Особенности потребительского кредитования в современной России

Введение

Актуальность темы выпускной квалификационной работы обуславливается небывалым в современных условиях повышением объема кредитования физических лиц (потребительского кредитования). В условиях современной российской экономики наблюдается стабилизация, постепенный рост уровня жизни населения. Это содействует более оптимистичному взгляду на свое будущее. Данная ситуация выступила как одна из важнейших причин развития рынка кредитования физических лиц: выдачи кредитов потребительских, автокредитования, ипотеки, образовательного кредитования, кредитования посредством кредитных пластиковых карт.
Социальный эффект кредитования, включая и ипотеку, будет ощути-мым в нескором времени – будет необходим не один десяток лет для того, чтобы идеология «жизни в рассрочку» стала двигателем механизма социально-экономического развития государства. А что касается кредитов как таковых - на автомобиль, дачный участок, персональный компьютер, даже и на приобретение и улучшение жилья - всем этим можно и необходимо воспользоваться уже сегодня.
Вне зависимости от такого развития рынка кредитования физических лиц, он достаточно слабо освоен банковскими структурами. В современных условиях экономики почти не существует граждан, у которых была бы длинная положительная кредитная история. Для этого в нашей стране еще недостаточно проработана нормативно-правовая база. Если в США при выдаче кредита банковские учреждения, прежде всего, обращают внимание на то, брал ли клиент ссуды раньше и как за них расплачивался, то в России до сих пор значительную роль при этом играет платежеспособность заемщика.
Целью выпускной квалификационной работы выступает оценка современной системы банковского потребительского кредитования в российских условиях.
Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:
- изучение современного представления об экономическом содержании понятия «кредитование физических лиц»;
- рассмотрение классификации кредитов банковских учреждений физическим лицам и значимости их в экономическом развитии страны;
- анализ современного состояние рынка кредитования физических лиц в РФ;
- исследование динамики развития и структуры портфеля кредитов физическим лицам на примере ОАО АКБ «Авангард»;
- определение проблем кредитования физических лиц и разработка направлений их решения.
Предмет исследования в выпускной квалификационной работе - бан-ковское кредитование физических лиц.
Объект исследования - деятельность коммерческих банков в РФ на рынке банковских услуг, которая связана с реализацией тех или иных форм потребительского кредитования физических лиц.
Основой исследования является диалектический метод изучения кре-дитования физических лиц в их развитии, взаимосвязи и взаимозависимости с прочими видами деятельности банковских учреждений, экономической ситуацией в государстве. При анализе был использован системный комплексный подход к обобщению опыта ведущих банков России. Как инструментарий использовались методы анализа научной и информационной базы, синтеза полученной информации в теоретические выводы и рекомендации практического характера.
Научной и методической основой выпускной квалификационной работы послужили нормативно-законодательные акты, а вместе с тем работы российских и зарубежных ученых по проблемам кредитования физических лиц. Монографии, которые посвящены кредитованию физических лиц, преимущественным образом раскрывают особенности банковского обслуживания физических лиц (Ю.А. Бабичева, Г.Н. Белоглазова, А.Н. Иванов, А.А. Казимагомедов, О.И. Лаврушин, Г.С.Панова, А.М. Тавасиев). Давая высокую оценку вкладу выше указанных и иных авторов, нужно отметить, что названные работы в основе своей затрагивают вопросы сущности кредитования физических лиц, его видов, проблем его организации, а вместе с тем перспектив раз-вития тех или иных кредитных услуг физическим лицам. В периодической печати освящение дается в основном процессу развития отдельно взятых видов кредитных услуг физическим лицам и перспектив.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, двух глав, списка использованных источников, глоссария и заключения.
В первой главе «Теоретические основы развития потребительского кредитования» основное внимание уделено современным представлениям о содержании экономической категории «кредитование физических лиц», рассмотрено нормативно-правовое регулирование кредитования физических лиц, а вместе с тем представлены тенденции развития кредитования физических лиц в современных условиях.
Во второй главе рассматривается организация кредитования населения в коммерческом банке ОАО АКБ «Авангард». Здесь освещаются такие вопросы как: характеристика деятельности банка, динамика развития и структура портфеля кредитов физическим лицам на примере.
В третьей главе на основе результатов исследования второй главы определены направления совершенствования потребительского кредитования в ОАО АКБ «Авангард», а также развития его в современной России.


