Анализ кредитования физических лиц на примере ПАО «Сбербанк»

На сегодняшний день на рынке наиболее востребованным является потребительское кредитование, при чем в последнее время на Российском рынке отмечается его стремительный рост. Главной целью развития потребительского кредитования является увеличение доходов банков, расширение покупательских возможностей клиентов, удовлетворение их потребностей в различных потребностях за счёт привлечения кредитных ресурсов. Данная тенденция связана с тем, что большая часть населения не имеет возможности совершать крупные покупки в связи с недостаточностью средств, поэтому у них появляется возможность для доступных в плане получения и сроков выдачи денежных средств. Необходимость потребительского кредита вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров. Несмотря на прогрессивные изменения в действующем законодательстве и постоянном усовершенствовании процесса кредитования, все еще есть неразрешенные вопросы. В современных условиях, роль потребительского кредитования в России значительно возрастает под влиянием финансовой интеграции и экономической ситуации. Его развитие является одним из главных условий функционирования банковской системы в целом, а также необходимостью для экономического развития страны.
Сегодня практически все можно приобрести в кредит, но при этом требования к заемщикам постоянно ужесточаются. С каждым годом объемы потребительских кредитов растут, также и увеличивается доля проблемных кредитов, что обусловлено низкой платежеспособностью населения. Развитие потребительского кредитования и его динамика зависит от степени заинтересованности коммерческих банков в розничном кредитовании, ресурсного обеспечения кредитных операций, а также спроса населения на кредиты. При этом возможности и желание граждан пользоваться банковскими кредитами зависит от параметров экономического развития страны. Развитие потребительского кредитования физических лиц влияет на стремительное развитие банковской среды и потребительского рынка, что ускоряет темпы развития государства, что сказывается на качестве жизни граждан.
Объект исследования – ПАО «Сбербанк России».
Предмет исследования – кредитование физических лиц в банке.
Целью выпускной квалификационной работы является изучение теории и практики кредитования физических лиц в банке, выявление проблем и разработка мероприятий по их устранению.
Для достижения поставленной цели, были сформулированы следующие задачи:
– рассмотреть теоретические основы кредитования физических лиц;
– провести анализ кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России»;
– определить проблемы и разработать мероприятия по совершенствованию кредитования физических лиц в банке.
В процессе написания работы были использованы научные методы исследования, методы статистического анализа и прогнозирования.
Теоретической и методологической базой данной работы послужили труды российских и зарубежных авторов в области финансов, экономики, кредитных отношений, материалы периодических изданий и сети Интернет.
Практическая значимость исследования заключается в возможности использования разработанных мероприятий по совершенствованию кредитования физических лиц в банке на практике, что позволит не только расширить спектр кредитных продуктов, но улучшить финансовые результаты деятельности банка.
Работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных источников. ВКР написана на 62 страницах, содержит 11 таблиц, 9 рисунков, 47 источника литературы.
В первой главе раскрываются теоретические аспекты кредитования физических лиц в банке: раскрыта сущность, принципы и формы кредита, рассмотрены особенности кредитования физических лиц в банке.
Во второй главе проводится анализ состояния кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России»: дана общая характеристика банка, проведен анализ кредитного портфеля банка.
В третьей главе определены проблемы кредитования физических лиц в банке и предложены пути их решения. Кроме того, проведена оценка эффективности предлагаемых рекомендаций.

Введение 3
1 Теоретические основы кредитования физических лиц 6
1.1 Экономическая сущность кредита в экономике: функции и принципы кредита 6
1.2 Виды и формы кредита 8
2 Анализ кредитования физических лиц на примере ПАО «Сбербанк России» 19
2.1 Общая характеристика деятельности банка 19
2.2 Анализ кредитного портфеля банка 27
3 Проблемы кредитования физических лиц и пути их решения в современных российских условиях 38
Заключение 51
Список использованных источников 54
Приложение 59

Актуальность темы заключается, в том, что кредитование банками населения имеет большое социальное значение, так как способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в жилье, различных товарах и услугах.
Стабильность и эффективность работы коммерческого банка зависит от того, насколько грамотно сформирована его организационная структура, где огромную долю занимает организация кредитного процесса.

1. Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.). – URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_28399 (дата обращения: 22.04.2023).
