Диплом Развитие рынка ипотечного кредитования в РФ на примере ВТБ-24

Приобретение собственного жилья – обязательное условие для каждой семьи: без удовлетворения этой потребности нельзя говорить ни о каких соци-альных приоритетах общества. Исходя из этого, реализация конституционных прав граждан на достойное жилище рассматривается как важнейшая социально-политическая и экономическая проблема. От выбора тех или иных подходов к решению этой проблемы в значительной мере зависит общий масштаб и темпы жилищного строительства, реальное благосостояние людей, их моральное и фи-зическое самочувствие, политические оценки и мотивация поведения.
В условиях сокращения бюджетного финансирования строительства и обеспечения населения жильем, особенно в условиях кризиса 2014-2015 гг., ос-новным источником средств для приобретения жилья становятся собственные средства населения, а также кредиты банков, как это происходит в большинстве экономически развитых стран мира.
При остром недостатке источников финансирования жилищного строи-тельства потребность в жилье возрастает за счет притока в Россию беженцев из ближнего зарубежья. В этих условиях объективно возникает потребность в дол-госрочных кредитах населению на жилищное строительство, минимально под-верженных воздействию инфляции и максимально обеспеченных своевремен-ным возвратом.
Именно этим требованиям отвечает ипотечный кредит. Опыт многих за-рубежных стран свидетельствует о том, что при правильной организации и ве-дении взвешенной государственной политики, ипотека постепенно трансфор-мируется в самофинансируемую систему, которая обеспечивает и в значитель-ной степени определяет функционирование рынка жилья, повышая его доступ-ность.
При этом за счет резкого расширения платежеспособного спроса со сто-роны населения активизируется новое строительство, увеличивается выпуск строительных материалов, специализированной техники, появляются новые улучшенные архитектурные проекты, происходит ускоренное развитие многих смежных отраслей экономики.
Возрастающая потребность и недостаточная разработанность теоретиче-ского и прикладного инструментария ипотечного жилищного кредитования обусловили выбор темы исследования. В условиях развития и дальнейшего ук-репления рыночных отношений в России формирование жизнеспособной сис-темы ипотечного жилищного кредитования является одной из актуальных за-дач, как на макроэкономическом, так и на микроэкономическом уровнях.
В этой связи расширение применения ипотеки как способа обеспечения возвратности ипотечных кредитов должно позволить в значительной степени повысить интеграционные тенденции, а также разблокировать препятствия на пути развития хозяйственных связей, повысить надежность капиталовложений, а также дать импульс жилищному строительству и ряду других отраслей на-циональной экономики.
Поэтому следует отметить, что, несмотря на обилие программ развития жилищного строительства, кредитования малого и среднего бизнеса, экономи-ческие реалии таковы, что без принятия комплекса дополнительных мер по стимулированию инвестиций в эти сферы решить данные проблемы будет не-возможно.
Таким образом, ипотека является в настоящее время одним из эффектив-ных инструментов решения многих важных социальных, экономических и пра-вовых проблем, существующих в нашей стране. Тем не менее, по мнению мно-гих специалистов, в экономическом аспекте у ипотечного кредитования имеет-ся наряду с большими перспективами и существенные проблемы. Решить эти проблемы непросто, но, с другой стороны, не делая попыток к их решению, не-возможно повысить доступность жилья в России. Таким образом, актуальность исследуемой темы связана с тем, что обеспечение доступным жильем – одно из приоритетных направлений деятельности любого государства.
Основная цель исследования заключается в исследовании основных про-блем ипотечного кредитования и разработке направлений повышения его эф-фективности ипотечного кредитования на примере ВТБ 24.
В рамках поставленной цели в работе сформулированы следующие зада-чи:
 рассмотреть правовую и экономическую сущность ипотечного креди-тования, его основные проблемы на современном этапе;
 проанализировать организацию и технологию ипотечного кредитова-ния, применяемую в коммерческом банке ВТБ-24 ;
 разработать направления совершенствования системы ипотечного кредитования в банке ВТБ 24.
Объектом исследования в дипломной работе является банк ВТБ 24, пред-метом исследования – проблемы и перспективы развития ипотечного кредито-вания в целом и на примере конкретного банка – ВТБ 24.
В процессе работы были использованы нормативно-правовые акты РФ, финансовая отчетность ВТБ 24, книги и работы отечественных и зарубежных специалистов в области ипотечного кредитования, новейшие публикации элек-тронных СМИ.

