Потребительское кредитование: сущность, проблемы и перспективы развития

Главной целью развития потребительского кредитования является увеличение доходов банков, расширение покупательских возможностей клиентов, удовлетворение их потребностей в различных потребностях за счёт привлечения кредитных ресурсов. Данная тенденция связана с тем, что большая часть населения не имеет возможности совершать крупные покупки в связи с недостаточностью средств, поэтому у них появляется возможность для доступных в плане получения и сроков выдачи денежных средств. Необходимость потребительского кредита вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров. Несмотря на прогрессивные изменения в действующем законодательстве и постоянном усовершенствовании процесса кредитования, все еще есть неразрешенные вопросы. В современных условиях, роль потребительского кредитования в России значительно возрастает под влиянием финансовой интеграции и экономической ситуации. Его развитие является одним из главных условий функционирования банковской системы в целом, а также необходимостью для экономического развития страны.
Сегодня практически все можно приобрести в кредит, но при этом требования к заемщикам постоянно ужесточаются. С каждым годом объемы потребительских кредитов растут, также и увеличивается доля проблемных кредитов, что обусловлено низкой платежеспособностью населения. Развитие потребительского кредитования и его динамика зависит от степени заинтересованности коммерческих банков в розничном кредитовании, ресурсного обеспечения кредитных операций, а также спроса населения на кредиты. При этом возможности и желание граждан пользоваться банковскими кредитами зависит от параметров экономического развития страны. Развитие потребительского кредитования физических лиц влияет на стремительное развитие банковской среды и потребительского рынка, что ускоряет темпы развития государства, что сказывается на качестве жизни граждан.
Цель работы – исследовать современную практику организации потребительского кредитования.
Для достижения цели были поставлены следующие задачи:
- рассмотреть теоретические аспекты потребительского кредитования;
- провести анализ системы организации потребительского кредитования;
- выявить проблемы развития потребительского кредитования и разработать пути их решения.
Предметом исследования выступает организация системы потребительского кредитования.
Объектом исследования выступает потребительский кредит.
Информационно-эмпирическая базой исследования послужили действующие нормативно-правовые акты, инструктивные материалы Банка России, а также статистические и отчетные материалы Банка России, годовые отчеты, управленческие данные ПАО «Сбербанк», а также Интернет-ресурсы и литературные издания.
Методологический инструментарий: в процессе написания работы применялись теоретические и практические методы исследования, такие как сбор и анализ информации по деятельности кредитных организаций и программам потребительского кредитования, изучение и анализ литературы, логический анализ и классификация полученной в ходе исследования информации, а также аналитический, графический, и метод сравнения.
Практическая значимость исследования заключается в том, что выработанные в выпускной квалификационной работе предложения и заключения могут быть использованы коммерческим банком при формировании собственной стратегии развития в сфере кредитования физических лиц.
Структура работы. Работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка используемой литературы.
В первой главе рассмотрена экономическая сущность, определены основные принципы и виды потребительского кредитования. Изучен современный механизм организации потребительского кредитования и нормативно – правовая база.
Во второй главе выпускной квалификационной работы дана организационно – экономическая характеристика ПАО «Сбербанк» и определено место потребительского кредитования в кредитном портфеле банка.
На основе анализа в третьей главе выявлены проблемы развития потребительского кредитования на современном этапе и обозначены перспективные направления развития российского рынка, а так же разработаны предложения по развитию потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк» и дана оценка их эффективности.
В заключении перечислены результаты, которых удалось добиться при выполнении данной работы.
 

Введение
1 Теоретические аспекты потребительского кредитования
1.1 Экономико-правовая сущность, принципы и виды потребительского кредитования
1.2 Поэтапная организация процесса кредитования
2 Анализ системы организации потребительского кредитования
2.1 Организационно-экономическая характеристика ПАО «сбербанк» и место потребительского кредитования в кредитном портфеле банка
2.2 Анализ организации потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк»
3 Проблемы развития потребительского кредитования и разработка путей их решения
Заключение
Список использованных источников

Стабильность и эффективность работы коммерческого банка зависит от того, насколько грамотно сформирована его организационная структура, где огромную долю занимает организация кредитного процесса.
На сегодняшний день на рынке наиболее востребованным является потребительское кредитование, при чем в последнее время на Российском рынке отмечается его стремительный рост.

