Диплом Совершенствование кредитования юридических лиц в Сбербанке

Актуальность темы исследования. Развитие кредитных отношений яв-ляется важнейшим фактором поступательного движения экономики. Банки, осуществляя аккумуляцию временно свободных денежных средств, кредитуют экономику страны и оказывают существенное влияние на расширение произ-водства и удовлетворение потребительского спроса населения.
В современных условиях российской экономики эти закономерности приобретают особое значение. Связано это с рядом причин.
Во-первых, для преодоления последствий трансформационного кризиса перед российской экономикой поставлена задача по ускорению экономического роста, для решения которой необходимо значительное вливание кредитов в экономику страны.
Во-вторых, необходимо учитывать глобальные тенденции развития ми-ровой банковской системы. К ним относится, в частности, происходящая в на-стоящее время в мире революционная ломка традиционных форм и методов кредитования. При этом меняются требования к расчету достаточности капита-ла на основе оценки кредитного риска с принятием Базельского соглашения 2. Создание резервирования на возможные потери по ссудам производится на ос-нове профессионального суждения. Возникает объективная потребность ис-пользования оправдавших себя в мире способов снижения кредитного риска.
В-третьих, острота проблемы усиливается введенными Западом санкция-ми. В этих условиях российские банки должны проявить особое умение, дина-мичность и профессионализм. При этом для повышения конкурентоспособно-сти необходимо в полной мере использовать передовые банковские технологии.
В то же время, несмотря на значительное улучшение системы кредитова-ния, которое произошло в России в последние годы, уровень ее развития отста-ет от предъявляемых экономикой требований. Банки ограничиваются предос-тавлением традиционных видов кредитов, использованием стандартных мето-дов обеспечения; не налажены должным образом современные модели креди-тования. В этой ситуации совершенствование методологии кредитования ста-новится жизненно важной необходимостью. Предстоит в самые короткие сроки освоить использование современных форм кредитования, методов снижения кредитных рисков, усовершенствовать модели кредитования предприятий про-мышленности, торговли, жилищного строительства, населения. Без этого рос-сийские банки не смогут обеспечить достаточный приток капитала в экономику страны и устоять в конкуренции и должны будут уступить дорогу иностранным банкам. Однако при таком варианте будет потеряна национальная банковская система, чего нельзя допустить.
В связи с этим возникает насущная необходимость на основе анализа на-копленного опыта кредитования и новых международных требований исследо-вать современный механизм кредитования в российских банках и предложить пути его совершенствования.
Цели и задачи исследования. Целью данного исследования является изучение организации кредитования юридических лиц Сбербанком РФ.
Для реализации поставленной цели был сформулирован следующий круг задач:
1. дать понятие и рассмотреть экономическую сущность кредита;
2. определить формы и виды кредита;
3. сформулировать основные принципы кредита;
4. проанализировать практику организации кредитования юридических лиц в Сбербанке;
5. разработать основные направления совершенствования кредитования юридических лиц в Сбербанке.
Предметом исследования является процесс кредитования в банке.
Объектом исследования выбрано отделение Сбербанка № 0158.
Теоретическую и методологическую основу исследования составили научные труды российских и зарубежных ученых по вопросам сущности кре-дита, системы кредитования и организации кредитного процесса в банке, опуб-ликованные в монографических и периодических изданиях.
В работе использованы законодательные акты РФ, касающиеся вопросов кредитования, а также проекты инструкций и положений Банка России.
Методология исследования основана на принципах диалектической логи-ки. В ходе изучения проблем механизма кредитования применялись методы системного анализа теоретического и практического материала, общенаучные методы и приемы (научная абстракция, анализ и синтез, группировки, сравне-ния, обобщения).
Структура дипломной работы обусловлена предметом, целью и зада-чами данного исследования, и состоит из введения, трех основных глав, заклю-чения, библиографического списка и приложений.

