ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА В УСЛОВИЯХ ДИДЖИТАЛИЗАЦИИ ЭКОНОМИКИ (на примере ПАО СБЕРБАНК)

ВВЕДЕНИЕ


В современных экономических условиях происходит тотальная цифровизация экономической деятельности субъектов. Банковская сфера, и в целом деятельность финансовых организаций, оказались в центре глобальных изменений, перехода в совершенно новую плоскость взаимоотношений с клиентами, банковским сообществом и государством. Диджитализация производственных процессов, переход в «цифру» подавляющего количества клиентов, что требует от банков адекватного развития и реагирования на вызовы современности, развивающимся мировым тенденциям. Финансовый сектор в целом, и в особенности предприятия финтеха, виртуальные финансовые институты, в основу которых положены цифровые технологии, в ближайшее время кардинально изменят банковской ландшафт страны.
На сегодняшний день цифровая революция в банковской сфере привела к тому, что крупнейшие кредитные организации внедряют онлайн-решения, искусственный интеллект, создают маркетплейсы и целые экосистемы, которые являются удобными в использовании, быстры в обслуживании, несут огромный поток информации и, что самое главное, уже треть россиян активно ими пользуется.
Образ классического финансового учреждения, консервативного и вяло реагирующего на изменения в реальности уже не актуален. В наши дни банки вынуждены развивать и модернизировать перечень продуктов и услуг, дабы отвечать инновационным технологиям. Инновации являются важнейшим условием продвижения банка на финансовом рынке, а следовательно увеличения клиентской базы и роста прибыли. Жесткий темп конкуренции среди кредитных организаций является мощным толчком для формирования широкого ассортимента услуг, новых форм взаимодействия с клиентом и новых инновационных продуктов.
Клиентоориентированность, персонализация предложений, детальная сегментация рынка, мобильность, дистанционное обслуживание – ключевые

компоненты деятельности коммерческих банков по предоставлению цифровых продуктов и услуг в современных экономических реалиях. Для их реализации делается акцент на успешном клиентском опыте, а также на внедрении технологий, поддерживающих лояльность клиентской базы. При этом цифровой банк должен развиваться, не отставая от скорости происходящих вокруг изменений. Для поддержания инновационного ритма банку необходима гибкость, которую может обеспечить Agile-культура – как в разработке решений, так и в архитектуре построения IТ-систем. Новые цифровые продукты банка все чаще создают собственные digital-команды, объединяющие компетенции бизнеса, IТ и маркетинга. Большинство крупных банков стремятся сосредотачивать цифровую экспертизу внутри, исторически располагая крупными IТ-отделами.
Лидером российского банковского рынка является по праву ПАО Сбербанк. В настоящее время он реализует третью по счету Стратегию развития, и можно отметить, что в ней в наибольшей степени сделан акцент на усиление использования инновационных технологий в текущей деятельности банка. Активное использование цифровых технологий обеспечивает Сбербанку устойчивую конкурентную позицию на рынке не только за счет эффекта масштаба, но и повышения удовлетворения широких потребностей клиентов.
Актуальность данной работы обусловлена еще и тем, что внедрение научных достижений и изобретений в организацию банковского обслуживания обеспечивает постоянное совершенствование банковских продуктов и применяемых технологий обслуживания потребителей. Особая необходимость развития научных исследований по данной проблематике появляется в условиях финансового кризиса, когда ведущие финансовые учреждения испытывают проблемы с ликвидностью и оттоком клиентуры, происходят сокращения финансирования инновационных и инвестиционных проектов и сужение инновационно-инвестиционной деятельности в целом. Поэтому, в современных условиях проблема детального изучения роли и места инновационных технологий в общей совокупности операций коммерческих банков, причин появления и

