Национальная платежная система Российской Федерации

ВВЕДЕНИЕ

В рыночных условиях особой актуальностью обладают вопросы грамотной организации денежных расчетов, так как стадия кругооборота средств играет важнейшую роль для предприятий любой формы собственности. Качественное изменение платежной системы России потребовало изменений схемы осуществления безналичных расчетов, использования инновационных направлений осуществления платежей. Под платежной системой понимаются связка компаний и учреждений, а также набор методов и инструментария, нужных для осуществления денежных расчетов между участниками расчетных взаимоотношений, возникающих в ходе производства, а также реализации услуг и товаров. Идея формирования новой платежной системы, удовлетворяющей требованиям рынка, является разнонаправленной, тяжелой, и ее внедрение потребует большого количества времени.
Определение «платежная система», можно рассмотреть как «набор механизмов для выполнения обязательств, принимаемых хозяйствующими субъектами при приобретении ими материальных или финансовых ресурсов». К таким механизмам относятся «учреждения, предоставляющие платежные услуги, различные инструменты, используемые для передачи платежных указаний и договорные отношения между заинтересованными сторонами».
Современный экономический словарь определяет «платежную систему», во-первых, как систему обмена транзакциями и взаиморасчетов между ее участниками, во-вторых, как компьютерную сеть и программное обеспечение, используемые участниками системы.
Опираясь на рассмотренные варианты определения «платежная система» можно выделить основные характеристики платежной системы: это система правил, учреждений и технических механизмов для перевода денег; набор механизмов для выполнения обязательств, применяемых хозяйствующими субъектами при приобретении ими материальных или денежных ресурсов.
Важное значение в нормальном функционировании платежной системы занимает: нормативно-правовая база, регулирующая платежные отношения; основным операционным механизмом осуществления платежей, является бухгалтерская модель, которая, включает платежные инструменты и механизмы перевода средств; развитие программных и технических средств обработки и передачи данных защита информации как совокупность программно-технических, нормативно-правовых, административно-организационных средств.
Основными участниками платежной системы являются Центральный банк, коммерческие банки, небанковские учреждения, включая клиринговые и расчетные центры. Они выступают в качестве институтов, предоставляющих услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств. Обеспечение бесперебойности расчетов возлагается непосредственно на Центральный банк государства.
Часто роль платежной системы в экономике любой страны определяют как «артериальную», что подразумевает под собой исключительную важность исполняемой ею функции, а именно обеспечения своевременного и необременительного перевода денежных средств от одних экономических агентов к другим, что в свою очередь является важным условием, необходимым для устойчивости хозяйственного оборота и экономического роста.
Одной из важных задач Банка России является создание и поддержание в отличном состоянии платежной системы. Также Банк России должен следить за поддержанием стабильности национальной валюты и устойчивости банковской системы, как одной из составляющих платежной системы страны. Банк России является главным регулирующим органом платежной системы. В соответствии с законодательством на него возложены установление правил, сроков и стандартов осуществления расчетов и применяемых при этом документов, координация, регулирование и лицензирование организации расчетных (в том числе клиринговых) систем.
Вышеуказанные факты подчеркивают актуальность избранной темы дипломной работы.
Цель дипломной работы – выявить основы национальной платежной системы России. К основным задачам работы необходимо отнести следующие:
- выявить сущность понятия национальной платежной системы;
- определить структура национальной платежной системы;
- представить современную практику функционирования национальной платежной системы России;
- выявить перспективные направления развития национальной платежной системы России.
Объектом исследования в данной работы выступает национальная платежная система, предметом – основы и особенности ее функционирования.
В экономической литературе проблемы осуществления электронных платежей нашли широкое отражение. Для написания данной работы были использованы труды таких экономистов, как Антоняна Э., Байдуковой Н.В., Басмана Р., Бранского В.П., Девятова А.С., Дорохова Л., Залоева Д., Кочергина Д.А., Леймана Р.Д., Логуненкова С.Г. и др.
Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.
