Банки и страховщики: Проблемы и перспективы сотрудничества

ВВЕДЕНИЕ

В настоящее время в России складывается ситуация неопределенности (санкции со стороны Европы и Америки, ограничение доступа российских банков к зарубежным рынкам капитала, удорожание мировых валют в рублевом эквиваленте, повышение ключевой ставки), в которой все организации, включая банки, находятся в «режиме ожидания».
Экономическое развитие нашей страны на современном этапе характеризуется значительным недостатком в банковской сфере как собственных, так и привлеченных финансовых ресурсов. Это обуславливает актуальность поиска оптимального управления собственными и привлеченными финансовыми ресурсами (на фоне их дефицита) для снижения потерь, связанных с рисками изменения конъюнктуры рынка, неплатежей населения и предприятий, различными кризисными явлениями.
Эффективные формы и методы привлечения финансов клиентов и партнеров в коммерческие банки, а также наиболее выгодные и доходные источники инвестиционных «вливаний» капитала, позволят решить одну из первостепенных задач – уменьшить количество отзывов лицензий и банкротств банков за счет поддержания их устойчивого экономического положения – повышения уровня ликвидности/платежеспособности и рентабельности/доходности.
В условиях кризисных явлений мировой финансовой системы для России актуальной задачей становится поиск внутренних источников финансирования. Кроме того, страхование банковских рисков становится все более популярным и перспективным видом страхования, так как является одним из наиболее эффективных способов снижения рисков в банковской сфере.
Объектом работы выступает ПАО КБ «Восточный экспресс банк».
Предметом – финансово-хозяйственная деятельность коммерческого банка.
Цель работы – анализ и оценка финансовой деятельности ПАО КБ «Восточный экспресс банк».
Задачи, сформулированные для достижения поставленной цели:
1) проанализировать организационно-экономическую характеристику ПАО КБ «Восточный экспресс банк»;
2) проанализировать показатели ликвидности банка;
3) проанализировать финансовую деятельность банка;
4) изучить примеры взаимодействия ПАО КБ «Восточный экспресс банк» со страховыми компаниями.
При написании данной работы применялись методы статистической обработки информации, методы анализа развития банковского сектора, методы группировки и сравнения.
Теоретической и методологической базой работы послужили учебные пособия и статьи в периодических изданиях, опубликованные современными российскими и зарубежными авторами по экономическим дисциплинам, а также законодательные нормативно-правовые акты Российской Федерации и финансовая отчетность ПАО КБ «Восточный экспресс банк».
 

СОДЕРЖАНИЕ


ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ БАНКОВ И СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ 5
1.1. Страховые компании и банки в финансовой системе государства 5
1.2 Анализ потребности банков в услугах страховых компаний: организационные формы взаимодействия 25
1.3 Особенности экономических взаимоотношений банков и страховых компаний 38
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ПРАКТИКИ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ БАНКА И СТРАХОВЩИКА 46
2.1. Общая характеристика деятельности ПАО КБ «Восточный экспресс банк» 46
2.2. Характеристика функционирования СПАО «РЕСО-Гарантия» 62
2.3. Оценка взаимодействия субъектов исследования 67
ГЛАВА 3. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СОВМЕСТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» И СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ 74
3.1. Рекомендации по оптимизации схемы взаимодействия 74
3.2. Оценка перспектив расширения совместной деятельности банка и страховых компаний 76
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 79
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 81
ПРИЛОЖЕНИЕ А 87
ПРИЛОЖЕНИЕ Б 89

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

При анализе и оценке деятельности ПАО КБ «Восточный экспресс банк» изучено его организационно-экономическое положение, финансовая деятельность и услуги, предоставляемые физическим лицам. Выявлено его стабильное и устойчивое развитие, выполнение всех требуемых обязательных нормативов ЦБ РФ, высокие рейтинги среди крупнейших банков по размеру капитала и другим финансовым показателям. При анализе предоставляемых услуг физическим лицам, определено то, что банк проводит тщательную проверку каждого заемщика, поэтому его кредитный портфель является надежным. Для того, чтобы заинтересовать клиентов разместить денежные средства на его счетах, ПАО КБ «Восточный экспресс банк» постоянно повышает процентные ставки по депозитам и проводит акции, предлагает новые программы страхования ответственности заемщиков.
Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» - один из крупнейших и наиболее динамично развивающихся российских финансовых институтов с самой обширной филиальной сетью среди частных банков (присутствует во всех федеральных округах страны, имеет более 1200 точек присутствия по всей стране).
Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» зарегистрировано в 1991 году. Генеральная лицензия Банка России 1460 от 16.07.2012 г.
Бенефициарами в настоящее время являются инвестиционные фонды под управлением инвестиционного банка Baring Vostok (в совокупности 33,88%), Международная финансовая корпорация (IFC) (в совокупности 14,05%), инвестиционный фонд Russia Partners (6,96%), Игорь Ким (13,43%), Сергей Власов (11,84%), Эндрю Бекарев (7,04%), Александр Гайдук (5,05%), Александр Таранов (2,72%), миноритарные акционеры (5,03%), ЗАО «ДнК» (Новосибирск) - 5,05%, IFC Russian Capitalisation Fund - 2,19%.
Активы Банка на 01.01.2015 года составили 228 638,9 млн. рублей (2013г.: 222 602,5 млн. рублей), темп роста активов составил за отчетный год 2,7% (2013г.: 163%). Основной прирост активов произошел за счет роста чистой ссудной задолженности – на 7 341 млн. рублей (2013г.: 72 244 млн. рублей). В структуре пассивов 83,9% (165 755 млн. рублей) (2013г.: 86,9% (168 433 млн. рублей) приходится на средства физических лиц и не кредитных организаций.
Основной составляющей финансового результата банка в 2014 году по-прежнему являлась чистая процентная маржа. Наибольшую долю в доходах составили процентные доходы от ссуд, предоставленных клиентам-некредитным организациям – 54 543 млн. рублей (2013г.: 34 058 млн.) или почти на 60% больше, чем в 2014 году (2013г.: 1,6 раза), что обусловлено существенным увеличением кредитного портфеля. Также в 2014 году на 68% (2013г.: 1,9 раза) увеличились комиссионные доходы до 15 048 млн. рублей (2013г.: 8 980 млн. рублей).
Сложной и многоэтапный процесс управления банковскими рисками может значительно упростить передачу риска экономического и неэкономического характера страховой компании, специалисты которого способны лучше объективно оценить и разработать стратегии по управлению рисками. Банк получает высокую надежность, что положительно сказывается на имидже банка. Страховая компания, в сотрудничестве с Банком, чтобы обеспечить финансовую стабильность для участия Банка в развитии эффективных стратегий по управлению активами страховой компании и расположение его финансовых активов.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Конституция Российской Федерации. – 2014. // http://www.constitution.ru/
2. Федеральный закон № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 29.12.2014).
3. Федеральный закон № 317-ФЗ от 30.12.2008 «О Центральном банке РФ» (ред. от 29.12.2014).
4. Положение ЦБ РФ № 54-П от 31.08.1998 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (в ред. от 27.07.2001).
5. Положение ЦБ РФ № 283-П от 20.03.2006 «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» (в ред. от 30.09.2014).
6. Положение Банка России от 7 августа 2009 года № 342-П «Об обязательных резервах кредитных организаций» (зарегистрировано в Минюсте РФ 15.09.2009 № 14775)
7. Положение ЦБ РФ № 342-П от 07.08.2009 «Об обязательных резервах кредитных организаций» (в ред. от 26.09.2014).
8. Анализ финансовых результатов банковской деятельности. (Учебное пособие) / Буевич С.Ю., Королев О.Г. – 2-е изд. – М.: КНОРУС, 2014. – 160 с.
