Интернет-банкинг и его преимущества в современных условиях развития банковского сектора (на примере АО

Введение

Рынок электронных платежей развивается достаточно высокими темпами. За последние несколько лет он вырос в разы, и это далеко не предел. Системы дистанционного обслуживания клиентов становятся более персонализированными. У клиентов появляется возможность самостоятельно настраивать параметры интерфейса и функционала, чтобы сконцентрироваться только на тех услугах, в которых они лично заинтересованы.
Рост мирового платежного оборота и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктует необходимость создания принципиально нового механизма безналичного денежного обращения.
Данная проблема не может быть решена при массовом использовании существующих форм денег, поскольку в силу своей физической природы они имеют предел подвижности, обусловливают высокую трудоемкость финансовых расчетов, не обеспечивают непрерывность цепи расчета и затрудняют контроль за своим движением. Российские банки также сталкиваются с необходимостью устанавливать связи и производить расчеты через зарубежные банки, придерживаться стандартов, принятых в мировой банковской практике, в целях интеграции с мировой банковской системой. Однако для того, чтобы стать партнером зарубежного банка в обслуживании общих клиентов, российскому банку необходимо достичь высокого уровня развития. Основной путь решения такой проблемы - это использование передовых технологий и технических устройств для автоматической обработки платежных инструментов и средств, которые завоевали достойное место среди традиционных инструментов банковской деятельности. [12, c. 113];
Развитие процессов глобализации и интеграции являются отличительной чертой современной экономической системы в целом и банковской системы в частности.
Универсальной средой, посредством которой возможно ускорить взаимодействие экономических субъектов, обеспечивая им требуемые безопасность, мобильность и комфорт, является глобальная компьютерная коммуникационная сеть Интернет. Количество пользователей Интернет увеличивается быстрыми темпами.
Развитие информационных технологий позволило в значительной степени «укоротить дистанцию» между производителем и потребителем банковских услуг, существенно обострило межбанковскую конкуренцию, а следовательно, поспособствовало развитию банковского обслуживания как в количественном, так и в качественном аспекте.
Интернет-банкинг кроме значительных выгод может формировать угрозы, как для банка, так и для клиентов. Ущерб от мошенничества могут нести банковские учреждения, а также их клиенты. Хотя в большинстве случаев данные потери компенсируются банком, однако существуют ситуации, когда клиенты банка в результате противоправных действий мошенников могут лишится своих средств, или потерять доступ к ним. В таких случаях банк не несет ответственность. Поэтому осведомленность клиентов является важнейшим фактором, который может минимизировать мошенническую деятельность. Исходя из вышесказанного, можно заключить, что вопросы виртуальной безопасности банка в контексте развития дистанционного обслуживания являются важным элементом обеспечения безопасности, а следовательно и сервиса учреждения.
Интернет банкинг предоставляет также множество возможностей для простоты использования финансовых услуг, при этом клиент получает доступный сервис и качественное обслуживание. Банк в свою очередь может значительно экономить свои ресурсы, поскольку появляется возможность безфилиального обслуживания клиентов. Такое обслуживание позволяет обойтись без помощи банковских офисов, при этом предоставляя качественные финансовые услуги:
- использование платёжных карты или мобильных телефонов, для идентификации пользователей и электронной регистрации транзакций, либо позволяет удалённо инициировать транзакцию;
- использование розничных точек, например платёжные киоски, отделения почты или кассы магазинов, которые действуют в качестве агентов провайдеров финансовых услуг и позволяют пользователям совершить действия, требующие их физического присутствия (например, внесение наличных денег или заполнение анкеты для открытия банковского счёта;
- позволяет разместить и отозвать депозит, а также выполнить денежный платёж;
- действует на законных основаниях, признаётся и контролируется государственными регуляторами, как например, имеющий лицензию банк;
- пользователь может пользоваться всеми вышеописанными услугами на регулярной основе (в течение рабочих часов) без необходимости посещать банковские офисы.
