Ипотечное кредитование

Введение

В России разные банки предоставляют населению множества видов кредитование, а наиболее популярным для приобретения недвижимости является ипотечное кредитование, так как позволяет приобрести объект сегодня, а оплачивать его стоимость в течение последующих лет. При этом условия кредитования гораздо выгоднее: ниже процентная ставка, собственником объекта является заемщик, нет моратория на досрочное погашение. Это намного удобнее, чем копить деньги, рискуя их потерять при падении экономики и снимать в аренду чужую собственность.
Несмотря на разнообразие программ по обеспечению жильем: молодая семья, ветераны войны и вдовы ветеранов, дети сироты, экономическая реальность такова, что денег выделенных из бюджетов (федерального, краевого и городского), не хватает для приобретения имущества без принятия дополнительных мер.

Содержание

Введение……………………………………………………………………...........3
Глава 1 Теоретические аспекты ипотечного кредитования…………………....6
1.1 Сущность кредита и его роль в банковской деятельности……………6
1.2 Сущность ипотечного кредитования как особой формы реализации кредита……………………………………………………………………………12
1.3 Развитие рынка ипотечного кредитования на современном этапе….15
Глава 2 Анализ кредитного портфеля и ипотечного кредитования банка ВТБ 24 (ЗАО)…………………………………………………………………………..23
2.1 Краткая организационно-экономическая характеристика ВТБ 24 (ЗАО) г. Барнаул…………………………………………………………………23
2.2 Анализ кредитного портфеля ВТБ 24 (ЗАО).…………………………28
2.3 Анализ ипотечного кредитного портфеля ВТБ 24 (ЗАО)..…………..36
Глава 3 Совершенствование ипотечного кредитования в банке ВТБ 24 (ЗАО)…..………………………………………………………………………….44
3.1 Проблемы осуществления ипотечного кредитования……….……….44
3.2 Совершенствование ипотечного кредитования…………….………...48
Заключение…………………………………………………………………….....52
Библиографический список……………………………………………………..54
Приложения

1.2 Сущность кредита и его роль в банковской деятельности

Сложнейшим теоретическим аспектом кредита является исследование его сущности как фундаментальной системообразующей категории рыночной экономики.
В работе «Капитал» Маркс охарактеризовал кредит как ссудный капитал экономики. Действительно, в банках концентрируются средства отдельных вкладчиков, которые объединяются в огромную денежную массу, принимающую форму банковского капитала. Этот капитал в виде кредита поступает в оборот функционирующих индивидуальных капиталов предпринимателей, многократно расширяя их масштабы. Таким образом, марксистское определение кредита акцентировано на его роли в капитализации экономики.
Советские экономисты1 характеризовали кредит как форму аккумуляции и перераспределения временно свободных денежных средств общества для стимулирования оборачиваемости основных и оборотных фондов предприятий.
...

1.2 Сущность ипотечного кредитования как особой формы реализации кредита

Ипотека – залог недвижимого имущества при получении ссуды в кредитном учреждении, дающий право кредитору преимущественного удовлетворения претензий к должнику на сумму заложенного имущества.
Ипотечный кредит – долгосрочная ссуда, выдаваемая коммерческими или специализированными банками, кредитно-финансовыми учреждениями под заклад недвижимого имущества. При этом одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.6
Во многих развитых странах мира ипотечное кредитование является главной формой долгосрочного финансирования жилищных программ.
...

3.1 Проблемы осуществления ипотечного кредитования

Исходя из анализа, проведенного во 2 главе, было выявлено, что существует несколько проблем препятствующих развитию ипотечного кредитования, а именно, неустойчивый уровень дохода основной массы населения и высокая цена на предлагаемое жилье. При этом экономика нестабильна, высокий уровень инфляции. На сегодняшний день большинство банков разработали свои программы ипотечного кредитования. Но, не смотря на это, процентные ставки на ипотечные кредиты остаются достаточно высокие. Все это приводит к тому, что люди опасаются брать долгосрочные кредиты, в том числе, и ипотечные.
Проблемы осуществления ипотечного кредитования в Алтайском крае:
1. Низкая заработная плата населения (сейчас получить ипотечный кредит и выплачивать его без проблем могут себе позволить около 5-6% россиян).
...

Глава 3 Совершенствование ипотечного кредитования в банке ВТБ 24 (ЗАО)

3.1 Проблемы осуществления ипотечного кредитования

Исходя из анализа, проведенного во 2 главе, было выявлено, что существует несколько проблем препятствующих развитию ипотечного кредитования, а именно, неустойчивый уровень дохода основной массы населения и высокая цена на предлагаемое жилье. При этом экономика нестабильна, высокий уровень инфляции. На сегодняшний день большинство банков разработали свои программы ипотечного кредитования. Но, не смотря на это, процентные ставки на ипотечные кредиты остаются достаточно высокие. Все это приводит к тому, что люди опасаются брать долгосрочные кредиты, в том числе, и ипотечные.
Проблемы осуществления ипотечного кредитования в Алтайском крае:
1. Низкая заработная плата населения (сейчас получить ипотечный кредит и выплачивать его без проблем могут себе позволить около 5-6% россиян).
...

