Роль кредита в развитии малого и среднего бизнеса

Банковская система, являясь неотъемлемой частью экономической системы любой страны, занимает стратегическое положение в экономике, что определяется ее целями, задачами, функциями, а также воздействием на другие системы. Любой сбой в функционировании банковской системы затронет интересы всех хозяйствующих субъектов.
Активная работа коммерческих банков в области кредитования является непременным условием успешной конкуренции этих учреждений, ведет к росту производства, увеличению занятости, повышению платежеспособности участников экономических отношений. При этом речь идет не только о совершенствовании техники кредитования, но и о разработке и внедрении новых способов снижения кредитных рисков.
Проблема кредитования малого и среднего бизнеса в нашей стране остается нерешенной на протяжении длительного периода времени. С одной стороны предприниматели нуждаются в денежных средствах, а банки готовы их им предоставить, а с другой стороны, по данным опросов, проведенных среди представителей малого и среднего бизнеса лишь около 12% бизнесменов регулярно пользуются банковскими кредитами.
Недооценка малого и среднего предпринимательства, игнорирование его экономических и социальных возможностей в течение почти всего периода реформ могут быть расценены как крупный, стратегический просчет, чреватый дальнейшим углублением кризиса российской экономики в целом. Все вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют об актуальности выбранной темы, обусловленной необходимостью решать проблему поиска и применения новых форм кредитования малого и среднего предпринимательства РФ, позволяющих если не заменить традиционные, то хотя бы их дополнить.
Цель дипломной работы - исследование проблем кредитования малого и среднего бизнеса в России.
Для достижения поставленной цели в работе определены следующие задачи:
- изучить роль малого и среднего бизнеса в экономике России;
- определить порядок кредитования малого и среднего бизнеса;
- рассмотреть опыт финансовой поддержки малого и среднего бизнеса в развитых странах;
- определить методику оценки кредитоспособности предприятий малого и среднего бизнеса;
- провести анализ кредитной деятельности в сфере малого и среднего бизнеса в ПАО «Левобережный»;
- выявить основные проблемы и предложить направления совершенствования кредитования малого и среднего бизнеса.
Предмет дипломной работы – механизмы кредитование малого и среднего предпринимательства в современной России.
Объектом исследования в работе выступает деятельность ПАО «Левобережный» в области кредитования.
Теоретической и методологической основой исследования являются статьи, публикации в прессе, социологические и экономические исследования, монографии, статистические данные отечественных и зарубежных авторов: Ж. Ж. Ламбена, С. Г. Демченко, О.Г. Лановой, Г. Тосунян, Ф. Перру.
Структурно дипломная работа включает в себя содержание, введение, три главы, заключение, список литературы и приложения.В первой главе рассмотрены теоретические основы кредитования малого и среднего бизнеса.
Во второй главе проведен анализ особенностей кредитования субъектов малого и среднего бизнеса на примере ПАО «Левобережный». В третьей главе определено влияние экономической и финансовой эффективности решений по совершенствованию системы кредитования малого и среднего бизнеса на развитие малого и среднего бизнеса в регионе.
В заключении подведены итоги и сделаны необходимые рекомендации.

Введение 3
Глава 1.Теоретические и методологические основы 5
1.1.Сущность и роль кредитования, основные термины 5
1.2 Формы кредитования предприятий МСБ 18
1.3. Проблемы и задачи кредитования МСБ, пути и методы их решения 28
Глава 2. Современная банковская практика кредитования малого и среднего бизнеса на примере Банк Левобережный 37
2.1. Краткая характеристика 37
2.2 Анализ экономических и финансовых показателей деятельности банка «Левобережный» 38
2.3 Анализ технологии кредитования малого и среднего бизнеса в ПАО «Левобережный» 41
Глава 3. Влияние экономической и финансовой эффективности решений по совершенствованию системы кредитования малого и среднего бизнесана развитие малого и среднего бизнеса в регионе (на материалах ПАО «Левобережный») 50
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 59
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 61
ПРИЛОЖЕНИЯ 65

В процессе исследования была достигнута цель дипломной работы: выявить современные способы кредитования юридических лиц, отметив перспективы их развития.
Кредитование - традиционная банковская операция, которая собственно, и делает банк банком, в мировой практике для коммерческих банков является основным источником дохода. Именно в поддержании непрерывности движения капитала объективно заключается роль кредита. Кредит - это система экономических отношений, возникающих в процессе предоставления денежных или других материальных средств кредитором во временное пользование заемщику на условиях возвратности, срочности и платности.
Организация кредитования банком конкретного заемщика базиру¬ется на определенных принципах, т. е. основополагающих условиях, на которых банк предоставляет кредиты заемщикам. К этим принципам относятся: возвратность, срочность и платность.
Для юридических лиц ссуда является возможностью реализовывать свои бизнес идеи, открыть свое дело, закупить современное оборудование, улучшить производительность, повысив, таким образом, конкурентоспособность.
Виды кредитов юридическим лицам:
– срочные кредиты;
– кредитные линии;
– овердрафт;
– кредит на создание нового бизнеса;
– кредит на развитие бизнеса.
Во второй главе дипломного исследования рассмотрено кредитование юридических лиц на примере банка ПАО «Левобережный».
Сумма и срок возврата кредита (займа) являются индивидуальными условиями кредитного договора, которые согласуются кредитором и заемщиком. ПАО «Левобережный» в местах предоставления соответствующих услуг размещает общую информацию о суммах предоставляемых кредитов (займов) и сроках их возврата.
Можно выделить три основных способа предоставления кредитов (займов):
1) разовое предоставление кредита;
2) открытие клиенту кредитной линии, то есть кредитор берет на себя обязательство предоставлять заемщику кредиты в течение определенного периода в пределах согласованного сторонами лимита;
3) кредитование счета клиента (овердрафт) при отсутствии или недостаточности на нем денежных средств.
ПАО «Левобережный» работает в соответствии с принятой стратегией развития, которая была скорректирована. Меняющаяся экономическая ситуация постоянно вносит свои изменения, и ПАО «Левобережный» старается быстро адаптироваться под них.
В настоящий момент ПАО «Левобережный» активно занимаются оптимизацией и снижением операционных издержек, усиливают риск-менеджмент.

