Денежно-кредитная политика банка и её особенности (ЦБ)

Введение
На рынке кредитования физических лиц в последние полтора года появилось много новых кредитных продуктов, что связано с активным развитием этого сегмента и обострением конкуренции между участниками.
По оценкам экспертов, наиболее перспективными кредитными продуктами с точки зрения потребителей являются беспроцентные кредиты, кредиты без первоначального взноса, без приобретения страховых полисов (за исключением обязательного страхования), экспресс-кредиты.
Многие из этих предложений носят маркетинговый характер (направлены на продвижение продуктов и услуг с учетом потребностей клиентов), поэтому анонсированные минимальные параметры кредитного предложения часто компенсируются повышенными выплатами по другим составляющим, таким, как стоимость страховки, размер комиссий.
Большинство банков, работающих в этом сегменте, прекрасно понимает, что кредитование физических лиц является ключевым сегментом, и это направление необходимо продвигать.
Актуальность темы дипломного исследования определяется необходимостью оценки и анализа развития рынка кредитования физических лиц, а также выработки направлений и практических рекомендаций по совершенствованию системы кредитования физических лиц в российском коммерческом банке.
Исходя из вышеизложенного, исследование проблем формирования системы кредитования физических лиц в экономике России приобретает в настоящее время особую актуальность в силу следующих причин: во-первых, возникла необходимость развития системы кредитования физических лиц в целях повышения уровня жизни граждан и обеспечения экономического роста страны; во-вторых, отсутствуют комплексные исследования проблем формирования структур кредитования физических лиц в рамках единой для всех потенциальных его кредиторов системы кредитования; в-третьих, существует настоятельная необходимость формирования потребительской инфраструктуры кредитования населения.
Цельюисследования является анализ современного состояния системы кредитования физических лиц в российских коммерческих банках и разработка мероприятий, направленных на совершенствование кредитования физических лицвОАО «Сбербанк России».
Для решения поставленной цели в работе решено ряд задач:
- рассмотреть теоретические основы организации кредитования физических лиц;
- провести анализ организации кредитования физических лиц в ОАО «Сбербанка России»;
- выявить основные проблемы в области кредитования физических лиц;
- предложить пути совершенствования организации кредитования физических лиц в ОАО «Сбербанк России»;
- оценить экономическую эффективность совершенствования организации кредитования физических лиц.
Объектом исследованияв работе является ОАО «Сбербанк России».. Предметом исследованияявляются проблемы кредитования физичеких лиц в банке на современном этапе развития экономики.
Анализ системы банковского кредитования представлен в работах экономистов И.Т. Балабанова, Г.Н. Белоглазовой, Н.И. Валенцевой, С.Л. Корниенко, Л.П. Кроливецкой, О.И. Лаврушина, И.Д. Н.А. Савинской, В.М. Усоскина и др.
Основой исследования послужили труды отечественных и зарубежных ученых по данной проблеме, законодательные и нормативные акты Российской Федерации, публикации в периодической печати и специализированных изданиях, материалы международных, всероссийских и региональных научно-практических конференций и семинаров.
Информационной базойисследования послужили статистические данные Федеральной службы государственной статистики, Банка России, специальная литература, финансовая отчетность ОАО «Сбербанк России»., а также теоретические и практические материалы, опубликованные в экономической литературе и периодической печати, информациясети Интернет.
В исследовании использовались следующие методы познания: экономико-статистический, графический, сравнения и группировок, принципы системности и развития.
Практическая значимость заключается в том, что полученные в ходе исследования выводы и разработанные рекомендации могут быть использованы в деятельности любого коммерческого банка России в качестве мер, направленных на совершенствование системы кредитования физических лиц.