9. Антошина Г.В. Основные подходы к управлению кредитными рисками // Банковское кредитование/ Г.В. Антошина – 2011. - № 4
10. Алиев Б.Х. Маркетинговые аспекты развития региональных рынков страхования в России / Б. Х. Алиев, Э. С. Вагабова, Р. А. Кадиева // Финансы и кредит. - 2011. - № 15. - С. 15-19
11. Банковское дело: Учебник /О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева и др.; под ред. О.И Лаврушина.- 7. изд. перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2011. – 439 с.
12. Бухгалтерский учет в коммерческих банках: Учебное пособие. / Усатова Л.В., Сероштан М.С., Арская Е.В. – М.: Дашков и К, 2011. – 391 с.
13. Богданов А. Учетный кредит в банковской системе России / http://auver.ru/?document&issue=89 (дата обращения 14.07.2015)
14. Банковское законодательство. – 2014. // http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/print.aspx?file=bank_laws.htm
15. Беляков А.В. Банковские риски: проблемы учета, управления и регулирования. – М.:БДЦ-Пресс, 2013. – 241 с.
16. Банковские риски: учебное пособие / кол. авторов; под ред. д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина и д-ра экон. наук, проф. Н.И. Валенцевой. - М.: КНОРУС, 2011. - 232 с.
17. Бурмистрова О.А. Управление финансовой деятельностью коммерческого банка с использованием пластиковых карт // Финансовый менеджмент. – 2014. – № 2 – С. 100-106.
18. Банковские карты – выгода в каждой покупке. – 2014. // http://www.vtb24.ru/personal/cards/Pages/default.aspx?geo=chelyabinsk
19. Банковское законодательство. – 2014. // http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/print.aspx?file=bank_laws.htm
20. Ваша безопасность. – 2014. // http://www.gazprombank.ru/personal/bank_cards/284039/
21. Влияние санкций на российский банковский сектор. – 2014. // http://www.youtube.com/watch?v=7DwKGIyoGmM
22. Возникновение и развитие банков http://www.lerc.ru/?part=articles&art=19&page=13
23. В условиях неопределенности. – 2014. // http://bankir.ru/publikacii/s/v-usloviyakh-neopredelennosti-10005725/
24. Годовой отчет Банка России – 2014 // http://www.cbr.ru/publ/God/ar_2014.pdf (дата обращения 01.07.2015)
25. Джон Пирпонт Морган I– 2014. // http://bankingsite.ru/banki_i_bankiri/78-velikiy-bankir-dzhon-pirpont-morgan.html
26. Джон Пирпонт Морган - http://economicportal.ru/businessman/morgan.html
27. Дмитрий Медведев: Замедление экономического роста усугубилось введением санкций. – 2014. // Информационный портал youtube.com: http://www.youtube.com/watch?v=khdl1QcwupI
28. Ермасов, С. В. Страхование : учеб. для бакалавров / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. – 4-е изд., перераб. и доп. – М. : Юрайт, 2012. – 748 с.
29. Зинкевич В.А. Инструментарий для управления кредитными рисками с учетом макроэкономических факторов // Банковское кредитование. 2014, №4. – 124-130
30. Идентификация клиентов банка. – 2014. // http://sonda.ru/product/biobank/biobank_15.html
31. История мира – 2012. // http://history-of-world.ru/pervye-banki-poyavilis-v.html
32. Как появились банки? – 2011. // http://znayuvse.ru/obshchestvo-i-gosudarstvo/kak-poyavilis-banki
33. Ключевая ставка ЦБ РФ. – 2015. // http://www.banki.ru/wikibank/klyuchevaya_stavka/
34. Ковалев П.П. Риск-менеджмент банка: некоторые вопросы стратегии и организации // Деньги и кредит. 2011, №4. – с. 98-102
35. Киселева И.А. Коммерческие банки: модели и информационные технологии в процедурах принятия решений. – М.: Едиториал УРСС, 2012. – 386 с.
36. Кредитный риск: методы оценки и пути минимизации: научное издание /Завгородняя Т.В., Метелев С.Е., Машкина А.Н. Омск: Издатель ИП Погорелова Е.В., 2012.-132 с.
37. Логунов Э. О. Особенности управления кредитными рисками коммерческого банка / Э. О. Логунов // Молодой ученый. - 2012. - №4. - с. 157-159.