 

Содержание

Введение 3
1 Теоретические основы развития потребительского кредитования 6
1.1 Понятие и сущность кредита, его роль в развитии экономики 6
1.2 Специфика потребительского кредита, его формы и виды 14
2 Современное состояние рынка потребительского кредитования в России 25
2.1 Анализ практики потребительского кредитованияОАО АКБ «Авангард» 25
2.3 Оценка состояния рынка потребительского кредитованияв России 46
3 Перспективы развития потребительского кредитования 59
3.1 Рекомендации по совершенствованию потребительскогокредитования ОАО АКБ «Авангард» 59
3.2 Сравнение состояния потребительского кредитованияв РФ и на Западе 69
3.3 Проблемы и перспективы развитияпотребительского кредитования в России 76
Заключение 80
Список использованных источников 83
Приложения……………………………………………………………………..…………..87

Заключение

В выпускной квалификационной работе рассмотрены теоретические и практические основы потребительского кредитования в России.
Развитие рыночной экономики предполагает максимальное снижение перераспределения денежных ресурсов централизованного характера и переход преимущественным образом к горизонтальному их движению на рынке финансовых ресурсов. Происходит изменение роли финансово-кредитных институтов в управлении национальным хозяйством, идет повышение роли кредита в системе экономических отношений. При помощи кредита в рыночных условиях, прежде всего, происходит облегчение и становление реального процесса перелива капитала из одних отраслей в иные. При этом кредитом теряется ограниченность индивидуального капитала. Идет перераспределение ссудного капитала между отраслями с учетом конъюнктуры рынка в те сферы, которыми обеспечивается получение более высокой нормы прибыли или носят приоритетный характер с точки зрения общенациональных интересов РФ. Данная способность кредита имеет общественный характер и активным образом используется государством при регулировании пропорций про-изводственного характера.
Кредитование физических лиц представляет собой кредиты, которые предоставляются банковским учреждением населению для приобретения достаточно дорогих предметов потребления, с целью улучшения жилищных условий и т.п.
В современных условиях в связи с общей экономической нестабильностью, деление потребительских ссуд по срокам достаточно условно. Банковские учреждения, предоставляя ссуды, делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочную ссуду можно оформить на неопределенный срок или до востребования.
По методу погашения различают ссуды, погашаемые без рассрочки платежа, и ссуды с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно. Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением и с неравномерным периодическим погашением.
В 2015 году эксперты ожидают снижения темпов роста кредитного портфеля, как вследствие уменьшения потенциала фондирования, так и в связи со снижением доступности кредитов для населения и юридических лиц из-за ожидаемого роста процентных ставок. По оценкам экспертов, рост кредитного портфеля банков в 2015 году не превысит 20%. При этом доля просроченной задолженности несколько увеличится, что, в частности, будет вызвано возможными проблемами с рефинансированием кредитов в корпоративном секторе. Однако этот рост, скорее всего, не будет критичным для устойчивости банковской системы. Следовательно, можно говорить о том, что кредитование физических лиц в условиях современной экономики развивается достаточными темпами.
В работе было проведено исследование кредитования физических лиц на примере ОАО АКБ «Авангард».
По итогам трех кварталов20134года ОАО АКБ «Авангард»было выдано более 940 тыс. потребительских кредитов на общую сумму свыше 900 млрд. руб.В 2014 году банк оптимизировал условия кредитования по автокредиту и сократил срок рассмотрения заявок. Теперь клиенты могут взять автокредит в любом регионе присутствия банка вне зависимости от места постоянной регистрации и адреса фактического проживания. Особое внимание в 2014 году уделялось качеству обслуживания клиентов.
Доля ОАО АКБ «Авангард» на рынке ипотечного кредитования на 01.01.2014 составляла 15,7%, доля в новых продажах в 3-м квартале 2014 г. - 16,8% (+4,6% относительно 3-го квартала 2013 г.). Доля ипотеки с переменным типом процентных ставок относительно стабильна в течение 2014 года и составляет порядка 12%.
Основной категорией заемщиков филиала «Курский» ОАО АКБ «Авангард» являются коммерческие организации. Их доля стабильно превышает 90% кредитного портфеля. Отмечается устойчивый рост кредитов физическим лицам. Очевидно, что в филиале «Курский» ОАО АКБ «Авангард» имеется стабильная клиентура, формирующая его кредитный портфель, и устойчивые позиции на кредитном рынке.
Основную долю в просроченной по физическим лицам составляют краткосрочные ссуды. Ввиду этого можно сделать вывод о том, что используемая банком методика оценки кредитоспособности заемщика не эффективна, т.к. банк не может с высокой достоверностью спрогнозировать вероятность платежеспособности заемщика даже на ближайшую перспективу.
Были определены направления внедрения попроцессного подхода как направления совершенствования политики управления риском потребительского кредитования в ОАО АКБ «Авангард», в котором кредитование и управление кредитными рисками рассматривается как система (сеть) процессоввзаимосвязанного характера. Это принесет банку эффект в виде сокращения трудозатрат персонала отдела кредитования, снижение числа участников кредитного отдела, уменьшение затрат и материальных ресурсов, уменьшение удельного веса просроченной задолженности.
Были выявлены проблемы потребительского кредитования в России:
- увеличение просроченной задолженности;
- повышение объема просроченных кредитов;
- большая доля необеспеченных кредитов.
В качестве направлений решения проблем были предложены:
- ужесточение требований к заемщикам;
- проведение тщательного анализа финансового положения заемщика и т.д. 