Заключение

В первой главе – теоретической, рассматривается аспекты ипотечного кредитования. Рассмотрена сущность кредита, его роль в банковской деятельности, дано подробное объяснение ипотечному кредитованию, как особой формы реализации кредита, а также проанализирована ситуация развития рынка ипотечного кредитования в современном мире.
Во многих развитых странах мира ипотечное кредитование является главной формой долгосрочного финансирования жилищных программ. Так называемая ипотека, во-первых, помогает решить множество экономических и социальных вопросов, один из которых, обеспечение жильем население страны, во-вторых - понижение инфляции. Сегодня российские банки, оправившись от кризиса 2008–2009 г., расширяют выдачу ипотечных кредитов на недвижимость. Снижается сумма первоначального взноса. Если в 2009 г. его размер доходил до 50–70 %, то сегодня в банках возможно оформление ипотеки с первоначальным взносом 10-35%.
...

Библиографический список

1. Конституция Российской Федерации от 12.12.1993. // Российская газета - 25 декабря 1993 г.;
2. Брегель, Э.Я. Денежное обращение и кредит / Э.Я. Брегель. - М.: Госфиниздат. - 2010. – С. 232;
3. Грудцына, Л.Ю. Ипотека / Л.Ю. Грудцына. - СПб.: Питер. - 2009. – C. 236;
4. Кириенко, А.А. Ипотека в вопросах и ответах / А.А. Кириенко. - М.: Юстицинформ, 2007. – С. 233;
5. Ковалев, М.М., Осмоловский А.Д. Оптимальная структура портфеля банка / М.М. Ковалев, А.Д. Осмоловский. - М.: КНОРУС. – 2011. – С. 43;
6. Коробчанская, Е.А. Оценка качества портфеля ипотечных кредитов коммерческих банков / Е.А. Коробчанская. - М.: изд-во НГТУ. - 2011. – Ч.2. – С. 354;
7. Коробчанская, Е.А. Современные подходы к управлению портфелем ипотечных кредитов коммерческих банков в рамках минимизации рисков / Е.А. Коробчанская. - М.: изд-во НГТУ, 2011. – Ч. 2. – С. 354;
8. Коробчанская, Е.А. Формирование портфеля ипотечных кредитов коммерческих банков в условиях кризисного и посткризисного развития экономики России / Е.А. Коробчанская. - М.: изд-во НГТУ, 2011. – Ч. 3. – С. 156;
9. Косаревой, Н.Б. Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования/ Под ред. Н. Б. Косаревой. - М.: Институт экономики города.- 2009. С. 164;
10. Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов / О.И. Лаврушин. - М.: Кнорус. - 2007. – С.216;
11. Норесков, В. Ипотека для приобретения жилья / В. Норесков. – СПб.: Питер, 2009. – С. 326.
12. Разумова, И. А. Ипотечное кредитование / И.А. Разумова. - М.: Питер.- 2009. - С. 89;
13. Ротлейдер, А.Я. Денежное обращение и кредит: Учебник для вузов / А.Я. Ротлейдер. - М.: Финансы и статистика. - 2010. – С. 180;
14. Сото, Х. У. Деньги, банковский кредит и экономические циклы / Х.У. Сото. - Челябинск: Социум. - 2008. – С. 173;
15. Циклина, Г.А. Ипотека: жилье в кредит / Г.А. Циклина. - М.: Финансы и статистика, 2009. – С. 213.
16. Белоусов, А.Л. Развитие системы ипотечного кредитования в аспекте реформирования законодательства / А.Л. Белоусов // Финансы и кредит. — 2012. — № 25. — С. 48—53;
17. Буров, В.С. О совершенствовании законодательства об ипотеке / В.С. Буров // Законодательство и экономика. — 2011. — № 12. — С. 55—57;
18. Бухтин, М.А. Методы оценки показателей кредитного риска / М.А. Бухтин // Оперативное управление и стратегический менеджмент в коммерческом банке. – 2009. – №2. – С.70;
19. Бычков, В.П. О банковских резервах / В. П. Бычков, А. В. Бердышев // Банковское дело. - 2008.- № 4. - С. 25;
20. Комплексный подход к формированию кредитного портфеля банка // Банковское дело. – 2009. - №7. - С. 62-65.
21. Коробчанская, Е.А. Повышение лояльности потенциальных клиентов как фактор приращений портфеля ипотечных кредитов коммерческого банка / Е.А. Коробчанская // Финансы и кредит. – 2011. – № 10 (442). – С. 37–41;
