Рынок банковских услуг и продуктов в РФ на примере ООО

ВВЕДЕНИЕ

Коммерческий банк в современной России становится основным элементом банковской системы. Именно поэтому развитие данного направления должно быть приоритетным, потому что действие кредитно-финансового механизма и определяет уровень развития экономики страны в целом.
Несмотря на отличающие современный этап развития банковской системы Российской Федерации определённую стабилизацию и достаточно динамичное развитие, после нескольких пережитых системных кризисов, имеющийся опыт и связанный с ним скептицизм требуют подходить с серьёзной осторожностью к оценке перспектив деятельности конкретных коммерческих банков и банковской системы в целом.
Современный уровень развития производительных сил требует от банковского сектора предоставления все большего числа услуг своим клиентам - промышленным, торговым и иным предприятиям и организациям, а также населению. В последние десять-двадцать лет банковское дело в ряде развитых стран вышло на качественно новый уровень. Этот уровень предполагает, в частности, охват большинства населения банковскими услугами. Так, в Великобритании, Франции, Германии около 80% взрослого населения имеют текущий счет или вклад в банке. Что касается занятой части населения, то 95% ее имеют счет либо в банке, либо в страховом обществе, либо в нескольких кредитно-финансовых институтах.
С переходом к системе рыночных отношений в банковском деле одной из актуальных становится проблема детального изучения роли и места банковских услуг в общей совокупности операций коммерческих банков, причин появления и развития новых услуг, а также их влияния на показатели доходности и ликвидности банков. Поиски ответов на эти вопросы будут способствовать развитию банковского дела в нашей стране, более полному удовлетворению потребностей субъектов экономики и государства в банковских услугах.
Данные обстоятельства определили актуальность выбранной темы в теоретическом и практическом аспектах.
Исходя из этого, целью дипломной работы является исследование рынка банковских услуг и продуктов.
Для достижения поставленной цели в данной работе были поставлены следующие задачи:
1. Рассмотреть теоретические основы рынка банковских услуг.
2. Провести анализ деятельности банка по предоставлению банковских услуг.
3. Рассмотреть направления развития перспектив банковских технологий.
В работе акцентируется внимание на развитие современных банковских информационных технологий с целью совершенствования деятельности банка на современном этапе.
В качестве предмета исследования в работе выступают банковские услуги и продукты в современных условиях.

СОДЕРЖАНИЕ

Введение 3
1. Рынок банковских продуктов и услуг: теоретические аспекты 5
1.1. Понятие, сущность и классификация банковских продуктов и услуг 5
1.2. Нормативное регулирование деятельности банков 15
1.3. Зарубежный рынок банковских продуктов и услуг 23
2. Анализ предоставления банковских услуг на примере ОАО «Сбербанк России» 32
2.1. Общая характеристика ОАО «Сбербанк России» 32
2.2. Анализ основной банковской деятельности ОАО «Сбербанк России» 35
2.3 Анализ деятельности банка по обслуживанию VIP-клиентов 46
2.4. Операции с ценными бумагами 48
2.5. Обслуживание внешнеэкономической деятельности 50
2.6. Анализ услуг, предоставляемых на основе автоматизированной системы «Клиент-Сбербанк» 52
Глава 3. Разработка проектных решений по совершенствованию обслуживания VIP-клиентов в ОАО «Сбербанк России» 58
3.1 Основные положения по разработке проектных решений 58
3.2 Разработка проектных решений по совершенствованию обслуживания VIP-клиентов в ОАО «Сбербанк России» 61
3.3 Оценка эффективности предложенных решений 73
Заключение 76
Список использованных источников 78