Введение 3
Глава 1. Сущность и особенности ипотечного кредитования 6
1.1. Ипотечное кредитование как современное направление кредитных операций 6
1.2. Проблемы ипотечного кредитования в РФ 14
Глава 2. Анализ ипотечного кредитования на примере банка ВТБ 24 23
2.1. Общая характеристика банка 23
2.2. Анализ финансового состояния банка 24
2.3. Анализ ипотечной программы банка и эффективности ипотечного кредитования 33
2.4. Технология организации ипотечного кредитования в банке 51
Глава 3. Совершенствование ипотечного кредитования в банке ВТБ 24 65
3.1. Разработка предложений по развитию ипотечного кредитования 65
3.2. Новые информационные технологии при организации ипотечного кредитования в банке 69
3.3. Экономическая эффективность предлагаемых мероприятий 75
Заключение 81
Список литературы 83
Приложения

Доклад.

Уважаемый председатель и члены государственной аттестационной комиссии.

Ипотека является в настоящее время одним из эффективных инструментов решения многих важных социальных, экономических и правовых проблем, суще-ствующих в нашей стране. Тем не менее, по мнению многих специалистов, в эко-номическом аспекте у ипотечного кредитования имеется наряду с большими пер-спективами и существенные проблемы. Решить эти проблемы непросто, но, с дру-гой стороны, не делая попыток к их решению, невозможно повысить доступность жилья в России. Таким образом, актуальность исследуемой темы связана с тем, что обеспечение доступным жильем – одно из приоритетных направлений дея-тельности любого государства.
Основная цель представленного вашему вниманию исследования заключа-ется в исследовании основных проблем ипотечного кредитования и разработке направлений повышения его эффективности ипотечного кредитования на примере ВТБ 24.
В рамках поставленной цели в работе сформулированы следующие задачи:
 рассмотреть правовую и экономическую сущность ипотечного кредито-вания, его основные проблемы на современном этапе;
 проанализировать организацию и технологию ипотечного кредитования, применяемую в коммерческом банке ВТБ-24 ;
 разработать направления совершенствования системы ипотечного креди-тования в банке ВТБ 24.
Объектом исследования в дипломной работе является банк ВТБ 24, предме-том исследования – проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в целом и на примере конкретного банка – ВТБ 24.
Работа состоит из введения, 3-х глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.
Во введении определены основные параметры исследования.
В 1-й главе рассматриваются сущность и особенности ипотечного креди-тования
Во 2-й главе представлен анализ ипотечного кредитования на примере бан-ка ВТБ 24.
В 3-й главе рассматриваются пути совершенствования ипотечного креди-тования в банке ВТБ 24.
В заключении делаются основные выводы исследования.
Уважаемые господа.
Работа над темой дипломного проекта показала, что банковская система яв-ляется необходимым элементом рыночной экономики и оказывает огромное воз-действие на жизнедеятельность общества в целом.
Ипотечный кредит представляет собой одну из разновидностей долгосроч-ного кредита, выдаваемого под залог земли и другого недвижимого имущества.
В системе мер по становлению и развитию жилищного ипотечного кредито-вания в банке важное место отводится обоснованию выбора инструментов ипо-течного кредитования, под которыми понимается механизм расчета платежей за-емщика по кредиту, включающий способы погашения основного долга и уплаты процентов по кредиту.
Все инструменты ипотечного кредитования могут предусматривать как рав-номерные выплаты, так и переменные выплаты. Последние подразделяются на две подгруппы - кредиты, размеры платежей по которым определяются сразу при заключении кредитного договора, и кредиты с альтернативными инструментами ипотечного кредитования, использующие индексирующие коэффициенты.
В настоящее время в нашей стране создана достаточно обширная норматив-но-правовая база, регулирующая систему ипотечного кредитования, однако эко-номическая основа ипотеки оказалась сильно подорванной в результате мирового финансового кризиса, затронувшего и Россию. Надеяться на скорое восстановле-ние ипотечного рынка до докризисных объемов не приходится, поскольку причи-ны, породившие нынешнюю ситуацию, сохранятся и в конце нынешнего года, и, скорее всего, в начале следующего. Это:
 всеобщая неуверенность и финансовых институтов, и населения в це-нах на недвижимость;
 высокие процентные ставки, большой первоначальный взнос, сниже-ние сроков кредитования до 5-10 лет, ужесточение требований к заемщикам;
 отсутствие денег на ипотеку у самих банков.
В последние месяцы некоторые кредитные организации стали снижать ставки по ипотеке, государство активно вмешалось в процесс реструктуризации ипотечных кредитов через Программу государственной поддержки ипотечных за-емщиков, реализуемая АРИЖК. Однако требования к первоначальному взносу по ипотечным кредитам остаются по-прежнему крайне высокими (30-50%), платеже-способность населения еще далеко не вернулась к докризисному уровню. И, не-смотря на некоторое снижение в 2015 году из-за роста требований к заемщикам со стороны кредитных организаций объема просроченной задолженности по ипотеч-ным кредитам, оживления рынка ипотечного кредитования в ближайшее время ожидать не приходится.
Практические аспекты ипотечного кредитования были рассмотрены на примере банка ВТБ 24.
Анализ финансового состояния анализируемого банка показал, что за пери-од 2012-2014 г.г. происходит рост всех видов его активов: в абсолютном значении наиболее возросли чистая ссудная задолженность и основные средства, нематери-альные активы и материальные запасы, в относительном значении – основные средства, нематериальные активы, материальные запасы и чистые вложения в ценные бумаги. Это показывает расширение масштабов его деятельности.
