Расширение потребительского кредитования в коммерческом банке (на примере АО

ВВЕДЕНИЕ

Во всех развитых странах люди широко используют возможности кредита. Теперь слово «кредит» прочно вошло и в нашу жизнь. Существует много видов кредитов, в том числе ипотечный, банковский, потребительский. Каждый из них призван помочь гражданам решить их неотложные дела, требующие существенных затрат.
Люди всегда стремятся жить лучше. Сегодня редко кто не мечтает сменить автомобиль, стиральную машину, холодильник и другую бытовую технику на более современную. При этом трудно удержаться от желания приобрести все это сразу. Можно, конечно, попросить в долг у друзей или родителей, однако не многие из них рискнут предоставить столь внушительную сумму, да еще на год или два. Выход есть – идти в банк за потребительским кредитом.
В настоящее время объем выданных потребительских кредитов в России уже превысил 1 триллион рублей. Согласно исследованию ROMIRMonitoring за последний год каждый четвертый человек воспользовался потребительским кредитом: 56% людей полученные деньги потратили на бытовую технику, 18% - купили видеотехнику, 16% - мобильные телефоны и мебель, а 11% - воспользовались кредитом для оплаты других товаров и услуг. В числе таких товаров и услуг – туристические путевки и образование. Спрос на этот товар в летний сезон возрастает в несколько раз.
Финансовый словарь дает следующее определение потребительского кредита: «Потребительский кредит – это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера».
Потребительский кредит становится все более удобным и востребованным. Условия становятся лучше, суммы – больше, а проценты – меньше.
Преимущество потребительского кредита состоит в том, что за приобретенную вещь с магазином рассчитывается банк-партнер, а покупатель будет частями выплачивать стоимость товара уже банку.
Желающих воспользоваться этой услугой настолько много, что российские банкиры не успевают за всеми. Неудержимое желание российских граждан совершать покупки в долг почувствовали и иностранные банки, которые активно приходят на ваш рынок.
Однако не все так просто в процессе кредитования населения. Вступая в кредитные отношения с банком, человек должен знать все положительные и отрицательные стороны кредитной зависимости.
Роль потребительского кредитования в России все более возрастает. Все больше людей вступают в кредитные взаимоотношения с банками. Од-нако здесь могут возникнуть достаточно сложные вопросы. Что будет, если заемщик вовремя не погасит свой долг перед банком? Что будет, если заемщика уволят с работы? А если заемщику понизили зарплату? Какие дополнительные платежи необходимо заплатить кредитору, кроме ставки за кредит?
Развитию банковского потребительского кредитования в России и его формированию в высокоразвитый сегмент банковского бизнеса препятствуют не только макроэкономические проблемы, требующие решения на уровне государства в лице его законодательных и исполнительных органов, но и проблемы, связанные с организацией кредитования населения на уровне самих кредитных учреждений.
Таким образом, актуальность проблемы развития потребительского кредитования в Российской Федерации и совершенствования потребитель-ского кредитования в коммерческих банках предопределили выбор темы настоящей дипломной работы.
Целью работы является анализ потребительского кредитования в банке и разработка предложений и рекомендаций по его совершенствованию.
В соответствии с выдвинутой целью в работе поставлены следующие задачи, определившие ее внутреннюю логику и структуру:
- исследовать экономическую сущность банковского потребительского кредитования и определить его роль в экономике;
- проанализировать современное состояние банковского потребительского кредитования в России;
- рассмотреть организацию кредитного процесса в АО «Банк Русский Стандарт»;
- определить проблемы потребительского кредитования в АО «Банк Русский Стандарт»;
- разработать предложения по совершенствованию кредитования населения в банке и оценить эффективность предложенных мероприятий.
Предмет исследования – организация банковского потребительского кредитования и его развитие на уровне коммерческого банка.
Объект исследования – АО «Банк Русский Стандарт».
Информационная база исследования: основными источниками работы явились нормативно-правовые акты: федеральные законы, инструкции и положения Банка России, регламенты и положения АО «Банк Русский Стандарт» по кредитованию физических лиц; учебники практиков банковского дела, а также статьи в периодической печати по вопросам потребительского кредитования.
В первой главе работы определяется природа и сущность банковского потребительского кредитования, раскрывается его роль в экономике, а также анализируется нормативно-правовое регулирование, современное состояние, проблемы и перспективы банковского потребительского кредитования в России.
Вторая глава посвящена организации системы кредитования в АО «Банк Русский Стандарт». Во второй главе анализируется потребительское кредитование в АО «Банк Русский Стандарт», изучаются основные условия кредитования банком физических лиц с описанием основных этапов кредитного процесса. Здесь анализируются проблемы потребительского кредитования в АО «Банк Русский Стандарт».
В третьей главе предлагаются возможные пути решения проблем по-требительского кредитования в АО «Банк Русский Стандарт» и оценивается эффективность предлагаемых мероприятий.