38. Мошенский, А. Б. Пути совершенствования системы управления кредитными рисками/ А. Б. Мошенский // Финансы и кредит. – 2013. - № 6 (294). - С. 35-40
39. Мошенский, А. Б. Перечень и содержание задач при управлении банковскими рисками / А. Б. Мошенский // Финансы и кредит. – 2013. - № 5 (299). - С. 41-47
40. Новый отчет Standard & Poor`s: Показатели достаточности капитала российских банков подвергаются риску на фоне геополитической напряженности и замедления экономического роста. – 2014. // https://www.globalcreditportal.com/ratingsdirect/renderArticle.do?articleId=1364488&SctArtId=272008&from=CM&nsl_code=LIME&sourceObjectId=8867837&sourceRevId=1&fee_ind=N&exp_date=20241015-18:26:39 (дата обращения 18.07.2015)
41. Основные направления единой государственной денежно кредитной политики. – 2015. // http://www.cbr.ru/dkp/print.aspx?file=standart_system/osn_napr_dkp.htm
42. Рынок страхования ответственности в Российской Федерации: анализ, тенденции и перспективы развития / Русецкая Э.А. и др. // Финансы и кредит. - 2010. - № 37. - С. 39-43.
43. Финогеев Д.Г., Щербаков Е.М. Оценка кредитоспособности юридических лиц на примере крупнейших банков Российской Федерации // Современные проблемы науки и образования. – 2013. – № 6. – С. 398.
44. Федотова М.Ю. Совершенствование кредитных операций в коммерческом банке// Социально-экономические аспекты современного развития России: сборник статей VIII Всероссийской научно-практической конференции. – Пенза: ПДЗ, 2014. – С. 95-98.
45. Федотова М.Ю. Управление кредитным риском в Сбербанке России // Основные направления повышения эффективности экономики, управления и качества подготовки специалистов: сборник статей IX Международной научно-практической конференции. – Пенза: ПДЗ, 2014. – С. 102-104.
46. Федотова М.Ю., Александрова Е.А. Использование информационных технологий для принятия решений о возможности выдачи банковских кредитов // Учетно-аналитические инструменты развития инновационной экономики: материалы всероссийской научно-практической конференции. Т. 2. – Княгинино: НГИЭИ, 2013. – С. 235–240.
47. Федотова М.Ю., Александрова Е.А. Формирование оптимального кредитного портфеля коммерческого банка // Управление реформированием социально-экономическим развитием предприятий, отраслей, регионов: сборник научных статей Межвузовской научно-практической конференции. – Пенза: ВЗФЭИ, 2013. – С. 94-96.
48. Федотова М.Ю., Панина Л.О. Совершенствование кредитной политики банка // Управление реформированием социально-экономическим развитием предприятий, отраслей, регионов: сборник научных статей III Всероссийской научно-практической конференции. – Пенза: ВЗФЭИ, 2012. – С. 112-115.
49. Шахов А.М. Финансовые стратегии обеспечения конкурентоспособности страховых организаций // Упр. экон. системами: электрон. науч. журн. - 2011. - № 2 (26)
50. Энциклопедия Финансового Риск-Менеджмента / Под ред. А.А. Лобанова, А.В. Чугунова. 4-е изд., испр. и доп. М.: Альпина Бизнес Букс, 2012.
51. http://www.express-bank.ru (дата обращения 28.06.2015)
52. http://top.rbc.ru/business/26/12/2014/549d16749a79476e04ffe201 (дата обращения 28.06.2015)
53. http://www.vestifinance.ru/articles/56540 (дата обращения 28.06.2015)
54. http://www.newsvl.ru/vlad/2014/12/26/130526/ (дата обращения 22.06.2015)
55. http://www.cbr.ru/credit/a2013.asp?regnum=1460&view=0409808 (дата обращения 21.06.2015)
56. http://www.zrpress.ru/finance/dalnij-vostok_17.03.2015_71533_bank-vostochnyj-ekspress-khochet-dobavit-kapitala.html (дата обращения 22.06.2015)