"Потребительское кредитование: разновидности и современная практика организации" на примере Сбербанка

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования.
В деятельности российских банков наблюдается стремительный рост инновационных технологий и обострение конкуренции между кредитными организациями. Эти процессы создают необходимость изучения тенденций развития банковских технологий, признания и применения на практике позитивного опыта банковского менеджмента, который накоплен как крупнейшими российскими банками, так и банками, функционирующими в экономически развитых странах.
С развитием современных банковских технологий связана такая тенденция, как реорганизация кредитной политики банков в отношении потребительского кредитования.
Финансово-кредитный рынок выступает основной составляющей рыночных отношений. Он охватывает, кроме кредитной, еще депозитную, валютную составляющие финансового механизма, который определяет результаты государственной политики в сфере денежно-кредитных отношений. Логично, что и природа самого кредитного рынка не уступает в сложности. И сейчас в экономической теории ведутся дискуссии среди отечественных и зарубежных ученых вокруг вопроса о названии и структуре рынка, в который, собственно, входит рынок кредитов.
Термин «кредитный рынок» широко применяется практиками и учеными-экономистами. Однако до настоящего времени должного внимания раскрытию сущности этого понятия не уделялось. В большинстве случаев исследователи ограничивались лишь определением кредитного рынка. Многообразие подходов к определению данного понятия свидетельствует о том, что теоретически вопрос о содержании кредитного рынка проработан недостаточно.
Управление реализации банковских кредитных услуг традиционным способом в современных коммерческих банках теряет свою актуальность, на первый план выходят проблемы построения гибкой и адекватной рыночной ситуации кредитной политики банка.
При этом чрезвычайно важное значение имеет учет социально-психологических, технологических и маркетинговых факторов формирования кредитной политики относительно отдельных групп клиентов.
В свою очередь, целесообразность существования и эффективность применяемой кредитной политики является первостепенной проблемой современных крупных банков, так как именно кредитные услуги составляю значительную часть их деятельности.
С одной стороны, такие банки благодаря развитой филиальной сети, предоставляют комплексные пакеты кредитных продуктов независимо от географического положения клиента.
С другой стороны, одной из проблем ведущих банков является реализация централизованной кредитной политики в филиальной сети на местах. Даже при использовании многофилиальными банками современных систем управления сохраняется высокая вероятность принятие неверных решений на основе документов и стандартов, не учитывающих местные особенности.
Поиск оптимального сочетания традиционного формирования кредитной политики в сфере кредитных банковских услуг и современных условий деятельности банков являются основной задачей в управлении продажами кредитных продуктов. Положения кредитной политики должны, с одной стороны, обеспечивать оптимальный уровень продаж, а с другой - снижение уровня риска.
Таким образом, объективная необходимость исследований в области потребительского кредитования банков, а также разработка теоретических и практических вопросов, раскрывающих основные аспекты совершенствования системы потребительского кредитования банка, является важной и актуальной проблемой современной банковской системы России.
Научная разработанность темы. Следует отметить высокую степень разработанности исследуемой проблемы в научной литературе. В качестве основных литературных источников в работе использовались учебные, научные и периодические издания таких авторов, как Альгин А.П., Бор М.З., Бухтин М.А., Витлинский В.В., Волков И.М., Грабовый П.Г., Дынкин А.А., Кулаков А.Е., Мешкова Л.Л., Найт Ф.X., Печалова М.Ю., Усоскин В.Н., Пановой Г. С., и др. Многочисленным исследованиям в области управления активными операциями коммерческих банков посвящены труды таких российских ученых, как Лаврушина О., Мороза А., Парасия-Вергуненко И., Герасимовича А., Примостки Л., Абламонова С., Маслак Н.Г., Климовой Н., Притулы Н. и др.
Объектом исследования является кредитная деятельность Екатеринбургского Сбербанка.
Предмет исследования – потребительское кредитование как вид банковской деятельности.
Целью настоящей работы является анализ современных тенденций в сфере потребительского кредитования населения на примере Екатеринбургского Сбербанка.
Данная цель определила постановку следующих задач:
рассмотреть теоретические аспекты банковской деятельности в сфере потребительского кредитования населения;
проанализировать эффективности деятельности Екатеринбургского Сбербанка в сфере потребительского кредитования населения;
проанализировать современные барьеры для дальнейшего развития потребительского кредитования населения;
разработать мероприятия по повышению эффективности деятельности Екатеринбургского Сбербанка в сфере потребительского кредитования населения.
При проведении квалификационной работы были использованы следующие методы исследования:
1. общие методы: метод научного анализа; метод научного синтеза и обобщения; метод моделирования;
2. специальные методы: методы стратегического анализа; экспертные методы; статистические методы; финансовые методы.