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части I, II и III
2. Жилищный кодекс Российской Федерации.
3. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102 от 16 июля 1998
4. Закон РФ "О залоге" N 2872-1 от 29.05.1992 (ред. от 30.12.2008, с изм. от 21.11.2011), ст. 42.
5. Баева Т.Риск-менеджмент в банковской сфере "Банки и деловой мир", 2015, N 3
6. Белоглазова Г. Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник / Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая. – М.: Высшее образование, 2013. – 422 с.
7. Бобрик М.А. Кредитная политика как фактор финансовой устойчивости коммерческого банка "Управление в кредитной организации", 2013, N 1
8. Беликов Ю., Доронкин М.Функциональность не в ущерб безопасности "Банковское обозрение", 2014, N 7
9. Баева Т.Риск-менеджмент в банковской сфере "Банки и деловой мир", 2015, N 3
10. Буркова А.Ю.Закрытие банковского счета по инициативе банка "Юридическая работа в кредитной организации", 2014, N 4
11. Голубович А.Д., Клопотовский А.В., Наумов А.В. «Создание системы пластиковых карточек для коммерческих банков» - АО «Менатеп-ИНФОРМ», Москва, 2012Жарковская Е.П. Банковское дело: Учеб. – М.: Омега-Л, 2012. – 440 с.
12. Даниловских Т. Е. Собственный капитал коммерческого банка и проблемы его формирования на примере «Приморье»(г. Владивосток) / Современные тенденции в экономике и управлении: новый взгляд, № 25, 2014 г / Новосибирск: Изд-во Центр развития научного сотрудничества, 2014. – с 104-108.
13. Кашанова О.Ю. Контроль порядка открытия счетов
"Внутренний контроль в кредитной организации", 2014, N 3
14. Костикова Л.В., Цангль Н.Е.Банк России разграничил контрольные функции в кредитной организации "Внутренний контроль в кредитной организации", 2014, N 3
15. Любимова М.В.Клиент и банк: союз по любви или по расчету? "Банковский ритейл", 2014, N 3
16. Спицына Т.В.Программа повышения доступности кредитных ресурсов для малого бизнеса "Упрощенная система налогообложения: бухгалтерский учет и налогообложение", 2015, N 4
17. Ершов О.Г. Кредитование жилищного строительства: в поисках оптимальной концепции // Банковское право, 2009 - № 6
18. Ковалева Н.А.Поле дистанционного обслуживания: грамотный клиент, безопасный сервис "Управление в кредитной организации", 2014, N 4
19. Морозова О.А.Информационное обеспечение процессов управления доходностью банка "Управление в кредитной организации", 2014, N 4
20. Мешкова Е.Д. Рыночные риски российского банковского сектора: оценка и ограничение "Управление в кредитной организации", 2014, N 4
21. Посадская М. Дебиторская и кредиторская задолженность в кредитных организациях: порядок учета и другие аспекты "Бухгалтерия и банки", 2012, №11
22. Просалова В. С. Понятие банковских инноваций и их классификация/В. С. Просалова, А. А. Никитина//Науковедение: электронный журнал. -2013(14). -№1.
23. Серый А.А.Операции с денежной наличностью: новые требования Банка России "Расчеты и операционная работа в коммерческом банке", 2014, N 6
24. Тысячникова Н.А.Оптимизация бизнес-процессов как фактор улучшения операционной эффективности банка "Управление в кредитной организации", 2014, N 4
25. Инструкция ПАО «Левобережный» по кредитованию юридических лиц № 24-И от 01 сен. 2016
26. Официальный сайт ПАО «Левобережный»
27. Финансовая отчетность ПАО «Левобережный»
28. Чертопруд С.Битва за кредиты "Банковское обозрение", 2015, N 2
29. Чертопруд С. Банки - не ломбарды "Банковское обозрение", 2015, N 3
30. Хусаинов Р.В., Дадашева О.Ю., Бобрик М.А., Проничев Д.Г., Сороко А.И., Бабенко Н.С. Как банкам корректировать свою политику в условиях санкций? "Управление в кредитной организации", 2014, N 4
31. http://raexpert.ru/
32. Обзор финансового рынка. Годовой обзор за 2014 год//Департамент исследований и информации Банка России. [Электронный ресурс]. Режим доступа: 6http://www.cbr.ru/analytics/fin_r/fin_mark_2017.pdf
33. Обзор экономических показателей. Минфин РФ. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.budgetrf.ru/Publications/Magazines/EEG/EEG201301251216/EEG201301251216_p_009.htm
34. Российский фондовый рынок: 2016. События и факты/ Сост. Трегуб А. Я., Посохов Ю.Е. С.16-19. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.naufor.ru/download/pdf/factbook/ru/RFR2012.pdf
35. Онлайн-банкинг / Агентство экономической информации ПРАЙМ // Новости экономики. — 2016. [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://www.1prime.ru/News/20120705/757446840.html (15.05.2017)
36. Орлов Д. Применение азиатских стандартов качества и инновационной практики при создании в России инвестиционной базы для продвижения на рынок высокотехнологичных банковских продуктов и услуг // Внешторгклуб. — 2016. — [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://rasia.com/files/DmitriyOrlov.pdf (15.04.2017)