Совершенствование страховой защиты туристов, выезжающих за рубеж

Введение


В связи с тем, что постоянно растет число туристов, которые выезжают за рубеж, и соответственно растет число рисков, которым они подвергаются, осуществляя туристические поездки, на данный момент актуально изучить развитие и совершенствование страхования в данной области. Сегодня этот вид страхования находится на подъеме, так как в России мощно развивается отрасль туризма.
Сферы страхования и туризма оказывают большое влияние на развитие экономики страны. Сфера туризма достаточно широко распространена и по статистике является одной из первых в экономике по объему предоставляемых услуг. Туристская деятельность вносит значительный вклад в экономику страны, которая способствует тому, что создаются новые рабочие места и обеспечивается занятость населения, что в свою очередь способствует привлечению дополнительных средств в государственный бюджет, в том числе валютных, благодаря чему активизируется внешнеторговый оборот. Страхование является важнейшим элементом экономических отношений и эффективным способом возмещения ущерба. Несмотря на то, что страхование в России не развито, с каждым годом растет объем собираемых страховых взносов.
Актуальность проблемы исследования заключается в том, что Россия начала открыто сотрудничать с мировым сообществом. Каждый из рассматриваемых видов деятельности по-своему имеет внешнеэкономическую направленность, а во взаимосвязи страхование и туризм на сегодняшний день имеют ярко выраженный международный характер. Расширение внешнеэкономических связей требует соответствия всех сегментов рынка международным стандартам.
В нашей стране в большей мере развит выездной туризм, а, значит, при осуществлении туристских операций затрагиваются интересы не одного государства. Внешнеэкономический характер объектов туристского страхования проявляется в расположении имущественных интересов туристов и туристских фирм. Так как важнейшим условием существования страхового интереса является то, что он не существует сам по себе, а связан с определенным лицом, очевидно, что имущественные интересы туристов во время их зарубежных поездок находятся не в месте их постоянного проживания, а в стране их временного пребывания.
Страхование является способом снижения рисков, возникающих в сфере туризма, в частности таких его субъектов как туристских организаций и туристов. Наряду с тем, что существуют общие риски, характерные для большинства хозяйствующих субъектов, в области туризма имеются специфические риски, особенно сопровождающие туристов, как субъектов туристской деятельности.
Необходимость страхования в сфере туризма обуславливается также международными нормами по предоставлению финансовых гарантий, что, в свою очередь, способствует развитию страхования самих турфирм, в частности, страхованию гражданской ответственности туристских организаций.
Отправляясь в путешествие, турист сталкивается с целым рядом проблем, которые при стечении обстоятельств могут привести к неблагоприятным последствиям для его здоровья и имущества, сделать туристскую поездку невозможной или отрицательно повлиять на туристское впечатление.
Турист постоянно находится под воздействием обстоятельств повышенной опаснос¬ти и, в общем случае, пребывает в незнакомой среде, отличной от обычной среды его проживания.
Так как резко увеличивается поток туристов, то важнейшее условие безопасности отдыха – это страхование. В этом и состоит актуальность выбранной темы дипломной работы.
В последние годы заметно растет число страховых случаев, особенно тяжелых и дорогих, включая смертные исходы и необходимость репатриации тела к постоянному месту жительства. Ухудшилась и страховая обстановка в ряде традиционно туристских стран. Одной из причин ухудшения страховой обстановки является недостаток культуры поведения российских туристов за рубежом. Отчасти эту проблему могли бы решить сами туристские фирмы, проводя с клиентами подробный инструктаж перед выездом. Конечно, никто не застрахован от случайностей. Но некоторые из неприятностей, происходящих с клиентами, можно предупредить.
Страхование туристов является достаточно молодой, динамично развивающейся отраслью, поэтому ее изучение наиболее актуально и представляет большой интерес.
Предметом данного исследования является процесс осуществления страховой защиты в области туризма. Объектом исследования, соответственно, являются туристы - люди, совершающие туристические путешествия, и туристские организации.
Цель данной работы: изучить методы страховой защиты туристов, выезжающих за рубеж и выявить пути совершенствования страхования в данной области.
Основные задачи:
1) выявить необходимость и определить роль страхования в туризме;
2) определить основные виды страховой защиты туристов, выезжающих за рубеж:
3) изучить современный рынок страхования туристов: проблемы и перспективы его развития;
4) рассмотреть методику расчета тарифных ставок и оценки страховых сумм по страхованию туристов;
5) изучить мероприятия по сохранению приемлемых условий страхования туристов.
