Современное состояние и перспективы развития электронных систем расчетов

ВВЕДЕНИЕ

В современных условиях механизм функционирования электронных денег рассматривается в качестве ключевого элемента механизма функционирования денежных систем и реализации центральными банками денежно-кредитной политики. Недостаточный уровень устойчивости денежного обращения выражаются в резких колебаниях объемов, динамики и структуры денежных агрегатов, в несогласованности динамики денежных показателей между собой, а также с динамикой безналичных расчетов и электронных денег. Поэтому задача регулирования денежного обращения состоит в повышении уровня его устойчивости на основе эффективного функционирования платежной и расчетной систем, а также оптимизации структуры и динамики денежной наличного и безналичного денежного обращения.
В связи с изменениями характера и закономерностей денежного обращения, методов и инструментов центральных банков, динамичным развитием электронных денег и платежных систем, в настоящее время в большинстве стран мира происходит формирование новых механизмов регулирования электронных платежных систем.
Возрастает значимость выбора методов и инструментов, применение которых позволит эффективно решать не только задачи регулирования платежных систем и электронных денег, но и обеспечит стабильность денежных систем.
Современные исследования показывают, что формы оплаты продолжают стремительно совершенствоваться, отражая развитие новых сегментов рынка платежных услуг и инновационных платежных инструментов, продиктованное проникновением информационных систем и телекоммуникационных технологий во все сферы деятельности современного общества. То есть развитие информационных и телекоммуникационных технологий открывает новые возможности для развития электронных платежных систем, которые в свою очередь непрерывно совершенствуются, и, следовательно, обладают потенциалом развития.
Еще пять лет назад такого понятия, как «биткойн», не существовало. В настоящее время в связи с возросшей активностью в использовании электронных платежных средств, интернет-кошельков, систем интернет-банкинга и других видов «виртуальной наличности» интерес к рассматриваемой криптовалюте значительно вырос.
Целью работы является анализ развития электронных платежных технологий для выявления перспектив их развития.
Задачи работы:
1. Изучить методологию организации электронных платежей.
2. Проанализировать рынок электронных платежей.
3. Выявить перспективы развития электронных платежных систем.
Объект исследования – рынок электронные системы расчетов.
Предмет исследования – порядок электронных расчетов.
Информационными источниками для исследования послужили труды отечественных ученых, нормативные акты, материалы сети Интернет.
Структурно работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников.
В первой главе изучена методология организации электронных платежей: сущность электронных платежных систем, инновационный потенциал электронных платежей, нормативное регулирование проведения электронных платежей .
Вторая глава содержит аналитические аспекты проведения электронных платежей в России: анализ рынка электронных платежей, исследование процедурных основ электронных платежей, исследование законодательных основ проведения электронных платежей.
Третья глава посвящена перспективам развития электронных платежных систем: направления развития, современное управление развитием электронных платежей, инновационные продукты электронных платежных систем.

ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение 3
Глава 1. Методология организации электронных платежей 6
1.1 Сущность электронных платежных систем 6
1.2. Инновационный потенциал электронных платежей 15
1.3. Нормативное регулирование проведения электронных платежей 18
Глава 2. Аналитические аспекты проведения электронных платежей в России 26
2.1 Анализ рынка электронных платежей 26
2.2 Исследование процедурных основ электронных платежей 39
2.3 Исследование законодательных основ проведения электронных платежей 44
Глава 3. Перспективы развития электронных платежных систем 55
3.1 Направления развития 55
3.2 Современное управление развитием электронных платежей 62
3.3. Инновационные продукты электронных платежных систем 71
Заключение 75
Список использованных источников 78

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В данной работе изучаются проблемы и перспективы развития электронных денег в России, а также теоретико-методологические основы регулирования электронных денег в условиях функционировании современных платежных систем.
В условиях развития электронных платежных систем и использования электронных платежных инструментов роль и удельный вес безналичных расчетов постоянно возрастают. В современной практике под безналичными электронными расчетами понимают процесс погашения обязательств физических и юридических лиц без непосредственного использования денежных знаков. Безналичные расчеты осуществляются путем:
записей по счетам в кредитных организациях о перечислении денежных средств;
расчетов в порядке зачета взаимных требований и обязательств с участием или без участия кредитных организаций;
передачи оборотных документов.
Электронные деньги возникли в результате желания снизить издержки по транзакциям денежного обращения в рамках традиционной экономики и электронной коммерции.
Сущность электронных денег можно рассматривать с двух сторон: как денежная стоимость, хранящаяся в электронном устройстве и выраженная в валютных единицах, так и предоплаченный финансовый продукт.
Электронные деньги определяются как электронное хранение денежной стоимости на техническом устройстве, которое можно применять для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других фирм и которое не требует обязательного использование банковских счетов для проведения транзакций, а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя.
Все операции с электронными деньгами осуществляются без открытия счета в банке, но лицо, переводящее денежные средства, все равно создает подобие счета, так как денежные средства нужно учитывать.
