УПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТОВАНИЕМ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ КОММЕРЧЕСКИМ БАНКОМ

Введение 4
1. Кредитование юридических лиц коммерческим банком как
объект финансового менеджмента 6
1.1. Цели и задачи управления кредитования юридических лиц
коммерческим банком 6
1.2. Система нормативного регулирования кредитования
юридических лиц коммерческим банком 14
1.3. Политика управления кредитованием юридических лиц
коммерческим банком 24
2. Анализ управления кредитованием юридических лиц
коммерческим банком 35
2.1. Анализ организационно-экономической деятельности и
финансового состояния ОАО «Банк Москвы» 35
2.2. Анализ динамики и структуры кредитования юридических лиц
ОАО «Банк Москвы» 58
2.3. Анализ политики управления кредитования юридических лиц в ОАО
«Банк Москвы» 75
3. Пути увеличения доходности ОАО «Банк Москвы» за счет
инновационных методов кредитования юридических лиц
3.1. Банковский online-кредит 87
3.2. Кредитование через специальные кредитные виртуальные
сервисы, системы и биржи 96
Заключение 102
Список использованной литературы 104

1 Кредитование юридических лиц коммерческим банком как объект финансового менеджмента
1.1 Цели и задачи управления кредитованием юридических лиц коммерческим банком
Финансовый менеджмент – вид профессиональной деятельности, направленной на управление финансово-хозяйственным функ­ционированием фирмы на основе использования современных ме­тодов. Финансовый менеджмент яв­ляется одним из ключевых элементов всей системы современного управления, имеющим особое, приоритетное значение для сегодняш­них условий экономики России [53, с. 503].
...

1.2 Система нормативного регулирования кредитования юридических лиц коммерческим банком
Коммерческий банк осуществляет регулирование кредитования юридических лиц с помощью системы внутренних нормативных актов. Внутренние нормативные акты конкретизируют и дополняют нормы, закрепленные на федеральном уровне. Банковские правоотношения в сфере кредитования юридических лиц регламентируются общим (федеральным) законодательством и специальным банковским законодательством, в систему которых входят следующие нормативные акты:
• Гражданский кодекс Российской Федерации (далее – ГК РФ): устанавливает общие принципы действия кредитных договоров, договоров залога и поручительства (Глава 42 «Заем и кредит») [2, с. 410-549];
• Налоговый кодекс Российской Федерации (далее – НК РФ) [4, с. 3824];
• Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» [6, с. 492-520];
• Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» [5, с.
...

1.3 Политика управления кредитованием юридических лиц коммерческим банком
Политика управления кредитованием юридических лиц в коммерческом банке – это совокупность действий и мероприятий, направленных на достижение поставленных целей кредитования. Она включает в себя:
• разработку общей концепции кредитной политики банка, определение ее основных направлений, целей и главных задач;
• установление методов и средств достижения основных целей управления кредитованием юридических лиц;
• создание адекватного кредитного механизма;
• управление кредитной деятельностью подразделений и банка в целом.
Основа политики управления кредитованием – стратегические направления, которые определяют долгосрочную и среднесрочную перспективу развития кредитования и предусматривают решение главных задач, вытекающих из особенностей функционирования коммерческого банка. Одновременно с этим банк осуществляет выбор текущих тактических целей и задач своей политики в сфере кредитования.
...

2.1 Анализ организационно-экономической деятельности и финансового состояния ОАО «Банк Москвы»
Акционерный коммерческий «Московский муниципальный банк – Банк Москвы» (открытое акционерное общество), был создан 6 января 1995 года распоряжением мэра Москвы Юрия Лужкова.
«Банк Москвы» – универсальное финансово-кредитное учреждение, предоставляющее полный пакет банковских услуг, в числе которых расчетные, кредитные, карточные, документарные и иные банковские операции, осуществляемые в российской и иностранной валютах.
«Банк Москвы» – один из крупнейших российских банков. Он представлен практически во всех экономически значимых регионах страны. В столичном регионе Банк оказывает услуги клиентам через сеть из 83 обособленных подразделений (отделения, операционные кассы и обменные пункты), действующих во всех административных округах г. Москвы и ряде городов Московской области. Услуги населению оказываются также в 470 почтово-банковских отделениях Москвы и Московской области [19, с. 2-19].
...

2.2 Анализ динамики и структуры кредитования юридических лиц ОАО «Банк Москвы»
Основным направлением размещения средств для ОАО «Банк Москвы» являются банковские ссуды. Кредитная политика банка направлена на взаимовыгодное сотрудничество с клиентами вне зависимости от их отраслевой принадлежности и формы собственности.
Проведем анализ динамики и структуры кредитного портфеля банка по юридическим лицам. Количественные показатели по предоставленным кредитам в ОАО «Банк Москвы» отражены в таблице 2.8.
Исходя из данных, приведенных в таблице 2.8, мы можем констатировать, что наибольший удельный вес среди всех кредитов, выданных ОАО «Банк Москвы» в 2007-2009 гг. занимают кредиты, предоставленные юридическим лицам: в 2007 году – 74,4% от суммы всех выданных кредитов, в 2008 году – 70,4%, в 2009 году – 75,7%. Объем кредитов, выданных юридическим лицам, также значительно увеличился: в 2009 году он вырос на 169,6 млрд. рублей по сравнению с 2007 годом.
...

