Ипотечное кредитование РФ: проблемы и пути решения

Также в связи с особенностями, которые присущи этому виду кредитования, повышается стабильность и эффективность банковской системы страны. Во-первых, наличие залога – недвижимого имущества снижает риски кредитора. Во-вторых, риск потерять жилье побуждают заемщика точно и своевременно исполнять свои обязательства. В-третьих, при наличии вторичного рынка ипотечных кредитов коммерческие банки в случае необходимости могут продать закладные и укрепить свою платежеспособность.
С другой стороны, жилье – это одно из наиважнейших социальных благ и жизненных потребностей абсолютно каждого человека, именно поэтому на основе его наличия и соответствия базовым потребностям можно судить о качестве жизни граждан. В связи с этим, жилищная проблема остается не только одной из наиболее важных социальных задач государства, но в условиях кризиса приобретает еще большую значимость. Система ипотечного кредитования является одним из инструментов, обеспечивающих доступное жилье для людей с невысоким уровнем дохода.
Целью данного исследования является изучение теоретических и практических основ ипотечного кредитования, а также анализ ипотечного кредитования в коммерческом банке ПАО «Сбербанк» и разработка мероприятий по его совершенствованию.
Для достижения поставленной цели, необходимо решить следующие задачи:
- изучить теоретические основы ипотечного кредитования;
- проанализировать рынок ипотечного кредитования России и определить основные тенденции;
- выявить особенности функционирования механизма ипотечного кредитования в России;
- дать организационно-экономическую характеристику ПАО «Сбербанк»;
- провести анализ организации ипотечного кредитования ПАО «Сбербанк»;
- выявить проблемы ипотечного кредитования;
- разработать предложения по совершенствованию существующей системы ипотечного кредитования в коммерческом банке ПАО «Сбербанк».
Объектом исследования выступает банк ПАО «Сбербанк».
Предметом исследования является совокупность экономических отношений, возникающих в процессе ипотечного кредитования и финансовое состояние объекта исследования.
Методы исследования: анализ, синтез, сравнение, обобщение, горизонтальный и вертикальный анализ, коэффициентный анализ.
Теоретической основой работы послужили исследования ведущих отечественных и зарубежных специалистов в области ипотечного кредитования.
Информационную базу исследования составили научные работы отечественных и зарубежных авторов в области ипотечного кредитования; нормативно-правовые документы органов законодательной власти Российской Федерации и Банка России, аналитические, справочные и статистические данные Центрального банка России, финансовая отчетность коммерческого банка ПАО «Сбербанк», а также материалы отечественной периодической печати.
В первой главе мною рассмотрено теоретические основы ипотечного кредитования:
- понятие и сущность ипотечного кредитования;
- функции и классификация ипотечного кредитования;
- особенности ипотечного кредитования в коммерческом банке РФ.
Вторая глава посвящена анализу ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк»:
- характеристика коммерческого банка ПАО «Сбербанк»;
- анализ динамики и структуры ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк»;
- анализ программ ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк».
Третья глава содержит информацию о проблемах ипотечного кредитования в РФ и непосредственно в ПАО «Сбербанк» и предложены пути их решения.
 

Введение
1 Теоретические основы ипотечного кредитования
1.1 Понятие и сущность ипотечного кредитования
1.2 Функции и классификация ипотечного кредитования
1.3 Особенности ипотечного кредитования в коммерческом банке РФ
2 Анализ ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк»
2.1 Характеристика коммерческого банка ПАО «Сбербанк»
2.2 Анализ динамики и структуры ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк»
2.3 Анализ программ ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк»
3 Проблемы ипотечного кредитования и пути решения (на примере ПАО «Сбербанк»)
Заключение
Список использованных источников

В современной мировой экономике ипотечное кредитование играет большую роль.
Сегодня ипотечное кредитование являются одним из наиболее перспективных направлений деятельности российских коммерческих банков. Отечественные кредитные организации стремятся разработать собственные кредитные модели и банковские продукты, которые позволят привлечь наибольшее количество клиентов в сложных экономических условиях.

1. Инструкция Банка России от 28 июня 2017 г. № 180 – И «Об обязательных нормативах банков».