Состояние изученности проблемы. Вопросы теоретического исследования страховой защиты туристов, выезжающих за рубеж, рассматриваются в работах таких авторов, как Н. Бауэре, X. Гербер, Д. Джонс, Т. Мак, Ж. Лемер, В.Н. Са-лин, Л.В. Абламская, О.Н. Ковалев, Г.И. Фалин, Г.В. Чернова, А.А. Кудрявцев. Различным аспектам российского рынка страхования выезжающих за рубеж посвящены книги и статьи таких авторов, как А.А. Гвозденко, Е. Борисова, Я. Хвилер, С. Свистунов и др. Но необходимо заметить, что работы, касающиеся специфики рынка страхования туристов в России, в своем большинстве носят обзорный, научно-популярный характер. Для полного раскрытия данной темы использовались такие источники, как Гражданский Кодекс Российской Федерации (в действующей редакции от 30.01.2014г.), Федеральный Закон «Об основах туристской деятельности» № 132-ФЗ (в действующей редакции от 03.05.2012), Положение «Об оказании помощи по страховым случаям гражданам РФ, находящимся на территории иностранного государства», а так же иные нормативно-правовые акты и материалы об организации страхования в туристской деятельности и литература по страхованию в сфере туризма.
Теоретической и методической основой исследования являются методы системного анализа, теории вероятностей, математической статистики, регрессионного анализа, имитационного моделирования.
Структура дипломной работы. Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы.

Содержание

Введение 4
Глава 1. Теоретические основы страхования туристов, выезжающих за рубеж 5
1.1.Сущность и роль страхования туристов, выезжающих за рубеж 5
1.2.Виды и классификация страховой защиты туристов, выезжающих за рубеж 5
1.3. История страхования туристов, выезжающих за рубеж 5
Глава 2. Анализ современного рынка страховой защиты туристов, выезжающих за рубеж 5
2.1. Современный рынок страхования туристов и его развитие 5
2.2. Расчет и обоснованность страховых тарифов по страхованию туристов, выезжающих за рубеж 5
2.3. Проблемы, сдерживающие развитие страхования туристов, выезжающих за рубеж 5
Глава 3. Перспективы развития страховой защиты туристов, выезжающих за рубеж 5
3.1. Основные направления реализации системы принятия решений по страхованию туристов, выезжающих за рубеж 5
3.2. Методика расчета тарифных ставок и оценки страховых сумм по страхованию туристов, выезжающих за рубеж 5
3.3. Комплекс мероприятий по сдерживанию тарифных ставок и сохранению приемлемых условий страхования туристов, выезжающих за рубеж 5
Заключение 5
Список использованной литературы 5

Заключение

Какие проблемы страхования в туристической сфере наиболее актуальны на современном этапе? Каково соотношение традиционного страхования медицинских расходов и дополнительных продуктов, приобретаемых российскими гражданами, выезжающими за рубеж? Какова конкурентная и ценовая ситуация на данном рынке? Получили ли развитие проекты страхования въездного и внутреннего туризма? На эти и многие другие вопросы были даны ответы в данной дипломной работе. Специфичными трендами этого сезона являются политические события в Египте и Турции, которые сначала повлияют на снижение роста премии в ключевых туристических регионах, а потом, возможно, и на осложнение ситуации по страхованию ответственности туроператоров. Что касается страхования путешественников в целом, то мы развиваемся в соответствии с мировым опытом, но пока наш рынок сильно отстает от западного и только начинает воспринимать то, что на Западе давно принято как норма. В этом тренде и идет развитие нашего бизнеса, как в настоящее время, так и ожидаемое в ближайшие годы: изменение в каналах продвижения продуктов, ужесточение cost control и оптимизация урегулирования убытков, увеличение срока действия договора страхования и др. На западе продается пакетное страхование (полис включает риск отмены поездки, страхование багажа, юридическую помощь, гражданскую ответственность и пр.), и купить можно только единый пакет со всеми этими рисками. У нас основная часть продаж все еще приходится на страхование медицинских расходов. Тем не менее, сейчас наблюдается рост спроса на дополнительные риски. Я считаю, это существенный тренд именно этого года. Рост туризма и его значимости для экономики заставляет государство изменить свои подходы к этой сфере. Россияне на втором месте после туристов из Китая по темпам роста количества выездов. Мы заняли пятое место в мире по сумме денег, которые наши туристы потратили за рубежом, а значит, россияне теперь в сфере внимания большинства финансовых институтов. И когда правительство видит, какие деньги вывозятся на рубеж нашими туристами, начинает расти заинтересованность в развитии туризма внутри страны и привлечении туристов в Россию, что должно повлиять на развитие страхования внутреннего туризма. Недавно Президент Путин подписал распоряжение о создании национальных целевых программ в сфере развития внутреннего туризма. Например, масштабная программа «Год китайского туризма в Российской Федерации» позволяет туристам из самого большого по населению государства с динамично