СОДЕРЖАНИЕ

Введение 4
1 Теоретические аспекты организации кредита 8
1.1 Социально-экономическая сущность, функции и принципы кредита 8
1.2 Формы кредита в экономике 16
1.3 Потребительский кредит: понятия и разновидности 20
2 Анализ потребительского кредитования на примере Сбербанка Екатеринбурга 29
2.1 Характеристика деятельности банка 29
2.1 Анализ кредитного портфеля банка 34
2.3 Анализ портфеля потребительского кредитования в банке 37
3 Проблемы и перспективы развития системы потребительского кредитования 47
Заключение 75
Список использованных источников 79
Приложения 83

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кредит выступает как передача во временное пользование материальных ценностей в денежной или товарной форме. При этом кредитные отношения проявляются в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием. Сущность же кредита всегда устойчива и неизменна независимо от специфики проявления, всегда сохраняет черты, присущие экономическим отношениям, лежащим в основе кредита.
Под потребительски кредитом будет пониматься: потребительский кредит - это денежные средства, предоставленные банком физическому лицу в целях удовлетворения личных, семейных, бытовых, повседневных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, на условиях, установленных договором, где размер, сроки и иные условия устанавливаются в зависимости от вида кредита (например, автокредит), его обеспеченности и т.д.
Основным источником правого регулирования потребительского кредитования стал гражданское законодательство, а именно, 42 Глава «Заем и кредит» Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), которой регулируются отношения из договора займа и кредитного договора.
Законодательно и нормативными актами Банка России установлены основополагающие требования к осуществлению банками деятельности по кредитованию, распространяющиеся на порядок осуществления потребительского кредитования. Однако, как показала практика, минимальный набор императивных норм и действие принципа «что не запрещено – разрешено», позволили формально законопослушным банкам умело обходить правовых пробелов среди нормативных требований в интересах собственной выгоды.
Екатеринбургский Сбербанк – важная часть Уральского банка как регионального банка Сбербанка России.
Важной частью банковских услуг Екатеринбургского Сбербанка является потребительское кредитование. В последние время качество кредитного портфеля снизилось. Общая оценка эффективности деятельности Екатеринбургского Сбербанка на рынке услуг кредитования населения положительная.
Данный вывод обосновывается ростом объемов кредитного портфеля и ростом количества заключенных договоров. Так же следует отметить лидирующие позиции отделения среди подразделений других банков предоставляющие кредит населению.
Но одновременно растут показатели просрочки платежей по выданным кредитам, большая доля кредитов на неотложные нужды клиенты получат на покрытие других кредитов. Екатеринбургский Сбербанка на рынке кредитования населения города в 2014 г. сохранил лидирующие позиции на рынке кредитования, но при этом так же следует отметить значительное снижение темпов роста данного сегмента услуг банка и отставания от показателей ближайших конкурентов по рынку потребительского кредитования.
Следовательно, деятельность Екатеринбургского Сбербанка, не смотря на эффективность по сравнению с другими участниками рынка услуг кредитования, нуждается в совершенствовании. Можно выделить следующие перспективы развития потребительского кредитования в рамках деятельности Екатеринбургского Сбербанка:
1. Гибкая политика в сфере процентных ставок как фактор повышения спроса для «надежной» категории заемщиков Екатеринбургского Сбербанка.
2. страхование финансовых рисков под возможные потерь по потребительским кредитам Екатеринбургского Сбербанка.
3. создание подразделения главной задачей, которого будет отлеживать долговую нагрузку заемщиков и обеспечение, чтобы злоумышленники не имели возможность получения кредита в нескольких банках
4. развитие технологий удаленного банковского обслуживания предлагаемого Екатеринбургским Сбербанком в данном сегменте.
5. совершенствования банковского законодательства, особенности в сфере реализации залога недобросовестных заемщиков.
Можно порекомендовать следующие направления совершенствования: повышение качества предоставления кредитов физическим лицам, в том числе за счет: скорости обслуживания; сокращения времени ожидания клиента; развития альтернативных каналов продаж кредитных продуктов; совершенствования технологии обслуживания и организация процесса кредитования с разграничением обязанностей сотрудников отделов (секторов) кредитования физических лиц отделений по оказанию консультационных услуг клиентам и совершения операций кредитования; организация работы с физическими лицами, которая направлена на максимальное обеспечение потребностей в кредитных продуктах и услугах по кредитованию.
Основные барьеры, снижающие эффективность работы в сфере потребительского кредитования населения для неотложных нужд, формируются под воздействием общего состояния кредитного рынка.
Барьеры имеют характер как инфраструктурных, так и технологических ограничений.
К инфраструктурным относится такое ограничение, как территориальные диспропорции в развитии финансового сектора.
Группа технологических причин, ограничивающих развитие общедоступной финансовой системы, связана с принятыми подходами к оценке рисков, формированию банковских резервов и рентабельности кредитных продуктов.
Для повышения эффективности деятельности Екатеринбургского Сбербанка в сфере потребительского кредитования населения необходимы следующие меры:
Группа организационных мер по повышению эффективности деятельности Екатеринбургского Сбербанка в сфере потребительского кредитования населения.
Группа инфраструктурных мер по повышению эффективности деятельности Екатеринбургского Сбербанка в сфере потребительского кредитования населения.
Группа маркетинговых мер по повышению эффективности деятельности Екатеринбургского Сбербанка в сфере потребительского кредитования населения.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Нормативно-правовые акты

1. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 N 51-ФЗ (// Собрание законодательства РФ, 05.12.1994, N 32, ст. 3301.
2. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп.) // Собрание законодательства РФ, 05.02.1996, N 6, ст. 492.
3. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях» // Российская газета, N 2, 13.01.2005.

Монографии, статьи периодических изданий

4. Алтунян А.Г. Анализ условий банковского кредитования: опыт и перспективы развития // Деньги и кредит. - 2012. - N 10. - С.73-74.
5. Ахмедов Р.Н. Современные проблемы развития банковской системы России // Микроэкономика. - 2012. - N 1. - С.135-139.
6. Байдина О.С. Факторы риска в работе банка с физическими лицами / О.С.Байдина, Е.В.Байдин // Деньги и кредит. - 2012. - N 4. - С.57-60.
7. Вагина Е.В. Проблемы внедрения стандарта базель III в российскую банковскою систему // Микроэкономика. - 2011. - N 5. - С.102-104.
8. Гладкова В.Е. Современные тенденции развития банковского кредитования // Соц.-гуман. знания. - 2012. - N 4. - С.164-174.
9. Городецкий В.Ф. Новосибирск признан одним из самых перспективных мегаполисов России // Новосибирск - одна семья. - 2011. - N 8 (зима). - С.4-6.
10. Долженкова В.Г. Влияние инфляции на структуру потребительских расходов населения Новосибирской области // Вестник НГУЭУ. - 2010. - N 1. - С.52-64.
11. Захаркина Е.П. Меры социальной поддержки населения Новосибирской области / Е.П.Захаркина, Т.Р.Шейкина // Актуальная статистика Сибири. - 2014. - N 3. - С.54-66.
12. Любимцев Ю.И. Банковский сектор - формирование региональной конфигурации / Ю.И.Любимцев, Ф.Ф.Галлямов // Деньги и кредит. - 2012. - N 10. - С.27-33.
13. Марченко А.А. Центральный банк и его роль в экономике. Современные аспекты денежно-кредитного регулирования // Деньги и кредит. - 2012. - N 11. - С.72-73.
14. Маркелов В.А. Новосибирская область и ВТО: оценка бизнес-сообщества // ЭКО. - 2013. - N 8. - C.151-158.
15. Матовников М. Шальной процент // Эксперт. - 2013. - N 2. - С.24-27.
16. Матросов С.В. Финансовые инновации и риск-менеджмент банков // Мировая экономика и междунар. отношения. - 2012. - N 12. - С.33-37.
17. Михайлов В. В поисках уникальных компетенций // Эксперт-Сибирь. - 2014. - N 13. - С.20-21.
18. Никитин Л.В. Банковское пространство России в 1988-2011 годах: от монополии столицы к конкуренции городов // Обществ. науки и современность. - 2012. - N 2. - С.5-20.
19. Новак А.В. Стратегический кредитный менеджмент и его взаимосвязь с кредитной культурой и кредитной политикой банка // Вестник НГУ. Сер. Соц.-экон. науки. - 2012. - Т.12, вып.4. - С.129-137.
20. Новосибирск в цифрах, 2009-2013 гг.: стат. сб.: (по кат. 3.5) / Территор. орган Федер. службы гос. статистики по Новосиб. обл. - Новосибирск, 2014. - 91с
21. Покаместов И.Е. Методы анализа эффективности факторинговой деятельности коммерческого банка // Страховое дело. - 2012. - N 5. - С.28-30.