Оглавление
Введение 3
1. Теоретические основы организации кредитования физических лиц 6
1.1. Понятие кредита, его функции и роль в экономике 6
1.2. Особенности кредитования физических лиц 13
1.3. Экономическая сущность потребительского кредитования 17
2. Анализ организации кредитования физических лиц в ОАО «СбербанкРоссии» 25
2.1. Финансово-экономическая характеристика банка 25
2.2. Анализ кредитования физических лиц 33
2.3. Проблемы в области кредитования физических лиц 37
3. Пути совершенствования организации кредитования физических лиц в ОАО «Сбербанк России» 46
3.1. Совершенствование кредитной политики в области кредитования физических лиц 46
3.2. Применение кредитного скоринга при организации кредитования физических лиц 55
3.3. Оценка экономической эффективности совершенствования организации кредитования физических лиц 66
Заключение 77
Список использованной литературы 81
Приложения…………………………………………………………...88

Заключение
Под потребительскими кредитами понимают кредиты, предоставляемые банками и иными кредитными учреждениями населению в целях приобретения потребительских товаров и бытовых услуг, а также в целях покрытия краткосрочного дефицита личного бюджета.
Потребительские кредиты занимают важное место в системе национального кредитования.
История Сбербанка России начинается с именного указа императора Николая I от 1841 года об учреждении сберегательных касс, первая из которых открылась в Санкт-Петербурге в 1842 году. Дочерние банки крупнейшего банка РФ представлены в Казахстане, на Украине и в Белоруссии.
Объем реализованной услуг и прибыль от реализации увеличились в 2013 г. на 131,5% и 654,2% соответственно. Численность персонала снизилась на 99,6%, заработная плата одного работника в месяц увеличилась на 106,2%.
Общая сумма активов Сбербанка России в 2013г. по отношению к 2012г. выросла на 6 850 358 млн. руб. или на 7,60%.
Пассивы банка возросли за анализируемый период с 2012 по 2013г. на 7,59%. Собственные средства увеличились на 25,94%. Доля привлеченных средств увеличилась на 4,81% или на 3 769 821 млн. руб. за период с 2012-2013гг.
Таким образом, можно сказать, что, не смотря на кризисную ситуацию 2012-2013гг., банк увеличивает свои пассивы, что характеризует деятельность банка с положительной стороны.
Произведенные расчеты свидетельствуют о том, что абсолютный размер доходов вырос за анализируемый период на 3 953 879 млн. руб. в 2013г. по сравнению с 2012г., возросли и расходы на 1 053 308 млн. руб., но данный показатель не отразился на прибыли банка, так как доходы банка превышают его расходы, прибыль банка выросла в 2013г. на 2 495 727 млн. руб. или прирост составил 554,23%.
Ссудный портфель в 2012 году увеличился на 43,65% (за счет увеленичение кредитования крупных предприятий), а в 2013 на 55,02%.
Сбербанк РФ на 2013 г. предоставляет физическим лицам следующие основные виды кредитов: потребительский кредит; автокредит; ипотечный кредит. Средний удельный вес в кредитном портфеле Сбербанк России занимают потребительские кредиты: 11,01% - в 2011 году, 13,48% - в 2012 году, что показывает популярность этого вида кредитования у заемщиков
Сбербанк России (ОАО) является флагманом внедрения новой технологии, прежде всего по сложности и масштабу осуществляемых преобразований. Банк не изобрел ничего нового, аналогичные процессы кредитования того или иного уровня автоматизации есть практически у всех крупных российских и западных банков.
Технология «Кредитная фабрика», запущенная Сбербанком с июля 2009 г - автоматизированная система выдачи кредитов, на основе которой происходит оценка заемщиков. Технология позволяет существенно сократить сроки рассмотрения кредитных заявок. В настоящее время по этой технологии выдаются все новые потребительские и автокредиты, с августа 2012 г в рамках «Кредитной фабрики» банк начал выдачу в «пилотном» режиме ипотечных кредитов. Также вырос уровень одобрения заявок.
В целях совершенствования кредитной политики в области кредитования физических лиц предложим внедрить в использование в Сбербанке России следующие методы оценки клиента при личном контакте с кредитным работником, что повысит эффективность оценки клиента.
Данную методику рекомендуются применять, когда клиенту отказывает скоринговая система оценки, так не всегда она совершенна.
Проведенные расчеты показали, что введение предложенных мероприятий позволит усовершенствовать кредитную политику по кредитованию физических лиц в области работы по выдаче кредита и работе с просроченными кредитами, что позволит на стадии выдачи серьезнее подойти к оценке заемщика и выдавать кредиты только финансово устойчивым клиентам, что снизит количество просроченных кредитов.
Работа с просроченными кредитами позволит в дальнейшем вернуть большее количество «просрочки», предложенные мероприятия будут эффективны.