Главным аспектом успеха Интернет-банкинга, является его доступность и простота использования. Такие параметры как доступность определяются наличием соответствующей инфраструктуры. Под инфраструктурой в данном случае имеется ввиду наличие Интернет, а также его проникновение. Если проникновение Интернет для определенного региона является достаточно низким необходимо банковскому учреждению создать собственную инфраструктуру, а именно:
- банковские киоски электронных платежей;
- банкоматы;
- платежные терминалы;
- терминалы других банков.
Интерес к развитию интернет-банкинга определяется, главным образом, вопросами стратегического развития. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным условиям. Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым вычислительным платформам, банки стремятся к удешевлению услуг, ускорению прохождения платежей через банковскую систему и снижению трудоемкости банковской работы.
За рубежом крупнейшие банки предоставляют самый богатый набор Интернет-услуг. В Республике Казахстан Интернет-банкинг находится на стадии формирования. Для того, чтобы выйти на современный уровень развития банковской сферы, Казахстану также необходимо сформировать национальный рынок Интернет-банкинга. Промедление во внедрении услуги Интернет-банкинга может повлечь за собой отток клиентов, а следовательно, и снижение прибыли [17]. В виртуальном пространстве практически исчезают специфические черты, отличающие банковские услуги от физических товаров. Меняется характер самих банковских услуг и факторов, обеспечивающих их конкурентоспособность на рынке. Перемены происходят и в характере спроса на банковские услуги: в социально-демографическом составе потребителей, их покупательском поведении, интенсивности потребления банковских продуктов и предъявляемых к ним требованиях.
Таким образом, развитие дистанционного банковского обслуживания, основанного на технологии интернет-банкинга даёт качественно новый толчок в развитии электронного банковского обслуживания в банковской деятельности. В этой связи повышения качества услуг, лояльности клиента и повышения общей конкурентности для АО «АТФБанк» по средствам Интернет-банкинга и всего вышесказанного определяет актуальность данной работы.
Целью работы является анализ интернет-банкинга и его преимущества в современных условиях развития банковского сектора.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- раскрыть сущность, и понятие Интернет-банкинга;
- выявить виды систем, а также их классификацию;
- осуществить анализ нормативно-правовой базы банковских услуг через Интернет;
- проанализировать состояние рынка интернет услуг в коммерческих банках Республики Казахстан;
- исследовать деятельность АО «АТФБанк»;
- проанализировать дистанционное банковское обслуживания АО «АТФБанк»;
- изучить Проблемы дистанционного банковского обслуживания в БВУ РК;
- разработать направления усовершенствования услуг интернет банкинга в современных условиях.
В качестве объекта исследования данной работы выступает АО «АТФБанк».
Предметом исследования являются электронные банковские услугу в Республике Казахстан.
Исследование проведено на основании формально-логического метода, системно-функционального, корреляционно-регрессионного и других общих и специальных научных методов.
В ходе работы были использованы научная литература, статистические данные, учебные пособия, а также электронные ресурсы.
Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы.

Оглавление
Введение………………………………………………………………………..…3
1. Теоретические аспекты и правовое регулирование интернет банкинга…...7
1.1. Сущность, и понятие Интернет-банкинга………………………………….7
1.2. Виды систем, их классификация……………………………………….…..11
1.3. Законодательное регулирование Интернет – банкинга…………………..19
2. Оценка и анализ Интернет-банкинга в Республике Казахстан на современном этапе………………………………………………………………………………26
2.1. Современное состояние рынка интернет услуг в коммерческих банках Республики Казахстан…………………………………………………………..26
2.2. Характеристика деятельности АО «АТФБанк» ………………………….33
2.3. Анализ дистанционного банковского обслуживания АО «АТФБанк»...38
3. Основные проблемы и направления усовершенствования интернет банкинга в Республике Казахстан ………………………………………………………...43 3.1.Проблемы дистанционного банковского обслуживания в БВУ РК……43
3.2. Направления усовершенствования услуг интернет банкинга в современных условиях………………………………………………………………………….43
Заключение…………………………………………………………………..…..54
Список литературы…………………………………………………………...…59

Заключение
Интернет банкинг является эволюционным средством осуществления электронных платежей, которое значительно упрощает процесс управления средствами. Доступность данного сервиса позволяет как корпоративным, так и частным клиентом значительно более эффективно и оперативно управлять банковскими услугами. При помощи интернет банкинга клиенты в одном диалоговом окне могут осуществлять множество операций необходимых для их деятельности: получать информацию о банковских продуктах (кредитах, депозитах, паевых фондах, и т.д.), переводить средства на внутренние счета и счета других кредитных организаций, конвертировать валюты, оплачивать разные услуги.