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (дата обращения 20.04.2023);
2. Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ (последняя редакция), (дата обращения 23.04.2023);
3. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 30.12.2021), (дата обращения 29.04.2023);
4. Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 02.07.2010 N 151-ФЗ (последняя редакция), (дата обращения 29.04.2023);
5. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 (последняя редакция), ( дата оборащения 04.05.2023);
6. Письмо ФАС РФ N ИА/7235, Банка России N 77-Т от 26.05.2005 "О Рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов" (дата обращения 05.04.2023);
7. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 28.12.2022) "О кредитных историях", ( дата обращения 10.05.2023);
8. Постановление Правительства РФ от 15 сентября 2020 г. N 1448 "О государственной поддержке образовательного кредитования" (с изменениями и дополнениями от 6 февраля 2021 г., 1 июля 2022 г.), (дата обращения 10.05.2023);
9. ФЗ РФ от 26.08.2006 г. № 135-ФЗ «Защита о конкуренции» (ред. от 29.07.2017), (дата обращения 15.05.2023);
10. Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 05.12.2022) "О защите прав потребителей" (дата обращения 20.05.2023);
11. Федеральный закон "О рекламе" от 13.03.2006 N 38-ФЗ (последняя редакция), (дата обращения 01.05.2023);
12. Абрамова М.А. Деньги, кредит, банки. Денежный и кредитный рынки. — М.: Юрайт, 2020. — 437 c. ISBN:978-5-534-15075-9;
13. Алексеева, Д. Г. Банковское кредитование: учебник и практикум для вузов / Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. — Москва : Издательство Юрайт, 2023. — 128 с. ISBN 978-5-534-08084-1;
14. Бураков Дмитрий Владимирович, Молчанов Игорь Николаевич, Басс Александр Борисович. Финансы и кредит. Современные концепции. Учебник - ИНФРА-М, 2023 г. – 313 с. ISBN: 978-5-16-015711-5;
15. Белотелова Н.П., Белотелова Ж.С. Деньги. Кредит. Банки. — М.: Дашков и К, 2020. — 380 c. ISBN:978-5-394-04446-5;
16. Гриценко С. Е. Деньги, кредит, банки: теория и практика. Учебное пособие – М.: Мир науки, 2021. – 111 с. ISBN 978-5-6046186-7-7;
17. Дворецкая А.Е. Деньги, кредит, банки. — М.: Юрайт, 2020. — 473 c. ISBN 978-5-534-14481-9;
18. Дьякова, Е.В. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие (в рисунках и таблицах) / Е.В. Дьякова ; Министерство науки и высшего образования РФ, Алтайский государственный университет. – Барнаул : Изд-во Алт. ун-та, 2021. – 130 с. - ISBN 978-5-7904-2549-3;
19. Кузнецова Е.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Е.И. Кузнецова. — М.: ЮНИТИ, 2019. — 567 c. ISBN:978-5-238-01593-4;
20. Лаврушин О.И., Афанасьева О.Н. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие — Москва: КНОРУС, 2021. — 358 с. — (Бакалавриат и магистратура). ISBN:978-5-406-06008-7;
21. Л.И. Юзвович, Е.Г. Князева, Ю.В. Истомина. Финансы и кредит : учеб. пособие /Мин-во науки и высшего образования РФ.— Екатеринбург : Изд-во Урал. ун-та, 2019.— 280 с. ISBN 978-5-7996-2783-6;
22. Л.И. Юзвович, М.С. Марамыгин, Е. Г. Князева. Финансы, денежное обращение и кредит : учебник /Екатеринбург : Изд-во Урал. федер. ун-та, 2019. – 355 с. ISBN 978-5-7996-2692-1;
23. М.С. Марамыгин, Е.Г. Шатковская, М. П. Логинов, Н. Н. Мокеева, Е.Н. Прокофьева, А. Е. Заборовская, А. С. Долгов. Банковское дело и банковские операции: Учебник/Екатеринбург - Издательство Уральского университета, 2021 - 561 с. ISBN 978-5-7996-3104-8;
24. М.С. Марамыгин, М.П. Логинов Е.Н. Прокофьева В.А. Татьянников Н.Н. Мокеева А. Е. Заборовская. Деньги, кредит, банки: учебник – Екатеринбург: Изд-во Урал. ун-та, 2019. – 384 с. ISBN 978-5-7996-2741-6;
25. Сысоева Е.Ф. Финансы, деньги, кредит, банки. Учебное пособие. — М.: КноРус, 2021. – 552 с. ISBN:978-5-406-01858-3;
26. Самедова, С.Б. Анализ кредитования физических лиц на примере ПАО «Сбербанк» / С.Б. Самедова // Международный журнал гуманитарных и естественных наук. — 2020. — № 1-2 (40). — С. 127-130.;