Во введении сформулирована актуальность, определены цель и задачи работы, объект и предмет, структура работы.
Первая глава, «Современное устройство национальной платежной системы», посвящена определению теоретических сведений сущности и структуры национальной платежной системы
Вторая глава, «Эволюция и современное состояние платежной системы в России», содержит общие практические сведения истории и современного функционирования национальной платежной системы России.
Третья глава, «Проблемы и перспективы функционирования платежных систем в России», определяет дальнейшие перспективы совершенствования функционирования национальной платежной системы страны на основе зарубежного опыта.
В заключении обобщены выводы по работе.

ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 3
1 СОВРЕМЕННОЕ УСТРОЙСТВО НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ 7
1.1 Понятие национальной платежной системы 7
1.2 Структура национальной платежной системы 10
2 ЭВОЛЮЦИЯ И СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ В РОССИИ 17
2.1 Эволюция развития платежной системы России с конца 80-х годов 17
2.2 Нормативно-правовая база платежной системы 23
3 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ В РОССИИ 32
3.1 Зарубежный опыт функционирования национальных платежных систем 32
3.2 Современная динамика электронных денег в России 46
3.3 Современные проблемы функционирования платежных систем в России и направления их устранения 62
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 74
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 78
ПРИЛОЖЕНИЕ 82

ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Национальная платежная система, как было выяснено, включает в себя следующие основные элементы:
- платежные инструменты, используемые для инициирования и направления перевода денежных средств;
- платежную инфраструктуру;
- финансовые институты, предоставляющие счета для осуществления платежей;
- рыночные механизмы, такие как договоренности, обязательные предписания и договоры по созданию различных платежных инструментов;
- законы, стандарты, правила и процедуры в области регулирования национальной платежной системы.
На основе проведенного исследования в первую очередь выяснили, что в современной России применение электронных систем денежных расчетов активно развивается. Электронные расчеты представляют собой расчеты электронными денежными средствами с использованием электронных средств платежа. При этом, выяснили, что основным нормативно-правовым актом, регулирующим электронные расчеты, является вступивший в силу Федеральный закон от 27 июня 2011 г. 161-ФЗ «О национальной платежной системе».
Исследование позволило сделать вывод, что условно все электронные платежные системы можно разделить на два основных вида:
1. Электронные платежные системы, основанные на пластиковых картах (кредитные системы).
2. Электронные платежные системы, основанные на электронных чеках и электронных деньгах (дебетовые системы).
Как показало проведенное исследование, основным нормативно-правовым актом, регулирующим электронные расчеты, является вступивший в силу Федеральный закон от 27 июня 2011 г. 161-ФЗ «О национальной платежной системе».
Стратегия развития платежной системы России в ближайшее время реализуется по двум направлениям:
- переход к электронной системе межбанковских расчетов в режиме реального времени;
- сокращение наличных денег в обращении путем внедрения расчетов платежными картами.
Наиболее перспективной и получающей все большее развитие становится форма электронных расчетов посредством платежных карт и электронных денег.
Также необходимо отметить, что одним из наиболее успешно и динамично развивающихся направлений в современной экономике являются электронные деньги.
На основе проведенного исследования можно отметить, что сегодня наиболее популярными являются следующие платежные системы:
- PrivatePay;
- M-Pesa;
- Visa Cash;
- Chipknip;
- WebMoney;
- Яндекс.Деньги;
- EasyPay;
- Bitcoin;
- E-gold;
- IntellectMoney;
- Z-Payment.
В России наиболее распространенными являются системы WebMoney, Яндекс.Деньги, E-gold.
Проведенное мною исследование показало, что к основным проблемам электронных платежных систем современной России можно отнести следующие:
проблема законодательства в области применения электронных денежных расчетов различных видов электронных платежных систем;
низкая степень защищенности клиентов;
внутрисистемная разобщенность в области применения электронных денежных расчетов различных видов электронных платежных систем;
влияние внешних факторов (инфляция, отсутствие государственной поддержки, низкий финансовый потенциал и др.);
воздействием последствий мирового финансово-экономического кризиса.
