Современная практика и направления развития кредитования населения коммерческими банками (на примере ПАО «Сбербанк»)

СОДЕРЖАНИЕ

Введение…………………………………………………………………………………...4
1 Глава Роль и назначение кредитования населения в современных условиях………..7
1.1 Развитие и основные направления кредитования населения в России……………..7
1.2 Правовые основы кредитования населения………………………………………...12
1.3 Основные виды кредитования населения в России………………………………...17
2 Глава Оценка эффективности кредитования населения коммерческим банком, на примере ПАО «Сбербанк»………………………………………………………………33
2.1 Характеристика деятельности ПАО «Сбербанк»…………………………………..33
2.2 Анализ предоставляемых кредитов в ПАО «Сбербанк»…………………………...37
3 Глава Перспективы развития банковского кредитования ПАО «Сбербанк»…….....41
3.1 Основные направления дальнейшего развития ПАО «Сбербанк»………………..41
3.2 Направления развития кредитования в ПАО «Сбербанк»………………………..46
3.3 Разработка мероприятий по дальнейшему развитию кредитования населения в ПАО «Сбербанк»………………………………………………………………………...49
3.4 Оценка экономической эффективности предложенных мероприятий…………....54
Заключение……………………………………………………………………………….60
Список использованных источников…………………………………………………...64

В первой главе рассмотрены роль и назначение кредитования населения в современных условиях.
Во второй главе проанализирована оценка эффективности кредитования населения коммерческим банком, на примере ПАО «Сбербанк».
В третьей главе раскрыты перспективы развития банковского кредитования ПАО «Сбербанк».
При написании квалификационной работы были использованы методы научного исследования: сравнительный и аналитический методы; изучение нормативно-правовой базы; изучение монографических публикаций и статей.
Данная работа имеет практическую значимость для студентов экономических специальностей и содержит мероприятия по совершенствованию расчетно-кассовых операций, которые могут быть использованы в практической деятельности коммерческих банков.
...

1.1 Развитие и основные направления кредитования населения в России

В настоя­щее время розничное кредитование занимает большой удельный вес в структуре активов банков. Обеспечение возможности покупать квартиры, автомобили и товары в кредит является значимой финансовой составляющей жизни людей.
Однако, в России наблюдается значитель­ный уровень просроченной задолженности населения; введены ужесточающие требования к заемщику и дру­гие ограничения розничного кредитования; большое распространение получили мошеннические схемы.
В кризисных экономических явлениях, отразившихся на доходах населения, банки усиливают требования к фи­нансовому состоянию заемщиков-клиентов, а также к их обеспечению. В ситуации роста проблемной задолжен­ности, банки с целью компенсации своих рисков сокра­тили спектр кредитных продуктов, снизили срок и раз­мер кредитов, увеличили комиссии и укрепили объемы резервирования [7].
...

1.2 Правовые основы кредитования населения

Организация работы по кредитованию физических лиц строится на основе нормативных документов.
Основным документом, регулирующим порядок и условия кредитования в Российской Федерации является Гражданским кодекс Российской Федерации.
В главе 42 ГК РФ (ст.819) прописано: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».
Таким образом, при кредите заимодавцем выступает банк, а предметом займа являются только деньги. Этим кредит отличается от ссуды или займа [2].
...

1.3 Основные виды кредитования населения в России

На сегодняшний день большое количество людей пользуется кредитами. Кредит - это предоставление в долг денег на определенных условиях, оговоренных заранее. Эти средства, предоставляют на точно установленное время.
Банк или другая организация, имеющая право кредитовать, предоставляет деньги своему клиенту для явных целей на оговоренный срок. Клиент в свою очередь должен в установленный срок возвращать деньги банку или другой организации. Стоит обратить внимание на то, что процентные ставки у каждой организации и банка свои. Возможность получить кредит имеют как предприятия, так и россияне, которые постоянно проживают на территории России, а также иностранные граждане, имеющие право на постоянное проживание и рабочую деятельность в России [15].
В настоящее время различаются следующие основные виды кредитования физических лиц:
1. Автокредит
2. Ипотека
3. Кредит на образование
4. Перекредитование
5.
...

Во второй главе проанализирована оценка эффективности кредитования населения коммерческим банком, на примере ПАО «Сбербанк».
В третьей главе раскрыты перспективы развития банковского кредитования ПАО «Сбербанк».
При написании квалификационной работы были использованы методы научного исследования: сравнительный и аналитический методы; изучение нормативно-правовой базы; изучение монографических публикаций и статей.
Данная работа имеет практическую значимость для студентов экономических специальностей и содержит мероприятия по совершенствованию расчетно-кассовых операций, которые могут быть использованы в практической деятельности коммерческих банков.
...

