Управление привлеченными средствами в банке

Проблема формирования финансовых ресурсов для кредитных организаций имеет не сравнимо большее значение, чем для любых иных хозяйствующих субъектов. Задачи модернизации российской банковской системы, достижения ее соответствия потребностям развития отечественной экономики требуют привлечения финансовых ресурсов из различных источников, формирования приемлемой структуры капитала и эффективной ресурсной базы.
Особенность деятельности кредитных организаций состоит в том, что они одновременно представляют собой хозяйственные общества, денежно-кредитные институты и оказывают услуги финансового посредничества. Функционирование с использованием привлеченных финансовых ресурсов – важнейшая характеристика данных хозяйствующих субъектов. Платность ресурсов обусловливает необходимость их мобильного размещения и создания условий для прироста стоимости привлеченных и собственных средств.
Зависимость деятельности от внешних источников финансирования, возрастающая конкуренция между различными финансовыми посредниками за средства индивидов и хозяйственных структур, периодически возникающие проблемы банковской ликвидности требуют от кредитных организаций совершенствования методов управления привлеченными ресурсами. Эффективность деятельности банков, обеспечение высоких темпов их развития, отвечающих потребностям экономики и населения страны, повышение конку рентоспособности и финансовой устойчивости в значительной степени определяются уровнем финансового потенциала и качеством управления финансовыми ресурсами кредитных организаций.
Данные обстоятельства и обуславливают важность и необходимость изучения специфики деятельности банков страны, тем самым предопределяя актуальность выбранной темы работы, которая является исследованием одной из важных тем в области экономики и банковского дела. В частности, она представит освещение такого вопроса, как «Управление привлеченными средствами в банке».
В соответствии с названием темы работы и вышеизложенным обоснованием ее актуальности, целью работы определяется следующее – комплексное всестороннее исследование основ организации и управления привлеченными финансовыми ресурсами в кредитной организации, а также разработка предложений по оптимизации привлечения финансовых ресурсов в банк.
В силу этого перед работой стоят следующие задачи:
1. Рассмотреть теоретические основы и ключевые аспекты управления привлеченными средствами банка. Для чего необходимо:
- раскрыть сущность понятия, структуру привлеченных финансовых ресурсов банка,
- исследовать вопрос организации управления привлеченными финансовыми ресурсами банка,
- определить и перечислить методы и инструменты, применяемые в данной сфере управления.
2. Исследовать порядок организации и управления привлеченных средств в рамках хозяйствущего субъекта на примере коммерческого банка «Альфа-банк». Для чего следует:
- дать характеристику финансово-хозяйственной деятельности банка,
- рассмотреть стратегию и тактику управления привлеченными финансовыми ресурсами данной кредитной организации,
- Исследовать депозитную политику рассматриваемого банка.
3. Разработать направления по оптимизации привлечения ресурсов. Для чего необходимо:
- обозначить существующие проблемы в области привлечения ресурсов,
- предложить рекомендации по повышению эффективности привлечения ресурсов в ОАО «Альфа-банк».
Объектом данной работы определяется следующее - банковские операции по привлечению финансовых средств юридических и физических лиц. Предметом – финансово-экономическая деятельность КБ «Альфа-банк», касающейся организации, управления и оптимизации привлечения финансовых ресурсов населения и хозяйствующих субъектов.
Поставленные задачи обуславливают построение и оформление самой работы, которая (согласно очередности поднимаемых вопросов и решения задач) будет содержать: введение, три главы, каждая из которых подробно осветит вопрос, которому она посвящена, заключение и список использованных источников. Результаты исследования главного вопроса работы будут резюмированы и обобщены.

Введение 3
Глава 1. Теоретические основы управления привлеченными средствами банка 6
1.1. Понятие и структура привлеченных средств банка 6
1.2. Организация управления привлеченными средствами банка 9
1.3. Методы и инструменты управления привлеченными средствами банка 16
Глава 2.Организация и управление привлеченными средствами (на примере ОАО «Альфа-Банк») 30
2.1. Характеристика финансово-хозяйственной деятельности банка 30
2.2. Стратегия и тактика управления привлеченными средствами банка 33
2.3. Депозитная политика как основное направление привлечения финансовых ресурсов в банк 40
Глава 3. Разработка предложений по совершенствованию депозитной политики ОАО «Альфа-банк» 50
3.1. Проблемы привлечения ресурсов 50
3.2. Пути повышения эффективности привлечения ресурсов 51
Заключение 59
Список использованной литературы 62
Приложение 75