2. Гражданский кодекс Российской Федерации: Федеральный закон РФ от 18.12.2006 г. № 23–ФЗ, часть 1. – URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142 (дата обращения: 22.04.2023).
3. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395–1«О банках и банковской деятельности». – URL: http://www.consultant.ru/document/ cons_doc_LAW_5842 (дата обращения: 22.04.2023).
4. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218–ФЗ «О кредитных историях». – URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043 (дата обращения: 22.04.2023).
5. Федеральный закон от 21 декабря № 353–ФЗ «О потребительском кредите (займе)». – URL: http://www.consultant.ru/document/ cons_doc_LAW_155986 (дата обращения: 22.04.2023).
6. Положение Банка России от 26 марта 2004 года № 254–П. «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». – URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_220089 (дата обращения: 22.04.2023).
7. Вахрин П.Н. Финансы, денежное обращение, кредит. – М.: Издательско–торговая компания «Дашков и К», 2016. ̶ 942 с. – ISBN: 978–5–7779–1450–7.
8. Воронин В.Л. Деньги, кредит, банки. – М.: Издательство Юрайт, 2015. – 843 с. – ISBN: 978–5–9916–2636–1.
9. Галанов В.А. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / В.А. Галанов. – 2–e изд. – М.: Форум: НИЦ ИНФРА–М, 2014. – 416 с. – ISBN: 978–5–8199–0575–3.
10. Глисин Ф.Ф. Деловая активность коммерческих банков в России. – М.: Банковское дело, 2018. – 452 с. – ISBN: 978–5–9916–4677–2.
11. Глушкова Н.Б. Особенности потребительского кредитования в РФ в условиях финансового кризиса // Вестник Тверского государственного университета. Серия: экономика и управление. – 2016. – N 1. – С. 105–113.
12. Годовой отчет ПАО «Сбербанк России» за 2022 год [Текст]. – М., 2022. – 140 с.
13. Даниленко С.А. Банковское потребительское кредитование: учебно–практическое пособие. – М.: Юстицинформ, 2015. – 384 с. – ISBN: 978–5–16–009774–9.
14. Жарковская Е.П. Банковское дело. – Москва: Омега –Л, 2015. – 125 с. – ISBN: 978–5–9765–1327–3.
15. Жуков Е.Ф. Банковское дело: учебник для бакалавров. – М.: Юрайт, 2015. – 591 с. – ISBN: 978–5–91768–737–7.
16. Иванов В.В. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для бакалавров в вопросах и ответах / Б.И. Соколов, В.В. Иванов. – М.: НИЦ ИНФРА–М, 2016. – 288 с. – ISBN: 978–5–16–101295–6.
17. Киреев В.Л. Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям и специальности «Финансы и кредит» / под ред. В.Л. Киреев – М.: КНОРУС, 2014. – 239 с. – ISBN: 978–5–7996–2741–6.
18. Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита. – Санкт–Петербург: Бизнес и Банки, 2016. – 156 с. – ISBN: 978–5–534–05109–4.
19. Ковалева Т.М. Финансы и кредит: Учебник. – 8–е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2019. – 360 с. – ISBN: 978–5–406–02907–7.
20. Комиссарова М.В. Существенные условия потребительского кредита. – М.: Банковское дело, 2018. –456 с. – ISBN: 978–5–7205–1549–2.
21. Коликова Е.М. Мониторинг проблемных кредитов в потребительском кредитовании // Финансовые исследования. – 2015. – N 1. – с.24–28.
22. Коробова Г.Г. Банковское дело: Учебник. – М.: Магистр, Инфра–М 2015. – 592 с. – ISBN: 978–5–9656–0172–1.
23. Косарева Н.Б. Развитие кредитования в Российской Федерации [Текст] / Н.Б. Косарева. – Москва: Дело, 2015. – 365 с.
24. Костерина, Т.М. Банковское дело [Текст]: учебник для бакалавриата: / Т. М. Костерина. — 3–е изд., пер. и доп. — Москва: Юрайт, 2014. – 332 с. – ISBN: 978–5–9614–6111–4.
25. Кузнецова, Е.И. Финансы. Денежное обращение. Кредит [Текст]: учебное пособие / Е.И. Кузнецова – Москва: Юнити–Дана, 2015. – 567 с. – ISBN: 978–5–16–011277–0.
