Ипотечное жилищное кредитование в современных экономических условиях :состояние и перспективы в АО Россельхозб

Введение

Одним из наиболее динамично развивающихся сегментов банковского бизнеса в последние годы является ипотечное кредитование. Развитие рынка привело к появлению значительного количества ипотечных программ. На современном этапе развития экономики России банковский сектор уже не переживает период бурного роста, как это было годами ранее. Однако кредитные организации продолжают медленно наращивать объемы ссудных операций, стараясь обеспечить тем самым постепенное насыщение российского рынка банковских услуг.
В основе роста активов российских банков лежит увеличение объема предоставленных кредитов. Кредитование экономики и населения прочно заняло место основного вида банковской деятельности. Наиболее быстро развивавшимся сегментом рынка кредитных услуг является кредитование населения.
Под ипотечным кредитованием в общемировой практике понимается система, включающая в себя кредиты, выданные под обеспечение залогом недвижимости (ипотека), регистрацию залога в государственном реестре прав на недвижимость, а также элементы рефинансирования кредиторов, выдавших ипотечные кредиты. В результате массового применения механизма ипотечного кредитования в экономически развитых странах возникает рынок ипотечных кредитов.
Под рынком ипотечных кредитов понимается рынок, где обращаются только долговые обязательства с ипотечными гарантиями, предоставленными с целью содействовать рефинансированию ссуд, выданных под надежное обеспечение. Поэтому рынок ипотечного кредитования является важным индикатором состояния экономики страны, и ипотека будет испытывать трудности, пока не восстановится экономика в целом.
В связи с этим, тема работы является весьма актуальной, так как развитие системы ипотечного кредитования как фактор решения жилищных проблем

Содержание

Введение 3
1. Анализ кредитных продуктов АО «Россельхозбанка» 5
1.1 Организационно-экономическая характеристика АО «Россельхозбанка» 5
1.2 Анализ банковских продуктов АО «Россельхозбанка» и операций с ними 18
2. Анализ системы ипотечного жилищного кредитования на примере АО «Россельхозбанк» 22
2.1 Оценка состояния  рынка банковского  ипотечного кредитования в России 22
2.2 Анализ механизма ипотечного кредитовании в АО «Россельхозбанк» 29
3 Проблемы и перспективы развития рынка ипотечного кредитования на примере АО «Россельхозбанк» 36
3.1 Проблемы и перспективы развития рынка банковского ипотечного кредитования 36
3.2 Направления по реализации ипотечных кредитов Агентству по ипотечному жилищному кредитованию 43
Заключение 48
Библиографический список 51

1. Анализ кредитных продуктов АО «Россельхозбанка»
1.1 Организационно-экономическая характеристика АО «Россельхозбанка»

АО «Россельхозбанк» – один из крупнейших банков в России, основанный в 2000 году с целью развития национальной кредитно-финансовой системы агропромышленного сектора и сельских территорий Российской Федерации. На сегодняшний день - это универсальный коммерческий банк, предоставляющий все виды банковских услуг и занимающий лидирующие позиции в финансировании агропромышленного комплекса России. 100% голосующих акций Банка принадлежат Российской Федерации в лице Федерального агентства по управлению государственным имуществом.
Высшим органом управления АО «Россельхозбанк» является Общее собрание акционеров. Банк ежегодно проводит годовое Общее собрание акционеров. Оно проводится не ранее чем через два месяца и не позднее чем через шесть месяцев после окончания финансового года. Наблюдательный совет Банка, избираемый акционерами и им подотчетный, обеспечивает стратегическое управление и контроль над деятельностью исполнительных органов – Председателя Правления и Правления. Председатель Правления, члены Правления и заместители Председателя Правления осуществляют текущее руководство Банком и реализуют задачи, поставленные перед ними акционерами и Наблюдательным советом Банка.
К ключевым ценностям Банка АО «Россельхозбанк» относятся: доверие клиентов; надежность; открытость; универсальность; команда.
Сегмент кредитования физических лиц отличается высоким уровнем риска, но и большей доходностью – ставки по таким кредитам, как правило, существенно выше, чем по кредитам, предоставляемым юридическим лицам и кредитным организациям.

Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020) // СПС Консультант Плюс
Гражданский кодекс Российской Федерации часть 2 (ГК РФ ч.2) с изм., внесенными Федеральным законом от 26.01.1996 N 15-ФЗ, Постановлениями Конституционного Суда РФ от 23.12.1997 N 21-П, от 03.07.2019 N 26-П, от 28.04.2020 N 21-П) // СПС Консультант Плюс
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 (последняя редакция) // СПС Консультант Плюс
Положение Банка России от 24.12.2004 N 266-П (ред. от 28.09.2020) «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431) // СПС Консультант Плюс
Указание Банка России от 29.11.2000 N 857-У (ред. от 24.12.2004) «О внесении изменений и дополнений в отдельные нормативные акты Банка России в связи с принятием Инструкции Банка России «О порядке открытия уполномоченными банками банковских счетов нерезидентов в валюте Российской Федерации и проведения операций по этим счетам" N 93-И от 12 октября 2000 года» // СПС Консультант Плюс
Российская Федерация. Законы. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 №51-ФЗ (ред. от 29.12.2017). // Российская газета, № 238-239, 08.12.1994
Российская Федерация. Законы. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп.). // Российская газета, № 27, 10.02.1996
Российская Федерация. Законы. Федеральный закон от 07.08.2001 № 115–ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (с изм. и доп.). // Российская газета, № 151–152, 09.08.2001
Российская Федерация. Законы. Федеральный закон от 23.04.2018 № 87-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп.). – // Российская газета, №88, 25.04.2018
Российская Федерация. Законы. Положение от 16.12.2003 № 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах» (ред. от 04.10.2017). // Вестник Банка России, № 7, 04.02.2004
Российская Федерация. Законы. Положение от 24.04.2008 № 318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации» (ред. от 16.02.2015). // Вестник Банка России, № 29-30, 06.06.2008
Российская Федерация. Законы. Положение от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (ред. от 05.07.2017). // Вестник Банка России, № 34, 28.06.2012
Андрющенко Е.Р. История возникновения, сущность, функции и виды банков / Е.Р. Андрющенко // Сборник статей Международной научно-практической конференции. — 2018. — С. 9-11
Барахоева Х.Н. Влияние санкций на банковскую систему РФ / Х.Н. Барахоева // В сборнике: Научный форум: экономика и менеджмент Сборник статей по материалам XXIX международной научно-практической конференции. — 2019. — С. 31-34.
Бурмистрова О.А. Роль ПАО «Сбербанк» в банковской системе РФ / О.А. Бурмисторова // Актуальные вопросы современной экономики. — 2019. — № 4. — С. 80-84.
Бутракова А.А. Экономическая безопасность банковской системы РФ / А.А. Бутракова // Форум молодых ученых. — 2019. — № 1-1 (29). — С. 648-651.
Басс, А. Б. Тенденции развития финансовых услуг коммерческих банков в России / А. Б. Басс. М.: Русайс, 2017. 176 с.
Бобыль, В. В. Тенденции развития концепции антикризисного управления банковскими рисками / В. В. Бобыль // Финансы и кредит. 2017. № 38. С. 2258-2273.
Бойко, Т. А. Анализ депозитов современных российских банков / Т.А. Бойко, Г. К. Девлет-Гельды // Современные тенденции развития науки и технологий. 2016. № 5-7. С. 30-37.
Валенцева, Н. И. Развитие традиционных направлений деятельности коммерческих банков как условие их финансовой устойчивости / Н. И. Валенцева, Э. С. Коско, Д. Д. Поликарпов // Банковское дело. 2016. № 7. С. 63-69.
Васильева, А. С. Современное состояние рынка депозитов коммерческих банков / А. С. Васильева, Т. Р. Высоцкая // Международный научно-исследовательский журнал. 2017. № 7-1. С. 6-9.
Ветошко, Г. В. Теоретические аспекты исследования конкурентных преимуществ коммерческого банка / Г. В. Ветошко // Вестник ПВГУС. Экономика. 2016. № 2. С. 145-149.
Гасанов, О. С. Депозитные операции российских банков: состояние и направления совершенствования / О. С. Гасанов. Ростов-на/Д: Донской государственный технический университет, 2018. 97 с.
Горбунова, А. В. Процентная политика банка по депозитным операциям / А. В. Горбунова // Science Time. 2016. № 6. С. 77-81.
Горбунова, В. В. Пассивные операции коммерческих банков / В. В. Горбунова // Центральный научный вестник. 2018. Т. 3. № 9. С. 18.
Джамалдаева, Л. С. Совершенствование депозитной политики коммерческих банков на основе маркетингового подхода / Л. С. Джамалдаева // Актуальные проблемы экономики, социологии и права. 2018. № 1. С. 37-43.