Введение……………………………………………………………………………3
Глава 1. Теоретические основы организации кредитования юридических лиц
в коммерческом банке……………………………………………………………..6
1.1. Понятие, экономическая сущность, функции и виды кредита…………….6
1.2. Роль кредита в развитии рыночных отношений…………………………...13
1.3. Основные принципы кредита……………………………………………….19
Глава 2. Организация кредитования юридических лиц в Сбербанке…………29
2.1. Развитие банковского сектора России в 2013-2014 годы…………………29
2.2. Общая характеристика Сбербанка и его кредитной политики…………...40
2.3. Кредитование юридических лиц в Сбербанке:
целевое назначение и минимизация их рисков………………………………...36
2.4. Основные этапы оценки кредитоспособности юридического лица
в Сбербанке………………………….……………………………………………51
Глава 3. Развитие и совершенствование кредитования юридических лиц
в сбербанке в краткосрочной и долгосрочной перспективе………..................80
3.1. Политика Сбербанка в области кредитования:
опыт, традиции, новые веяния…………………………………………..............80
3.2. Проблема оценки кредитных рисков в Сбербанке
и возможные пути их минимизации…………………………………..………...83
Заключение……………………………………………………………………….86
Список используемой литературы……………………………..……………….89
Приложения………………………………………………………………………91

ДОКЛАД НА ЗАЩИТУ
Уважаемый председатель комиссии и уважаемые члены комиссии. Представляю Вашему вниманию дипломную работу на тему Совершенствование кредитования юридических лиц в Сбербанке, подготовленную на базе воронежского отделения № 0158.
Развитие кредитных отношений является важнейшим фактором поступательного движения экономики. Банки, осуществляя аккумуляцию временно свободных денежных средств, кредитуют экономику страны и оказывают существенное влияние на расширение производства и удовлетворение потребительского спроса населения. В современных условиях российской экономики эти закономерности приобретают особое значение. Связано это с рядом причин.
Во-первых, для преодоления последствий трудностей российской экономикой, вызванных санкциями со стороны Запада, поставлена задача по ускорению экономического роста, для решения которой необходимо значительное вливание кредитов в экономику страны.
Во-вторых, поскольку Россия вступила на путь интеграции с со странами БРИКС, Китаем и рядом других, необходимо учитывать особенности развития их банковской системы.
В связи с этим возникает насущная необходимость на основе анализа накопленного опыта кредитования и новых международных требований исследовать современный механизм кредитования в российских банках и предложить пути его совершенствования, чем и обусловлена актуальность выбранной темы.
Целью данного исследования является изучение организации кредитования юридических лиц Сбербанком. Для реализации поставленной цели был сформулирован следующий круг задач:
1. дать понятие и рассмотреть экономическую сущность кредита;
2. определить формы и виды кредита;
3. сформулировать основные принципы кредита;
4. проанализировать практику организации кредитования юридических лиц в Сбербанке;
5. разработать основные направления совершенствования кредитования юридических лиц.
Объектом исследования выступает филиал Сбербанка № 0158.
Предметом исследования является процесс кредитования в банке.
Анализ системы кредитования, проведенный в работе, показывает, что в современ¬ной банковской практике происходят существенные изменения: идет процесс обновления арсенала видов кредитов, меняются процедуры и технология кредитных операций. Совершенствуется оценка объектов и субъектов кредитных отношений. Господствующей тенденцией кредитного процесса стано¬вится формирование системы, адекватной современным условиям.
Наряду с макроэкономическими факторами, препятствующими быстрому развитию процесса кредитования предприятий (значитель¬ные кредитные риски, высокая плата за кредит, неупорядоченность банковского законодательства и др.), существуют нерешенные теоре¬тические и практические вопросы кредитного процесса. Причины кро¬ются в:
– недооценке построения системы кредитования,
– слабом разви¬тии кредитной инфраструктуры,
– недостаточном аналитическом обеспечении кредитования на стадии ранней диагностики банковских ссуд,
– некачественной оценке кредитоспособности заемщиков.
Как показывает опыт развития отечественных и зарубежных бан¬ков, проблема совершенствования системы кредитования, в том числе определения уровня кредитоспособности заемщика, в настоящее вре¬мя не теряет своей актуальности, поэтому требует дополнительного теоретического и методологического переосмысления. Это объясня¬ется не только увеличением удельного веса кредитного портфеля в общем объеме активных операций кредитных организаций, но и повы¬шением интереса к вопросам кредитоспособности заемщика со сторо¬ны контролирующих организаций.
