Аспекты организации и проведения оценки кредитоспособности физических лиц.

Содержание

Введение 3
Глава 1 Теоретические аспекты организации и проведения оценки кредитоспособности физических лиц 6
1.1Экономическая сущность банковского кредитования и его виды 6
1.2 Организация и проведение оценки кредитоспособности физического лица 16
1.3 Основные методы оценки кредитоспособности физического лица 23
Глава 2 Организация процесса оценки кредитоспособности физических лиц в ОАО «Россельхозбанк» 32
2.1 Краткая экономическая характеристика деятельности банка 32
2.2 Оценка кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк» 44
2.3 Особенности оценки кредитоспособности физических лиц в ОАО «Россельхозбанк» 51
Глава 3Совершенствование механизма оценки кредитоспособности заемщика в ОАО «Россельхозбанк» 63
3.1 Совершенствование методики оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц 63
3.2 Оценка экономической эффективности 74
Заключение 80
Библиографический список 84
Приложения 90

1.1Экономическая сущность банковского кредитования и его виды

Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромна. И все изменения, которые происходят в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Осуществление правильной организации банковской системы необходимо для того, чтобы выполнялось нормальное функционирование хозяйства страны. Стабильность банковской системы имеет чрезвычайное значение для проведения эффективной денежно-кредитной политики. Банковский сектор выступает в качестве канала, через который можно передать импульсы для выполнения денежно-кредитного регулирования всей экономической системы. Именно необходимостью изучения такого важного компонента рыночной экономики и определяется актуальность данной темы 1
Банковская система выступает в качестве целостного образования, которое способно провести обеспечение ее устойчивого развития. Как совокупность элементов она может быть представлена в виде следующих блоков и их элементов рис. 1.
...

1.2 Организация и проведение оценки кредитоспособности физического лица
Предоставление кредитов (займов) выступает в качестве основного способа, связанного ос осуществлением осуществлением активных операций коммерческих банков. В литературе (Г.Г.Коробова, Г.Н.Белоглазова, О.И.Лаврушин, К.Р.Тагирбеков и др.) обычно проводят выделение совокупности таких принципов банковского кредитования как возвратности, срочности, платности, обеспеченности, целевого характера кредита2 .
Платность, означает, что все заемщики должно внести банкам определенную плату за временные заимствования у них для своих нужд денежных средств. Реализовать данный принцип на практике можно посредством механизма банковского процента. Ставки банковских процентов показывают «цену» кредита. Необходимость процентов обусловливается предпринимательским статусом банков, которые находятся на коммерческих расчетах.
...

1.3 Основные методы оценки кредитоспособности физического лица

Определение кредитоспособности заемщика выступает в качестве неотъемлемой части работы банка по определению возможностей выдачи кредита. Под анализом кредитоспособности заемщика следует понимать оценку банком возможности и целесообразности предоставлений заемщикам кредитов, определения вероятности их своевременных возвратов в соответствии с кредитными договорами. Проведение анализ кредитоспособности клиента может позволить банку, своевременно вмешаться в дела должника, уберечь его от банкротства, а при невозможности этого - провести оперативное прекращение кредитования таких заемщиков.
Оценку кредитоспособности клиента проводят в кредитном отделе банка на основе информации о способности клиентов получать доходы, достаточные для своевременных погашений кредита, о наличии у заемщиков имущества, которое при необходимости может выступать в качестве обеспечения выданных кредитов, и т.д.
...

2.1 Краткая экономическая характеристика деятельности банка
Аграрная система кредита в России возвращается к 1882 году, когда первые специализированные банки – ‘Крестьянский Земельный банк’ и ‘Земельный банк Дворянства’ – были установлены. Во время советского периода приблизительно 90% всех долгосрочных ссуд были выданы на сельское хозяйство. Тогда сектор включал 35 000 офисов на всем протяжении СССР и нанял 110 000 человек. Установленный в 2000 году на инициативе президента Российской Федерации, российский Сельскохозяйственный Банк - теперь главное финансовое учреждение, обеспечивающее банковские услуги российскому сектору сельского хозяйства. «Россельхозбанк» доказал свою эффективность, преследуя высокие стандарты бизнеса и стал одним из лидеров на аграрном рынке банковских услуг. Правительство Российской Федерации, представленной Федеральным агентством на федеральном Управлении Собственностью, держит 100%-ые акции «Россельхозбанка».
...