На сегодняшний день существует необходимость резко снизить количество наличности, поскольку ее высокая доля в денежном обороте ограничивает рост экономики страны. В перспективе прогнозируют положительную динамику роста денежной массы в перспективе. В 2015 году предполагается объем безналичных средств в сумме 20504,8 млрд. рублей.
В качестве практического примера рассмотрели также особенности электронных систем платежей в коммерческом банке ОАО КБ «Юнистрим».
Выяснили, что в ОАО КБ «Юнистрим» активно применяются электронные денежные расчеты, которые, все же, требуют совершенствования использования.
Выяснили, что ОАО КБ «Юнистрим»по состоянию на 2014 год активно развивает направление деятельности – «электронные денежные расчеты». В середине 2014 года предполагается рост динамики электронных денежных расчетов с физическими лицами в практике банка.
В проектной главе дипломной работы исследовали основы совершенствования системы электронных расчетов. Подведя итог, также можно сделать вывод, что единство денег безналичного оборота и наличных денег обусловило возможность рассмотрения их как совокупности в виде денежной массы, под которой понимается совокупный объем наличных денег и денег безналичного оборота.
Выяснили, что в перспективе до 2015 года предполагается положительная динамика роста денежной массы в перспективе. Предполагается объем безналичных средств в сумме 20504,8 млрд. рублей.
Также необходимо отметить, что одним из наиболее успешно и динамично развивающихся направлений в современной экономике являются электронные деньги.
Для ОАО КБ «Юнистрим» предполагается активизация сотрудничества с системой Яндекс-деньги для привлечения новых клиентов. Также в качестве направления по совершенствованию системы электронных платежей для физических лиц в ОАО КБ «Юнистрим» можно предложить активизировать рекламную политику, которая в перспективе позволит повысить узнаваемость переводов и расширить клиентскую базу.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ)// СПС Консультант-Плюс;
2. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 06.04.2011) // СПС Консультант-Плюс;
3. Федеральный закон Российской Федерации от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» // СПС «Гарант»
4. Федеральный закон Российской Федерации от 10 января 2002 г. № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи» // СПС «Гарант»
5. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»// СПС Консультант-Плюс
6. Антонян Э., Каргина Л.А. К вопросу об электронных расчетах и электронной коммерции// Транспортное дело России. – 2009. - №10
7. Байдукова Н.В. Связь электронных денег и платежных систем// Вестник СПбГУЭиФ. – 2008. - №5
8. Басман Р. Банки современной России.- М.: АСТ, 2013.- 108 с.
9. Бранский В.П., Пожарский С.Д. Глобализация и синергетический историзм.-СПб.: Политехника, 2009.- 439 с.
10. Валовая Т. Д. Проблемы формирования экономического и валютного союза. М.: Златоцвет, 1994. 228 с. БИЗНЕС. ОБРАЗОВАНИЕ. ПРАВО. ВЕСТНИК ВОЛГОГРАДСКОГО ИНСТИТУТА БИЗНЕСА, 2012, № 1 (18).-
11. Возможности, предоставляемые системами «электронных» денег // Деньги.- 2011.- май
12. Девятов А.С. Электронные деньги и платежные системы. Краткий справочник.- М.: «АСТ-Пресс», 2011.- 319 с.
13. Дорохов Л. Система электронных расчетов // Банкир.- 2012.- 31 августа
14. Залоев Д. Интернет-технологии в современной России // Экономика-ИТ.- 2012.- 22 сентября.- №15
15. Интернет-маркетинг - современные стратегии // Технологии.- 2011.- март
16. Интрилигейтор М.Д. Электронные системы платежей // Экономист. – 2011. – 10 июня.- № 6
17. Ковалева Ю.В. Проблемы рисков в системе электронных денег// Вестник ЮУрГУ. – 2011. - №2
18. Концепция долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года // Российская нация.- 2011
19. Кочергин Д.А. Электронные деньги. Учебник.- М.: Маркет ДС, 2011.- 424 с.
