Современное состояние рынка жилищного ипотечного кредитования и его роль в деятельности коммерческого банка

Достижение устойчивого экономического роста и поддержание его высоких темпов является одной из приоритетных целей на современном этапе развития России. Ключевым условием развития российской экономики выступает создание возможностей для обеспечения широкого доступа населения к финансово-кредитным ресурсам, что будет способствовать социально-экономическому развитию страны. Рынок потребительского кредитования является неотъемлемой составляющей частью экономической стабильности, важнейшим фактором ускорения роста российской экономики, обеспечения спроса населения на качественные финансово-банковские услуги.
Потребительский кредит признается во всем мире одним из самых популярных видов банковских операций. Его широкое распространение было вызвано тем, что данная форма кредита способствует расширению емкости рынка по целому спектру потребительских товаров и услуг.
Банковские риски, на сегодняшний день, одна из основных проблем, с которой сталкиваются банки. Для многих банков в условиях мирового финансового кризиса проблема управления рисками представляет краеугольный камень и неотъемлемую составную часть деятельности, от эффективности которой зависят как результаты финансово-хозяйственной деятельности, так и, в целом, существование организации на рынке финансовых услуг.
Появление рыночных отношений стало предвестником становления российских финансовых систем как открытых, динамично развивающихся субъектов рынка, которые требуют пристального изучения и анализа. Влияние внешней среды, недостаточная способность определять текущие состояния финансовой системы и давать прогнозы для её будущего состояния порождают фактор неустранимой неопределенности, который, безусловно, влечет за собой риски. Это также связано с наличием противоборствующих тенденций, абсолютным или частичным отсутствием информации об окружающей среде и оказывающих воздействие факторах, с возможностью многовариантных способов развития системы, элементами случайности и т.д.
Актуальность работы основана на том, что проводимая в нашей стране экономическая реформа выдвинула перед банковской системой новые задачи в развитии банковского дела. Наблюдается рост объемов предоставленных кредитов населению, велико количество предложений банковских продуктов на рынке ипотечного кредита, что усиливает конкуренцию в банковском секторе и делает кредиты более доступными широкому кругу частных лиц. Однако при имеющихся позитивных качествах, кредитование банками в современных условиях России пока еще не реализовано в полной мере. Кроме того, сложившиеся тенденции развития ипотечного кредитования имеют не только положительные, но и отрицательные стороны.
Управление процессом кредитования - ключевой вопрос кредитной деятельности коммерческого банка, поскольку требует от исполнителей высокого профессионализма и понимания экономической сущности кредитования.
Анализ кредитного портфеля является насущной необходимостью для кредитного учреждения, заинтересованного в стабильности своего финансового положения, а также для государственных регулирующих органов, заинтересованных в стабильности финансового сектора экономики. Данная проблема является вдвойне актуальной для нашей страны, которая всё ещё находится на стадии реформирования кредитной системы в попытке обеспечить её надёжность и адекватность существующей модели регулируемой экономики.
Учитывая, что настоящий момент характеризуется поиском путей реформирования банковской системы с целью повышения ее эффективности и устойчивости, представляется важным рассмотреть актуальные в теоретическом и практическом аспектах проблемы управления и оптимизации особенностей кредитования физических лиц.
Цель работы - разработка и обоснование рекомендаций и практических мер по совершенствованию процесса организации ипотечного кредитования на примере ПАО «Сбербанк России».
Для достижения поставленной цели решались следующие задачи:
1. Рассмотреть особенности ипотечного кредитования;
2. Проанализировать понятие ипотечного кредита, формы и виды кредитования, а также организационные основы кредитования на современном этапе;
3. Изучить процесс организации кредитования в ПАО «Сбербанк России»
4. Выявить основные проблемы, сдерживающие развитие организации ипотечного кредитования в банке;
5. Предложить мероприятия для повышения эффективности деятельности ПАО «Сбербанк России» при кредитовании физических лиц.
Объект исследования — деятельность ПАО «Сбербанка России» на рынке ипотечного кредита и механизм предоставления кредитов населению в условиях развития банковской системы России.
Предметом исследования являются экономические отношения, возникшие в процессе функционирования и развития ипотечного кредита.
Методологической основой исследования являются принцип системного подхода; сравнительный и статистический методы анализа; метод классификации, экспертных оценок, количественных и качественных показателей рассматриваемых явлений.