2.1 Характеристика деятельности ПАО «Сбербанк»

Публичное акционерное общество «Сбербанк России», сокращенное наименование ПАО «Сбербанк», является кредитной организацией. ПАО «Сбербанк» создан в соответствии с решением Общего собрания акционеров от 22 марта 1991 г.
ПАО «Сбербанк» входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется федеральными законами, иными нормативными актами, в том числе нормативными актами Банка России, а также Уставом [28].
ПАО «Сбербанк» является юридическим лицом, имеет филиалы и другие обособленные подразделения.
ПАО «Сбербанк» является коммерческой организацией, основной целью которой является получение прибыли при осуществлении деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе при осуществлении банковских операций.
Банковские операции ПАО «Сбербанк» осуществляет на основании соответствующих лицензий, выдаваемых Банком России в порядке, установленным федеральным законом [10].
...

2.2 Анализ предоставляемых кредитов в ПАО «Сбербанк»

На сегодняшний день крупнейшим банком в России и одной из крупнейших международных компаний является ПАО «Сбербанк», который изначально был создан как банк кредитования населения. Рассмотрим анализ предоставляемых кредитов населению ПАО Сбербанк.
За 2018 год чистая прибыль Сбербанка достигла 831,7 млрд. рублей, рентабельность капитала выросла до 22,6%, отношение расходов к доходам улучшилось до 30,9%, а расходов к активам - до 2,3%. Данные результаты соответствуют финансовому плану в рамках Стратегии 2020 [33].
Перейдем к рассмотрению структуры и динамики кредитного портфеля Сбербанка в 2017, 2018 и 2019 годах (см. рисунок 4).

Рисунок 4 - Кредитный портфель Сбербанка (до вычета резерва под обесценение), млрд. рублей.

Как видно из рисунка в 2018 году кредитный портфель Сбербанка составил 21082,3 млрд. рублей, что на 5,7% больше, чем в 2017 году, когда кредитный портфель составил 19891,2 млрд. рублей.
...

В третьей главе раскрыты перспективы развития банковского кредитования ПАО «Сбербанк».
При написании квалификационной работы были использованы методы научного исследования: сравнительный и аналитический методы; изучение нормативно-правовой базы; изучение монографических публикаций и статей.
Данная работа имеет практическую значимость для студентов экономических специальностей и содержит мероприятия по совершенствованию расчетно-кассовых операций, которые могут быть использованы в практической деятельности коммерческих банков.
Информационной базой исследования теоретической и методологической основой для написания работы послужили источники: законодательные и нормативные акты Российской Федерации (РФ), Банка России; учебная литература; статьи, опубликованные в сборниках научно-методических работ; справочно-информационные системы «Гарант» и «Консультант-Плюс»; информационные ресурсы, размещенные в сети Интернет, электронный сайт ПАО «Сбербанк».
...

3.1 Основные направления дальнейшего развития ПАО «Сбербанк»

В настоящее время Сбербанк является крупнейшим коммерческим банком России. В состав зарубежной сети Сбербанка входят дочерние банки, представительства и филиалы в странах СНГ, в Центральной и Восточной Европе, а также в Швейцарии, Индии, Китае, Германии и других странах. В июле 2019 года Сбербанк закрыл сделку по продаже турецкого DenizBank A.S [30].
Группа Сбербанк включает в себя компании, занимающиеся страховой, лизинговой, брокерской, дилерской, микрофинансовой, инвестиционной деятельностью, а также НПФ, ряд ИТ-компаний и компаний, занятых в иных отраслях.
До апреля 2020 года основным акционером Сбербанка являлся Центральный банк Российской Федерации, который владел 50% уставного капитала плюс одной голосующей акцией. Данный пакет акций Сбербанка в апреле 2020 года был передан Правительству РФ в рамках сделки по их приобретению за счет средств Фонда национального благосостояния.
...

3.2 Направления развития кредитования в ПАО «Сбербанк»

В 2019 году кредитный портфель Сбербанка характеризовался ростом объема ссуд физическим лицам (почти на 17%), при этом портфель ссуд, выданных корпоративным клиентам, сократился на 3,2%. В 2019 году Банк увеличил долю розничного кредитования в своем портфеле с 32 до 36% [12].
В структуре розничного кредитного портфеля потребительские кредиты и кредитные карты продемонстрировали опережающий рост (около 25% за год), что обусловлено снижением процентных ставок по кредитам и компенсацией населением сокращающихся реальных доходов. С учетом увеличения рисков и ужесточения регулирования в банке ожидается существенное снижение темпов роста кредитования в 2020 году.
Портфель ипотечных кредитов Сбербанка за 2019 год увеличился на 11%. Стоит отметить, что Сбербанк является лидером на российском банковском рынке по данному направлению (более 50% от общего объема предоставленных банками ссуд).
...

3.3 Разработка мероприятий по дальнейшему развитию кредитования населения в ПАО «Сбербанк»

Необходимо отметить, что ПАО Сбербанк, как и большинство коммерческих банков в качестве основного направления кредитования населения рассматривает процесс управления кредитным риском [6].
Одним из наиболее опасных последствий кредитного риска является невозврат кредитов. Кроме того, в результате проведенного анализа во второй главе было выявлено, что в ПАО Сбербанк наблюдается увеличение суммы просроченной задолженности по кредитам.
Основным инструментом снижения кредитного риска является наличие бизнес-процессов предусматривающих эффективные способы оценки кредитоспособности заемщиков.
В настоящее время в условиях сложной экономической ситуации, а также острой конкурентной борьбы, необходимо обеспечение отлаженного механизма кредитования физических лиц.
...