развития новых продуктов и услуг, а также их влияния на показатели доходности и ликвидности банков особо актуальна.
Изучением различных аспектов разработки и внедрения современных банковских технологий занимались отечественные и зарубежные экономисты: З.Р. Агзамова, А.В. Агибалов, Д.И. Мазаев, А.А. Алексейченко, А.Ф. Исхакова, Д.С. Косарев, А. Ю. Крысанова, А.Н. Ангел, Е.Г. Шершнева, Ж.А. Тульская, Р.Ю. Черкашнев, П. Друкер, Дж. Эванс, Б. Берман, К.Роцтолл, К. Мюллер, Ю.В. Пашкус, Т. Питер, Р. Уотерман и другие.
Целью выпускной квалификационной работы является исследование теоретических положений по внедрению цифровых технологий в деятельность коммерческого банка, оценка современных банковских цифровых продуктов и путей их дальнейшего совершенствования.
Для достижения цели необходимо решить следующие задачи:
1. Изучить теоретические аспекты деятельности коммерческого банка.
2. Исследовать историю и сущность деятельности банков в условиях развития цифровых технологий.
3. Рассмотреть финансовое состояние кредитных организаций в условиях цифровизации банковских технологий.
4. Дать экономико-финансовую характеристику деятельности ПАО Сбербанк.
5. Проанализировать основные показатели деятельности ПАО Сбербанк
6. Изучить цифровые банковские продукты, предоставляемые ПАО Сбербанк своим клиентам.
7. Разработать рекомендации по совершенствованию продуктового ряда банка в условиях диджитализации.
Объектом исследования являются инновационные цифровые банковские продукты, предлагаемые клиентам в ПАО Сбербанк.
Предметом исследования является совокупность отношений, возникающих при реализации кредитной организацией инновационных цифровых банковских продуктов и услуг потребителю.

При написании выпускной квалификационной работы использованы приемы и методы исследования: описательный, статистический, структурный, монографический методы, а так же аналитический метод (т.е. проведена работа с вторичной информацией).
Информационной базой исследования стали законодательные акты Российской Федерации, постановления Правительства Российской Федерации, в части вопросов регулирующих деятельность банковского сектора и финансовых рынков, нормативные акты Банка России, статистические данные, аналитическая информация и т.д.
Теоретической основой исследования явились положения экономической теории, теории финансов, труды отечественных и зарубежных исследователей проблем денежно-кредитного регулирования, регулирования банковского управления рисками банков и корпоративного сектора экономики в условиях цифровизации.
Структура работы определена целями и задачами исследования и состоит из введения, трех глав, заключения и библиографического списка.
Во введении определяется актуальность темы исследования, цель работы, задачи исследования, предмет и объект, информационно-эмпирическая база исследования, методологический инструментарий.
В первой главе работы раскрыты классификация и принципы деятельности коммерческих банков. Рассмотрены основные направления деятельности коммерческих банков в условиях развития цифровых технологий, как исторически, так сегодня.
Во второй главе подробно анализируется деятельность на рынке банковских услуг ПАО Сбербанк, его основные финансовые показатели, а также современные технологии, используемые кредитной организацией.
В третьей главе рассматриваются проблемы вывода на рынок современных цифровых банковских продуктов, а также определены перспективные направления совершенствования банковских технологий.

В заключении подводятся общие итоги, делаются выводы по масштабам деятельности ПАО Сбербанк и развитию инновационных каналов обслуживания, значимость внедрения современных технологий в развитие и продвижение банковских продуктов и услуг.