В анализируемой динамике происходит также рост источников собственных средств банка. Он характерен для всех видов его собственных средств: в абсо-лютном значении наиболее возросли переоценка основных средств и средства ак-ционеров, в относительном значении – прибыль к распределению за отчетный пе-риод.
ВТБ 24 в 2014 году выполнял все обязательные экономические нормативы деятельности, установленные ЦБ РФ, что позволяет сделать вывод о минималь-ном риске потери ликвидности данным банком.
В составе активов банка большую долю занимает ссудная задолженность (69,22% в 2014 г.), и основную долю активов банка имеют кредитные вложения, в т.ч. и в форме ипотечных кредитов, которые активно применяются банком.
Для получения ипотечного кредита сразу после обращения в банк и запол-нения соответствующей анкеты - за каждым клиентом отделения ВТБ 24 закреп-ляется персональный менеджер, который дает консультации и помогает в оформ-лении кредита вплоть до участия в оформлении сделки купли-продажи.
В дальнейшем клиент представляет требуемые документы, и после получе-ния подтверждения банка выбирает квартиру.
После того, как заемщик собрал по найденной квартире все документы, и была проведена ее оценка, а банк подтвердил, что квартира соответствует уста-новленным требованиям, ему назначается день проведения ипотечной сделки. Последовательность действий в сделке в общем виде включает в себя следующие этапы:
 подписывается кредитный договор;
 открывается текущий счет заемщика в банке;
 открывается счет продавца жилого имущества в банке;
 подписывается договор купли-продажи квартиры/дома;
 составляется закладная;
 заемщик вносит сумму первоначального взноса на свой текущий счет и переводит ее на текущий счет продавца в качестве оплаты аванса за квартиру/дом (по договоренности, эти деньги продавец может забрать сразу);
 банк выдает кредит безналично, зачисляя его на текущий счет заемщика;
 документы по сделке (кредитный договор, договор купли-продажи квар-тиры/дома и закладная) передаются в Федеральную регистрационную службу на государственную регистрацию (максимальный срок регистрации 1 месяц);
 после регистрации продавец квартиры приходит в отделения банка ВТБ 24 с зарегистрированным договором купли-продажи квартиры/дома и получает окончательный расчет, снимая оставшуюся сумму с аккредитива.
В целом банка ВТБ 24 оказывает обширный и гибкий комплекс услуг по ипотечному кредитованию. Среди предлагаемых ипотечных продуктов имеются кредиты с фиксированной и переменной ставкой, в рублях и в валюте, с системой накопления первоначального взноса. При этом применяется достаточно жесткая система отбора потенциальных заемщиков путем кредитного скоринга, который учитывает как доход заемщика, так и род его деятельности, занятость, возраст и множество других параметров.
Среди недостатков организации ипотечного кредитования в ВТБ 24 следует отметить отсутствие ипотечных продуктов для отдельных категорий заемщиков. В частности, актуальной сейчас является обеспечение жильем населения, стояще-го в очереди на улучшение жилищных условий. В настоящее время немногие бан-ки пытаются принять участие в решении этой проблемы.
Поэтому в проектной части работы банку ВТБ 24 было предложено ввести в свою линейку ипотечных продуктов социальный ипотечный кредит. Он может предоставляться лицам, стоящим в очереди на улучшение жилищных условий.
Для принятия участия в программе банку ВТБ 24 следует подписать согла-шение о сотрудничестве по софинансированию ипотеки с Правительством г. Во-ронежа. Затем банку следует расширять данное направление кредитования и в ре-гионах России.
Банк ВТБ 24 может принять участие в реализации двух схемах социальной ипотеки:
 приобретение у бюджета города специально построенного нового жилья по льготной стоимости по льготным ценам с помощью ипотечного кредита под минимальный первоначальный взнос 10% от стоимости квартиры на срок от 3 до 30 лет под 11,7% годовых в рублях и 9% в долларах;
 приобретение квартиры по рыночным ценам помощью ипотечного кре-дита и субсидии по специальным социальным нормам, которую выделяет бюджет г.Воронежа.
При грамотной системе отбора данное нововведение обеспечит банку ВТБ 24 дополнительный приток клиентов, и упрочит положение банка на рынке ипо-течного кредитования.
Следующее направление совершенствования деятельности банка в органи-зации ипотечного кредитования – это автоматизация работы с просроченной за-долженностью собственными коллекторскими службами филиалов банка без при-влечения внешних коллекторских агентств. В настоящее время в банке ВТБ 24 от-сутствует единая автоматизированная система мониторинга и взыскания просро-ченной задолженности (collection скоринг), в т.ч. и по ипотечным кредитам.
Такая система предназначена для решения ключевых задач коллекторской деятельности, а именно - планирования и осуществления своевременных и целе-направленных действий по управлению взаимоотношениями с должниками начи-ная с момента первого возникновения просрочки. Эффективная автоматизирован-ная система collection-скоринга позволит максимально формализировать и авто-матизировать работу с проблемной задолженностью, применять своевременные и актуальные воздействия к каждому должнику.
Расчеты показали, что доля затрат, связанных с деятельностью коллекторов внутренней службой банка с использованием автоматизированной системы collection скоринг составит примерно 18,7%, в то время как, оплата труда внеш-ним коллекторским агентствам составляет порядка 50% от сумму просроченной задолженности. В связи с внедрением данной системы планируется увеличение суммы изъятия ипотечной задолженности с 10% до 40% (1 182 600 тыс.руб.), т.е. улучшение качества ее сбора и кредитного портфеля в целом.