Развитие разных форм банковских услуг привело к появлению различных систем услуг Интернет-банкинга, которые позволяют удовлетворить потребности клиентов в дистанционном финансовом обслуживании. Классически в структурную систему Интернет-банкинга входят: Mobile-Банкинг, Phone-Банкинг, Web-Банкинг, WAP-Банкинг, SMS-Банкинг, РC-Банкинг. На данном этапе развития приемущественно все банки используют модель «тонкого клиента», которая заключается в интеграции программного обеспечения на серверах банков с сайтом, таким образом, облегчая процесс взаимодействия клиента и банка.
До этого времени осуществление банковских операций через электронные каналы реализовывалось на базе общих норм гражданского и банковского законодательства. В соответствии с Правилами электронного банкинга электронные банковские услуги разделены на две категории – информационно-банковские и транзакционно-банковские. Особое внимание следует уделить процедуре аутентификации при осуществлении транзакционно-банковских услуг. В соответствии с Правилами электронного банкинга при предоставлении транзакционно-банковских услуг обмен информацией между банком и его клиентом осуществляется с использованием электронной цифровой подписи и/или посредством динамической идентификации клиента.

Список литературы
1. Закон Республики Казахстан «Об электронном документе и электронной цифровой подписи» от 7 января 2003 года № 370-II.
2. Статья 728 Гражданского кодекса Республики Казахстан (особенная часть)
3. Постановление Правления Национального банка Республики Казахстан от 28 марта 2008 года № 18.
4. Балабанова, И.Т. банки и банковское дело / Под. Ред. И.Т. Балабанова – СПб.: Питер, 2013. – 304 с.
5. Булатов, А.С. Экономика: учебник./ А.С. Булатов - 3-е изд. перераб. и доп.– М.: Юристъ. 2014. – 345 с.
6. Грачева, М.А. Центральные банки в эпоху электронных денег/М.А. Грачева// Мировая экономика и международные отношения.-2012.- №3. – С.58-70.
7. Грачева, М.А. Электронные банковские услуги: особенности управления рисками/ М.А. Грачева//Мировая экономика и международные отношения. – 2012. - №11. – С. 39-47.
8. Даниленко, Д.Я. Совершенствование системы «Интернет-сервис» для физических лиц Московского Индустриального банка/ Д.Я. Даниленко, А.А. Мигел//Сборник «Актуальные проблемы развития региональной экономики». Материалы международного научно-практического «круглого стола» 25 декабря 2013 г./под ред. Т.Ю. Мельниченко, Е.Л. Александров, Л.С. Морева. – Калуга: КГУ им. К.Э.Циолковского, 2014. – с.37-42
9. Дъяченко О.В. Электронные платежные системы в авангарде рынка/ О.В. Дъяченко //Банковское обозрение. – 20013. - №8.– С. 12-14.
10. Заварыкина, Е.Б. Инновационные технологии в сфере внеофисного банковского обслуживания/ Е.Б. Заварыкина// Банковские услуги. – 2012. - №12. – С. 24-27.
11. Иванов, В. А., Угрына В. И. Банки и клиенты: вне времени и расстояния/ В. А.. Иванов // Банковские технологии. 2010. - № 5. - С. 4-7.
12. Изофенко, Р.А. Платежные карты- вместо наличных расчетов/ Р.А. Изафенко//Банковское дело. 2007. - №5. – С. 49-52.
13. Додонова, И.В. Автоматизированная обработка банковской информации: учебное пособие/ И.В. Додонова, О.В. Кабанова. – М.: КноРус, 2008. – 170 с.