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 5
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В УСЛОВИЯХ РАЗВИТИЯ ЦИФРОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ 10
1.1 Понятие, функции и принципы деятельности коммерческого банка 10
1.2 История и сущность деятельности коммерческих банков в условиях развития цифровых технологий 14
1.3 Современное состояние коммерческих банков в условиях развития цифровых технологий 19
2 АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПАО СБЕРБАНК В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВИЗАЦИИ ЭКОНОМИКИ 25
2.1 Общая характеристика деятельности ПАО «Сбербанк России» 25
2.2 Анализ основных финансовых показателей ПАО «Сбербанк России» 32
2.3 Анализ цифровых продуктов ПАО «Сбербанк России» 48
3 ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПАО СБЕРБАНК В УСЛОВИЯХ ДИДЖИТАЛИЗАЦИИ ТЕХНОЛОГИЙ 55
3.1 Проблемы развития современных банковских продуктов и технологий ПАО
«Сбербанк России» 55
3.2 Способы совершенствования деятельности ПАО «Сбербанк России» в рамках развития цифровых технологий 59
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 63
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 68

Добрый день! Уважаемые студенты, Вашему вниманию представляется дипломная работа на тему: «ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА В УСЛОВИЯХ ДИДЖИТАЛИЗАЦИИ ЭКОНОМИКИ (на примере ПАО СБЕРБАНК)»

Оригинальность работы 71%

РЕФЕРАТ


Тема выпускной работы: Деятельность коммерческого банка в условиях диджитализации экономики (на примере ПАО Сбербанк).
Цель работы: исследование теоретических положений по внедрению цифровых технологий в деятельность коммерческого банка, оценка современных банковских цифровых продуктов и путей их дальнейшего совершенствования.
Объектом исследования являются инновационные цифровые банковские продукты, предлагаемые клиентам в ПАО Сбербанк.
Предметом исследования является совокупность экономических отношений, возникающих при реализации инновационных цифровых банковских продуктов и услуг потребителю.
В процессе написания выпускной квалификационной работы были использованный нормативные акты Центрального банка России, положения экономической теории, теории финансов, труды отечественных и зарубежных исследователей, материалы периодической печати, официально опубликованные отчетные данные ПАО «Сбербанк России».
При написании выпускной работы использованы приемы и методы исследования: описательный, статистический, структурный, математический, монографический методы, а так же аналитический метод.
Работа состоит из введения, трех глав, библиографического списка, включающего 62 источника.
Вывод представленной работы: для удержания своих позиций на рынке в условиях жесткой конкуренции ПАО Сбербанк необходимо постоянно дорабатывать свои операционные системы с учетом современных трендов развития цифровых технологий.
Работа изложена на 74 страницах, включает 11 таблиц, иллюстрирована 6 рисунками.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1. Конституция Российской Федерации [Электронный ресурс]: принята всенар. голосованием от 12 дек. 1993 г.: (с учетом поправок от 30 дек. 2008 г. № 6- ФКЗ; от 30 дек. 2008 г. № 7-ФКЗ; от 5 февр. 2014 г. № 2-ФКЗ) // КонсультантПлюс: справ.правовая система. - Версия Проф. - Электрон.дан. - М., 2020.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая: Федеральный закон от 30.11.1994 № 51-ФЗ // Собр. законодательства РФ. 1994. № 32. Ст. 3301
3. О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 (в ред. от 13.07.2015 г.) // Консультант Плюс: справочная правовая система. - Версия Проф. - М., 2020.
4. Об утверждении программы «Цифровая экономика Российской Федерации» [Электронный ресурс]: распоряжение Правительства Российской Федерации от 28 июля 2017 г. № 1632-р.// Консультант Плюс: справочная правовая система. - М., 2020.
5. О концепции развития России до 2020 года [Электронный ресурс]: распоряжение Правительства Российской Федерации от 17 ноября 2008 года № 1662-р (ред. от 08.08.2009 г.) // Консультант Плюс: справочная правовая система. - М., 2020.
6. О национальной платежной системе [Электронный ресурс]: ФЗ от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ (ред. от 29.12.2014 г.) // Консультант Плюс: справочная правовая система. - Версия Проф. - М., 2020.
7. Программа «Цифровая экономика Российской Федерации» утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 28 июля 2017 г. № 1632-р
– 87с.
8. Абдукаримов, И.Т. Финансово-экономический анализ хозяйственной деятельности коммерческих организаций (анализ деловой активности): Учебное пособие / И.Т. Абдукаримов. - М. : НИЦ ИНФРА-М, 2015. - 320 c.