При написании работы были использованы труды следующих отечественных и зарубежных ученых и специалистов: Афонина А.В., Альдо Ю., Аббасов Т.О., Браун В.К., Белоглазова Г.Н., Валенцева Н. И., Гусева Л.Л., Ершов О.Г., Кроливецкая Л.П., Ларионова И.В., Норесков В., Панова Г.С., Русецкий А.Е., Севрук В.Т., Тавасиев А.М., и др.
Структура работы состоит из содержания, введения, двух глав, заключения, списка источников и приложенией

Введение 3
Глава 1. Основы организации ипотечного кредитования 6
1.1. Понятие и сущность ипотечного кредитования 6
1.2. Зарубежный опыт ипотечного кредитования 20
Глава 2. Анализ реализации и пути повышения процесса кредитования в ПАО «Сбербанк России» 31
2.1. Анализ деятельности банка 31
2.2. Методы оценки кредитоспособности заемщиков в ПАО «Сбербанк России» 39
2.3. Проблемы и пути повышения эффективности деятельности банка на рынке ипотечного кредитования 41
Заключение 59
Список источников 61
Приложения 64

Проведя анализ на основе изученного теоретического материала можно сделать следующие заключения. Ипотечный кредит – это термин определения кредита физическому лицу, он является одной из форм кредита, наряду с международным, государственным, коммерческим и банковским кредитом.
Ипотечный кредит имеет те же принципы и основы функционирования, что и остальные формы кредита — возвратность, срочность, целевая направленность, платность, обеспеченность. Но его выделяет отличная от других классификация.
Ипотечное кредитование в нашей стране – это явление своевременное и очень полезное для развития экономики в целом. Глядя на уровень развития этого продукта за рубежом, и темпы его развития в России, становится понятно, что нам есть к чему стремиться. Это понимают и банки, бросая большие силы на поддержку и усовершенствование системы кредитования. Можно сказать, что опыт западных стран поможет данному виду услуг развиваться в нашей стране, не повторяя ошибок и обходя все проблемные факторы.
Один из важнейших этапов в организации процесса кредитования состоит в оценке кредитоспособности клиента. Жизнеспособность банка часто находится в зависимости от правильной их оценки.
Все это обусловливает необходимость оценивать банку не только кредитоспособность клиента, но и прогнозировать его финансовую устойчивость на перспективу.
Поскольку банковская деятельность тесно связана с риском неплатежа при выдаче ссуд заемщикам, банками придается огромное значение разработке современной методологической базы оценки кредитоспособности, тестированию квалификации кредитных работников, а также совершенствованию системы контроля и оценки кредитных рисков.
Кредитоспособность характеризует возможность клиента погасить ссудную задолженность и проценты по ней в срок. При оценке кредитоспособности клиента проводится финансовый анализ, в основном на основе системы финансовых показателей и на основе анализа денежных потоков.
Итогом практической части данной работы явилась разработка предложений по дальнейшему развитию кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России», которые содержит:
• уменьшение процентной ставки по ипотеке на 1 %;
• развитие комплексного содействия рынка жилья и банка;
• предварительное заключение договоров накопления с будущими заемщиками по ипотеке;
• введение в состав условий кредитования в качестве созаемщика по ипотеке – гражданского супруга (супруги);
• организация информационно-разъяснительной работы среди населения по освещению условий, в том числе доступности и привлекательности кредитования в ПАО «Сбербанк России».
Для достижения роста объемов кредитования необходимо совершенствование организации сотрудничества с фирмами застройщиками. Одним из путей решения проблемы является проведение бесплатных семинаров среди застройщиков по ознакомлению с условиями кредитования в банке и грамотное привлечение потенциальных партнеров для дальнейшего сотрудничества.
Таким образом, по итогам исследования можно сделать вывод: будущее кредитования есть - для решения этой задачи необходимо активное участие, как банковского сектора, так и государственной власти, причем кредитование физических лиц является и инструментом для получения кредитной организацией прибыли, и реальным способом решения одной из серьезнейших социальных проблем.

1. Аббасов Т.О. Ипотечное жилищное кредитование: понятие и место в системе финансового права / Банковское право, 2011 - №4
2. Акулова Т.А. Ипотечное кредитование в Российской Федерации, http://www.vse-obipoteke.ru (дата обращения 07.03.2017г.)
3. Афонина А.В. Ипотека: как правильно оформить? Как просчитать все риски / М.: Эксмо, 2011. – 160 с.
