кредитный портфель. Кредитная деятельность банка имеет постоянный характер, поскольку в силу своей природы для эффективного функционирования банку необходимо постоянно размещать имеющиеся в его распоряжении средства. Пока существуют коммерческие банки, вопросы, связанные с кредитованием, не потеряют своей актуальности.
Управление процессом кредитования - ключевой вопрос кредитной деятельности коммерческого банка, поскольку требует от исполнителей высокого профессионализма и понимания экономической сущности кредитования.
Анализ кредитного портфеля является насущной необходимостью для кредитного учреждения, заинтересованного в стабильности своего финансового положения, а также для государственных регулирующих органов, заинтересованных в стабильности финансового сектора экономики. Данная проблема является вдвойне актуальной для нашей страны, которая всё ещё находится на стадии реформирования кредитной системы в попытке обеспечить её надёжность и адекватность существующей модели регулируемой экономики.
Учитывая, что настоящий момент характеризуется поиском путей реформирования банковской системы с целью повышения ее эффективности и устойчивости, представляется важным рассмотреть актуальные в теоретическом и практическом аспектах проблемы управления и оптимизации особенностей кредитования физических лиц.
Цель работы - разработка и обоснование рекомендаций и практических мер по совершенствованию процесса организации кредитования на примере ПАО «Сбербанк России».
Для достижения поставленной цели решались следующие задачи:
1. Рассмотреть особенности потребительского кредитования;
2. Проанализировать понятие потребительского кредита, формы и виды кредитования, а также организационные основы кредитования на современном этапе;
3. Изучить процесса организации кредитования в ПАО «Сбербанк России»
4. Выявить основные проблемы, сдерживающие развитие организации кредитования в банке;
5. Предложить мероприятия для повышения эффективности деятельности ПАО «Сбербанк России» при кредитовании физических лиц.
Объект исследования — деятельность ПАО «Сбербанка России» на рынке потребительского кредита и механизм предоставления кредитов населению в условиях развития банковской системы России.
Предметом исследования являются экономические отношения, возникшие в процессе функционирования и развития потребительского кредита.
Методологической основой исследования являются принцип системного подхода; сравнительный и статистический методы анализа; метод классификации, экспертных оценок, количественных и качественных показателей рассматриваемых явлений.
При написании работы были использованы труды следующих отечественных и зарубежных ученых и специалистов: Афонина А.В., Альдо Ю., Аббасов Т.О., Браун В.К., Белоглазова Г.Н., Валенцева Н. И., Гусева Л.Л., Ершов О.Г., Кроливецкая Л.П., Ларионова И.В., Норесков В., Панова Г.С., Русецкий А.Е., Севрук В.Т., Тавасиев А.М., и др.

Введение 3
ГЛАВА 1. Основы организации потребительского кредитования 7
1.1. Особенности потребительского кредитования 7
1.2. Рынок потребительского кредитования: его сущность и структура 10
1.3. Классификация кредитных продуктов для физических лиц 20
1.4. Зарубежный опыт ипотечного кредитования 25
Глава 2. Анализ реализации и пути повышения процесса кредитования в ПАО «Сбербанк России» 36
2.1. Анализ деятельности банка 36
2.2. Методы оценки кредитоспособности заемщиков в ПАО «Сбербанк России» 48
2.3. Проблемы и пути повышения эффективности деятельности банка на рынке потребительского кредитования 52
Заключение 72
Список источников 76