Содержание

ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ КАК ОДНА ИЗ ФОРМ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ 7
1.1 Понятие и историческое развитие кредитной системы РФ 7
1.2 Характеристика основных функций и форм кредитования 19
1.3 Необходимость и сущность потребительского кредита 24
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В АО «БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ» 32
2.1 Общая характеристика и финансово-экономический анализ деятельности кредитной организации 32
2.2. Основные программы портфеля потребительского кредитования АО «Банк Русский Стандарт» 42
2.3. Характеристики и особенности потребительского кредитования АО «Банк Русский Стандарт» 46
ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В АО «БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ» 54
3.1 Предложения по совершенствованию потребительского кредитования в АО «Банк Русский Стандарт» 54
3.2 Оценка экономической эффективности предложений по совершенствоанию потребительского кредитования в АО «Банк Русский Стандарт» 56
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 66
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 69
ПРИЛОЖЕНИЯ 72

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Несмотря на наметившуюся за последнее время тенденцию роста объемов потребительского кредитования населения отечественными коммерческими банками, говорить о сформировавшемся в России рынке банковского потребительского кредитования пока преждевременно. Помимо решения макроэкономических проблем, препятствующих развитию потребительского кредитования в нашей стране, на уровне государства, необходимо совершенствование организации кредитования физических лиц на уровне самих коммерческих банков. Таким образом, выявлению существующих проблем кредитования населения в коммерческом банке – АО «Банк Русский Стандарт», а также поиску путей их решения была посвящена моя дипломная работа.
Основной задачей Банка в 2014 году в сегменте POS-кредитования было увеличение доли рынка, укрепление отношений с ведущими розничными сетями по продаже бытовой техники, электроники, мобильных телефонов, мебели, расширение взаимодействия с несетевыми торговыми партнерами.
В 2014 году АО «Банк Русский Стандарт» увеличил долю на рынке POS- кредитования до 11,8 %. Сеть точек выросла на 19,1 % и составила 58,6 тыс. Объем выданных кредитов вырос на 20,5 % и составил 46,9 млрд руб. Ключевыми партнерами Банка являются компании «М. Видео», «Евросеть», «Техносила», «Эксперт» и другие.
В прошедшем году АО «Банк Русский Стандарт» придерживался стратегии диверсификации партнерской базы, планомерно расширяя присутствие в сегментах «мебель», «одежда», «обувь», «хозяйственные товары», «строительные материалы», «ювелирные изделия», «фитнес» и «туристические услуги». Расширению партнерской базы способствовала реализация проекта по оформлению кредитов сотрудниками торговых организаций. Создание схемы многоуровневого привлечения клиентов к оформлению POS-кредитов способствовало распространению POS-продуктов Банка в отдаленных регионах страны, а также снижению издержек.
Вместе с тем АО «Банк Русский Стандарт» активно развивает альтер-нативные каналы продаж потребительских кредитов, используя современные технологические средства, возможности интернета и мобильной сети. Количество интернет-магазинов составило более 1,4 тыс. Запущен сквозной процесс обработки интернет-заявок – технология автоматического принятия кредитного решения в онлайн-режиме.
В 2015 году АО «Банк Русский Стандарт» продолжил модернизацию продуктовой линейки в сегменте POS-кредитов, выделяя специальные продукты для товарных сегментов, повысил качество постпродажного обслуживания. Банком запущен «Кредит с льготным периодом», что позволяет клиенту в случае погашения в льготный период пользоваться кредитом бесплатно.
Основным перспективным направлением деятельности АО «Банк Русский Стандарт» является работа со всеми клиентскими сегментами: массовым, средним и премиальным – для достижения максимального охвата населения страны финансовыми услугами. В 2015 году будет продолжено повышение качества обслуживания и уровня лояльности клиентов за счет сохранения высоких стандартов сервиса, расширения предоставляемых услуг через системы дистанционного банковского обслуживания и развития инновационных продуктов.