Список использованных источников

1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1 (в ред. от 01.09.2013 г.) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс».
2 Методические рекомендации по проведению проверки системы управления банковскими рисками в кредитной организации (ее филиале)» (доведены Письмом Банка России от 23.03.2007 №26-Т) // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс».
3 Указание ЦБ РФ от 23.12.2008 г. №2156-У (ред. от 11.12.2009) «Об особенностях оценки кредитного риска по выданным ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» // Справочно-правовая база «КонсультантПлюс».
4 Указание Банка России от 03.12.2012 N 2920-У (ред. от 24.12.2012) «О внесении изменений в Положение Банка России от 26 марта 2004 года N254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (Зарегистрировано в Минюсте России 13.12.2012 N 26113) // Справочно-правовая база «КонсультантПлюс».
5 Адамбекова А.А. Центральный банк страны как мегарегулятор финансового рынка // Деньги и кредит, 2012. - №10. – С.68-71.
6 Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник. – 4-е изд. / под ред. Жукова Е.И., Эриашвили Н.В. – М.: Юнити-Дана, 2012. – 560с.
7 Банковское дело – 2-е изд. / под ред. Коробовой Г.Г. – М.: Магистр-Пресс. 2012. – 590с.
8 Бобылева А.З. Управление в условиях неустойчивости финансово-экономической системы. Стратегия и инструменты. – М.: Издательство Московского Университета, 2013. – 224с.
9 Боровкова В.А. Банки и банковское дело. – 3-е изд., пер. и доп.: Учебник для бакалавров. – М.: Юрайт, 2013. – 623с.
10 Булгакова Л.Г. Роль банков в финансировании инвестиционных проектов // Банковское дело, 2013. - №1. – С.45-51.
11 Отчет ОАО АКБ «Авангард» - 3 квартал 2014 // http://www.avangard.ru/files/about/disclosure/2112/an_rep_gosa2014_ru.pdf.
12 Горюнова Е.В. Трансформация целей и функций Банка России в современных условиях // Финансы и кредит. – 2013. - №2. – С.16-19.
13 Гусева А.Л. Образовательные кредиты: чего банки ждут от государства и что предлагают сами // Банковский ритейл. – 2012. – № 1. – С.15-17.
14 Ендовицкий Д.А., Щербакова Н.Ф., Исаенко А.Н. Финансовый менеджмент: Учебник. – М.: Рид Групп, 2013. – 800с.
15 Жилкина А.Н. Управление финансами. Финансовый анализ предприятия: учебник. – М.: Инфра-М, 2012. – 332с.
16 Жуков Е.Ф. деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2013. – 430с.
17 Зубкова С.В. Универсальный банк в России: реальность и стратегия // Банковское дело, 2012. - №10. – С.27-32.