22. Логинов, М.П. Социоипотека в России: сущность, структура, особенности развития / М.П. Логинов // Финансы и кредит. – 2011. – № 11 (443). – С. 29–35;
23. Мусин, Р.М. Сравнительный анализ программ ипотечного жилищного кредитования Российских кредитных организаций / Р.М. Мусин // Финансы и кредит. — 2012. — № 19. — С. 65—70;
24. Пересецкий, А.А., Карминский, А.М. Моделирование рейтингов российских банков / А.А. Пересецкий, А.М. Карминский // Экономика и математические методы. – 2009. – том 40. - №4. – С. 25;
25. Савруков, А.Н. Тенденции развития ипотечного жилищного кредитования на современном этапе / А.Н. Савруков // Деньги и кредит. — 2012. — № 10. — С. 45—51;
26. Спиридонова, Л.В. Оценка кредитного портфеля коммерческого банка / Л.В. Спиридонова // Вестник ДГТУ. - 2011. - Т. 11. - № 5(56). – С. 15;
27. Саркисянц, А.Г. Ипотечное кредитование на современном этапе / А.Г. Саркисяц // Банковское дело. - 2008. - № 8. - С. 46-51.
28. Трунова, О.О. Рынок ипотечных услуг в России: проблемы и перспективы развития / О.О. Трунова // Финансы и кредит. – 2012. – № 5. – С. 24;
29. Челноков, В.А. Кредит: сущность, функции и роль / В.А. Челноков // Деньги и кредит. – 2012. - № 5. – С. 74-77;
30. Аналитический бюллетень. Банковская система России: тенденции и прогнозы. — [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://vid1.rian.ru/ig/ratings/b_banki_12.pdf (дата обращения 03.05.2013);
31. Биянова Н. Программа реструктуризации кредитов на жилье стала доступнее. - [Электронный ресурс] - Режим доступа. - /Коммерсант. –/ http://www.rusipoteka.ru/pressreview/2012/ipoteka_ukrepilas/ (дата обращения 02.05.2013);
32. Виноградова Л. Сделки по продаже залоговых квартир будут расти. - [Электронный ресурс] - Режим доступа. - /РБК. Кредит. - /http://www.rusipoteka.ru/pressreview/2012/prodazha_zalogovyh_kvartir/ (дата обращения 17.04.2013);
33. "ВТБ 24" по итогам 2012 года увеличил кредитный портфель на 40% - [Электронный ресурс] - Режим доступа - http://bankir.ru/novosti/s/vtb-24-po-itogam-2012-goda-uvelichil-kreditnyi-portfel-na-40-10035679/#ixzz2VEDjuWoW (дата обращения 20.05.2013);
34. Данные Центрального Банка РФ [Электронный ресурс]. – Режим доступа. - http://cbr.ru (дата обращения 20.05.2013);
35. Доля просроченной задолженности ВТБ24 достигла 2% [Электронный ресурс]. – Режим доступа. - /http://www.personalmoney.ru/acnews.asp? id=6537&nid=1119816 (дата обращения 07.06.2013);
36. Ермакова Е. Банки снижают ставки по ипотеке [Электронный ресурс]. –Режим доступа. – /http://www.moiplan.ru/view/banki_snijayut_stavki_po_ipoteke.html
(дата обращения 22.05.2013);
37. Ипотека в условиях кризиса: пациент скорее жив, чем мертв [Электронный ресурс]. – Режим доступа. - / http://truth-of-realty.biz/ipoteka_v_usloviiah_krizisa_patsient_skoree_zhiv_chem_mertv.php (дата обращения 27.05.2013);
38. Крупнейшие ипотечные банки в 2013 году [Электронный ресурс]. – Режим доступа. - /http://rating.rbc.ru/article.shtml?2009/09/03/32546275 (дата обращения 22.05.2013);
39. Портфель ипотечных кредитов в РФ за 1-е полугодие вырос на 11,3% [Электронный ресурс]. – Режим доступа. - http://bankir.ru/novosti/s/portfel-ipotechnykh-kreditov-v-rf-za-1-e-polugodie-vyros-na-11-3-10025053/#ixzz2VECtsH4F (дата обращения 25.05.2013);
40. Рынок ипотечного кредитования и социально-экономические показатели в России (2010-2012) [Электронный ресурс]. – Режим доступа. - / http://www.rusipoteka.ru/marketing/ (дата обращения 02.06.2013);
41. Сведения о размещенных и привлеченных средствах — [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://www.cbr.ru/statistics/?Prtid=pr (дата обращения 12.06.2013)