АО «Банк Русский Стандарт» стремится к поддержанию оптимального баланса между ростом объемов бизнеса и уровнем кредитного риска. Качество портфеля будет обеспечиваться за счет использования системы управления взаимоотношениями с клиентами и создания лучшей в стране программы лояльности – системы «умных» скидок для клиентов АО «Банк Русский Стандарт». Основные усилия Банка будут сосредоточены на укреплении лидирующих позиций на рос-сийском рынке кредитных карт за счет предложения наиболее широкого продуктового ряда для любого клиентского сегмента и укрепления позиций на рынке потребительского кредитования благодаря активному развитию сети и внедрению инновационных предложений.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Конституция Российской Федерации от 12.12.1993 // Российская газета, №237, 25.12.1993.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 №51-ФЗ (часть первая) // Собрание законодательства РФ, 05.12.1994, №32, ст. 3301.
3. Федеральный закон Российской Федерации от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ, 05.02.1996, №6, ст. 492.
4. Федеральный закон Российской Федерации от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Парламентская газета, №131 – 132, 13.07.2002.
5. Федеральный закон Российской Федерации от 13.03.2006 №38-ФЗ «О рекламе» // Российская газета, №51, 15.03.2006.
6. Бадтиев А.Ф. Особенности правового статуса Банка России как государственного учреждения // Финансовое право, 2015, №5.
7. Банковские операции: правовое регулирование и практика обслуживания клиентов / Отв. ред. Д.А. Калимов, Р.Р. Томкович. Монография. М.: Амалфея, 2014. С. 299 - 303.
8. Банковское дело: Учеб. для вузов по направлению "Экономика", специальности "Финансы, кредит и денежное обращение" /]Под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П. - 5-е изд., доп. и перераб. - М.: Финансы и статистика, 2014.- 591 с.
9. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина – 2-е изд., перераб. и доп. – М., 2013
10. Барон Л.Ю., Белостоцкая С. Диспропорции в развитии банковского и нефинансового секторов экономики / Вопросы экономики / 2008 - №3
11. Березина М.П. Безналичные расчеты в России. М.: Юридическая литература, 2015. С. 87 - 90.
12. Гейвандов Я.А. Центральный банк Российской Федерации: юридический статус, организация, функции, полномочия. М., 2013. С. 206.
13. Дружинин Д.Н., Тоцкий М.Н. К вопросу о правовом статусе Центрального Банка Российской Федерации // Финансовое право, 2013, №6.
14. Казанцев А.М. Кредитные и расчетные правоотношения в промышленности. М.: Юридическая литература, 2012. С. 117 - 119.
15. Ковзанадзе Л.Д. Роль денежно-кредитной политики в преодолении последствий банковских кризисов / Деньги и кредит – 2008 – №2
16. Коробов Ю.И. Банковское дело. М.: Юристъ, 2014. С. 96 - 99.
17. Косой А.М. Принципы безналичных расчетов // Сб. научных трудов. М., 2015. С. 23 - 26.
18. Макарова Я.М. Проблемы правового положения Центрального банка Российской Федерации как юридического лица. Автореф. М., 2012. С. 12.
19. Мурычев А.В. Банковский надзор: каким ему быть? // Деньги и кредит, 2013, №4.
20. Неразвитость банковского сектора спасла Россию // ФедералПресс, 06.11.2008.
21. Олейник О.М. Основы банковского права. Курс лекций. М.: Юристъ, 2015. С. 128.
22. Основные принципы банковского надзора. Справочники о деятельности Центральных Банков №7 . Деррик Уэр, Москва 2013
23. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2014 году. М.: Центральный банк Российской Федерации, 2015.
24. Пастушенко Е.Н. Юридическая доктрина публичности статуса Центрального банка Российской Федерации // Российская юридическая доктрина в XXI веке: проблемы и пути их решения: Научно-практическая конференция (3 - 4 октября 2001 г.) / Под ред. А.И. Демидова. Саратов, 2012. С. 172.
25. Рукавишникова И.В. Вексель как объект гражданских правоотношений. М.: Учебно-консультационный центр "ЮрИнфоР", 2011. С. 51.
26. Свиридов О.Ю. Финансы, денежное обращение, кредит. – Ростов-н/Дону: Феникс, 2015.
27. Тулин Д. Без рейтингов и аукционов // ИД «Время», 20.10.2014.
28. Улюкаев А.В. Денежно-кредитная политика Банка России: актуальные аспекты // Деньги и кредит, 2012, №5
29. Фетисов Г.Г. Организация деятельности центрального банка: Учебник / Г.Г.Фетисов, О.И.Лаврушин, И.Д.Мамонова. – М.: КНОРУС, 2014.
30. Финансовое право: Учебник / Отв. ред. Н.И. Химичева. 3-е изд., перераб. и доп. М.: Юристъ, 2013. С. 692.
31. Чураков М.С. К вопросу о понятии и содержании системы безналичных расчетов // Банковское право, 2013, №2.
32. www.cbr.ru
33. www.minfin.ru