14. Жуков, Е.Ф. Деньги, кредит, банки: учебник для вузов/ Е.Ф. Жуков -М.:
ЮНИТИ. 2014. – 297 с.
15. Коробовой, Г. Г. Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экон. Наук, проф. Г. Г. Коробовой. – М.: Экономисть, 2014. - 160 с.
16. Кроливецкой Л. П. Банковские электронные услуги: Учеб. Пособие / Л.П. Кроливецкий - М.: Вузовский учебник, 2012. 400 с.
17. Куршакова, Н. Б. Банковский маркетинг / Н. Б. Куршакова. – СПб. И др.: Питер, 2007. - 150 С.
18. Минина, Т.Н. Электронные банковские услуги/ Т.Н. Минина// Банковские услуги. – 2002. - №7.- С.13-18.
19. Попов, Р. Рынок платежных систем. «Электронные деньги»/ Р. Попов, М. Веремеенко// Банковское дело. – 2007. - №7. – С. 33-35.
20. Проконина, С.С. Формирование сферы услуг на основе информационных технологий/ С.С. Проконина// Социология власти. – 2012. - №4. – С. 169-175.
21. Резниченко Е. Безопасность Интернет-банкинга: практические аспекты. Режим доступа: http://finance.bigmir.net/useful_articles/budget/185950
22. Рудакова, О.С. Банковские электронные услуги: учебное пособие для вузов/ О.С. Рудакова. - М.: Вузовский учебник, 2012.- 400с.
23. Садвакасова С. Интернет-банкинг в Казахстане. Правовое регулирование и рекомендации «Бухгалтер и право». 2014. - №11. – С. 8-12.
24. Сатин Д. Интернет-банкинг будет развиваться в сторону «умной» безопасности. Режим доступа: http://usabilitylab.ru/blog/internet-banking/
25. Семенов, С.К. О счетах и электронных деньгах/ С.К. Семенов/ Финансовые и бухгалтерские консультации.- 2013. - №11. – С. 63-71.
26. Тавасиева, А. М. Банковское дело: дополнительные операции для клиентов / Под ред. А. М. Тавасиева. М.: Финансы и статистика, 2014. -185 с.
27. Тедеев, А.А. Электронные банковские услуги / А.А. Тедеев. – М., 2013. – 270 с.
28. Устинова, Г.М. Информационные системы менеджмента: Основные аналитические технологии в поддержке принятия решений: Учеб. Пособие/ Г.М. Устинова. – СПб. : ДаиСофтЮП, 2012. – 368 с.
29. Челноков, В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования.
30. Технология банковских ссуд. Околобанковское рыночное
пространство: учебник/ В.А. Челноков. – 2-е изд., перераб. – М. : Высш. шк.,
2011. – 291 с.
31. Юдин , В. В. Перспективы дистанционного банковского обслуживания
физических лиц/ В.В. Юдин //Банковские услуги. 2010.- №2. - С. 1.
32. Юшков А. Безопасность интернет-банкинга требует зрелых подходов. Режим доступа: http://www.cnews.ru/reviews/new/security2014/articles/
bezopasnost_internetbankinga_trebuet_zrelyh_podhodov/
33. Официальный сайт Национального банка Казахстана. Режим доступа: http://www.nationalbank.kz/?&switch=kazakh
34. Официальный сайт АО «АТФБанк». Режим доступа: http://www.atfbank.kz/index.php
35. Официальный сайт Народного Банка Казахстана. Режим доступа: www.halykbank.kz
36. Официальный сайт TNS в Казахстане. Режим доступа: tns-global.kz
37. Официальный сайт Государственной статистики в Казахстане. Режим доступа: analitika.kz
38. Официальный сайт Forbes.ru. 10 Технологий будущего. Режим доступа: http://www.forbes.ru/tekhnologii-photogallery/idei-i-izobreteniya/277471-10-tekhnologii-budushchego-kotorye-poka-ne-prizh/photo/7
39. Исследование НАФИ «Дистанционные каналы продаж банковских услуг: востребованность и мотивация» [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://nacfin.ru/novosti-i-analitika/press/press/single/10678.html