9. Абрютина, М., С. Экономический анализ товарного рынка и торговой деятельности / М.С. Абрютина. - М. : ДиС, 2015. - 464 c.
10. Ашба, А.А. Особенности конкурентного поведения коммерческих банков в условиях цифровизации экономики (на примере Сбербанка России) // Социальные науки 2018. -№ -4- С. 17-21
11. Болдырева Т.В., Плеханов С.В. Влияние цифровых технологий на трансформацию предприятий пищевой промышленности // Актуальные проблемы экономики и менеджмента. 2018.- № 3. С. 5-9
12. Буханов А.С., Никоненко Н.Д. Применение искусственного интеллекта в сфере банковского обслуживание в России//В сборнике: Проблемы современной экономики сборник материалов XXXVIII Международной научно-практической конференции. 2017. - С. 85-89
13. Воронин, В.П., Федосова С.Н. Деньги, кредит, банки: Учеб.пособие [Текст]. – М.: Юрайт-Издат, 2017. – 352 с.
14. Деньги. Кредит. Банки: учеб. / Г.И.Кравцова. – М.: Приор, 2017. – 576 с.
15. Доброхотов К.О., Плеханов С.В. Применение информационных технологии в банковской сфере // Социальные науки. 2018.- № 3 -. С. 52-56
16. Казанкина О.А. Значение информационных технологий в финансовом планировании предприятия // Экономическая безопасность и качество. 2018.- № 2 - С. 99-104
17. Кайнова В. Ф. Оценка эффективности инвестиционной политики ПАО
«Сбербанк России» // Молодой ученый. – 2019. – № 38. –С. 100-104
18. Калашников А.Н., ПянзинаЮ.Ю., КублинИ.М, Фомин Р.В. Использование программных решений бизнес-аналитики как инструмент повышения конкурентоспособности компаний и регионов // Экономика устойчивого развития. 2019.-№1-. С. 289-292
19. Кащеев В.А. Цифровая трансформация банковского сектора // Теория и практика сервиса: экономика, социальная сфера, технологии. 2018. -№ 4 - С. 40-44
20. Колмыкова Т.С. Многоцелевой характер структурно - инвестиционных преобразований экономики // Микроэкономика. 2018. -№ 1.- С. 82–85

21. Колмыкова Т.С., Ситникова Э.В., Третьякова И.Н. Кредитные ресурсы в решении задач модернизации национальной экономики // Финансы и кредит. 2017.- № 14.- С. 2– 11
22. КублинИ.М, Матковская Я.С. Состояние, перспективы и качество современной экономики: новые возможности и ограничения развития // Известия Волгоградского государственного технического университета. 2018. -№ 6 - С. 9-14
23. Кузнецова Н. А., Санинский С. А., Ильина А.В., ПукачГ.В. и др. Развитие интеграционных процессов в агропромышленном комплексе региона. Саратов, 2017.
24. Мартынович В. И. Государственный контроль за созданием интегрированных структур / / Вестник Саратовского государственного социально- экономического университета. 2005.- № 11-2. -С. 54-58
25. Найденков В.И. Виртуальный бизнес-инкубатор как инструмент взаимодействия бизнеса и образования//Наука и общество. 2017. -№2. -С. 37-40
26. Найденков В. И. Бизнес-инкубатор и бизнес-акселератор как элементы инфраструктуры развития малого предпринимательства: сравнительная характеристика и проблемы деятельности // Вестник Саратовского государственного социально-экономического университета. 2018. -№2. -С. 96-99
27. Новикова Н.А. Современное состояние банковского сектора России // Аграрная наука в XXI веке: проблемы и перспективы: сборник статей Всероссийской научно-практической конференции. Саратовский государственный аграрный университет им. Н.И. Вавилова. 2018.- С. -455-459
28. Новикова Н.А., Котар О.К., Барышникова Н.Л. Современное состояние и перспективы развития банковской деятельности // Аграрная наука в XXI веке: проблемы и перспективы: Сборник статей Всероссийской научно-практической конференции. Под ред. Е.Б. Дудниковой. 2019. С. 278-283
29. Орлова И.А., Попенко В.А. Роль современных банковских технологий как фактор обеспечения конкурентоспособности в банковском секторе // Инновационные технологии в машиностроении, образовании и экономике. 2018. Т. 14. № 1-2 - С. 461-464