18 Иванова С.П. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. – М.: Издательский дом Дашков и К, 2012. – 203с.
19 ИНТЕРФАКС-100. Банки России. Основные показатели деятельности (тыс.руб.) // http://www.finmarket.ru/database/rankings/.
20 Информационно-аналитический строительный Интернет-журнал. Электронная версия статьи: http://www.i-stroy.ru/new5917.html?archive.
21 Квазимагомедов А.А. Деньги, кредит, банки. Курс лекций: учебное пособие для вузов. – М.: Экзамен, 2012. – 255с.
22 Кондратьев А.Н. Перспективы развития денежно-кредитной политики в России: концепция и ресурсы // Финансы и кредит, 2013. - №14. – С. 7-11.
23 Костерина Т.М. Банковское дело. - - 2-е изд., пер. и доп.: Учебник для бакалавров. – М.: Юрайт, 2013. – 332с.
24 Лимитовский М.А., Лобанова Е.Н., Паламарчук В.П. Современный финансовый менеджмент. – М.: ВШФМ РАНХиГС при Президенте РФ, 2011. – 733с.
25 Логинов М.П. Финансово-инвестиционный механизм национальной ипотеки // Финансы и кредит, 2013. - №41. – С.22-26.
26 Мансель Ж.-М. Переход от продуктовой модели бизнеса к клиентоориентированной // Дайджест-Финансы, 2013. - №11. – С.15-17.
27 Маркова О.М., Мартыненко Н.Н., Сергеева Н.В. Банковские операции: Учебник. – М.: Юрайт, 2013. – 537с.
28 Мелованова Е.И. Ипотека в условиях экономической нестабильности становится дороже // http://rusipoteka.ru/ipoteka_i_nedvizhimost/ipoteka_stati_2014/.
29 Олейникова И.Н. Деньги. Кредит. Банки: Учебное пособие. – М.: Магистр, 2014. – 509с.
30 Развитие банковского рынка в 2015 году // http://raexpert.ru/researches/banks/banks_2014/part2/.
31 Румянцева Е.Е. Финансы организации: финансовые технологии управления предприятием: учебное пособие. – М.: ИНФРА-М, 2012. – 459с.
32 Родин Д.Я., Глухих Л.В. Развитие банковских инноваций, основанных на оптимизации бизнес-процессов коммерческого банка // Дайджест-Финансы, 2013. - №9. – С.46-54.
33 Соколов Ю.А., Жуков Е.Ф. Банковское дело. – М.: ЮРАЙТ-ИЗДАТ, 2012. – 591с.
34 Тавасиев, А.М., Мазурина, Т.Ю., Бычков, В.П. Банковское кредитование: Учебник. – М.: ИНФРА-М, 2012. – 655с.
35 Турбанов В.А. Банковское дело: операции, технологии, управление. – М.: Альпина Паблишерз, 2013. – 681с.
36 Тютюнник А.В., Турбанов А.Г. Банковское дело: операции, технологии, управление. – М.: Альпина Паблишерз, 2012. – 682с.
37 УлюкаевС.С. Базель III и новые тенденции в банковской деятельности // Финансы и кредит, 2013. - №11. – С.64-68.
38 Центральный банк РФ. Отчет - 2014. – М.: ООО «Типография «Возрождение», 2014. – 293с.
39 Черкасова Е.А., Кийкова Е.В. Информационные технологии в банковском деле. – М.: Академия, 2011. – 320с.