27. Сытдиков, Р.Т. Кредитный портфель по физическим лицам ПАО «Сбербанк России» в современных условиях / Р.Т. Сытдиков // Экономика и бизнес: теория и практика. — 2020. — № 4-3 (62). — С. 55-60.;
28. Харлашина, Т.А. Актуальные проблемы кредитования физических лиц / Т.А. Харлашина // Теория и практика современной науки. — 2020. — № 2 (56). — С. 273-275.;
29. Шоханов, С.А. Понятие и правовое регулирование потребительского кредитования / С. А. Шоханов. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2020. — № 44 (334). — С. 144-149.;
30. Шуллер, О.Д. Банковское кредитование физических лиц в России: состояние, проблемы и решения / О.Д. Шуллер // Журнал У. Экономика. Управление. Финансы. — 2020. — № 1 (19). — С. 152-159.;
31. Обобщенная консолидированная финансовая отчетность Публичное акционерное общество «Сбербанк России» и его дочерние организации за 2022 год с аудиторским заключением независимого аудитора – URL: https://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/info/2022_ifrs_reporting.pdf (дата обращения 05.05.2023);
32. Консолидированная финансовая отчетность Публичное акционерное общество «Сбербанк России» и его дочерние организации за 2021 год с аудиторским заключением независимого аудитора – URL: https://cdn.financemarker.ru/reports/2021/MOEX/S/SBER_2021_12_6M_МСФО.pdf ( дата обращения 06.05.2023);
33. Консолидированная финансовая отчетность Публичное акционерное общество «Сбербанк России» и его дочерние организации за 2020 год с аудиторским заключением независимого аудитора - URL: https://cdn.financemarker.ru/reports/2020/MOEX/S/SBER_2020_12_Y_МСФО.pdf (дата обращения 05.05.2023);
34. Кредиты физическим лицам. Сбербанк. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/Потребительский_кредит (дата обращения 07.05.2023);
35. Проблемы потребительского кредитования в РФ. URL: https://web.snauka.ru/issues/2022/10/99013 (дата обращения:10.05.2023);
36. Исследование организации потребительского кредитования в коммерческом банке. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/issledovanie-organizatsii-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-kommercheskom-banke (дата обращения:13.05.2023);
37. Классификация потребительского кредита.URL: https://cyberleninka.ru/article/n/klassifikatsiya-potrebitelskogo-kredita/viewer (дата обращения:13.05.2023);
38. Организация процесса потребительского кредитования. URL: https://studfile.net/preview/6724315/page:16/ (дата обращения:18.05.2023);
39. Правовое регулирование потребительского кредитования в России. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/pravovoe-regulirovanie-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-rossii-1(дата обращения:04.05.2023);
40. Теоретические основы формирования потребительского кредитования в РФ. URL:https://studfile.net/preview/11791048/page:2/ (дата обращения:10.05.2023);
41. Основные механизмы и принципы кредитования в коммерческих банках Российской Федерации. URL:https://cyberleninka.ru/article/n/osnovnye-mehanizmy-i-printsipy-kreditovaniya-v-kommercheskih-bankah-rossiyskoy-federatsii (дата обращения:22.05.2023);
42. Банковский кредит. URL:https://ru.wikipedia.org/wiki/Банковский_кредит
(дата обращения:16.05.2023);
43. Принципы кредитования и их характеристика. URL: https://studme.org/1151051312912/bankovskoe_delo/printsipy_kreditovaniya_harakteristika (дата обращения:17.04.2023);
44. Проблемы кредитования в Российской Федерации и направления его совершенствования.URL:https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-kreditovaniya-v-rossiyskoy-federatsii-i-napravleniya-ego-sovershenstvovaniya (дата обращения:27.04.2023);
45. Современные проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Российской Федерации URL: https://proeconomics.ru/catalog/2020/1/arisova.pdf (дата обращения 20.05.2023);
46. Актуальные проблемы потребительского кредитования. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/aktualnye-problemy-potrebitelskogo-kreditovaniya/viewer (дата обращения 26.05.2023);
47. Обзор рынка потребительского кредитования. URL: https://raexpert.ru/researches/banks/potrebcred_1h2020/ (дата обращения:12.05.2023).