2.2 Оценка кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк»

Анализ состава и структуры кредитного портфеля в ОАО «Россельхозбанк» представим в таблице 2.7. и на рис.2.3-2.5.
Таблица 2.7 - Анализ состава и структуры кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк» за 2011-2013 гг., тыс.руб.
Наименование
2011 г.
2012 г.
2013 г.
Отклонение 2013-2011 гг., тыс.руб.
Темп роста 2013/2011 гг., %

тыс. руб.
Уд. вес %
тыс.
руб.
Уд. вес %
тыс.
руб.
Уд.
...


3.1 Совершенствование методики оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц

Работа с проблемными задолженностями является неприятной, но неизбежной стороной кредитной деятельности банков. Каждый банк должен самостоятельно произвести установку критериев по определению проблемной задолженности, методов ее выявления и мониторинга, способов работы с заемщиками по взысканию долгов.
Построение правильного управления работой по просроченным кредитам вступает для банков в качестве важнейшего условия устойчивости и прибыльности их деятельности. Подразделения банков по взысканию задолженности способны оказывать значительное влияние на обеспечение показателей рентабельности кредитных продуктов. Привлечение агентств по взысканию проблемных кредитов необходимо практиковать только в случаях признания процессов по возврате долгов внутренними службами более затратным, чем привлечение внешних коллекторов.
...

3.2 Оценка экономической эффективности

Экономическая эффективность разработанных мероприятий, направленных на совершенствование системы оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц в ОАО «Россельхозбанк» заключается в следующем:
- сокращение просроченных ссудных задолженностей физических лиц;
- уменьшение отчислений в обязательные резервы на возможные потери по ссудам;
- снижение трудоемкости оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц;
- увеличение активных операций банка за счет роста числа заемщиков по причине более точной оценки их кредитоспособности.
Оценим экономическую эффективность внедрения системы автоматизации оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц EGAR Scoring».
...

Заключение

Кредитование банками физических лиц в России на сегодняшний день может быть признано в качестве массового явления. Современная экономическая ситуация стимулирует банки к расширению кредитных предложений. Наряду с пониженными процентными ставками простота оформления и скорость предоставления кредитов выступают в качестве важнейших факторов в конкурентной борьбе банков за клиентов.
Кредитные отношения необходимо отнести к числу важнейших категорий экономической науки.
Кредитоспособность заемщика может быть выражена в его способности в полном объеме и в установленный срок исполнять свои обязательства по кредитным договорам - то есть погашать кредит.
Между кредитоспособностью заемщиков и рисками кредитования можно проследить обратную связь. Чем выше показатели кредитоспособности заемщиков, тем ниже риск банка потерять свои деньги. И наоборот, чем ниже платежеспособность клиентов, тем гораздо меньше шансов у банков возвратить кредит.
...

Библиографический список

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ // Собрание законодательства РФ. – 2009. - N 4. -ст. 445
2. Гражданский кодекс Российской Федерации часть первая от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ, часть вторая от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ, часть третья от 26 ноября 2001 г. N 146-ФЗ и часть четвертая от 18 декабря 2006 г. N 230-ФЗ (с изменениями от 26 января, 2013г.) // Правовая система Гарант, 2013.
3. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 23.01.2013) «О защите прав потребителей» // Собрание законодательства РФ .- 1996 .- № 3 .- ст. 140
4. Федеральный закон от 13.03.2006 № 38-ФЗ (ред. от 27.12.2012) «О рекламе» (принят ГД ФС РФ 22.02.2006) // Российская газета .- 2006 .- № 51
5. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в ред. от 23.07.
...