Изменения по каждому виду кредитования были увеличены на 15%, процентное соотношение в общей сумме кредитов физическим лицам каждого вида кредитов осталось неизменным, изменилось лишь денежное выражение: так по статье «Потребительские и прочие ссуды физическим лицам» произошло увеличение выдачи на 235,86 млр. руб., по статье «Жилищное кредитование физических лиц» увеличение на 15% составило 171,51 млрд. руб., по статье «Автокредитование» самое меньшее увеличение, так как и первоначальная сумма выданных кредитов была не большой- 18,51 млрд. руб.
Введение новой системы оценки заемщика позволит выдавать кредиты быстрее и качественнее.
Так же в работе предлагается использовать новый подход к разработке скоринговой методики управления кредитными рисками, которая базируется на эволюционно-симулятивной методологии.
Суть такой настройки состоит в том, чтобы на имеющихся у банка данных (обучающая выборка) по закрытым кредитам (с известным результатом погашения) провести настройку скоринговой системы, включающую, в частности, отбор наиболее значимых (из числа имеющихся) характеристик потенциального заемщика, для решения задач скоринга.
Как показывает практика, такой набор характеристик существенно отличается не только для разных стран Западной Европы, но и для разных регионов одной страны (например, Москвы и небольших городов с численностью населения до 100 тыс. человек).
Для того, чтобы оценить эффективность предлагаемых мероприятий необходимо рассмотреть их в рамках предложения по внедрению новых продуктов для кредитования физических лиц в Сбербанке.
Для разнообразия продуктов потребительского кредитования в Сбербанке России, предлагается внедрить в продуктовую линейку программу целевого кредитования «Кредит на отдых». В рамках предлагаемой кредитной программы кредитные средства перечисляются на текущий счет клиента по предъявлению им счета, выписанного турагентством, при этом Банк перечисляет сумму, равную стоимости путевки, напрямую в агентство.
Предлагаемый банковский продукт требует совершенствования услуг по их сопровождению.
Квалифицированный и своевременный анализ качества кредита позволит принять взвешенное решение о целесообразности его выдачи, а затем проводить продуманную политику в отношении данного заемщика, правильно определить необходимость и размер отчислений в фонд резервов на покрытие кредитных рисков.
Сделанный на основе оценки отдельных видов ссуд (в том числе потребительских) анализ качества кредитного портфеля даст руководству банка необходимый инструмент для разработки кредитной политики банка, управления активами и, наконец, управления ликвидностью и платежеспособностью банка.

Список использованной литературы
1. Российская Федерация. Законы. Гражданский Кодекс Российской Федерации: Части первая, вторая, третья и четвертая. – М.:Омега-Л,2012. – 476 с.
2. ФЗ от 10 июля 2002г. №86-Ф3 «О Центральном банке Российской Федерации» (в ред. от 28.12.2013г.) // Справочно-правовая система Консультант Плюс.
3. ФЗ от 03февраля 1996г. № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности (в ред. от 03.02.2014г.) // Справочно-правовая система Консультант Плюс.
4. Положение Банка России от 16 июля 2012 г. № 385-П«О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (в ред. от 05 декабря 2013г.) // Справочно-правовая система Консультант-Плюс.
5. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ«Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. от 21.12.2013г.) // Справочно-правовая система Консультант Плюс.
6. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» (в ред. от 28.12.2013г.) // Справочно-правовая система Консультант-Плюс.
7. Федеральный закон от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (в ред. 21.12.2013г.) // Справочно-правовая система Консультант-Плюс.
8. Федеральный закон от 11 ноября 2003 г. № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» (в ред. 21.12.2013г.) // Справочно-правовая система Консультант-Плюс.
9. Положение ЦБР от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (в ред. от 25.10.2013г.) // Справочно-правовая система Консультант Плюс.
10. Банковское дело: Учебник / Под ред. Проф. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой.- М.: Финансы и статистика, 2012.- 412с.
11. Банковское дело: Учебник. / Под ред. Колесникова В. И. – М.: Финансы и статистика, 2011.- 501с
12. Братко А.Г. Банковское право России. - М.: Право, 2013. - 340 с.
13. Братко А.Г. Специфика нормативных актов Банка России // Право и экономика. - 2013 - №7. -С. 45-56.