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Тема проведенного исследования – «Рынок банковских продуктов и услуг».
Учитывая поставленные во введении задачи, основные выводы и рекомендации таковы:
1. Уточнено понятие розничного банка. Это любой банк, у которого нет крупного опорного клиента и который вынужден развивать сеть отделений для обслуживания мелких клиентов. Если следовать данной логике, то другой разновидностью коммерческих банков должен являться оптовый (крупнооптовый) банк.
2. Под ритейловым банковским бизнесом (розничным банковским бизнесом) предлагается понимать процесс организации операций с физическими лицами с целью извлечения прибыли и дальнейшего стабильно функционирования.
3. При классификации розничных банковских продуктов автором выделено несколько подходов и подчеркнуто, что ни один из вышеуказанных подходов не является приоритетным или наиболее «правильным».
4. Розничным банкам продукты и услуги необходимо сделать более понятными и прозрачными для потребителей, а также уделить внимание созданию новых механизмов стимулирования розничной банковской деятельности, минимизации финансового риска и технологического обеспечения своей деятельности в свете последних достижений сектора информационных технологий. Данная рекомендация приобретает особую актуальность в кризисный период.
5. При продвижении кредитного продукта, в частности, кредитных карт, упор можно делать на такие конкурентные преимущества продукта, как низкая комиссия за снятие денежных средств в банкомате (по сравнению с конкурентами), быстрый срок выпуска карты, отсутствие ограничений по получению наличных денежных средств в банкомате.
Были определены следующие направления совершенствования обслуживания VIP-клиентов в ОАО «Сбербанк России»:
1. Повышение качества обслуживания VIP-клиентов. Чтобы создать комфортные условия обслуживания, следует реализовать ряд необходимых и вполне достаточных условий. В их числе: работа по адаптации нового клиента к условиям нормального взаимодействия с банком, создание в банке позитивной корпоративной культуры в работе, развитие коммуникаций с клиентами, оценка качества обслуживания клиентов, внедрение современных информационных систем обеспечения работы с клиентами (CRM-системы). Особое внимание следует уделить обучению сотрудников и контролю за исполнением ими полученных знаний, навыков качественной работе с клиентами.
2. Развитие продуктового ряда для VIP-клиентов. Ассортимент услуг и продуктов для VIP-клиентов в ОАО «Сбербанк России» в целом включает все основные операции, которые предлагают банки в рамках private banking. Однако для повышения конкурентоспособности банка на данном направлении и привлечения новых VIP-клиентов необходимо постоянно пересматривать продуктовый ряд для VIP-клиентов, предлагать новые продукты и услуги. Изучив современный рынок private banking в России, были определены два продукта, которые может добавить в свой ассортимент Московский банк Сбербанка России: ипотека для VIP-клиентов и золотые депозиты. Кроме того, особенно актуальным на сегодняшний день является предложение VIP-клиентам антикризисных программ по управлению капиталом.
3. Проведение анализа рынка потенциальных VIP-клиентов. Результат анализа рынка потенциальных клиентов это, прежде всего, база данных по таким клиентам, где мы должны видеть:
а) успешность этих клиентов, т.е. их состоятельность и перспективность;
б) возможность (пусть и неявную) перехода на обслуживание в наш банк.
Среди потенциальных VIP - клиентов ОАО «Сбербанк России» было выделено четыре категории клиентов, для каждой из которых определены наиболее привлекательные продукты и услуги.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон №395-1 от 02.12.1990 г. (ред. от 04.10.2010).
2. О валютном регулировании и валютном контроле: Федеральный закон от 10.12.2003 №173-ФЗ (ред. от 22.07.2008).
3. О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: Федеральный закон от 29.07.2004 №96-ФЗ (ред. от 22.12.2008).
4. О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций: Федеральный закон от 25.02.1999 №40-ФЗ (ред. от 19.07.2009).
5. О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма: Федеральный закон от 07.08.2001 №115-ФЗ (ред. от 17.07.2009, с изм. и доп., вступившими в силу с 06.12.2009).
6. О ратификации Конвенции об отмывании, выявлении, изъятии и конфискации доходов от преступной деятельности: Федеральный закон от 28.05.2001 №62-ФЗ.
7. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: Федеральный закон от 23.12.2003 №177-ФЗ (ред. от 25.11.2009).
8. О типичных банковских рисках: Письмо ЦБ РФ от 23.06.2004 №70-Т.
9. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон №86-ФЗ от 10.07.2002 г. (ред. от 25.11.2009).
10. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. – М.: АО «Финстатинформ», 2005.
