Банковское кредитование физического лица в современных условиях

В современной рыночной экономике потребительское кредитование отмечается как одно из наиболее актуальных направлений. Потребительское кредитование становится все более востребованным как способ удовлетворения всевозможных потребительских нужд с целью уравнивания доходов и роста покупательской способности. В последние несколько лет в отрасли кредитования Узбекистана наблюдается тенденция увеличения динамики кредитования физических лиц.
Актуальность выбранной темы выпускной квалификационной работы состоит в том, что коммерческий банк, выдавая потребительский кредит, способствует, в первую очередь, решению финансовых проблем населения, связанных с необходимостью приобретения жилья, транспортных средств, дорогостоящей бытовой техники, оплаты медицинских и образовательных услуг. К тому же кредит, стимулируя спрос населения на товары, содействует увеличению их производства и реализации, повышая тем самым экономический потенциал страны. Ориентация коммерческих банков на частных заемщиков способствует также повышению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга клиентов банка и видов предоставляемых ссудных услуг.
Объект исследования - АКБ «TengeBank».
Предмет исследования – кредитование физических лиц в банке.
Целью исследования выпускной квалификационной работы является изучение теории и практики банковского кредитования физических лиц, выявление и разработка мероприятий, направленных на их изучение.
В соответствии с целью исследования в исследовании решались следующие задачи:
- теоретические основы банковского кредитования физических лиц;
- анализ состояния кредитования физических лиц в банке;
- совершенствование банковского кредитования;
В качестве инструментария применялись методы анализа научной и информационной базы, синтеза полученных данных в теоретические выводы и практические рекомендации.
Теоретической основой выпускного квалификационного проекта выступают труды зарубежных и отечественных авторов, таких как: Степаненко А. С., Москвитина С. А., Куликова Н. И., Левшина М. А., Гребер Джорджа и др. В качестве нормативной базы было использовано Законодательство Республики Узбекистан.
Среди средств массовой информации в дипломной работе были использованы такие журналы, как: «Вестник Амурского государственного университета», «Гуманитарные, социально-экономические и общественные науки» и др.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.
В главе 1 «Теоретические основы банковского кредитования физических лиц» рассматривается сущность понятия кредит, характеристики и виды и назначение кредитования, а также рассматривается кредитование физических лиц как вид банковской деятельности.
В главе 2 «Анализ состояния кредитования физических лиц в банке (на примере АКБ «TengeBank»)» анализируется общая характеристика АКБ «TengeBank», действующее состояние экономической деятельности, оценка эффективности АКБ «TengeBank» и, в частности, эффективность реализации кредитования физических лиц.
В главе 3 «Совершенствование банковского кредитования физических лиц в современных условиях» анализируются вероятные методы улучшения эффективности деятельности АКБ «TengeBank» с учетом выявленных проблем при анализе исследуемой организации. В заключении приведены выводы, полученные в результате проведенного исследования и пояснения в отношении предложенных для совершенствования мероприятий.
Практическая значимость исследования состоит в том, что оно содержит детализацию оценки эффективности коммерческого банка и эффективности кредитования физических лиц, в частности, которая имеет значение для деятельности исследуемой организации.
 

Введение 3
1 Теоретические основы банковского кредитования физических лиц 6
1.1 Кредит: сущность, функции и принципы 6
1.2 Классификация кредита 18
1.3 Кредитование физических лиц как вид банковского кредита 24
2 Анализ состояния кредитования физических лиц в банке (на примере АКБ «Tenge Bank») 38
2.1 Организационно – экономическая характеристика деятельности банка 38
2.2 Анализ кредитного портфеля банка 50
2.3 Анализ продуктов кредитования физических лиц банка 53
3 Совершенствование банковского кредитования физических лиц в современных условиях 63
Заключение 72
Список использованных источников 7

Банки на современном этапе развития общества являются наиболее стабильными финансовыми институтами, задача которых заключается в сохранении собственных средств и средств клиентов, а также в приумножении обоих. Одним из наиболее приоритетных направлений развития национального банковского сектора Узбекистана является кредитование физических лиц.