26. Курако, Л.П. Современные банковские системы. – М.: Гелиос АРВ, 2018. – 124 с. – ISBN: 978–5–7996–2692–1.
27. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник. – 12–е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2019. – 800 с. – ISBN: 978–5–392–28838–0.
28. Маркарьян Э.А. Экономический анализ хозяйственной деятельности: учебное пособие. – М.: КНОРУС, 2015. – 552 с. – ISBN: 978–5–534–01019–0.
29. Маркова О.М. Организация деятельности коммерческого банка: Учебник. – М.: ИД ФОРУМ, НИЦ ИНФРА–М, 2016. – 496 с. – ISBN: 978–5–7996–2741–6.
30. Мартыненко Н.Н. Банковское дело: учебник / Н. Н. Мартыненко, О. М. Маркова, О. С. Рудакова, Н. В. Сергеева. — 2–е изд., перераб. и доп. — Москва: Издательство Юрайт, 2016. — 612 с. – ISBN: 978–5–534–10276–5.
31. Микищенко А.А. Кредитные риски в деятельности коммерческого банка. – Ярославль: Юнити, 2018. – 236 с. – ISBN: 978–5–534–08084–1.
32. Романовский М.В. Финансы и кредит: Учебник для академического бакалавриата. – М.: Юрайт, 2015. – 627 c. – ISBN: 978–5–9916–4667–1.
33. Сарнаков И.В. Потребительское кредитование в России. Теория, практика, законодательство. – М.: Юриспруденция, 2018. – 232 c. – ISBN: 978–5–9916–4547–4.
34. Современный финансово–кредитный словарь / под общей ред.
Лапусты М. Никольского П. – М.: ИНФРА–М, 2015. – 818 с. – ISBN: 978–4–512–08054–2.
35. Соколов Б.И. Деньги. Кредит. Банки: учебник для бакалавров в вопросах и ответах. – М.: НИЦ ИНФРА–М, 2015. – 288 с. – ISBN: 978–6–9560–4623–2.
36. Стародубцева Е.Б. Банковское дело: учебник. – М.: ФОРУМ: ИНФРА–М, 2014. – 464 с. – ISBN: 978–5–343–00244–9.
37. Степанова ТО ЕСТЬ. Потребительский спрос в постиндустриальной экономике (теория и практика): Учебное пособие. – М.: НИЦ ИНФРА–М, 2016. – 160 с. – ISBN: 978–5–521–0803–8.
38. Строен Е.П. Итоги развития банковской системы России и проблемы совершенствования банковского законодательства. – М.: АС Плюс, 2016. – 156 с. – ISBN: 978–5–7966–2746–6.
39. Тавасиев А. М. Банковское дело. Управление и технологии: Учебник / А. М. Тавасиев, В. Д. Мехряков, Н. Д. Эриашвили ; под ред. А. М. Тавасиева. – 3–е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ, 2014. – 663 с. – ISBN: 978–5–5406–3342–4.
40. Тютюнник А.В. Банковское дело]: Учебник / А.В. Тютюнник, А.В. Турбанов; под ред. А.В. Тютюнник – М.: Финансы и статистика, 2014. – 589 с. – ISBN: 978–5–7906–2241–5.
41. Юдина И.Н. Банковская система в развивающихся экономиках: Опыт становления, развития и кризисов: Монография. – М.: РИОР ИНФА–М, 2019. – 352 с. – ISBN: 978–5–522–9876–6.
42. Ассоциация Российских Банков. ̶ URL: https://www.arb.ru/ (дата обращения: 28.05.2023).
43. Банковский портал Единый Банк. ̶ URL: http://1eb.ru/ (дата обращения: 28.05.2023).
44. Информационный портал банки, вклады, кредиты, ипотека, рейтинги банков России. ̶ URL: http://www.banki.ru/ (дата обращения: 28.05.2023).
45. ПАО Сбербанк. ̶ URL: https://www.sberbank.ru/ (дата обращения: 28.05.2023).
46. Рейтинговое агентство «Эксперт Ра» . ̶ URL: https://raexpert.ru/ (дата обращения: 28.05.2023).
47. Рейтинговое агентство «Frank Research Group» . ̶ URL: https://frankrg.com/ (дата обращения: 28.05.2023).