22. Радева О.В. Основные подходы к применению индикаторов условий банковского кредитования в макроэкономическом моделировании // Деньги и кредит. - 2012. - N 10. - С.54-58.
23. Румянцева Е.В. Ответственность в сфере государственного регулирования банковской деятельности // Актуал. пробл. совр. науки. - 2012. - N 6. - С.77-81.
24. Симановский А.Ю. Банковская реформа: отдельные аспекты // Деньги и кредит. - 2012. - N 8. - С.6-10.
25. Снегова Е.Г. Применение метода логистической регрессии для прогнозирования вероятности дефолта при экспресс-кредитовании // Нац. интересы: приоритеты и безопасность. - 2013. - N 5. - С.22-31.
26. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года // Деньги и кредит. - 2011. - N 5. - С.4-16.
27. Суплаков Д.А. Стресс-тестирование как инструментарий управления банковскими рисками // Микроэкономика. - 2010. - N 6. - С.147-153.
28. Тихомирова Е.В. Роль кредитных продуктов банков в обеспечении инвестиционно-инновационного роста российской экономики // Деньги и кредит. - 2012. - N 10. - С.34-38.
29. Турбанов А.В. Антикризисные механизмы в банковской системе // Деньги и кредит. - 2012. - N 1. - С.20-23.
30. Улюкаев А.В. Перспективы макроэкономического развития и среднесрочные задачи Банка России // Деньги и кредит. - 2012. - N 1. - С.6-8.
31. Учирова М.Ю. Логистический сервис в цепи поставок продуктов нефтепереработки // Актуал. пробл. совр. науки. - 2012. - N 2. - С.38-38.
32. Филиппов И., Чечель А. Россия рулит// АтоМир. - 2013 - N 3. - С.29-31.
33. Хакимова Е. Управление процентным риском на основе gap-анализа // Пробл. теории и практики управл. - 2010. - N 11. - С.43-51.
34. Янгиров И.И. Банковский сектор и социально-экономическое развитие региона: воспроизводственный аспект // Деньги и кредит. - 2011. - N 2. - С.42-46.
35. Ясин Е. Ставка меньше, чем жизнь // Итоги. - 2013. - N 30. - С.19.

Электронные ресурсы

36. Официальный сайт Банка России /Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора [Электронный ресурс] - URL: http://www.cbr.ru/publ/archive/root_get_blob.aspx?doc_id=9410
37. Заемщиков опять оставили без защиты [Электронный ресурс] - URL: http://bankir.ru/novosti/s/zaemshchikov-opyat-ostavili-bez-zashchity-10011281#ixzz1grDuH2v4 htm
38. Кредитование физлиц решено ограничить [Электронный ресурс] // Вести Экономика - URL: http://finance.rambler.ru/news/banks/118977314.html
39. Потребительские кредиты - аналитика и публикации [Электронный ресурс] - URL: http://www.kreditovik.ru/ info.php?id=303
40. Правовое регулирование потребительского кредитования: практика, проблемы и перспективы [Электронный ресурс] - URL: http://www.asros.ru/ ru/events/?id=156
41. Рынок потребительского кредитования: 42% россиян живет в кредит [Электронный ресурс] - URL: http://rumetrika.rambler.ru/ review/0/3631
42. «Эксперт РА» [Электронный ресурс] - URL: http://raexpert.ru/