Джамалдаева, Л. С. Управление привлеченными ресурсами как основа депозитной политики коммерческого банка / Л. С. Джамалдаева // Актуальные проблемы экономики, социологии и права. 2017. № 4. С. 20-24.
Дибирова М.М. Основные тенденции развития банковской системы России на современном этапе / М.М. Дибирова // Наука среди нас. — 2019. — № 4 (20). — С. 309-313.
Думная Н.Н. Макроэкономика. Теория и российская практика. Учебник: учебник / Н.Н. Думная, под ред., А.Г. Грязнова, под ред. — М.: КноРус, 2019. — 675 с.
Ермаков, С. Л. Основы организации деятельности коммерческого банка / С. Л. Ермаков, Ю. Н. Юденков. М.: Кнорус, 2017. 646 с.
Ермоленко, О. М. Актуальные проблемы формирования депозитной политики коммерческого банка / О. М. Ермоленко, А. В. Грицаева // Естественно-гуманитарные исследования. 2018. № 22. С. 55-58.
Зайцева, Т. В. Анализ системы страхования вкладов и деятельности АСВ: перспективы страхования вкладов в современной банковской системе РФ / Т. В. Зайцева, А. А. Бурдова // Экономика и бизнес: теория и практика. 2018. № 6. С. 80-82.
Зарипова, Р. Р. Факторы привлечения сбережений населения в коммерческие банки / Р. Р. Зарипова // Научное обозрение. 2017. № 16. С. 100-102.
Звонова, Е. А. Банковские вклады как основной инструмент аккумуляции сбережений населения в современных условиях / Е. А. Звонова // Экономика. Налоги. Право. 2015. № 1. С. 27-36.
Зиновьева, Н. М. Виды банковских депозитов и их особенности / Н.М. Зиновьева // Территория науки. 2016. № 5. С. 133-137.
Илюнина, Д. А. Сущность и роль депозитных ресурсов коммерческого банка / Д. А. Илюнина, О. В. Луняков // Финансы и кредит. 2017. № 32. С. 1894-1910.
Жуков Е.В. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник для студентов вузов, обучающихся по направлению «Экономика» / Жуков Е.Ф.; Под ред. Жуков Е.Ф., — 4-е изд., перераб. и доп. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2015. — 559 с.
Катасонов В.Ю. Деньги, кредит, банки: учебник и практикум для академического бакалавриата / В. Ю. Катасонов [и др.]; под ред. В. Ю. Катасонова, В. П. Биткова. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Издательство Юрайт, 2019. — 499 с.
Киризлеева А.С. Мировые экономические и финансовые кризисы: особенности влияния на банковские системы государств / А.С. Киризлеева // В сборнике: Современные тренды развития стран и регионов — 2018 Материалы международной научно-практической конференции: в 2 томах. Ответственный редактор О.В. Ямова. — 2019. — С. 69-71.
Коломиец К.Ю. Банковская система РФ как синергетическая система / К.Ю. Коломиец // В сборнике: Менеджмент предпринимательской деятельности Материалы XVII международной научно-практической конференции преподавателей, докторантов, аспирантов и студентов. — 2019. — С. 137-138.
Кузина Т.С. Значение банковской системы в экономике России / Т.С. Кузина // Аллея науки. — 2019. — Т. 1. — № 6 (33). — С. 204-209.
Мельникова А.К. Тенденции в развитии банковской системы / А.К. Мельникова // Устойчивое развитие науки и образования. — 2019. — № 7. — С. 8-10.
Потемковский И.И. Особенности развития современной банковской системы России / И.И. Потемковский // Студенческий. — 2019. — № 21-5 (65). — С. 48-51.
Садрисламов И.Р. Перспективы развития банковской системы России / И.Р. Садрисламов // Экономика и социум. — 2019. — № 3 (58). — С. 375-378.
Федотова М.Ю. Управление кредитным риском в коммерческом банке и пути его снижения / М.Ю. Федотова, О.А. Бурмистрова // Современные проблемы науки и образования. — 2020. — №2. — С.482.
Шуббар Х. Содержание и принципы устойчивости банковской системы / Х. Шуббар // Вестник Российского университета дружбы народов. Серия: Экономика. — 2019. — Т. 27. — № 1. — С. 63-71.
Ядрышникова Н.Е. Банковская система России и перспективы ее развития / Н.Е. Ядрышева // В книге: Сборник тезисов докладов научно-практической конференции студентов Курганского государственного университета Курганский государственный университет. — 2019. — С. 14-15.
Лаврушин О.И. Банковские операции: учебное пособие / коллектив авторов, под ред. О.И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2015. – 384 с.
Жуков Е.Ф. Банковский менеджмент: учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Юнити–Дана 2012. – 319 с.
Врублевская О.В. Бюджетная система Российской Федерации: Учебник/ О.В. Врублевская и др.; Под ред. О.В. Врублевской, М.В. Романовского. – 3-е издание, исправленное и переработанное – М.: Юрайт–Издат, 2020. – 145 с.