развивающейся экономикой активно посещать нашу страну. На мировом рынке идет борьба за привлечение китайских туристов, и у нас, учитывая территориальную близость и высокий интерес к нашей культуре у китайцев старшего поколения, здесь есть неплохие перспективы. С чем связан рост интереса к дополнительным рискам? Во-первых, после банкротства ряда туроператоров большой интерес вызывало страхование финансовых рисков. Спрос на страхование отмены поездки был дополнительно подогрет в связи с массовыми задержками выдачи виз посольствами Италии, Германии и др. Во-вторых, возросший спрос наблюдается по риску гражданской ответственности и другим рискам, что связанно с общим ростом количества туристов, выезжающих за рубеж, а значит, и количества проблем, с которыми они там сталкиваются, ранее не страховавшихся. Так например, мы отмечаем рост продаж по гражданской ответственности почти на уровне 300%, по багажу - 150%, а всего по портфелю рост полисов с каким-либо дополнительным риском составляет почти 400%. В-третьих, позитивный эффект имеет и большая просветительская работа, которую ведут страховщики по этим действительно важным для клиента продуктам. С какими проблемами чаще всего сталкивается российский турист за рубежом? Основная проблема наших туристов – слабое владение языком. И здесь страховщик - основной помощник, который может решить проблемы туриста, не знающего языков, через ассистанскую компанию. Страховщик организовывает помощь не только при заболевании, но и при наступлении гражданской ответственности или при поиске багажа человеку, слабо ориентирующемуся в особенностях страны пребывания. Сейчас принципиально меняется география нашего туризма, что связано с политической нестабильностью в Египте и Турции, с одной стороны. С другой стороны, те наши граждане, кто уже наездился в дешевые туры в Турцию и Египет, теперь едут в Таиланд, Эмираты, Европу или более экзотическую Юго-Восточную Азию или Латинскую Америку (хотя Турция все равно пока остается лидирующим направлением). А в новых странах их ждут новые проблемы. Другой серьезной проблемой является непонимание туристами региональных особенностей системы здравоохранения страны пребывания. Если в течение часа после звонка к застрахованному не пришел врач в отель, то у некоторых возникает негодование и жалобы на сервис, туристы забывают, что даже здесь, у нас в стране, позвонив в медицинское учреждение можно услышать ответ: «Ждите, в течение первой или второй половины дня, а то и просто в течение дня, врач к вам придет». Какое-то время назад обсуждалась возможность введения обязательного страхования при въездном и внутреннем туризме на территории России. Была ли осуществлена эта идея? Законом об основах туристической деятельности в РФ предусмотрена норма о страховании как основной форме предоставления гарантии оплаты медицинской помощи туристу. Если какое-либо государство требует от граждан РФ предоставления страховки, то симметричное требование возникает и к иностранным туристам, въезжающим оттуда в РФ. В то же время, во внутреннем туризме наши граждане, в основном, не страхуются, считая, что у них и так есть полис ОМС. Однако все мы прекрасно понимаем, насколько существенна разница в услугах между ОМС и ДМС, кроме того, полис ОМС не предусматривает никакой транспортировки. Поэтому целесообразно приобретать полисы страхования для путешествующих по РФ, поскольку в них включены спасательные работы, транспортировки (в больницу и домой после окончания лечения). И услуги по полису для путешествующих будет оказывать не рядовое медучреждение, работающее по ОМС, а более дорогое и высокотехнологичное, из числа партнеров страховщика по ДМС в данном регионе. Стоимость полиса для путешествующих по России примерно вдвое ниже, чем для выезда за рубеж. Тем не менее, спросом он все равно преимущественно пользуется только у туристов, выезжающих на сложные туристические маршруты или в поездки со спортивным уклоном. Таким туристам однозначно понятны риски, высокая вероятность привлечения дорогостоящих спасательных служб (стоимость одного выезда спасателей – от 10 тысяч долларов). Разве эти затраты потом взимаются со спасенного? В настоящее время правительство обеспокоено возросшей нагрузкой на бюджет в связи со спасением как внутри страны, так и транспортировкой самолетами МЧС наших граждан из-за границы (а это всегда очень дорогостоящие мероприятия, где вывоз одного застрахованного обходится государству в сумму порядка 1 миллиона рублей, кроме того, к решению проблемы могут подключаться дипломатические службы и пр.) Обсуждается вариант, что расходы по спасению в России должен нести турист или его страховщик, если он застрахован. Например, в Европе и США государство не платит за своих туристов, но ведет рекламную кампанию по необходимости страхования. Там правительство может помочь организовать транспортировку, иногда содействует быстрому получению кредита на эти цели, но на себя их стоимость брать не очень-то готовы – это ответственность самого туриста. Аналогичная схема рассматривается