Целью данного исследования являлось выявление преимуществ и недостатков банковского потребительского кредитования, определение проблем развития и оценка перспектив его развития.
Подводя итог всей проделанной работы, можно сделать следующие выводы.
Проведя анализ на основе изученного теоретического материала можно сделать следующие заключения. Потребительский кредит – это термин определения кредита физическому лицу, он является одной из форм кредита, наряду с международным, государственным, коммерческим и банковским кредитом.
До сих пор в научной литературе возникают споры и разногласия по поводу сущности и назначения потребительского кредита. Среди множества мнений по данному вопросу, можно выбрать наиболее верное определение – Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Потребительский кредит имеет те же принципы и основы функционирования, что и остальные формы кредита — возвратность, срочность, целевая направленность, платность, обеспеченность. Но его выделяет отличная от других классификация. Потребительский кредит имеет много различных видов, объединенных по какому-либо признаку: по обеспечению, по целевому назначению и т.д. Четкое определение видов кредита необходимо в силу распространения потребительского кредитования не только за рубежом, но и в России.
В мировой практике потребительский кредит продукт относительно новый, активно развиваться он начал только лишь после Второй мировой войны.
Что касается России, то по известным причинам она на многие годы отстала от западных стран в развитии банковской сферы. Первые потребительские кредиты начали появляться лишь после 1998 года.
Со временем у населения сформировался более понятное представление о потребительском кредите и они более грамотно начали подходить к вопросу о выборе банка. Россияне стали не всегда ориентироваться только на низкую процентную ставку при выборе банка. Для многих главным показателем является авторитет банка, его известность и надежность, сервис, место расположения. Скорее всего, принцип выбора банка по доверию вызван не совершенной законодательной базой, люди бояться обращаться в менее известные банки, опасаясь наткнуться после заключения договора на какие-либо «подводные камни» скрытые комиссии, штрафные санкции и т.д. Именно поэтому большее доверие у населения вызывают крупные игроки.
Потребительское кредитование в нашей стране – это явление своевременное и очень полезное для развития экономики в целом. Глядя на уровень развития этого продукта за рубежом, и темпы его развития в России, становится понятно, что нам есть к чему стремиться. Это понимают и банки, бросая большие силы на поддержку и усовершенствование системы потребительского кредитования. Можно сказать, что опыт западных стран поможет данному виду услуг развиваться в нашей стране, не повторяя ошибок и обходя все проблемные факторы.
Процесс кредитования связан с многочисленными и многообразными факторами риска, способными повлечь за собой непогашение займа в установленный срок. Поэтому один из важнейших этапов в организации процесса кредитования состоит в оценке кредитоспособности клиента. Жизнеспособность банка часто находится в зависимости от правильной их оценки. Неправильной оценкой может быть вызван невозврат кредита, что в свою очередь может привести к нарушению ликвидности банка и в конечном счете возможно банкротство кредитной организации.
Все это обусловливает необходимость оценивать банку не только кредитоспособность клиента, но и прогнозировать его финансовую устойчивость на перспективу. Благодаря объективной оценке финансовой устойчивости клиента и учету возможных рисков по кредитным операциям банком, возможно объективное управление кредитными ресурсами и получение прибыли.
Поскольку банковская деятельность тесно связана с риском неплатежа при выдаче ссуд заемщикам, банками придается огромное значение разработке современной методологической базы оценки кредитоспособности, тестированию квалификации кредитных работников, а также совершенствованию системы контроля и оценки кредитных рисков.
Кредитоспособность характеризует возможность клиента погасить ссудную задолженность и проценты по ней в срок. При оценке кредитоспособности клиента проводится финансовый анализ, в основном на основе системы финансовых показателей и на основе анализа денежных потоков.
Итогом практической части данной работы явилась разработка предложений по дальнейшему развитию кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России», которые содержит:
• уменьшение процентной ставки по ипотеке на 1 %;
• развитие комплексного содействия рынка жилья и банка;
• предварительное заключение договоров накопления с будущими заемщиками по ипотеке;
• введение в состав условий кредитования в качестве созаемщика по ипотеке – гражданского супруга (супруги);
• организация информационно-разъяснительной работы среди населения по освещению условий, в том числе доступности и привлекательности кредитования в ПАО «Сбербанк России».
Для достижения роста объемов кредитования необходимо совершенствование организации сотрудничества с фирмами застройщиками. Одним из путей решения проблемы является проведение бесплатных семинаров среди застройщиков по ознакомлению с условиями кредитования в банке и грамотное привлечение потенциальных партнеров для дальнейшего сотрудничества.
Таким образом, по итогам исследования можно сделать вывод: будущее кредитования есть - для решения этой задачи необходимо активное участие, как банковского сектора, так и государственной власти, причем кредитование физических лиц является и инструментом для получения кредитной организацией прибыли, и реальным способом решения одной из серьезнейших социальных проблем.