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Алексеев, П.В. Банковское дело: управление в современном банке. Учебное пособие для ВУЗов / П.В. Алексеев, сост. - М.: КноРус, 2018. - 304 c.
2. Агеева, Н. А. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие / Н.А. Агеева. - М.: РИОР, Инфра-М, 2018. - 160 c.
3. Андрюшин, С. А. Банковские системы / С.А. Андрюшин. - М.: Альфа-М, Инфра-М, 2016. - 243 c.
4. Банковская система в современной экономике. Учебное пособие. - М.: КноРус, 2016. - 242 c.
5. Банковские операции. Учебное пособие. Часть 1. - М.: ИНФРА-М, 2019. - 96 c.
6. Банковское дело. Учебник. - М.: Юрайт, 2017. - 163 c.
7. Банковское дело. Экспресс-курс. - М.: КноРус, 2017. - 206 c.
8. Батракова, Л. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка / Л.Г. Батракова. - М.: Логос, 2017. - 79 c.
9. Богомолова Банки И Банковское Дело. Ч.1 / Богомолова. - Москва: Гостехиздат, 2017. - 91 c.
10. Бурдина, А. А. Банковское дело / А.А. Бурдина. - М.: МАИ, 2016. - 96 c.
11. Бухгалтерский учет в коммерческих банках (в проводках). Учебное пособие. - Москва: Мир, 2017. - 72 c.
12. Голикова, Ю. С. Организация деятельности Центрального банка. Учебник / Ю.С. Голикова, М.А. Хохленкова. - М.: ИНФРА-М, 2018. - 111 c.
13. Горелая, Н. В. Организация кредитования в коммерческом банке / Н.В. Горелая. - М.: Форум, Инфра-М, 2016. - 208 c.
14. Деньги, кредит, банки и денежно-кредитная система: тесты, задания, кейсы. Учебное пособие. - М.: КноРус, 2018. - 111 c.
15. Деньги, кредит, банки. Денежный и кредитный рынки. Учебник и практикум. - М.: Юрайт, 2016. - 220 c.
16. Деньги, кредит, банки. Шпаргалка. - М.: РИОР, 2016. - 96 c.
17. Казимагомедов, А. А. Банковское дело. Организация и регулирование / А.А. Казимагомедов. - М.: Академия, 2016. - 272 c.
18. Крюков, Р. В. Банковское дело и кредитование / Р.В. Крюков. - М.: А-Приор, 2017. - 236 c.
19. Лаврушин, Олег Иванович Банковские риски / Лаврушин Олег Иванович. - М.: КноРус, 2019. - 71 c.
20. Основы банковского дела. - М.: КноРус, 2018. - 199 c.
21. Павлов, А. В. Основы организации безопасности банков / А.В. Павлов. - М.: Academia, 2019. - 128 c.
22. Петров, М.А. Банковское дело / М.А. Петров. - М.: Рид Групп, 2019. - 244 c.
23. Печникова, А. В. Банковские операции / А.В. Печникова, О.М. Маркова, Е.Б. Стародубцева. - М.: Форум, Инфра-М, 2017. - 192 c.
24. Попова, И. В. Финансы, денежное обращение и ипотека. Учебное пособие / И.В. Попова. - М.: ИНФРА-М, 2017. - 175 c.
25. Развитие банковского сектора России в условиях глобальной турбулентности. - М.: Русайнс, 2017. - 188 c.
26. Секерин, Владимир Дмитриевич Банковский менеджмент. Учебник / Секерин Владимир Дмитриевич. - М.: Проспект, 2016. - 134 c.
27. Сплошнов, С. В. Банковский розничный бизнес. Учебное пособие / С.В. Сплошнов, Н.Л. Давыдова. - М.: Вышэйшая школа, 2019. - 259 c.
28. Тавасиев, А. М. Организация деятельности коммерческих банков. Теория и практика. Учебник / А.М. Тавасиев, В.Д. Мехряков, О.И. Ларина. - М.: Юрайт, 2017. - 93 c.
29. Управление проблемной банковской задолженностью. - М.: ИНФРА-М, 2017. - 294 c.
30. Усатова, Л. В. Бухгалтерский учет в коммерческих банках. Учебное пособие / Л.В. Усатова, М.С. Сероштан, Е.В. Арская. - М.: Дашков и Ко, 2016. - 115 c.
Электронный ресурс
31. Официальный сайт ПАО «Сбербанк» - https://www.sberbank.ru/ru/person
32. Официальный сайт Центрального банка России - http://www.cbr.ru//
33. Официальный сайт Consultant + - http://www.consultant.ru//
34. Официальный сайт журнала The banker - http://www.thebanker.com//
35. Официальный сайт Garant - http://base.garant.ru//