30. Патанина К. А. Развитие электронных банковских услуг на примере ПАО «Сбербанк России»: дипломная работа. – Томск, 2016. – 143 с.
31. Фатеева Ю. А. Деятельность коммерческих банков РФ попредоставлению цифровых продуктов и услуг в современныхэкономических условиях (на примере ПАО КБ «Восточный»):выпускная квалификационная работа бакалавра. – Томск, 2019 – С. 91
32. Юзвович А. В. Совершенствование банковских технологий в условиях межбанковской конкуренции: магистерская диссертация. – Екатеринбург, 2018. – 152 с.
33. Банки.ру [Электронный ресурс].- Режим доступа: https://www.banki.ru/wikibank/pravlenie_banka/.- Дата обращения: 10.11.2019.
34. Годовой отчет Сбербанка за 2016, 2017, 2018 год [Электронный ресурс].- Режим доступа: http://www.sberbank.com/ru/investor-relations/reports-and- publications/annualreports. - Дата обращения: 03.01.2020.
35. Интеллектуальная система управления розничной сетью позволила Сбербанку за год сэкономить 1,5 млрд.рублей [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://futurebanking.ru/reglamentbank/article/4172 .- Дата обращения: 03.01.2020.
36. Инфопедия для углубления знаний [Электронный ресурс].- Режим доступа: https://infopedia.su/9xb71.html- Дата обращения: 10.01.2020.
37. Использовать биометрию или нет - решение останется за клиентом [Электронный ресурс].- Режим доступа: http://www.tadviser.ru/index.php/effektivnosti-innovatsiy-na-nachalnyh-etapah- zhiznennogo-tsikla-naosnove-matematicheskogo. - Дата обращения: 15.01.2020.
38. Как компания Сбербанк стала самой богатой в России [Электронный ресурс].- Режим доступа: http://mysberonline.ru/kto-v-dannyj-moment-akcionery- sberbanka.html.- Дата обращения: 04.02.2020.
39. Как работают организации будущего? [Электронный ресурс].- Режим доступа: http://gameofcareers.ru/kakrabotayut-organizacii-budushhego/.- Дата обращения: 08.12.2019.

40. Консультационный центр по банкам РФ [Электронный ресурс].- Режим доступа: http://www.ccbank.ru/karty/banki-partnery-sberbanka-bez-komissii-snyatie- nalichnyx.html#i – Дата обращения: 14.12.2019.
41. Кредитная фабрика экономит Сбербанку до 1 миллиона долларов в месяц [Электронный ресурс] – Режим доступа:http://kreditorpro.ru/kreditnaya- fabrika-sberbanka. - Дата обращения: 17.11.2019.
42. Материалы банка [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://card.sberbank21.ru/sbercrowd - Дата обращения 14.01.2020.
43. Общая характеристика ПАО Сбербанк [Электронный ресурс].- Режим доступа: https://otherreferats.allbest.ru/bank/00957370_0.html - Дата обращения 08.12.2019.
44. Открытие Брокер [Электронный ресурс].- Режим доступа: https://journal.open-broker.ru/visit-card/sberbank-rossii/ - Дата обращения: 07.12.2019.
45. Официальный сайт ПАО «Сбербанк России»: [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http: // www.sberbank.ru- Дата обращения: 05.02.2020.
46. Платонова А.Ю., Сабирова Г.Т. Роль банковской системы в современной рыночной экономике России [Электронный ресурс] / А.Ю. Платонова, Г.Т. Сабирова. – Самара, Государственный экономический университет, 2010. – С. 5. – Режим доступа: http://docplayer.ru/docview/54/34610506#file=/storage/54/34610506/34610506 - Дата обращения: 20.01.2020.
47. Повышение эффективности бизнеса банка: основные принципы и направления [Электронный ресурс] – Режим доступа:http://bankir.ru/publikacii/20090218/povishenie-effektivnosti-biznesa-banka- osnovnieprincipi-i-napravleniya-1681432/- Дата обращения: 25.01.2020.
48. Положение об общем собрании акционеров [Электронный ресурс].- Режим доступа: https://www.sberbank.com/ru/investor-relations/corporate- governance/general-shareholders-meeting- Дата обращения 11.11.2019.
49. Прогноз развития банковского сектора в 2018 году: кризис бизнес модели [Электронный ресурс].- Режим