для внедрения у нас, и это нормально. Либо ты страхуешься и получаешь механизм защиты, либо платишь за себя сам, оставляя на себе риски. Кроме того, уже сейчас местными администрациями в наших курортных и туристических зонах предъявляются достаточно жесткие требования к безопасности и страхованию сложных маршрутов (в частности, в Алтайском крае, некоторых районах Кавказа). Незарегистрированный выход на сложный опасный маршрут не попадает ни в сферу ведения спасательных служб, ни под страхование, и даже может стать объектом разбирательства правоохранительных органов. К сожалению, пока правовое регулирование этих вопросов у нас в стране достаточно слабое, систему нужно дорабатывать. Возвращаясь к страхованию выезжающих за рубеж, каково сейчас в этом виде страхования состояние ценовой конкуренции? В разных каналах продаж конкуренция проявляется по-разному. Топ-5 крупнейших страховщиков на рынке страхования выезжающих за рубеж имеют очень похожие тарифы в розничном канале. Это нормально, потому что правила страхования более-менее унифицированные. А вот в партнерском канале (продажи через туроператоров) идет острая конкуренция и сильнейший демпинг. Его усиливает конкуренция внутри самой туриндустрии, туроператорам хочется привлекать клиентов, в том числе за счет снижения цен на любые сопутствующие услуги, включая страхование. На фоне этого покрытие, которое предоставляется туристам, не всегда оказывается достаточным для полномасштабной защиты интересов застрахованных. Статистика случаев, когда туристу не хватило страховой суммы, постоянно пополняется. Приведу только некоторые примеры. Российский турист поехал в Таиланд, имея полис со страховой суммой 50 тысяч долларов, там он, катаясь на мопеде, получил серьезную травму, и лечение с транспортировкой обошлись на 30 тысяч дороже. Другой турист получил травму на горных лыжах в Италии, у него было покрытие 30 тысяч евро, которого также оказалось недостаточно. В Испании выплата по реанимации туриста, тонувшего в бассейне, превысила установленный договором лимит 100 тысяч долларов (потребовалось 125 тысяч). В Японии 50-летний мужчина был госпитализирован с обострением сердечного заболевания, полис был на 50 тысяч долларов, а расходы составили около 100 тысяч. Сейчас урегулируется случай травмы на сноуборде в США, предварительная сумма убытка по которому 250 тысяч долларов. И ни в одном из этих случаев не было мошенничества, это были реально необходимые расходы. Медицина раньше не была настолько дорогой. Большая часть туристов выезжала в недорогие страны, такие как Турция, где средняя стоимость амбулаторного счета составляла 40 долларов. Сейчас даже в Турции средний счет вырос до 100 долларов. А с учетом изменений в географии поездок средняя стоимость счета за медицинские услуги выросла в 4 раза. Медицинская инфляция, строительство новых клиник с высокотехнологичными услугами, изменение стандартов оказания медицинской помощи – все это ведет росту стоимости медицинских услуг и это общемировая тенденция. Поэтому резонансные страховые случаи, когда покрытия не хватает, сегодня не редкость. Может, страховщикам пора перейти на продажу безлимитных полисов? Рынок не готов. Казалось бы, что все понимают необходимость страхования при поездке за границу. Однако мы располагаем общими аналитическими данными по туристическому рынку, которые иллюстрируют очень неутешительную картину. 57,35% туристов, обратившихся за помощью в связи с большими расходами, вообще не имели страхового полиса. У 32,36% пациентов страховое покрытие оказалось недостаточным для продолжения лечения и организации медицинской эвакуации. При без лимитном покрытии премию придется увеличить, а страхователи не захотят платить за безлимитные полисы. Однако стоимость полиса все равно растет, потому что нужно покрывать крупные убытки. Кроме того, рост крупных убытков обусловлен тем, что за рубеж стало выезжать больше людей пожилого возраста. Люди не понимают, что при их состоянии здоровья ехать в жаркие страны – значит, подвергать себя неоправданному риску. Есть проблема сердечно-сосудистых болезней, уровень диагностированности и лечения которых у нашего населения достаточно низкий. В отличие от пожилых туристов из развитых стран, которые перед поездкой проходят консультацию у своего врача, согласовывают время и маршрут, наши же туристы крайне беспечны. А обострения хронических заболеваний, которые во всем мире считаются исключением из покрытия, имеют самую дорогую стоимость лечения за рубежом. Конечно, ассистанс организует оказание какой-то минимально необходимой первой помощи, и страховщик это оплатит, но существенную часть расходов застрахованному придется заплатить самому. Вот объяснить это нашему туристу практически невозможно. И если адекватно отразить в тарифе эту группу заболеваний, стоимость полиса может вырасти даже больше, чем в 2 раза. Повышается ли значимость интернет-продаж продуктов для туристов? Да, яркой приметой текущего года стало то, что многие страховщики начали активно развивать интернет-продажи