1. АКБ «TengeBank» [электронный ресурс] Официальный сайт АКБ «TengeBank» URL: https://tengebank.uz/ru (дата обращения: 27.05.2023)
2. Ахинов, Г.А. Экономика общественного сектора : учебник/ Г.А. Ахинов, И.Н. Мысляева.— Москва : НИЦ ИНФРА-М, 2016.— 331 с.
3. Виды и особенности потребительских кредитов [электронный ресурс] ИА «Совком» URL: https://sovcombank.ru/blog/krediti/vidi-i-osobennosti-potrebitelskih-kreditov (дата обращения: 23.05.2023)
4. Виды кредитных договоров и их особенности [электронный ресурс] Совкомбанк URL: https://media.halvacard.ru/financial-literacy/vidy-kreditnykh-dogovorov/ (дата обращения: 25.05.2023)
5. Гребер Д. Долг: первые 5000 лет истории. — М .: Ад Маргинем Пресс, 2015. — 528 с.
6. Деньги, кредит, банки. Денежный и кредитный рынки: учебник и практикум для академического бакалавриата / Г. А. Аболихина [и др.]; под общей редакцией М. А. Абрамовой, Л. С. Александровой. — 2-е изд., испр. и доп. — Москва: Издательство Юрайт, 2019. — 436 с.
7. Заем под собственный капитал [электронный ресурс] Финансовая энциклопедия URL: https://nesrakonk.ru/homeequityloan/ (дата обращения: 27.05.2023)
8. Ильин И. В., Соколицына Н. А. Экономико-математическая модель определения краткосрочного и долгосрочного кредитов под внеоборотные и оборотные активы // π-Economy, № 2 (96), 2010, С. 210-214.
9. Кредит под залог продукции будущего урожая сельскохозяйственных культур [электронный ресурс] Россельхозбанк URL: https://www.rshb.ru/smallbusiness/rwc/current/future_crop/ (дата обращения: 27.05.2023)
10. Кредитные рейтинги стран мира: S&P, Fitch и Moody’s [электронный ресурс] БКС Экспресс URL: https://bcs-express.ru/novosti-i-analitika/shkala-kreditnykh-reitingov-standard-poor-s (дата обращения: 28.05.2023)
11. Кузьминых Г. М. Особенности заключения кредитного договора // Правопорядок: история, теория, практика, № 1 (8), 2016, С. 28-31.
12. Куликов Н. И., Левшина М. А. Понятие, сущность и классификация кредитов, предоставляемых физическим лицам // Гуманитарные, социально-экономические и общественные науки, № 10, 2017, С. 173-176.
13. Курныкина, О. В. Бухгалтерский учет в коммерческих банках : учебник / О.В. Курныкина, Н.Э. Соколинская. — 2-е изд., перераб. — Москва : КНОРУС, 2018. — 368 с.
14. Лекция «Кредитование физических лиц» [электронный ресурс] ИА Finarty URL: https://www.finversia.ru/fingram/lektsiya-kreditovanie-fizicheskikh-lits-62900 (дата обращения: 27.05.2023)
15. Лекция «Кредитование физических лиц» [электронный ресурс] Информационный портал «Теории и практики» URL: https://theoryandpractice.ru/pdf/minfin_credits.pdf (дата обращения: 23.05.2023)
16. Москвитина С. А., Москвитина Н. М. Особенности потребительского кредитования физических лиц коммерческими банками // Вестник Амурского государственного университета. Серия: Естественные и экономические науки, № 65, 2014, С. 148-154.
17. Небанковские финансовые компании (НБФК) [электронный ресурс] Финансовая энциклопедия URL: https://nesrakonk.ru/homeequityloan/ (дата обращения: 27.05.2023)
18. Рубцова, Л.Н. Финансы, денежное обращение и кредит : методическое пособие / Л.Н. Рубцова, Ю.А. Чернявская.— 2-е изд., перераб. и доп.— Москва : РУСАЙНС, 2016.— 310 с.
19. Совместный кредит [электронный ресурс] Финансовая энциклопедия URL: https://nesrakonk.ru/joint_credit/ (дата обращения: 27.05.2023)
20. Степаненко А. С. Банковское кредитование экспортно-импортных операций при осуществлении внешнеэкономической деятельности банком // Символ науки, № 8, 2018, С. 29-32.
21. Финансовая грамотность : практикум для студентов вузов / науч. ред. Р. А. Кокорев. — Москва : Издательство Московского университета, 2021. — 79 с.