14. Даниленко С.А., Комисарова М.В. Банковское потребительское кредитование: Учебное практическое пособие. - М., 2011.- 428с.
15. Долан Э.Дж., Кемпбелл К.Д., Кемпбелл Р.Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. - М.: Финансы и статистика, 2011.-371с.
16. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования // Финансы и кредит. – 2011. -№1. – С.3-5.
17. Емельянов А. М. и др. Финансы, налоги и кредит: Учебное пособие. – М.: РАГС, 2011.- 299с.
18. Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции: Учебник для вузов. – СПб.: Питер, 2010.- 425с.
19. Замковой С. Устойчивость банковской системы России: некоторые тенденции и проблемы // Банковское дело в Москве.- 2012.- № 12.- С.15- 26.
20. Иванов В.В., Малютина О.Н. Методика анализа обеспечения при совершении операций кредитования // Финансы и кредит. – 2012. -№5.- С.10-13.
21. Кисурина Л.Г. Кредиты и займы // Экономико-правовой бюллетень.- 2010.- № 4.- С.2-12.
22. Коэффициентный анализ в системе кредитных рейтингов заемщиков банка// Банковское дело - 2011.- №4.- С.28-36.
23. Кривцова А.Н. Формализованные процедуры оценки кредитоспособности.- М.: Финансы,2010.-504с.
24. Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита // Бизнес и банки. - 2012. - № 8- С. 93-98.
25. Крупнов Ю.С. Банковский потребительский кредит в России. // Бизнес и Банки. – 2009.- № 42-43. – С.5-11.
26. Курс экономической теории: Учебник / Под общей ред. проф. М.Н. Чепурина, проф. Е.А. Киселевой. - Киров: Издательство «АСА», 2010.- 387с.
27. Лаврушин О. И. Банковское дело: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2012.- 601с.
28. Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. – М.: Финансы и статистика, 2011.- 487с.
29. Ли О.В. Об оценке кредитоспособности заемщика (российский и зарубежный опыт) // Деньги и кредит – 2011.- №4.- С.21- 45.
30. Молчанов А.В. Коммерческий банк современной России: теория и практика.- М.: Финансы и статистика, 2012.- 409с
31. Парфенов К., Парфенова Д. Операционная техника и учет в коммерческих банках.- М.,2012.- 374с.
32. Саничев М.С. Банковская система в условиях рыночной экономики .- СПб., 2010.- 389с.
33. Соложенцев Е.Д., Степанова Н.В., Карасев В.В. Прозрачность методик оценки кредитных рисков и рейтингов. - СПб.: Изд-во С.-Петерб. ун-та, 2011 .- 356с.
34. Солнцев О.М. Источники роста кредитных ресурсов // Эксперт. – 2012. – №38. – С. 41.
35. Симановский А.Ю. Резервы на возможные потери по ссудам: международный опыт и некоторые вопросы методологии// Деньги и кредит. – 2011 . - №11. – С.16- 26.
36. Сенчаганов В.К. Направления повышения эффективности денежно-кредитной политики // Банковское дело.- 2012.- №12.- С.5.
37. Супрунович Е. Б. Управление кредитным риском: Риск- практикум // Банковское дело .- 2012.- № 12.- С.21- 34.
38. Тихомирцева Е.В, Кредитные операции коммерческих банков// Деньги и кредит. –2013.- №9.- С. 12-19.
39. Управление ликвидностью коммерческого банка // Банковское дело.- 2011.- №9.- С.11-25.
40. Учет кредитных операций: основные проводки // Бухгалтерия и банки.- 2012.- № 12 .- С.6-11.
41. Экономика: Учебник/ Под ред. Доц. А.С. Булатова. 2-е изд., перераб. и доп..-М.: БЕК, 2010.- 689с.
42. Ямпольский М. М. Некоторые особенности деятельности коммерческих банков//Деньги и кредит. - 2011. - №10. - с. 47–52.
43. Официальный сайт Центрального банка России [Электронный ресурс] // www.cbr.ru.
44. Сайт банковской информации Банки.ру [Электронный ресурс] // www.banki.ru.
45. Официальный сайт Сбербанка России [Электронный ресурс] // www.sbrf.ru.