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая. Феде-ральный закон от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (с изм. от 17 июля 2015 г.)
2. Гражданский процессуальный кодекс РФ от 14 ноября 2002 г. № 138-ФЗ) (с изм. и доп. от 28 июня 2015 г.)
3. Федеральный закон РФ от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изм. и доп. от 17 июля 2015 г.)
4. Федеральный закон от 11 ноября 2003 г. № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» (с изм. и доп. от 27 июля 2012 г.)
5. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (с изм. и доп. от 24 июля 2013 г.)
6. Постановление Правительства РФ от 27 июня 1996 г. № 753 «О фе-деральной целевой программе «Свой дом»
7. Постановление Правительства РФ от 11 января 2000 г. № 28 «О ме-рах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» (с изм. и доп. от 8 мая 2002 г.)
8. Инструкция ЦБР от 16 января 2004 г. № 110-И «Об обязательных нормативах банков» (с изм. и доп. от 27 марта 2015 г.)
9. Закон «Об организационном и финансовом обеспечении внедрения системы ипотечного жилищного кредитования».
10. Закон «Об организации системы ипотечного жилищного кредито-вания».
11. Закон «Об обеспечении права жителей города Воронежа на жилые помещения» (в ред. от 24.01.2013 № 2, от 18.06.2014 № 24).
12. Стандарт реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (зай-мов) для отдельных категорий заемщиков, утвержденного Решением Совета директоров ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кре-дитов», протокол № 2 от 25 февраля 2015 г. (с изм. от 29 сентября 2015, Прото-кол № 10) / http://www.arhml.ru/docs/05.10.pdf
13. Банки автоматизируют сбор долгов / http://www.stcollector.ru/news/smi/4561.html
14. Биянова Н. Программа реструктуризации кредитов на жилье стала доступнее /Коммерсант. – 02.10.2015 / http://www.rusipoteka.ru/pressreview/2015/ipoteka_ukrepilas/
15. Виноградова Л. Сделки по продаже залоговых квартир будут расти /РБК.Кредит. - 17.07.2015/http://www.rusipoteka.ru/pressreview/2015/prodazha_zalogovyh_kvartir/
16. «ВТБ 24» будет давать отсрочки только по ипотечным кредитам /http://www.crednews.ru/2014/12/24/vtb_24_budet_davat_otsrochki_tolko_po_ipotechnym_kreditam.html
17. Доля просроченной задолженности ВТБ24 достигла 2% /http://www.personalmoney.ru/acnews.asp?id=6537&nid=1119816
18. Ермакова Е. Банки снижают ставки по ипотеке / http://www.moiplan.ru/view/banki_snijayut_stavki_po_ipoteke.html
19. Законодательство в сфере ипотечного кредитования и секьюритиза-ции / http://www.rusipoteka.ru/laws/
20. Заславская О. Для возобновления жилищного кредитования требу-ется поддержка банков, заемщиков и строителей финансирование кредиты /Российская газета. - 07.08.2015 /http://www.rusipoteka.ru/pressreview/2015/podderzhka_bankov/
21. Ипотека в условиях кризиса: пациент скорее жив, чем мертв / http://truth-of-realty.biz/ipoteka_v_usloviiah_krizisa_patsient_skoree_zhiv_chem_mertv.php
22. Камара О. Круги ипотечного ада / Газета.Ru, март 2015 / http://www.rusipoteka.ru/pressreview/2015/krugi_ipotechnogo_ada/
23. Крупнейшие ипотечные банки в I полугодии 2015 года /http://rating.rbc.ru/article.shtml?2015/09/03/32546275

.......
................