2. Положение Банка России от 28 июня 2017 г. № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности».
3. Постановление правительства РФ от 11.01.2000 №28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» (ред. от 08.05.2002).
4. Указ Президента РФ от 7 мая 2018 г. №204 «О национальных целях и стратегических задачах развития Российской Федерации на период до 2024 года» (с изменениями и дополнениями).
5. Указание Банка России от 15 апреля 2015 г. N 3624-У «О требованиях к системе управления рисками и капиталом кредитной организации и банковской группы».
6. Федеральный закон от 16.07.1998 №102 – ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (ред. от 03.04.2020).
7. Федеральный закон от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
8. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_37570/ (Дата обращения 18.01.2023).
9. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях».
10. Алахкулиев, Д.А. Сравнительный анализ российской, европейской и американской систем ипотечного кредитования / Д.А. Алахкулиев // Скиф. Вопросы студенческой науки. – 2019. – № 12-2(40). – С. 398-403.
11. Аралбаева М.И. Тенденции развития ипотечного жилищного кредитования в Российской федерации / М.И. Аралбаева // Экономика и бизнес: теория и практика. – 2018. – №9. – С. 17-21
12. Банковское дело. Управление и технологии: Учебник / Под ред. А.М. Тавасиева. – М.: ЮНИТИ, 2020. – 671 c.
13. Болотин А.В., Лунегова А.А. Вестник Пермского национального исследовательского политехнического университета. - 2020. - № 1. - С. 218-229.
14. Буланова, Т.А. Модели ипотечного кредитования населения / Т.А. Буланова // Ученые записки Тамбовского отделения РоСМУ. – 2018. – № 10. – С. 24-29.
15. Гусев, А. Ипотечное жилищное кредитование. Жилье взаймы / А. Гусев. - М.: Феникс, 2019. - 567 c.
16. Даллакян А.Р. Ипотечное жилищное кредитование// Вестник науки. – 2023. - №2 (59). – Т 1. - С. 10 - 13.
17. Дом клик Сбербанк. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: [Электронный ресурс] https://ekaterinburg.domclick.ru/ipoteka/programs
18. Джеерчиева, Т.Х. Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования в России / Т.Х. Джеерчиева // Вестник Владимирского государственного университета имени Александра Григорьевича и Николая Григорьевича Столетовых. Серия: Экономические науки. – 2020. – № 1(23). – С. 20-23.
19. Иванова, С.П. Система ипотечного жилищного кредитования в России / С.П. Иванова // Закон. Право. Государство. – 2022. – № 3(35). – С. 244-249.
20. Информационно-справочная правовая система «Консультант Плюс». - Москва. – URL: http://www.consultant.ru (дата обращения: 25.02.2023). - Текст: электронный.
21. Калабина, Н.М. Функции ипотечного кредитования / Н.М. Калабина, С.И. Ильина // Инновационное развитие техники и технологий в промышленности (ИНТЕКС-2021): Сборник материалов Всероссийской научной конференции молодых исследователей с международным участием, Москва, 12–15 апреля 2021 года. Том Часть 6. – Москва: Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования «Российский государственный университет имени А.Н. Косыгина (Технологии. Дизайн. Искусство)», 2021. – С. 81-84.
22. Кортель, Л.В. Ипотечное страхование / Л.В. Кортель // Научно-практические исследования. – 2019. – № 4.1(19). – С. 17-23.
23. Курегян З.С. Ипотечный кредит в системе кредитных отношений / З.С. Курегян // Проблемы совершенствования организации производства и управления промышленными предприятиями: Межвузовский сборник научных трудов. – 2017. – №1. – С. 345-349.
24. Куропаткина М.П. Ипотечный кредит в системе кредитно- денежных отношений / М. П. Куропаткина, С. В. Шарохина // E-Scio. – 2019. – №10 (37). – С. 53-61.
25. Лазарова Л.Б. Ипотечное жилищное кредитование и страхование: учебное пособие для магистров / Л.Б. Лазарова, Ф.А. Каирова. – М.: Прометей, 2019. – 186 с
26. Лавришко А.С. Модернизация продуктов и бизнес-процессов банковского кредитования физических лиц: дис. на соиск. учен. степ. канд. эк. наук (08.00.10) / Лавришко Александр Сергеевич; Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации. – Москва, 2020. – 192 с.