22. Функции банковских кредитов, предоставляемых организациям бизнеса [электронный ресурс] QS Study URL: https://qsstudy.com/functions-of-bank-loans-on-provided-to-business-organizations/ (дата обращения: 26.05.2023)
23. Что потребует банк за нарушение кредитного договора [электронный ресурс] Журнал «Юрист компании» Источник: https://www.law.ru/article/21327-qqq-17-m2-06-02-2017-chto-potrebuet-bank-za-narushenie-kreditnogo-dogovora (дата обращения: 27.05.2023)
24. FICO Score [электронный ресурс] FairIsaacCorporation URL: https://www.fico.com/en/products/fico-score (дата обращения: 28.05.2023)
25. S&P GlobalRatings подтвердило Долгосрочный Межд. рейтинг в ин. валюте эмитента TengeBank "B+", прогноз "стабильный" [электронный ресурс] Официальный сайт АКБ «TengeBank» URL: https://tengebank.uz/en/about-bank/tekushchie-rejtingi (дата обращения: 29.05.2023)
26. Сайт центрального банка Республики Узбекистан: https://cbu.uz/ru/ (дата обращения: 29.05.2023)
27. Сайт центрального банка Республики Узбекистан, раздел головне офисы коммерческих банков: https://cbu.uz/ru/credit-organizations/banks/head-offices/ (дата обращения 29.05.2023)
28. Официальный сайт АКБ «TengeBank»: https://tengebank.uz/uz (дата обращения 29.05.2023)
29. Сайт ГНК Республики Узбекистан: https://soliq.uz/?lang=ru
30. Учебник Деньги, Кредит, Банки[электронный ресурс], Под общей редакцией М. С. Марамыгина, Е. Н. Прокофьевой, издательство Уральского университета, 2019г.
31. Наточеева, Н. Н. Банковское дело : Учебник для бакалавров / Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова ; Уфимский государственный нефтяной технический университет. - 2-е изд. - Москва : Издательско-торговая корпорация "Дашков и К", 2019. - 158 с. - (ВО - Бакалавриат). - ISBN 978-5-394-02715-4. - Текст. Электронный. - URL: https://znanium.com/catalog/product/1091126 (дата обращения: 27.01.2022). - Режим доступа: по подписке.
32. Алексеева, Д. Г. Современная банковская система Российской Федерации : Учебник для вузов / отв. ред. Алексеева Д. Г., Пыхтин С. В. - Москва : Юрайт, 2022. - 290 с. - (Высшее образование). - ISBN 978-5-9916-9371-4. - Текст. Электронный. - URL: https://urait.ru/bcode/491636 (дата обращения: 27.01.2022). - Режим доступа: по подписке.
33. Бровкина Н.Е., Варламова С.Б., Гаврилин А.В., Гурина Л.А., Дадашева О.Ю., Ершова Т.А., Казанкова Н.С., Ковалева Н.А., Ларионова И.В., Мешкова Е.И. Банк и банковские операции : Учебник / Бровкина Н.Е. - Москва : КноРус, 2022. - 268 с. - ISBN 978-5-406-09359-7. - Текст. Электронный. - URL: https://book.ru/book/943048 (дата обращения: 27.01.2022). - Режим доступа: по подписке.
34. Джагитян, Э. П. Макропруденциальное регулирование банковской системы как фактор финансовой стабильности : Монография / Джагитян Э. П. - Москва : Юрайт, 2022. - 215 с. - (Актуальные монографии). - ISBN 978-5-534-09731-3. - Текст. Электронный. - URL: https://urait.ru/bcode/494800 (дата обращения: 27.01.2022). - Режим доступа: по подписке.
35. Иванов, В. В. Банки и банковские операции : Учебник и практикум для вузов / под ред. Соколова Б.И. - Москва : Юрайт, 2022. - 189 с. - (Высшее образование). - ISBN 978-5-534-00095-5. - Текст. Электронный. - URL: https://urait.ru/bcode/489950 (дата обращения: 27.01.2022). - Режим доступа: по подписке.
36. Ларина, О. И. Банковское дело. Практикум : Учебное пособие для вузов / Ларина О. И. - 2-е изд., пер. и доп. - Москва : Юрайт, 2022. - 234 с. - (Высшее образование). - ISBN 978-5-534-07654-7. - Текст. Электронный. - URL: https://urait.ru/bcode/489581 (дата обращения: 27.01.2022). - Режим доступа: по подписке.