Глобальные изменения всего хозяйственного уклада нашей страны, произошедшие в последние годы, оказали сильное влияние на социально-экономическое положение населения страны и их уровень жизни. Очевидно, что чем выше уровень жизни населения, тем существует большая вероятность появления стремления к сберегательному процессу. Отсюда можно сформулировать вывод о том, что государство должно как регулировать уровень доходов населения, так и заниматься созданием условий для стимулирования, сохранением и увеличением доходов в наиболее приемлемых эффективных формах, выгодных как для граждан, так и для государства.
В заключение проведенного исследования монжо сформулировать следующие выводы:
Сущность работы коммерческих банков заключается в поддержании заданного уровня ликвидности, а так же получении доходов от операций, связанных с использованием привлеченных ресурсов. Привлеченные ресурсы банк может использовать для финансирования кредитных и инвестиционных проектов, осуществления собственных затрат. Важнейшим источником привлечения этих ресурсов выступают депозиты клиентов банка.
Анализ деятельности ОАО «Альфа-банк», проведенный в процессе исследования, показал, что данная кредитная организация предлагает достаточно обширный перечень услуг для физлиц и юрлиц, разнообразие которых дает возможность клиентам выбрать именно тот продукт, который будет максимально соответствовать их финансовым возможностям и ожиданиям.
«Альфа-банк» обслуживает большую часть населения России. Значительная доля потенциальных доходов смещается к продуктам кредитования для молодежи и в сегменты высокодоходных клиентов, для которых у Альфа-банка нет привлекательных предложений.
«Альфа-банк» должен стать к 2020 году банком-новатором, в котором более половины от всех сотрудников банка должны заниматься не оказанием услуг населению посредством личных встреч и прямых продаж, а исследованиями потребностей всех текущих и потенциальных клиентов банка, разработкой и внедрением новых перспективных и интересных для клиентов технологий, удовлетворяющих текущим и будущим потребностям клиентов.
В перспективе «Альфа-банку» были предложены следующие варианты повышения эффективности привлечения денежных сбережений населения:
- проведение специализированных курсов для персонала данной кредитной организации с целью разъяснения важнейших финансовых терминов;
- оказание помощи клиентам сотрудниками в диверсификации вложений денежных средств не в один продукт, а в несколько, с целью получением клиентом максимальной прибыли;
- формирование пула продуктов, позволяющего удовлетворить даже самых требовательных клиентов;
- применение комплексного подхода при предложении инвестиционных и смежных с ними продуктов (например, депозитов), включая личное финансовое планирование для клиентов «Альфа-банка»;
- формирование «правильной» инвестиционной культуры населения посредством стимулирования долгосрочных вложений в инструменты финансового рынка;
- формирование развитых удаленных каналов продаж и обслуживания;
- запуск уникальных для российского рынка инвестиционных продуктов и услуг.
Далее необходимо более предметно разработать основные мероприятия в рамках предложенных вариантов развития.
В заключение отметим, что предложения по совершенствованию депозитной политики «Альфа-банка» во взаимоотношениях с населением и юрлицами, изложенные в работе, способствуют эффективной работе этого банка по привлечению средств.

Правовые источники:
1) Конституция РФ.
2) Гражданский кодекс РФ.
3) Федеральный закон РФ №395-1-ФЗ от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности».
4) Федеральный закон РФ №86-ФЗ от 10.07.2002г. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
5) Федеральный закон РФ от 23.12.2003г. №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ».