27. Материалы по социально-экономическому положению и развитию в России – URL: http://www.finansy.ru (дата обращения 24.02.2023).
28. Нурмухаметов, Р.К. Некоторые вопросы теории ипотечного кредита / Р.К. Нурмухаметов // Вестник Тульского филиала Финуниверситета. – 2018. – № 1. – С. 194-195.
29. Основные проблемы ипотеки и пути их решения - [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://ipotekaved.ru/v-rossii/problemy-ipotechnogo-kreditovaniya.html (дата обращения: 30.04.2023)
30. Основные проблемы и тенденции развития рынка ипотечного кредитования - [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/osnovnye-problemy-i-sovremennye-tendentsii-razvitiya-rynka-ipotechnogo-kreditovaniya-v-rossii (дата обращения: 30.04.2023)
31. Официальный сайт Сбербанка. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: [Электронный ресурс] http://www.sberbank.ru/
32. Официальный сайт ЦБ РФ (Банка России). – Москва. – URL: http:// https://www.cbr.ru/ (дата обращения: 25.02.2023). – Текст: электронный.
33. Официальный сайт расчета уровня инфляции - [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://rosinfostat.ru/inflyatsiya/ (дата обращения: 30.04.2023)
34. Проблемы ипотечного кредитования в России - [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://bankiros.ru/wiki/term/wikf-problemy-ipotechnogo-kreditovania (дата обращения: 30.04.2023)
35. Резвухина О.Ю. Современные модели ипотечного кредитования и возможность их применения в России / О.Ю. Резвухина // Экономика и бизнес: теория и практика. – 2019. – №4-3. – С. 133-137.
36. Рейтинг банков по объему выданных ипотечных кредитов - [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://rusipoteka.ru/ipoteka_v_rossii/ipoteka_statitiska/ (дата обращения: 30.04.2023)
37. Саблин С.Т. Ипотека: Как получить и как погасить кредит / С.Т. Саблин. – М.: ЛЕНАНД, 2019. – 240 с.
38. Савинова, В.А. Методологические подходы к определению сущности ипотечного кредита / В.А. Савинова // Финансы и кредит. – 2008. – № 46(334). – С. 31-37.
39. Салахутдинова, Г.А. Проблемы ипотечного страхования в России / Г.А. Салахутдинова, А.В. Арнст, С.Ф. Зайнуллина // Перспективы социально-экономического развития России: Сборник материалов Всероссийской научно-практической конференции с международным участием, Чебоксары, 21 февраля 2020 года. – Чебоксары: Общество с ограниченной ответственностью «Издательский дом «Среда», 2020. – С. 73-78.
40. Сергеев Е.Ю. Ипотечное кредитование в России / Е.Ю. Сергеев // Мировая наука. – 2019. – №4 (25). – С. 443-445.
41. Сильные результаты Сбербанка по выдаче ипотечных кредитов —- [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://open-broker.ru/analytics/news/322195/ (дата обращения: 30.04.2023)
42. Туманова М.М. Совершенствование механизма обеспечения финансовой устойчивости кредитного потребительского кооператива: автореф. дис. на соиск. учен. степ. канд. эк. наук (08.00.10) / Туманова Мария Михайловна; Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации. – Москва, 2021. – 26 с.
43. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: учебник / В.И. Тарасов. – Мн.: Мисанта, 2012. – 512 с
44. Чуканов А.И. Ипотечное кредитование: Современный подход / А.И. Чуканов, Н.Е. Гучек // Известия Тульского государственного университета. Экономические и юридические науки. – 2019. – №2-1. – С. 201- 211.
45. Янова С.Ю. Деньги, кредит, банки. Финансовые рынки/С.Ю. Янова. В 2 частях. Часть 1. – М.: Юрайт, 2020. – 300 c.
46. Cornelli, G., J. Frost, L. Gambacorta, R. Rau, R. Wardrop, and T. Ziegler, 2020. «Fintech and Big Tech Credit: A New Database» BIS Working Paper 887, Bank for International Settlements, Basel.