доступа:URL:https://raexpert.ru/researches/banks/prognoz_2018-Дата обращения: 22.01.2020.
50. Развитие открытых интерфейсов (Open API) на финансовом рынке [Электронный ресурс].- Режим доступа: http://www.cbr.ru/Content/Document/File/36006/api_survey.pdf- Дата обращения: 02.02.2020.
51. Рейтинг банков на 01.01.2017 по показателю Просроченная задолженность по кредитам, выданным физ. Лицам [Электронный ресурс].-Режим доступа: http://mir-procentov.ru/banks/ratings/credits-delay-partfl.html?date1=2017-01- 01&date2=2016-01-01- Дата обращения 12.01.2020.
52. Сбербанк Капитал [Электронный ресурс].- Режим доступа: https://sbrf- capital.ru/?utm_source=restate.ru- Дата обращения: 10.12.2019.
53. Сбербанк Лизинг [Электронный ресурс].- Режим доступа: https://www.sberleasing.ru/about/ Дата обращения: 10.12.2019.
54. Совершенствование стратегического развития коммерческого банка в современных условиях (на примере ПАО «Сбербанк») [Электронный ресурс].- Режим доступа: https://revolution.allbest.ru/bank/00978809_0.html - Дата обращения: 22.01.2020.
55. Совокупность финансовых технологий, способствующих генерированию инноваций в банковской сфере [Электронный ресурс].- Режим доступа: http://earchive.tpu.ru/bitstream/11683/29955/1/TPU201707.pdf - Дата обращения: 14.12.2019.
56. Стратегия развития Сбербанка 2020 [Электронный ресурс].- Режим доступа: https://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/sberbankdevelopmentstrategyfor 2018-2020.pdf-Дата обращения: 18.01.2019.
57. Удаленная идентификация[Электронный ресурс].- Режим доступа:http://www.cbr.ru/fintech/remote_authentication- Дата обращения: 02.02.2020

58. Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс].- Режим доступа: https://cbr.ru/CREDIT/coinfo.asp?id=350000004- Дата обращения: 20.01.2019.
59. Цифровая трансформация Российских банков [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.tadviser.ru/- Дата обращения: 05.02.2020
60. Экономика API: как это работает [Электронный ресурс].- Режим доступа:https://bosfera.ru/bo/ekonomika-api-kak-etorabotaet - Дата обращения: 02.02.2020.
61. FutureBanking: «Как работает интеллектуальная система управления сетью отделений Сбербанка». [Электронный ресурс].- Режим доступа:http://futurebanking.ru/post/3232 Дата обращения: 05.02.2020.
62. 5 главных тенденций банковских технологий в 2018 году [Электронный ресурс].- Режим доступа:https://www.plusworld.ru/daily/cat-analytics/5-tendentsij-v- bankovskih-tehnologiyah-v-2018- godu-2/ -Дата обращения: 05.02.2020.