данного вида страхования. Быстрый рост этих продаж обусловлен спросом со стороны лиц, не прибегающих к услугам туроператоров, а бронирующих услуги самостоятельно. В нашей компании сегодня продажи через интернет-канал растут самыми быстрыми темпами. Выявилась в нем и неожиданная особенность: если традиционно принято считать, что полисы для выезжающих за рубеж – это недорогой продукт, то в интернет-канале потребители нередко выбирают полисы стоимостью от 30 до 80 тысяч рублей. У этих клиентов срок пребывания за рубежом больше, и при выборе полиса они понимают, что защита должна быть максимальной, чтобы она позволяла решать любые возникающие проблемы. Помимо того, что интернет-потребитель и так заведомо более продвинутый и рациональный, он еще и имеет время изучить условия страхования и оценить все возможные риски и дополнительные услуги. Для него важен такой мотив, как престиж, он хочет получать VIP-продукты. Кроме того, здесь отсутствует элемент «навязывания» услуги. В итоге, клиент выбирает существенно более дорогой (и более полный) страховой полис, чем тот простой копеечный продукт, который привык продавать агент. В этом смысле, например, по спортивным рискам (которые нуждаются в специальном покрытии) есть принципиальное отличие интернет-продаж от продаж в офисе турфирмы или страховой компании. Интернет-пользователь чаще включает спортивные риски (с соответствующей надбавкой), а для всех остальных характерно игнорирование таких рисков. При этом, тем не менее, спортивную страховку покупают только 5% российских туристов, в действительности же спортом во время отдыха занимается намного больше туристов, и именно при занятиях спортом случается значительная часть травм, в том числе серьезных, которые без специального покрытия будут считаться исключением из объема ответственности. Традиционно застрахованные лица считают занятием спортом только совсем экстремальные его виды (например, горные лыжи или дайвинг), тогда как в действительности специального покрытия требуют любые виды активного отдыха, требующие мышечного напряжения (подводное плавание, прыжки в воду, катание на велосипеде и пр.) Несут ли ответственность за жизнь и здоровье отдыхающего организаторы этого активного отдыха, те же аквапарки? Формально – да. Но реально надо понимать, что аквапаркам, гостиницам и пр. не выгодно признавать несчастный случай, произошедший на их территории по их вине. Это отрицательно влияет на отзывы в интернете, снижает их рейтинг и может на какое-то время уменьшить спрос на их услуги. Поэтому часто встречается переложение ответственности и уход от нее. Соответственно, в подобных случаях застрахованные остаются один на один со своими проблемами, и, кроме страховщика, им надеяться не на кого. Может ли потом страховщик предъявить иск аквапарку или гостинице? Теоретически, может. Но судебное дело с иностранным ответчиком – это всегда затяжной и очень дорогой процесс. Это требует знания и понимания зарубежного законодательства, и специалистов, способных вести такое дело, у нас в стране очень мало. Причем ассистанская служба тут может помочь очень ограниченно (организовать выезд, найти контакты), основные издержки все равно будет нести российский пострадавший. В итоге сумма затрат на такой процесс может существенно превышать саму сумму иска. Поэтому таких дел реально очень немного. Могут ли на страхование туристов как-то прямо или косвенно повлиять недавние решения Верховного суда по ОСАГО и имущественному страхованию физлиц? Приходится ли страховщикам туриндустрии, как отрасли крайне подверженной потребительскому экстремизму, производить какие-то сверхнормативные выплаты таким потребителям, зарабатывающим на судах? Пока это еще не наша проблема, но понятно, что изменения на таком массовом рынке, как автострахование, неизбежно коснутся всей жизни страховщиков. Клиенты, получившие судебный опыт на примере ОСАГО, будут его экстраполировать на другие виды страхования. Пока избежать судов с потребителями лично нам помогает тщательно выстроенная система урегулирования и высокое качество сервиса для туристов. Бывают спорные ситуации, связанные с неоправдавшимися ожиданиями от характера медицинской помощи, содержания лечения. Люди, привыкшие получать медицинскую помощь в России, полагают, что всегда можно вызвать врача на дом, тогда как, например, в Скандинавии это не принято. Штраф за необоснованный вызов скорой помощи в Европе – от 500 евро, а в России мы привыкли, что это не имеет никаких последствий. Есть проблема с высокой загрузкой врачей в курортный сезон и, как следствие, с ожиданием помощи какое-то время. Часто высказывается недовольство, что врач не говорит по-русски, хотя русскоговорящего врача никто и не обещал. Однако, несмотря на все это, никаких судебных тяжб и сверхнормативных выплат потребителям, зарабатывающим на судах, у нас, к счастью, нет. Чтобы ожидания туристов соответствовали реалиям страны пребывания, мы проводим разъяснительную работу, раздаем памятки для туристов, где написано, что надо делать при наступлении страхового