37. Тарханова, Е. А. Банковское дело. Тесты : Учебное пособие для вузов / Тарханова Е. А. - Москва : Юрайт, 2022. - 40 с. - (Высшее образование). - ISBN 978-5-534-13857-3. - Текст. Электронный. - URL: https://urait.ru/bcode/506938 (дата обращения: 27.01.2022). - Режим доступа: по подписке.
38. Травкина Е.В. Рынок банковских услуг: проблемы и направления развития : Монография / Травкина Е.В. - Москва : КноРус, 2021. - 163 с. - ISBN 978-5-406-09099-2. - Текст. Электронный. - URL: https://book.ru/book/942269 (дата обращения: 27.01.2022). - Режим доступа: по подписке.
39. Актуальные направления развития банковского дела : монография / М. А. Абрамова, Д. С. Вахрушев, С. Е. Дубова [и др.] ; под ред. Н. Э. Соколинской и И. Е. Шакер ; Финансовый ун-т при Правительстве Рос. Федерации. - Москва : КноРус, 2020. - 250 с. - (Магистратура). - ISBN 978-5-406-06202-9. - Текст : непосредственный.
40. Иванов, В. В. Деньги, кредит, банки : учебник и практикум для вузов / В. В. Иванов, Б. И. Соколов ; под редакцией В. В. Иванова, Б. И. Соколова. - Москва : Юрайт, 2023. - 371 с. - (Высшее образование). - ISBN 978-5-534-01182-1. - Текст : непосредственный. - URL: https://urait.ru/bcode/511512
41. Романовский, М. В. Финансы, денежное обращение и кредит : учебник для вузов / М. В. Романовский [и др.] ; под редакцией М. В. Романовского, О. В. Врублевской, Н. Г. Ивановой. - 4-е изд. - Москва : Юрайт, 2023. - 582 с. - (Высшее образование). - ISBN 978-5-534-15975-2. - Текст : непосредственный. - URL: https://urait.ru/bcode/530600
42. Марамыгин, М. С. Деньги, кредит, банки. Тема 1 / М. С. Марамыгин ; Урал. гос. экон. ун-т. - [Екатеринбург] : [б. и.], [2018]. - R=on-line. - URL: http://lib.wbstatic.usue.ru/tests/usue_112.docx
43. Деньги, кредит, банки : учебник для студентов, обучающихся по направлению "Экономика" / [О. И. Лаврушин [и др.] ; под ред. О. И. Лаврушина ; Финансовый ун-т при Правительстве Рос. Федерации. - 13-е изд., стер. - Москва : КноРус, 2014. - 446 с. - (Бакалавриат). - ISBN 978-5-406-03738-6. - Текст : непосредственный.
44. Горелая, Н. В. Основы банковского дела : учебное пособие для студентов вузов, обучающихся по направлению подготовки бакалавров и магистров для направления 080100 "Экономика" специализации "Банки и банковская деятельность" / Н. В. Горелая, А. М. Карминский ; под ред. А. М. Карминского. - Москва : ФОРУМ, 2013. - 271 с. - (Высшее образование). - ISBN 978-5-8199-0534-0. - Текст : непосредственный.
45. Марамыгин, М. С. Организация деятельности коммерческого банка : учебное пособие : для бакалавров, обучающихся по направлениям подгот. "Экономика" и "Финансы и кредит", а также студентов СПО, обучающихся по специальности 08010.51 "Банк. дело" / М. С. Марамыгин, Е. Г. Шатковская. - Москва : ФОРУМ: [ИНФРА-М], 2013. - 319 с. - (Высшее образование. Бакалавриат). - ISBN 978-5-91134-638-6. - Текст : непосредственный.
46. Киреев, В. Л. Банковское дело : учебник для студентов, обучающихся по специальностям "Финансы и кредит", "Бухгалтерский учет, анализ и аудит", "Мировая экономика", "Налоги и налогообложение" / В. Л. Киреев, О. Л. Козлова. - Москва : КноРус, 2012. - 239 с. - (Для бакалавров). - ISBN 978-5-406-00974-1. - Текст : непосредственный.