4. Браун В.К. Ипотечное восстановление / Руководитель строительной организации, 2010 - №7
5. Взыскание просроченной задолженности – по закону: http://www.kreditovik.ru/info.php?id=303/ (дата обращения 08.03.2017)
6. Все об ипотеке http://www.vse-obipoteke.ru/ (дата обращения 09.03.2017)
7. Гусева Л.Л. Отношения, возникающие между субъектами ипотечного жилищного кредитования / Семейное и жилищное право, 2011 - №4
8. Дышекова А.М. Государство и современное ипотечное кредитование / Общество и право, 2012 - №1
9. Ершов О.Г. Кредитование жилищного строительства: в поисках оптимальной концепции / Банковское право, 2012 - № 6
10. Информационный сайт. http://www.creday.com (дата обращения 05.03.2017г.)
11. Ипотека». http://ipoteka.cosa.ru (дата обращения 05.03.2017)
12. Казакова Е.Б. Возможности и перспективы российского ипотечного кредитования // Российская юстиция, 2011 - №2
13. Казакова Е.Б. Проблемы ипотечного кредитования в России // Российская юстиция, 2013 - №5
14. Как розничные банки выбрались из кризиса http://www.vedomosti.ru/finance/articles/2017/01/18/673412-roznichnie-banki-vibralis (дата обращения 09.03.2017)
15. Коробчанская Е.А. Обеспеченность ипотечного кредита залогом недвижимости как гарантия его возврата / Банковское дело – 2011 – №6
16. Куликов А.Г. Ипотека и жилищный вопрос в России // Деньги и кредит, 2014 - №11
17. Лаврушин О.И., Афанасьева О.И., Корниенко С.Л. Банковское дело: современная система кредитования: Учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: КноРус, 2012. 281 с.
18. Логинов М.П. Российский ипотечный комплекс – стратегия развития // Деньги и кредит, 2015 - №3
19. Милкина М. Ипотека - мировой опыт/ Деловой Петербург, 2014. 251 с.
20. Норесков, В. Ипотека для приобретения жилья / В.Назаров – СПб.: Питер, 2012. – 326 с.
21. Норесков, В. Ипотека: руководства к действию / В.Назаров – СПб.: Питер, 2014. – 345 с.
22. Обзор российского рынка потребительского кредитования http://www.marketcenter.ru/content/doc-2-10993.html (дата обращения 05.03.2017)
23. Официальный сайт ПАО «Сбербанк России». http://www.sberbank.ru/ (дата обращения 07.03.2017)
24. Павлова И.В. Основные элементы системы ипотечного жилищного кредитования // Деньги и кредит, 2011 - №3
25. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.:ДИС, 2014. –464 с.
26. Реструктуризация валютной ипотеки: формально добровольно-принудительно http://goo.gl/AH27Dh (дата обращения 06.03.2017)
27. Русецкий А.Е. Ипотека: как обезопасить себя при совершении сделок с недвижимостью/А.Е. Русецкий – М.: Эксмо, 2012.-160 с.
28. Саркисянц А. Ипотечное кредитование: зарубежные страны и Россия // Бухгалтерия и банки, 2012 - №9
29. Сбербанк удвоил прибыль http://www.rbc.ru/newspaper/2016/08/26/57be8f079a79473f6981a9d8 (дата обращения 01.03.2017)
30. Семина Т.А., Чернов А.В. Ипотечное жилищное кредитование // Жилищное право, 2015 - № 11
31. Симанович Л.Н. Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования //Семейное и жилищное право, 2014 - №5
32. Слуцкий А.А. Анализ изменений ипотечных предложений банков // Банковский ритейл, 2015 - №1
33. Слуцкий А.А. Рынок жилья // Банковское кредитование, 2017 - №1
34. Федеральный закон от 30.11.1994 №51-ФЗ «Гражданский кодекс РФ» (в ред. Федерального закона от 31.12.2014 N 302-ФЗ).
35. Федеральный закон от 16.07.1998 №102-ФЗ (в ред. от 06.12.2011) «Об ипотеке (залоге недвижимости)»
36. Федеральный закон от 21.07.1997 № 122 – ФЗ (в редакции от 08. 03. 215) «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»
37. Хуснетдинова Л.М. Ипотечное жилищное кредитование – механизм обеспечения доступным жильем основной массы населения Российской Федерации // Семейное и Жилищное право, 2013 - № 5
38. Хуснетдинова Л.М. Порядок оформления ипотеки // Жилищное право, 2013 - № 12