случая. Как Вы оцениваете деятельность Росгосстраха по страхованию в туризме? Какие цели достигнуты, что прогнозируется в будущем? Наш бизнес успешно растет. С начала 2013 года нашей компанией заключено 200 653 договоров страхования выезжающих за рубеж, по которым собрано почти 185 млн рублей страховой премии. Высокие темпы роста и рентабельность данного направления я связываю с продуманной тарифной политикой, правильным выбором территорий страхования и клиентских сегментов, на которых мы фокусируем развитие нашего бизнеса. Мы стараемся избегать стран третьего мира, концентрируем усилия в направлении развитых европейских стран, стараемся делать привлекательные предложения для обеспеченных клиентов. Отражаются ли на Вашем портфеле те структурные изменения рынка, о которых мы говорили? Да, структура меняется. Про опережающие темпы роста в интернет-канале я уже сказала. С точки зрения продуктов, самый большой рост спроса наблюдается в сегменте со страховой суммой 100 тысяч долларов (на 25%), в сегменте 50 тысячных полисов есть рост на 20%, а на стандартные 30-тысячные полисы спрос падает (продажи составляют только 97% к уровню прошлого года). Скачкообразно растет спрос на дополнительные риски – гражданскую ответственность и багаж (на сотни процентов). Потеря багажа, по данным международной ассоциации авиаперевозчиков, случается у каждого 13-го туриста, поэтому логично, что этот риск хорошо осознается. Об удовлетворенности наших клиентов, на мой взгляд, говорят высокие показатели повторного заключения договора. Нами значительно расширена продуктовая линейка, запланировано еще большее ее расширение, каждый год появляются новые услуги. В перспективных планах добавить в линейку расширение покрытия для беременных и новые спецпограммы для застрахованных, заключающих договоры со спортивными рисками, поскольку количество таких клиентов постоянно растет. Один из принципиальных подходов – предоставление возможности клиенту купить отдельный вид страхования, выбрав именно тот риск, который ему нужен (только несчастный случай или только багаж), но можно и включить их как дополнительный риск в обычный полис медрасходов. Мы постоянно работаем над повышением квалификации нашего продающего персонала, учим его предлагать клиентам продукты, соответствующие их потребностям, разъяснять преимущества высокой страховой суммы над минимальной, важность покупки тех или иных расширений покрытия, особенности урегулирования в разных странах и пр. Мы постоянно расширяем нашу систему оказания экстренной помощи за рубежом путем заключения договоров с новыми подрядчиками – ассистанскими компаниями. Только в этом году нами заключено 2 новых договора с ассистансами. На данный момент у нас заключены договоры с Global Voyager Assistance, Europ Assistance, Class Assistance, для оказания помощи в Болгарии подписан договор с компанией Fidelitas, есть договоры с Balt Assistance и Savitar. Медпомощь по внутреннему туризму в различных регионах России нам позволяет оказывать наша самая обширная в России база медучреждений по добровольному медицинскому страхованию.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. -М.: «Проспект», 2000. -416 с.
2. Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. Федерального закона от 25.04.2002 N 41-ФЗ): Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 // Российская газета. -1993. -12 января.
3. О медицинском страховании граждан в Российской Федерации: Федеральный закон (в ред. Федерального закона от 01.07.1994 N 9-ФЗ).
4. Об основах туристской деятельности на территории Российской Федерации: Федеральный закон от 24.11.1996 №132-Ф3 (в ред. Федерального закона от 10.01.2003 № 15-ФЗ).
5. Абаев Г. Страховкой надо уметь воспользоваться, хотя лучше, чтобы она осталась//Иностранец.-1997. -№ 15. -С. 16-17.
6. Аверьянова И. Страховка и туризм // Деловой круг. -2000. -№ 11. -С. 23.
7. Агеев Ш. Р., Васильев Н. М. Катырин С. Н. Страхование: теория, практика, зарубежный опыт. -М.: Экспертное бюро М, 1998. -376 с.
8. Александров А. А. Страхование. -М.:ПРИОР, 1998. -192 с.
9. Александрова А. Ю. Международный туризм: Учебное пособие для вузов. -М.: Аспект Пресс, 2001. —464 с.
10. Андреева Е. В. Развитие страхового рынка профессиональной ответственности на рынке страховых услуг Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. -Иркутск, ИГЭА. -2000. —210 с.
11. Антонова Л. Как может развиваться сотрудничество с турбизнесом? // Турбизнес. -2001. -№ 16-17. -С. 26-29.
12. Ассистанс: путешествие без проблем//Турбизнес. -2001. -№ 3. -С. 69-71.
13. Аюшиев А. Д., Доржиева И. С., Русакова О. И., Жигас М. Г. Страхование: практикум. -Иркутск: Изд-во ИГЭА, 1997. -131 с.
14. Аюшиев А. Д., Русакова О. И. Медицинское страхование: Учеб. Пособие. -Иркутск: Изд-во ИГЭА, 1997. -109 с.
15. Базанов А. Н. Некоторые проблемы страхования в туризме (www.sure.ru)
16. Балабанов И. Т. Риск-менеджмент. М.: Финансы и статистика, 1996. -192 с.
17. Балабанов И. Т., Балабанов А. И. Страхование. -СПб.: Питер, 2001. -256 е.: ил. (Серия «Учебники для вузов»).