Как нам представляется, в настоящее время в усло¬виях универсализации банковского дела нужно больше внимания уделять внутриотраслевым различиям, построению интегрального показателя кредитного рейтинга заемщика.
Оценка финансовой устойчивости клиента и характера самой кредитной сделки возможна на основе имеющейся хорошо организованной и достаточно полной информации о клиенте. Ее источником в Сбербанке является Дело клиента, являющееся необходимым элементом жизнеспособной системы управления кредитным риском и содержащее необходимую для оценки кредитоспособности, репутации и достаточности капитала клиента информацию. Дело клиента имеет рациональную структуру. Хорошая организация хранения информации позволяет наиболее полно использовать имеющиеся в распоряжении банка данные о клиенте, что, безусловно, уменьшает неопределенность относительно репутации и кредитоспособности и снижает кредитный риск. Контроль над выданной ссудой состоит из трех этапов: контроля за целевым использованием кредита, регулярных наблюдений за финансово-хозяйственным состоянием заемщика, особенно если кредит выдан на достаточно длительный срок, и, наконец, своевременных действий по сбору причитающихся банку платежей.
Определяя перспективы своего дальнейшего развития, Сбербанк, прежде всего, учитывает влияние внутренних и внешних факторов, оказывающих воздействие на развитие страны и общества в целом, а также на банковский сектор. Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения кредитной политики банков. В этих условиях совершенствование кредитования юридических лиц в Сбербанке может проходить по следующим направлениям:
- прежде всего, выбор и поддержка отраслей экономики, гарантирующих удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т.д.);
- поддержка существующих клиентов Сбербанка и выполнение им уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков;
В качестве методического наполнения системы совершенствования работы с юридическими лицами можно отметить необходимость ввода дополнительных мер по эффективному управлению рисками, а именно:
– изменение критериев устойчивости бизнеса клиентов применительно к деятельности в сложных условиях;
– усиление обеспеченности кредитов (операционной доходностью бизнеса, залогами ликвидных активов и пр.)
– повышение уровня и качества контроля со стороны Сбербанка за ответственным поведением собственников и менеджмента путем введения дополнительных условий и ограничений на деятельность заемщика (снижение лимита максимальной долговой нагрузки; введение дополнительных ограничений по смене контроля над бизнесом; расширение перечня событий, влекущих досрочное истребование задолженности пред банком; более четкое определение критериев кросс-дефолта по обязательствам клиента перед другими кредиторами).
Данные предложения, как представляется определяют теоретическую и практическую значимость моей работы.

......
16. Казьмин А.И. Сбербанке: надежность и динамизм // Деньги и кредит. 2013. № 6. С. 24-29.
17. Коттер Р. Коммерческие банки. - М., 2002.
18. Кредит и обращение денег в сфере безналичного оборота / Под ред. Ц.М. Хайтиной. - Саратов, 2003.
19. Лаврушин О.И. Организация и планирование кредита. – М., 2003.
20. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их опе-рации. – М., 2001.
21. Миловидов Д.А. Современное банковское дело. - М., 2004.
22. Минина Т.Н. Электронные банковские услуги // Банковские услуги. 2003. № 7. С. 31-35.
23. Молчанов И.В. Коммерческий банк в современной России. - М., 2004.
24. Неволина Е.В. Об оценке кредитоспособности заемщиков // Деньги и кре-дит. 2012. № 10. С. 15-19.
25. Обухов Н.П. Кредитный рынок и денежная политика // Финансы. 2012. № 2.
26. Общая теория денег и кредита / Под ред. Жукова Е.Ф. – М., 2013.
27. Основы банковской деятельности (Банковское дело) / Под ред. Тагирбекова К.Р. - М., 2014.
28. Основы банковского дела в Российской Федерации: Учеб. пособие / Под ред. Семенюта О.Г. - Ростов н /Д., 2002.
29. Семенюта О.Г. Банковское дело и банковское законодательство. - М., 2002.
30. Тасунян И. Банковское дело и банковское законодательство. - М., 2005.
31. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. - М., 2003.
32. Чиненков А.В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обя-зательств // Бухгалтерия и банки. 2013. № 4.