Электронные деньги имеют определенные преимущества, в частности: упрощение работы с банковской корреспонденцией; снижение издержек на обработку платежной документации; увеличение скорости передачи платежных документов.
Если рассматривать электронные деньги в широком смысле, то они представляют собой совокупность систем наличных (эмиссия осуществляется без открытия счетов), и безналичных денег (эмиссия осуществляется при открытии счетов), или - как система расчетов с помощью электронной техники.
В более узком смысле электронные деньги - это подсистема наличных денег, которые выпускают банки. Основными характеристиками электронных денег являются то, что денежная стоимость фиксируется на электронном устройстве и может использоваться для любых платежей, при этом, платеж является завершенным (окончательным).
В современном мире электронные деньги занимают все более значимое место среди существующих классических форм безналичных расчетов, таких как платежные поручения, аккредитивы, векселя, платежные карты. Они имеют кредитную основу, осуществляют функцию средства платежа, накопления, обладают гарантированностью. Наличные и безналичные деньги являются прямой основой для выпуска электронных денег, которые по своей сути выступают как денежные обязательства эмитента при обслуживании безналичного оборота.
В России в соответствии с федеральным законом «О национальной платежной системе» операторами электронных денег могут быть только кредитные организации. Специальный вид лицензий на осуществление операций по переводу электронных денег для небанковских организаций в настоящее время не предусмотрен. Однако Ассоциация региональных банков России предлагает разрешить выпуск электронных денег и небанковским учреждениям, предусмотрев для них особые условия обеспечения ликвидности и платежеспособности, а также установив соответствующие лимиты операций, оборота и баланса.
С точки зрения стимулирования развития безналичных платежей, в частности электронных денег, подход к расширению круга эмитентов электронных денег вполне оправдан, однако на сегодняшний день он создает определенные сложности в деятельности регуляторов денежного рынка, а поэтому расширение круга эмитентов может быть преждевременным. Реализовать такой подход можно будет несколько позже после накопления определенного опыта и урегулирования основных принципов и механизмов взаимодействия всех участников систем электронных денег.
Несмотря на всю простоту и очевидность необходимости использования электронных денег, еще существуют определенные препятствия для их широкого распространения. Это связано, прежде всего, с необходимостью развития инфраструктуры, а также законодательным урегулированием взаимоотношений между участниками системы электронных денег. Кроме того, необходимо существенное снижение издержек эмитентов, поскольку они обязаны обеспечить внедрение в системе электронных денег определенных комплексов технических средств, организационных и процедурных мероприятий для защиты информации, выявления и предотвращения злоупотреблений и т.п.
Одними из главных факторов, сдерживающих развития безналичных платежей являются высокие тарифы на платежные операции, в т. ч. внутригосударственные, а также требования к банкам предоставлять гарантии в виде валютных депозитов на счетах иностранных банков, что обусловлено монопольным положением международных платежных систем в национальном платежном пространстве.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Бережнова А.И., Дроботова О.О. Оплата без барьеров (Инновационный потенциал электронных платёжных си¬стем) // Креативная экономика. 2014. № 4. С. 28-33
2. Биткойн Конференция: В Москве прошла первая биткойн конферен-ция [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://bitcoininfo.ru/zametki/otchyot-s-bitcoin-conference-russia-001.html
3. Вестник Банка России. 2012. № 18.
4. Достов В.Л., Кузнецов В.А., Шуст П.М. Электронные деньги как инструмент оптимизации платежного оборота // Деньги и кредит. 2013. №12. С. 7-13
5. Енгибарян Р.В., Краснов Ю.К. Теория государства и права. М., 2015.
6. Ермаков С.Л., Юденков Ю.Н. Интернет-технологии в банковском бизнесе: перспективы и риски. М.: Кнорус, 2014.
7. Какое будущее может ждать биткойн [Электронный ресурс] / ИТАР- ТАСС. Режим доступа: http://bitnovosti.com/2014/06/30/budushee-bitcoina.html
8. Калужский М.Л. Институционализация платежной среды электронной коммерции в России / М.Л. Калужский // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2014. №2. С. 8-19.
9. Кметь Е.Б. Развитие электронных платежных систем // Проблемы теории и практики управле¬ния. 2015. № 4.
10. Корнийчук Ю. Бесконтактная технология NFC. Принцип работы NFC (Near Field Communication) - перспектив¬ная технология будущего. http://ubr.ua/finances/bankingsector/beskontaktnaia-tehnologiia-nfc-princip-raboty-267191
11. Криптовалюта: Что такое криптовалюта [Электронный ресурс]. Ре¬жим доступа: http://dialogs.oig.ua/ru/cross/page28649.html
12. Кузина О.Е. Поведение потребителей на рынке розничных платежей // Банковское дело. 2014. № 10.