18. Басаков М. И. Страховое дело. Курс лекций. -М.: Издательство ПРИОР, 2001.-128 с.
19. Болдин К. Падение «А-Тур»: проиграли все. Но кто-то все же выиграл. // О страховании. Сборник публикаций. -1999. -№8. -С. 84-88.
20. Брызгалов Д. Объединение страховщиков как уникальный субъект страхового рынка // Страховое ревю. -2003. -№ 4. -С. 8-9.
21. В России лечение иностранных граждан гарантирует государство, а обеспечивает страховая компания «Facty i kommentarii». 20-сентябрь-2000. Медицина (http://www.facts.kiev.ua)
22. Вдовина О. Страхование и индустрия туризма // Страховое ревю. —2001. -№ 8. -С. 3-8.
23. Веретенов А. А., Кузьминов Н. Н. Таможня и страхование. Справочник. -М.: Анкил, 1999. -208 с.
24. Взгляд на Россию // Турбизнес. -2001. -№ 13. -С. 34-36.
25. Волошин Н. И. Правовое регулирование туристской деятельности: Учеб. Пособие. -М.: Финансы и статистика, 1998. -120 с.
26. Вопрос из практики // Турбизнес. -2001. -№ 16-17. -С. 23.
27. Вопросы по существу // Турбизнес. -2002. -№ 1. -С. 40-43.
28. Вопросы по существу // Турбизнес. -2002. -№ 2. -С.44-47.
29. Воробьева Е. Спешите творить благо // Туризм. -2001. -№ 4. -С. 29.
30. Гвозденко А. А. Основы страхования: Учебник. -М.: Финансы и статистика, 1998.-304 с.
31. Гидаспов И. Восточный вирус (Турецкий отдых приводит к росту заболеваний) // Компания.- 2000. -№ 21. -С. 9.
32. Глебов В. Младшая сестра службы страхования // Страховое ревю. — 1994. -№ 2.-С.48-50.
33. Глобальный этический Кодекс туризма (http://www.capitan.ru/infopro f7interzakon/kodeks.htm)
34. Гомелля В. Б. Основы страхового дела: Учеб. пособие. -М.: СОМИН-ТЕК, 1998.-384 с.
35. Государственное страхование в СССР: Учебник / Под ред. Л. И. Рейтмана. -М.: Финансы и статистика, 1989. -336 е.: ил.
36. Гришина Т. Страховка на дорожку // Сборник публикаций о страховании. -1999. -№ 25. -С. 80-82.
37. Дегтярев Г. П. Страхование в переходный период: основные принципы // Общество и экономика. -1992 г. -№ 2 -С. 83.
38. Деловая хроника // Турбизнес. -2001. -№ 7. -С. 7-9.
39. Демидова Л. Сфера услуг в постиндустриальной экономике // Мировая экономика и международные отношения. -1999. -№ 2. -С. 24-32.
40. Для удобства клиентов и партнеров // Турбизнес. -2001. -№ 5. -С. 13-15.
41. Дорофеев В. Стратегическое партнерство страховщика и сюрвейера // Страховое ревю. -2003. -№ 5. -С. 20-22.
42. Евсевлеева М. Н. Развитие страхования коммерческих рисков Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. -Иркутск, БГУЭП. -2003.-185 с.
43. Ерофеев А. Культура ствол, туризм - одна из ветвей // Экономика и Время No 10 (347) статья 36 (http://www.et.dux.ru)
44. Жилкина М., Нецветаева А., Стрижов С. Особенности маркетинга в страховом бизнесе // Маркетинг. -1998. -№ 5. -С. 58-64.
45. Захват рынка В соперничестве страховых технологий нет проигравших // Турбизнес. -1999. № 10. -С. 14-17.
46. Зимняя специализация страховщиков // Турбизнес. -2000. -№10. -С.43-45.
47. Иванов В. Вопрос из практики. Что такое объект страхования и страховой случай? // Турбизнес. -2000. -№ 4. -С. 48.
48. Как используется мирная передышка//Турбизнес. -2001. -№ 8. -С. 50-52.
49. Карпова О. Безопасность туриста // Туризм и отдых. -2002. -№ 5. -С. 173-174.
50. Квателадзе И., Кузьмин В. Страхование личной безответственности // Турбизнес. -1999. № 7 -С. 46-48.
51. Когда горят путевки // Эксперт. -2001. -№ 34. Панорама страхования. -С. 73.
52. Козлов А. Факт обращения к юридической помощи // Страховое ревю. — 2001. -октябрь. -С. 7-9.
53. Коломин Е. В. Проблемы развития страховых исследований. «Нет ничего практичнее хорошей теории» // Финансы. -2003. -№ 6. -С. 40-44.
54. Коломин Е. В. Теоретические вопросы развития страхования // Финансовый бизнес .-1998. -№ 8-9. -С. 47-51.