Библиографический список

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ // Собрание законодательства РФ. – 2009. - N 4. -ст. 445
2. Гражданский кодекс Российской Федерации часть первая от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ, часть вторая от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ, часть третья от 26 ноября 2001 г. N 146-ФЗ и часть четвертая от 18 декабря 2006 г. N 230-ФЗ (с изменениями от 26 января, 2013г.) // Правовая система Гарант, 2013.
3. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 23.01.2013) «О защите прав потребителей» // Собрание законодательства РФ .- 1996 .- № 3 .- ст. 140
4. Федеральный закон от 13.03.2006 № 38-ФЗ (ред. от 27.12.2012) «О рекламе» (принят ГД ФС РФ 22.02.2006) // Российская газета .- 2006 .- № 51
5. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в ред. от 23.07.2013 №251-ФЗ) [электронный ресурс] // Консультант Плюс» / URL: http://www.consultant.ru, свободный. – Загл. с экрана (дата обращения 07.11.2013).
6. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 30.09.2013 №266-ФЗ) [электронный ресурс] // Консультант Плюс» / URL: http://www.consultant.ru, свободный. – Загл. с экрана (дата обращения 08.11.2013).
7. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ Об ипотеке (залоге недвижимости): (с изменениями от 6 декабря 2013 г.) // Сайт справочно-правовой системы Консультант Плюс [Электронный ресурс]. – Электр. дан. – Заглавие с экрана. URL:http://www.consultant.ru (дата обращения 10.12.2013).
8. Федеральный закон Российской Федерации от 10 декабря 2003 N 173-ФЗ (ред. от 22.07.2008) О валютном регулировании и валютном контроле: // "Собрание законодательства РФ.-2003.- N 50. Ст. 4859
9. Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 17.11.2013) «О несостоятельности (банкротстве)» // Собрание законодательства РФ. – 2002. - № 43. - Ст. 4190.
10. Федеральный закон от 06.12.2011 № 402 ФЗ О бухгалтерском учете. - Справочная система Консультант Плюс.
11. Федеральный закон от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ ФЗ (ред. от 23.07.2013) «О кредитных историях» [электронный ресурс] // Информационно-правовой портал «Гарант» / URL: http://www.base.garant.ru, свободный. – Загл. с экрана (дата обращения 10.11.2013).
12. Федеральный закон Российской Федерации от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ (ред. от 20.02.2013) «Об исполнительном производстве» [электронный ресурс] // Информационно-правовой портал «Гарант» / URL: http://www.base.garant.ru, свободный. – Загл. с экрана (дата обращения 10.11.2013).
13. Положение Банка России от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности (утв. Банком России 26.03.2004 N 254-П) (ред. от 06.09.2013 №3058-У) [электронный ресурс] // Информационно-правовой портал «Гарант» / URL: http://www.base.garant.ru, свободный. – Загл. с экрана (дата обращения 10.11.2013).
14. Положение Банка России от 20.03.2006 № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» (утв. Банком России (ред. от 03.12.2012 №2922-У) [электронный ресурс] // Консультант Плюс» / URL: http://www.base.garant.ru, свободный. – Загл. с экрана (дата обращения 11.11.2013).
15. Положение ЦБР от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (утв. Банком России) (ред. от 27.07.2001) [электронный ресурс] // Консультант Плюс / URL: http://www.consultant.ru, свободный. – Загл. с экрана (дата обращения 12.11.2013).
16. Указание оперативного характера от 23.06.2004 № 70-Т «О типичных банковских рисках» [Электронный ресурс] // Сайт «Банк России» / URL:http://www.cbr.ru, свободный - Загл. с экрана (дата обращения 12.11.2013).
17. Алиев, Б.Х. Оценка кредитного портфеля в целях обеспечения устойчивости банковского сектора региона / Б.Х.Алиев, С.К. Идрисова, Д.А. Рабаданова// Финансы и кредит. 2011. – 25 (457)- С.2-8.
18. Банковское право. Особенная часть. Часть 1./Под ред. Г.А. Тосуняна. - М.: ИНФРА-М, 2011. -390с.
19. Бордакова М.В. Особенности построения внутренних моделей рейтинговой системы оценки кредитного риска корпоративных заемщиков [текст] / М.В. Бордакова // Банковские услуги. – 2012. – № 8. C. 9-21
20. Бордакова М.В. Сравнительный анализ и перспективы использования рейтинговой системы оценки кредитного риска корпоративного заемщика в российских коммерческих банках [текст] / М.В. Бордакова // Банковские услуги. – 2012. – № 1. C. 2
21. Братко, А.Г. Банковское право России / А.Г. Братко. – М.: Юридическая литература, 2010.- 702с.
22. Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России / А.Г. Братко. - М.: Спарк 2011. -400с.
23. Гарипова, З. Л. Инфраструктура банковского потребительского кредитования/ З. Л.Гарипова, А.А. Белова// Финансы и кредит. - 2011. - № 42. –С.5-9.