13. Лейба А. Реальная жизнь виртуальных денег // ЭЖ-Юрист. 2014. № 23. С. 1-4.
14. Лейба А. Реальная жизнь виртуальных денег // ЭЖ-Юрист. 2014. № 23.
15. Лобачева Е.Н., Родионова В.Г. Инновации в системе электронных платежей / Е.Н. Лобачева, В.Г. Родионова // Гуманитарный вестник. 2014. №1(15). С. 16.
16. Мазур Е.В., Неделяева А.А. Проблемы функционирования безналичных розничных платежей при помощи мобильных систем//Наука и образование: хозяйство и экономика; предпринимательство; право и управление. 2015. № 10 (65).
17. Материалы официального сайта Ассоциации российских банков [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.arb.ru
18. Материалы официального сайта РБК [Элект¬ронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.rbc.ru
19. О технологии NFC, платежах NFC и не только// www.nfcexpert.ru/ru/story/2210
20. Облачинский И. Биткоин: зарубежный опыт // ЭЖ-Юрист. 2014. № 23. С. 8.
21. Остальский А.В. Краткая история денег: как они устроены, откуда они взя¬лись, как изменятся в будущем. Санкт- Петербург, Амфора, 2010.
22. Письмо Банка России от 2 октября 2009 г. №120-Т «О памятке «О мерах безопасного использования банковских карт».
23. Популярные электронные платежные системы в Рунете // Change-Allmoney.Ru. - 2012. - 25 марта. -http://change-allmoney.ru/articles/el_money/90-populyarnye-yelektronnye-platezhnye-sistemy-v-runete.html
24. Ранчинский К. Л. Регулирование эмиссии и обращения электронных денег: виды и современные модели /К. Л. Ранчинский // Бизнес, менеджмент и право. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.bmpravo.ru/show_stat.php?stat=851
25. Россия в цифрах 2014: Краткий статистический сборник / Федеральная служба государственной статистики [Электронный ресурс]. Режим досту¬па: http://www.gks.ru
26. Савельев А.И. Электронная коммерция в России и за рубежом: право¬вое регулирование // Статут. 2014. С. 543.
27. Савельев А.И. Электронная коммерция в России и за рубежом: правовое регулирование: монография / А.И. Савельев. М.: Статут, 2014. 543 с.
28. Сметанина А.И. Перспективы развития платежных средств и систем в XXI веке// Современная экономика: проблемы и решения. 2015. №9 (69). С. 20-30.
29. Собченко Н.В. Оценка инновационного потенциала как неотъемлемой части инновационного процесса // Наука и образование: электронное научно-техническое издание, 2011. № 4
30. Солуянов А.А., Солуянова А.А. Возможность применения опыта функционирования европейских платежных систем в работе российской платежной системы банка России / А.А. Солуянов, А.А. Солуянова // Финансы, деньги, инвестиции. 2014. №1 (49). С.23-28.
31. Степаненко И.А. Анализ процесса функционирования систем электронных платежей: автореферат дисс. к.т.н.: 05.13.01 / Волгоградский государственный технический университет. Волгоград, 2013
32. Тамаров П. А. Бесперебойность в НПС и ри¬ски кредитной организации // Банковское дело. 2013. № 3.С. 64-69.
33. Тарасов А.М. Киберугрозы, прогнозы, предложения // Информаци¬онное право. 2014. № 3. С. 11-15
34. Усоскин В.М., Белоусова В.Ю. Мировые тенденции развития платежных систем // Деньги и кредит, 2010. № 11
35. Фешина О.А. Электронные деньги и современные платежные системы / О.А. Фешина // Управление инновационным раз¬витием современного общества: тенденции, приоритеты. 2014. Вып.1. С. 128-130
36. Хорошилов Е.Е. Платежная система Канады / Е.Е. Хорошилов // США и Канада: экономика, политика, культура. 2014.№7(535). С. 73-86
37. BitCoin: что такое биткойн [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.lookatme.ru/mag/live/experience-news/205519-bithttp://dialogs.org.ua/ru/cross/page28649.html
38. Directive 2009/110/EC of the European Parliament and of the Council of 16 September 2009 on the taking up, pursuit and prudential supervision of the business of electronic money institutions amending Directives 2005/60/EC and 2006/48/EC and repealing Directive 2000/46/EC. http://www.sdfm.gov.ua/content/file/Site_docs/2010/300310.pdf
39. Freedman C. Monetary Policy Implementation: Past, Present and Future - Will the Advent of Electronic Money Lead to the Demise of Central Banking Paper prepared for a Conference on the Future of Monetary Policy and Banking Washington, DC: World Bank, 11 July 2000, P. 2. P. 234-235
40. http://www.webmoney.ru/rus/information/statistic/years.shtml
41. Statistics on payment and settlement systems in selected countries, Payment, clearing and settlement systems in the CPSS countries - Volume 1. Mar 2011 № 95. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://bis.org/list/cpss/tid_57/index.htm