20. Лейман Р.Д. Электронные деньги.- М.: «Дрофа», 2012.- 284 с.
21. Достов В.Л. Электронные деньги как инструмент оптимизации платежного оборота // Деньги и кредит.- 2013.- декабрь
22. Логуненков С.Г. Инновационные технологии в розничных платежах: интернет и мобильный банкинг, электронные деньги// Вестник СПбГУ-ЭФ. – 2011. - №2
23. Лунтовский Г.И. Наличные деньги и электронные средства платежа: проблемы, тенденции оборота // Деньги и кредит.- 2012.- июль
24. Максимова В., Шишов А. Рыночная экономика. Учебник.- М.: «СОМИНТЕК», 2011.- 368 с.
25. Меленчук О.В., Никонова А.В. Формирование национальной платежной системы// Экономические науки. – 2011. - № 1 (25)
26. Одинцов. Б. Денежные агрегаты в России // Деньги и кредит.- 2009.- февраль.- №63
27. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2014 год и период 2015 и 2016 годов (утв. Банком России) // СПС «Консультант+»
28. Пирогов С.В. Электронная коммерция – Москва: «Социальные отношения», 2009. – 428 с.
29. Платежная система: структура, управление и контроль: пер. с анг. / под ред. Б. Дж. Саммерса. Вашингтон: МВФ, 2013. 156 с., с.6
30. Платежная система России // Банки.- 2012.- сентябрь
31. Платежные и расчетные системы. Издания Банка России [Официальный сайт Банка России]. Режим доступа: http:// www.cbr.ru/publ/main.asp?Prtid=PRS (дата обращения: 15.11.2011 г.).
32. Программа развития электронной торговли // РИА-Новости.- 2010.- ноябрь
33. Саров С.Д. Экономика. Книга 3.- М.: «Парус», 2010.- 614 с.
34. Сахаров Ю.Т. Банки.- М.: ВИД, 2012.- 399 с.
35. Спирин О.Г. Д.К.Б.- М.: Астра-М, 2013.- 399 с.
36. Стоянов А. Практика применения электронных расчетов в России // Экономист.- 2012.- 13 марта
37. Страхов Г.Л. Риски в коммерческом банке//Бизнес-журнал, 2009. – №8
38. Усольцев Г.Л. Риски в коммерческом банке//Бизнес-журнал, 2009. – №8. – с. 45-67
39. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции/ В. М. Усоскин. - М.: 2010.- 277 с.
40. Филина Я.Ю. Электронная коммерция в России // Интернет-сети.- 2010.- январь.- №1
41. Цели, задачи и функции Банка России в сфере регулирования платежных систем и расчетов // Банкир.- 2010.- 14 января
42. Черешкин Д.С. Об электронном документообороте в сфере электронной коммерции // Заседание Комитета по информационному обеспечению предпринимательства.- 2012.- 5 ноября
43. Шабалина Г.Н. Прогнозирование и планирование экономики: Учеб. Пособие / М.: Экоперспектива, 2009. - 432с.
44. Эдвин Дж. Долан. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика/ Долан Эдвин Дж.. - М.: СПб, 2009. – 579 с.
45. Юрасов А.В. Основы электронной коммерции.- М.: Горячая линия – Телеком, 2012.- 480 с.
46. Яровой С.М. Макрокономика.- М.: Астрель, 2014.- 99 с.
47. Stiglitz J. E., Bhattacharya A. Underpinnings for Stable and Equitable Global Financial System. N.-Y.: World Bank, 1999.
48. Электронный ресурс:
49. http://www.cbr.ru/today/payment_system/obzor/sys_review.pdf (дата обращения 20.04.2013 г.)
50. Электронный ресурс: http://www.cbr.ru/statistics/credit_statistics/ms.asp (дата обращения 20.04.2013 г.)
51. Электронный ресурс: http://www.unistream.ru/about/history/ (дата обращения 20.04.2013 г.)
52. Электронный ресурс: http://www.unistream.ru/investors/financials/ (дата обращения 20.04.2013 г.)