Книжные издания:
6) Банки и небанковские кредитные организации и их операции / Под ред. Е. Ф. Жукова. ― М.: Магистр, 2013.
7) Банковское дело: краткий слов.-справ./ Сост. А.В. Калина, В.Н.Кочетков. - М.: Приор, 2015.
8) Банковскоедело/ Под ред. Г.Г. Коробовой. - М.: Проспект, 2014
9) Банковское дело: учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Кнорус, 2013.
10) Басовский Л.Е. Финансовый менеджмент: Учебник / Л.Е. Басовский. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2013. - 240 c.
11) Белоглазова Г. Банковское дело: организация деятельности коммерческого банка. ― СПб: Питер, 2014.
12) Бригхэм Ю.Ф. Финансовый менеджмент: Экспресс-курс / Ю.Ф. Бригхэм. - СПб: Питер, 2013. - 592 c.
13) Брусов П.Н. Финансовый менеджмент. Финансовое планирование: Учебное пособие / П.Н. Брусов, Т.В. Филатова. - М.: КноРус, 2013. - 232 c.
14) Гаврилова А.Н. Финансовый менеджмент: Учебное пособие / А.Н. Гаврилова, Е.Ф. Сысоева, А.И. Барабанов. - М.: КноРус, 2013. - 432 c.
15) Герасименко А. Финансовый менеджмент - это просто: Базовый курс для руководителей и начинающих специалистов / А. Герасименко. - М.: Альпина Пабл., 2013. - 531 c.
16) Ермаков С.Л., Виноградова Т. И. Банковские операции. ― Ростов-на-Дону: Феникс, 2013.
17) Исаева Е.А. Стратегический менеджмент в ФКО. – М.: Кнорус, 2013.
18) Ковалев В.В. Финансовый менеджмент в вопросах и ответах: Учебное пособие / В.В. Ковалев, В.В. Ковалев. - М.: Проспект, 2013. - 304 c.
19) Козлова Е.П., Галанина Е.Н. Бухгалтерский учет в коммерческих банках. - М.: Финансы и статистика, 2013.
20) Коробова Г.Г. Основы банковского дела: учебник. — М.: Магистр, 2013. 448с.
21) Костерина Т.М. Банковское дело. — М.: Юрайт, 2013.
22) Курсов В.Н. Новое в бухгалтерском учете в коммерческих банках. – М.: ИНФРА-М, 2014. – 176 с.
23) Маркова О.М., Сахова Л.С., Сидоров В.П. Коммерческие банки и их операции. – М: Дашков и К, 2013.
24) Масленченков Ю.С. Банковское дело. ― М.: Норма, 2014.
25) Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. – М: Финансы и статистика, 2013.
26) Основы банковского дела в Российской Федерации / Под ред. О.Г. Семенюты. – Ростов н/Д: Феникс, 2013.
27) Селеванова Т.С. Бухгалтерский учет в кредитных организациях. - М.: Дашков и К, 2013.-272с.
28) Просветов Г.И. Финансовый менеджмент: Задачи и решения: Учебно-методическое пособие / Г.И. Просветов. - М.: Альфа-Пресс, 2014. - 340 c.
29) Тавасиев А.М. Банковское дело: учебник. — М.: Юрайт, 2013.
30) Тавасиев А.М., Мехряков В.Д., Ларина О.И. Организация деятельности коммерческих банков. Учебник для магистров. - М.: Юрайт, 2014. - 736 с.
31) Финансы/ Под ред. С.И. Лушина. - М.: Альпина паблишерз, 2013.
32) Юденков Ю.Н. Основы организации деятельности коммерческого банка. – М.: Кнорус, 2014.

Периодические издания:
33) Бондаренко Т.Г. Индивидуальные тарифы как метод управления в банковской сфере // Известия Тульского государственного университета. Экономические и юридические науки. 2009. №2-2.
34) Бондарь А.П., Ковбасюк Е.А. Методы управления привлеченными ресурсами как элемент депозитной политики // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. 2014. №2.
35) Кондратьева З. А. Косвенное индивидуальное инвестирование через систему банковских кредитных институтов // Финансы и кредит, 2013. №7.
36) Насырова А.П. Депозитная политика коммерческого банка [Текст] / А. П. Насырова // Молодой ученый. — 2014. — №2.
37) Саяхова Э.В. Роль управления банковскими рисками в современных условиях: // Актуальные проблемы управления современным обществом: посткризисное развитие и модернизация (экономические, социальные, философские, правовые тенденции): Материалы международной научно-практической конференции (27 декабря 2011 г.). – В 3-х ч. – Ч. 3 / Отв. ред. В.И. Долгий. – Саратов: Наука, 2012.
38) Трофимов Д. В. Сущность и содержание управления продажами розничных банковских услуг в современных условиях // Финансы и кредит, 2012. - №43.

Внутренние документы кредитных организаций:
39) Отчет ЦБ РФ «О развитии банковского сектора и банковского надзора в 2013г.». – М, 2014.
40) Финансовая отчетность Альфа-Банка (Россия), подготовленная в соответствии с МСФО и подтвержденная внешним аудитом, либо внутренние данные компании (Годовые отчеты - 2012, 2013, 2014).

Материалы интернет-ресурсов:
41) Обзор тенденций развития банковского сектора РФ. Март 2014г. [Электронный ресурс]. Режим доступа: свободный. URL-адрес: http://www.veb.ru/common/upload/files/veb/analytics/fld/20140326_banks.pdf.
42) Официальный сайт банка [Электронный ресурс]. Режим доступа: свободный. URL-адрес: https://alfabank.ru/press/news/2013/12/3/32454.html.
43) Официальный сайт Банка России. Статистика [Электронный ресурс]. Режим доступа: свободный. URL-адрес: www.cbr.ru.