Научная литература

1. Аббасов Т.О. Ипотечное жилищное кредитование: понятие и место в системе финансового права / Банковское право, 2015 - №4
2. Альдо Ю. Рейтинговый обзор: рынок потребительского кредитования // Деньги и кредит. 2016. №23. с. 19-29
3. Афонина А.В. Ипотека: как правильно оформить? Как просчитать все риски / М.: Эксмо, 2011. – 160 с.
4. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело: розничный бизнес: - М.: КНОРУС, 2012. – 389 с.
5. Браун В.К. Деньги на экономическое жилье / Руководитель строительной организации, 2016 - №5
6. Валенцева Н. И. Теоретические основы экономических границ кредита и развития потребительского кредитования/ Н. И. Валенцева, Ларионова И.В., Кудрявцева Ю.В. // Банковские услуги. – 2011. – № 1. – С. 2-11
7. Гусева Л.Л. Отношения, возникающие между субъектами ипотечного жилищного кредитования / Семейное и жилищное право, 2011 - №4
8. Датиева Л.М. Ипотечное потребительское кредитование в России: состояние и перспективы развития / Л.М.Датиева // Фундаментальные и прикладные исследования: проблемы и результаты. 2014. №14. с. 153-156
9. Дышекова А.М. Государство и современное ипотечное кредитование / Общество и право, 2014 - №1
10. Дьяконова М.Л., Ковалева Т.М., Кузьменко Т.Н. Финансы и кредит: учебник / под ред. проф. Т.М. Ковалёвой. –4-е изд., пере-раб. и доп. – М.: КНОРУС, 2014. – 384 с.
11. Ершов О.Г. Кредитование жилищного строительства: в поисках оптимальной концепции / Банковское право, 2013 - № 6
12. Зимина А.П. Финансы и кредит: учебное пособие. – Барнаул: Барнаульское кн. изд-во, 2014. – 140 с.
13. Казакова Е.Б. Возможности и перспективы российского ипотечного кредитования // Российская юстиция, 2015 - №2
14. Кисиленко А.В. Потребительское кредитование как инструмент повышения качества жизни населения / А.В.Кисиленко // Ежегодник «Виттевские чтения». 2016. №1. с. 173 – 175
15. Коробчанская Е.А. Ипотечное кредитование / Банковское дело – 2012 – № 8
16. Кудрин А.М. Потребительское кредитование в России: эономический анализ / А.М.Кудрин // Международный научно-исследовательский журнал. 2014. №12. с. 13-15
17. Куликов А.Г. Ипотека в России // Деньги и кредит, 2013 - №11
18. Лаврушин О. И. Банковское дело / О.И. Лаврушин Учебник. – М.: Финансы и статистика – 2012. –672 с.
19. Ларионова И.В. Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования/ И.В. Ларионова, Н.И. Валенцева. – М.: Кнорус, 2015. – 272 с.
20. Логинов М.П. Российский ипотечный комплекс – стратегия развития // Деньги и кредит, 2012 - №3
21. Мазунов А.А. Развитие механизмов привлечения финансовых ресурсов в рамках ипотечного кредитования //Деньги и кредит 2014.– № 3
22. Мирошниченко О.С. Кредитный риск и собственный капитал банка/ О.С. Мирошниченко // Финансы и кредит. – 2016.– №1. – с.22 - 27.
23. Норесков, В. Ипотека: руководства к действию / В.Назаров – СПб.: Питер, 2014. – 345 с.
24. Основы банковского дела: учеб. пособие /под ред. проф. Г.Г. Коробовой и проф. Ю.И. Коробова.- М.: Магистр, 2013. – 499 с.
25. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.:ДИС, 2014. –464 с.
26. Печникова А.В., Маркова О.М., Стародубцева Е.Б. Банковские операции: Учебник. – М.: ИНФРА-М, 2013. – 368 с.
27. Русецкий А.Е. Ипотека: как обезопасить себя при совершении сделок с недвижимостью/А.Е. Русецкий – М.: Эксмо, 2012.-160 с.
28. Свиридов О. Ю. Деньги, кредит, банки: Учебник/ О.Ю. Свиридов. – Ростов н/Д: Издательский центр «Март», 2014. – 480 с.
29. Севрук В.Т. Банковский маркетинг. —М.: Дело, 2013. - 118 с.
30. Семина Т.А., Чернов А.В. Ипотечное жилищное кредитование как инструмент развития малоэтажного жилищного строительства // Жилищное право, 2016 - № 11 С. 12-14
31. Тавасиев А.М. Банковское дело: учебник для бакалавров/ А.М. Тавасиев.– М.: Юрайт, 2013. – 689 с.
32. Черкасов В. Е. Банковские операции: финансовый анализ/ В. Е. Черкасов. – М.: Консалтбанкир –2014. –288с.
33. Щиборщ К. В. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России/К. В. Щиборщ// Консультант директора. – 2016. –№ 23 (251). – С. 26-31

Интернет-сайты

34. «Ипотека». http://ipoteka.cosa.ru (дата обращения 25.01.2017)
35. Взыскание просроченной задолженности – по закону: http://www.kreditovik.ru/info.php?id=303/ (дата обращения 28.01.2017)
36. Все об ипотеке http://www.vse-obipoteke.ru/ (дата обращения 29.01.2017)
37. Как розничные банки выбрались из кризиса http://www.vedomosti.ru/finance/articles/2017/01/18/673412-roznichnie-banki-vibralis (дата обращения 29.01.2017)
38. Обзор российского рынка потребительского кредитования http://www.marketcenter.ru/content/doc-2-10993.html (дата обращения 30.01.2017)
39. Официальный сайт ПАО «Сбербанк России». http://www.sberbank.ru/ (дата обращения 27.01.2017)
40. Письмо ФАС РФ N ИА/7235, Банка России N 77-Т от 26.05.2005 "О Рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов" http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_53766/ (дата обращения 31.01.2017)
41. Реструктуризация валютной ипотеки: формально добровольно-принудительно http://goo.gl/AH27Dh (дата обращения 26.01.2017)
42. Сбербанк удвоил прибыль http://www.rbc.ru/newspaper/2016/08/26/57be8f079a79473f6981a9d8 (дата обращения 31.01.2017)
43. Съезды АРБ - XVII съезд "Национальная банковская система России 2010–2020" http://arb.ru/arb/management/congresses/29564/ (дата обращения 28.01.2017)