24. Даниленко, С. Потребительский кредит: порядок предоставления и последствия невозврата / С. Даниленко// Хозяйство и право. 2009. N 4. –С.11-12.
25. Ермаков, С.Л. Основы организации деятельности коммерческого банка / С.Л. Ермакова, Ю.Н. Юденко. – М.: КНОРУС, 2010. – 268 с.
26. Ермаков С. Л. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития / С.Л. Ермаков, Ю.А. Малинкина //Финансы и кредит. - 2009. - № 21;
27. Ефимова, Л.Г. Банковское право / Ефимова Л.Г. - М.: Статут, 2010. Т. 1: Банковская система Российской Федерации. - 404 С.
28. Ефимова, Л.Г. Некоторые проблемы законодательства о банковских счетах/ Л.Г. Ефимова //Бизнес и банки.-2011.-№3. –С.16-18.
29. Жуков, Е.Ф. Банки и банковские операции: учебник / под ред. Е. Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, 2011. - 423 с.
30. Киричук, А.А. Потребительский кредит: защита прав заемщик/ А.А. Кирчук // Законодательство. -2009.- N 12.- С.10-14.
31. Лаврушин, О.И. Банковское дело. Современная система кредитования / О.И. Лаврушин. – М.: КноРус, 2009. – 453 С.
32. Мадера, А.Г. Прогнозирование кредитной благонадежности заемщика / А.Г. Мадера// Финансы и кредит. -2013.- № 12. -С. 2-10.
33. Митрохин В. В. Подходы к определению уровня проблемной задолженности в банке / В.В Митрохин, В.В. Стукалов / Финансы и кредит. -2013- № 44 (572)- С.25- 32.
34. Нурзат О.А. Факторинг как схема управления проблемной задолженностью/ О.А. Нурзат, А.М. Смулов // Управление экономическими системами: электронный научный журнал -2010. - №4(24). - № гос. рег. статьи 0421000034. Режим доступа к журн.: http://uecs.mcnip.ru. (0,06 п.л.).
35. Обзор российского рынка потребительского кредитования [Электронный ресурс ]/ Аналитические статьи и обзоры - URL: http://www.marketcenter.ru/content/doc-2-10993.html – свободный.- Загл. с экрана (дата обращения 08.11.2013).
36. Олейник, О.М. Банковский счет: законодательство и практика/ О.М. Олейник //Закон.- 2012.-№1. –С.8-10.
37. Ольшаный, А.И. Банковское кредитование / А.И. Ольшаный. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 654 С.
38. Орлова, Н.В. Потребительский кредит: актуальные вопросы, образцы документов / Н.В. Орлова. – М.: Райт, 2012. – 177 с.
39. Пенюгалова, А.В. Банковские риски: сущность и основные подходы к определению/ А.В. Пенюгалова, Е.А. Старосельская // Финансы и кредит. 2013. – 8 (536).-С.2-5.
40. Пика, А.В. Метод управления стратегией просроченной задолженности/ А.В. Пика//Финансы и кредит .-2012. – 24 (504) –С.52-57.
41. Потребительские кредиты - аналитика и публикации [Электронный ресурс] - URL: http://www.kreditovik.ru/info.php?id=303 свободный .- Загл. с экрана (дата обращения 08.11.2013).
42. Правовое регулирование банковской деятельности: учеб. пособие для вузов / Под ред. проф. Е.А. Суханова. М.: Норма, 2011. -300с.
43. Пупынина, Е.В. Кредитный договор на удовлетворение потребительских нужд: автореф. дис. ... канд. юрид. наук. 03.00.13 / Е.В. Пупыцина; РУДН. – М., 2009. – 30 с.
44. Рейтинговый обзор: рынок потребительского кредитования [Электронный ресурс] / Фаина Филина, обзор, Сергей Селянин, рейтинговое исследование Bankir.Ru - URL: http://bankir.ru/publikacii/s/reitingovii-obzor-rinok-potrebitelskogo-kreditovaniya-9846220 – свободный.- Загл. с экрана (дата обращения 08.11.2013).
45. Резников А.В. Методические аспекты эффективного управления портфелем просроченной задолженности / А.В.Резников // Экономика строительства.- 2010.- № 4.- с. 42-45
46. Смулов, А. М. О перспективных подходах банков к работе с проблемной и просроченной ссудной задолженностью / А. М. Смулов, О. А. Нурзат. – 13/11/2010 // Финансы и кредит . – 2010. – № 33. – С. 2-18. – 2,12.
47. Сытин, Ф.М. Организация процесса работы с проблемными активами в коммерческом банке. Мониторинг кредитных рисков /Ф.М. Сытин, Е.В. Каяшева// Управление финансовыми рисками. - 2009. - №4. - С.14-21.
48. Шумакова, К.Г. Пути совершенствования системы управления кредитным риском в ОАО «Сбербанк России» / К.Г.Шумакова, Д.О. Коверник. – Финансы и кредит.- 2013. -40 (568). –С. 16-26
49. www.bankiram.info/article/5/97/
50. Development of rating system for corporate borrower’s credit risassessment. Развитие рейтинговой системы оценки кредитного риска корпоративного заемщика. [текст] // Banking, Insuarance and Fiannce. Russian-German PhD Seminar. Summary reports. – SPb.: Publishing SPbSUEF, 2012/ - 72-78p. Российско-германский аспирантский семинар на тему: «Банковское дело, страхование и финансы» (Санкт-Петербургский университет экономики и финансов, г. Санкт-Петербург, 2012. – С. 72-78 (0,50 п.л.).