11. Банк должен уметь работать в Интернете//Коммерсантъ – 2010 - №157 – с. 44-49.
12. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007.
13. Банки и банковское дело/Под ред. И.Т. Балабанова. – СПб.: Питер, 2010.
14. Банковское дело (под ред. проф. Лаврушина О.И.). – М.: «Финансы и Статистика», 2003.
15. Банковское дело/Под ред. Г. Белоглазовой, Л. Кроливецкой. – СПб.: Питер, 2008.
16. Банковское дело/Под. ред. Г.Г. Коробовой. – М.: Экономистъ, 2009.
17. Банковское дело: управление и технологии: Учеб. пособие для вузов. Под ред. А.М. Тавасиева. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.
18. Банковское дело: Учебник для вузов/Под ред. Л.П. Кроливецкой.- М.: Финансы и статистика, 2004
19. Банковское законодательство// www.cbr.ru/analytics/bank_system/ print.asp ?file =bank_laws.htm
20. Берников А.В. К вопросу о банковской системе в России//Деньги и кредит – 2008 - №10 – с. 23-29.
21. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковсие операции в России. – 2-е изд., перераб. и доп./Под ред. М.Х. Лапидуса. – М.: Финансы и статистика. 2005.
22. В отличие от западной практики управления рисками, в России только недавно вышли Питер С. Роуз. Банковский менеджмент. - М.: Дело Лтд., 2000 – 189 с.
23. Введение в банковское дело: Учеб. пособие / Под руководством проф. Г. Асхауэр. – М.: 2007.
24. Воронин В.П., Федосова С.П. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие.- М.: Юрайт-Издат, 2002.
25. Вуд Р. Разработка и внедрение CRM-стратегии// www.crmonline.ru/phparticles/show_news_one.php? n_id=372
26. Галицкая С.В. Деньги, кредит, финансы: учебное пособие/С.В. Галицкая – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Эксмо, 2008.
27. Гарбузов А.К. Финансово-кредитный словарь, том II. – М.: «Финансы и Статистика», 2005.
28. Глушкова Н.Б. Банковское дело. Учеб. пособие для вузов. – 2-е изд. – М.: Академический Проект; Культура, 2007.
29. Годовой отчет ОАО Сбербанка России за 2012 год. Составлен в соответствии с законодательством Российской Федерации о ценных бумагах, подтвержден Ревизионной комиссией ОАО «Сбербанк России». (Утвержден годовым Общим собранием акционеров (Протокол №26 от 31.05.2013).
30. Годовой отчет Сбербанка России 2012.
31. Деньги, кредит, банки. Учебник/Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2009.
32. Информационный портал «Банки.ру». URL: www.banki.ru.
33. Кодекс корпоративного управления Сбербанка России утверждённый годовым общим собранием акционеров (Утвержден годовым общим собранием акционеров).
34. Кодекс корпоративной этики сотрудника Сбербанка России (изд. Санкт-Петербург).
35. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение и кредит: Учебное пособие – М.: Финансы и статистика. 2002.
36. Конституция Российской Федерации. Принята всенародным голосованием 12.12.1993 г.
37. Масленников В.В. Зарубежные банковские системы. – М.: Элит, 2009. 138 с.
38. Организация деятельности коммерческих банков: Учебное пособие / Под ред. Роксопова Ю.В. – Хабаровск ХГАЭиП, 2004.
39. Основы банковского дела: учебное пособие/колл. авторов; под ред. О.И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2008.
40. Отчет о корпоративной социальной ответственности 2012.
41. Печникова А. В., Маркова О. М., Стародубцева Е. Б. Банковские операции.- М.: Инфра-М, 2007
42. Развитие рынка банковских услуг для корпоративных клиентов как фактор устойчивости коммерческих банков// www.iprmedia.ru/articlesitem.php?id=24&page=0
43. Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь. 5-е изд., перераб. и доп. — М.: ИНФРА-М, 2007.
44. Розничные банковские услуги: пойдет ли Россия по пути Центральной Европы? (пер. с англ.)// www.standardandpoors.ru/article.php?pubid=1295& sec=pr
45. Свиридов О.Ю. Финансы, денежное обращение, кредит: Экспресс- справочник для студентов.- М.: ИКЦ «МарТ»- Ростов н/Д: издат. центр «МарТ», 2004.
46. Стратегия развития Сбербанка на период 2014-2018 гг.
47. Титова Н.Е., Кожаев Ю.П. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие для студентов высш. учеб. заведений.- М.: Гуманитарный издательский центр ВЛАДОС, 2003.
48. Финансово-экономический словарь/Под ред. А.Г. Пивовар. – М.: Экзамен, 2005.
49. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник. – 2-е изд., перераб. и доп./В.К. Сенчагов, А.И. Архипов и др. под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. – М.: Велби, изд-во Проспект, 2009.
50. Финансы. Денежное обращение. Кредит.: Учебник для вузов / Под редакцией профессора Л.А. Дробозиной. – М.: Финансы, «ЮНИТИ», 2007.
51. Центральный Банк Российской Федерации. URL: www.cbr.ru.
52. Шелопаев Ф.М. Финансы, денежное обращение и кредит: Краткий курс лекций.- М.: Юрайт-Издат, 2004.
53. Шеремет А.Д., Щербакова Г.Н. Финансовый анализ в коммерческом банке. - М.: Финансы и статистика, 2000 – 224 с.