55. Коныиин Ф. В. Государственное страхование в СССР: Учебник / Под ред. В. К. Райхера. -М.: Госфиниздат, 1947. -331 с.
56. Левант Н.А. Долгосрочное страхование жизни в условиях нестабильной экономики // Финансы. -1996 г. -№ 6. -С. 42-44.
57. Ливенкова Т. В лето двухтысячного // Туризм и образование. -2000. -№2.-С. 2-3.
58. Ломидзе М. Страхование выезжающих за рубеж: как это должно происходить // Туринфо. -1997. -№ 6. -С. 12.
59. Макаров Р. Что рассорило страховые компании // Турбизнес. -1999. -№ 12. -С. 34-37.
60. Мамедов А. А. Страхование как составная часть финансовой деятельности государства // Страховое дело. -2003. —№ 6. -С. 22-24.
61. Медведева Т. Развитие отечественного рынка страховых услуг // Экономист. -1999. -№11. -С. 36-39.
62. Международная торговля: финансовые операции, страхование и другие услуги: Пер. с англ. -К.: Торгово-издательское бюро BHV, 1994. -480 с.
63. Орланюк-Малицкая JI. А. Страховые операции. -М.: Финансы и статистика, 1991. -96 с. (В помощь работнику Госстраха).
64. О страховании риска невыезда за рубеж // Турбизнес. -2001. -№ 7. -С. 49.
65. Осадин Б. Deep Tour сезон подтверждений // Туризм. -2001. -№ 4. -С. 20.
66. Основы страховой деятельности: Учебник / Отв. ред. проф. Т. А. Федорова. -М.: Издательство БЕК, 1999. -776 с.
67. Охичев А. Страхование туристов // Туризм, отдых, развлечения (Тематический выпуск). 1998. -№ 2. -С. 180-181.
68. Папирян Г. А. Международные экономические отношения: Экономика туризма. -М.: Финансы и статистика, 1998. -208 е.: ил.
69. Песоцкий Е. Современная реклама. Теория и практика. -Ростов-на-Дону, Феникс, 2001.-320 с.
70. Плешков А. П., Орлова И. В. Очерки зарубежного страхования / НИИ Мин-ва финансов РФ. -М.: Изд-во Анкил, 1997. -200 с.
71. Полис без права передачи // Турбизнес. -2001. -№ 16-17. -С. 49-53.
72. Попов А. Полис через Интернет: Редко, но можно // Турбизнес. -2001. -№ 11(46) сентябрь. -С.36-39.
73. Пузакова Е. П., Честникова В. А. Международный туристический бизнес. -М.: Экспертное бюро-М, 1997. -176 с.
74. Райхер В. К. Общественно-исторические типы страхования / АН СССР. Ин-т права. -М., Л.: Изд. АН СССР, 1947. -282 с.
75. Решетин Е. Когда горят путевки // Эксперт. -2001. -№34. Панорама страхования. -С. 128.
76. Решетин Е. Рецепт выживания // Эксперт. -2000. -№ 14. Панорама страхования. -С. 2-8.
77. Риски в современном бизнесе / Грабовой П. Г., Петрова С. Н., Полтавцев С. И. и др. -М.: Алане, 1994. -237 с.
78. Романов В. С. Классификация рисков: принципы и критерии (http://aup.ru/articles/finance).
79. Российский статистический ежегодник. 2002: Стат.сб./Госкомстат России. -М., 2002. -690 с.
80. Рудых И. Чтобы не было мучительно больно // Эксперт. -2001. -№ 23. Панорама страхования. -С. 81-86
81. Сборы растут, интерес падает // Турбизнес. -2001. -№ 11. -С.46-49.
82. Сезон подтверждений // Туризм. -2001. -№ 4. -С. 26-28.
83. Семенов Д.В. Социальное страхование в современной России: каким ему быть // Охрана труда и социальное страхование. -1997 г. -№ 6. -С. 41-44.
84. Сергеев В. Обвал финансового рынка и обстоятельства непреодолимой силы // Туризм. -1998. -№ 12. -С. 32-36.
85. Серебровский В. И. Страхование / Под ред. Агаркова М. М. И Вольфа В. Ф. -М.: Финиздат НИФ СССР, 1927. -144 с.
86. Сидоров И. Надежность страховой защиты // Антикризисное управление. -2000. -№1-2 (http://www.ACCOM.ru).
87. Современные услуги: природа, подходы к классификации, качество: Приложение к «Вестнику ИГЭА» №1. -Иркутск: Изд-во ИГЭА, 2000. —196 с.
88. Спиридонова Е. Здоровье не поправит, но деньги сбережет // Экономика и жизнь. -1999. -№ 41. -С. 8.
89. Справочник по страховому бизнесу / Под ред. проф. Уткина Э. А. —М.: ЭКСМОС, 1998. -413 с.
90. Страхование в туризме ждут качественные преобразования // Турбизнес. -2001. -№ 18.-С. 51-54.