Цель дипломной работы – увеличить доходность ОАО «Банк Москвы» за счет инновационных методов кредитования юридических лиц.
Для достижения цели исследования необходимо решить следующие задачи: рассмотреть кредитование юридических лиц коммерческим банком как объект финансового менеджмента; провести анализ управления кредитованием юридических лиц ОАО «Банк Москвы»; предложить пути увеличения доходности ОАО «Банк Москвы» за счет инновационных методов кредитования юридических лиц.
Практическая значимость работы состоит в анализе финансового состояния ОАО «Банк Москвы» и оценке политики управления кредитованием юридических лиц в банке. В результате исследования было выявлено снижение прибыли и доходности кредитной организации. Практическое внедрение инновационных методов кредитования юридических лиц позволит добиться увеличения доходности ОАО «Банк Москвы».
...

2.3 Анализ политики управления кредитования юридических лиц в ОАО «Банк Москвы»
Основой политики управления кредитования юридических лиц в ОАО «Банк Москвы», являются стратегические направления, определяющие перспективы развития кредитования, предоставление краткосрочных и среднесрочных кредитных продуктов. Главная цель политики управления кредитованием в коммерческом банке заключается в повышении качества кредитного портфеля банка путем минимизации его риска [36, с. 226].
Основой задачей политики управления в ОАО «Банк Москвы» является качественная и количественная оценка кредитного риска, данная задача достигается путем анализа финансово-хозяйственной деятельности заемщиков, деловой репутации заемщика и состояния их средств на счетах.
Методы политики управления кредитования определяются на основе решений кредитного комитета банка.
...

Цель дипломной работы – увеличить доходность ОАО «Банк Москвы» за счет инновационных методов кредитования юридических лиц.
Для достижения цели исследования необходимо решить следующие задачи: рассмотреть кредитование юридических лиц коммерческим банком как объект финансового менеджмента; провести анализ управления кредитованием юридических лиц ОАО «Банк Москвы»; предложить пути увеличения доходности ОАО «Банк Москвы» за счет инновационных методов кредитования юридических лиц.
Практическая значимость работы состоит в анализе финансового состояния ОАО «Банк Москвы» и оценке политики управления кредитованием юридических лиц в банке. В результате исследования было выявлено снижение прибыли и доходности кредитной организации. Практическое внедрение инновационных методов кредитования юридических лиц позволит добиться увеличения доходности ОАО «Банк Москвы».
...

3 Пути увеличения доходности ОАО «Банк Москвы» за счет инновационных методов кредитования юридических лиц
3.1 Банковский online-кредит
В современных условиях развития рынка товаров и услуг, потребностей и возможностей людей, отсутствия свободного времени и желание получить кредит способствуют к развитию нового этапа в современном банковском кредитовании юридических лиц. С целью экономии времени на сбор документов и ожидания положительного решения о выдаче кредита, мы предлагаем совершенно новый вид кредитования юридических лиц, это online-кредитование [41, с. 65-72].
Положительной стороной online-кредитования является оперативность предоставления кредита, отсутствие необходимости идти в банк и оформлять многочисленные документы для заявки на получение займа. С помощью online-кредита удобно также осуществлять покупки через интернет, в случае если товар вдруг понадобился срочно, а на электронном кошельке на данный момент нет денег.
...

Цель дипломной работы – увеличить доходность ОАО «Банк Москвы» за счет инновационных методов кредитования юридических лиц.
Для достижения цели исследования необходимо решить следующие задачи: рассмотреть кредитование юридических лиц коммерческим банком как объект финансового менеджмента; провести анализ управления кредитованием юридических лиц ОАО «Банк Москвы»; предложить пути увеличения доходности ОАО «Банк Москвы» за счет инновационных методов кредитования юридических лиц.
Практическая значимость работы состоит в анализе финансового состояния ОАО «Банк Москвы» и оценке политики управления кредитованием юридических лиц в банке. В результате исследования было выявлено снижение прибыли и доходности кредитной организации. Практическое внедрение инновационных методов кредитования юридических лиц позволит добиться увеличения доходности ОАО «Банк Москвы».
...

3.1 Банковский online-кредит
В современных условиях развития рынка товаров и услуг, потребностей и возможностей людей, отсутствия свободного времени и желание получить кредит способствуют к развитию нового этапа в современном банковском кредитовании юридических лиц. С целью экономии времени на сбор документов и ожидания положительного решения о выдаче кредита, мы предлагаем совершенно новый вид кредитования юридических лиц, это online-кредитование [41, с. 65-72].
Положительной стороной online-кредитования является оперативность предоставления кредита, отсутствие необходимости идти в банк и оформлять многочисленные документы для заявки на получение займа. С помощью online-кредита удобно также осуществлять покупки через интернет, в случае если товар вдруг понадобился срочно, а на электронном кошельке на данный момент нет денег.
...

3.2 Кредитование через специальные кредитные виртуальные сервисы, системы и биржи
Рассмотрим кредитование юридических лиц через автоматический интернет-сервис Lendmoney.ru. Он предлагает три варианта кредитования: нанокредитование – на сумму до 500 долларов США и срок до 10 дней, экспресс-кредит – на срок до 20 дней (сумма до 1000 долларов США) и кредитная линия (электронный аналог кредитной карты) – на срок до 3 месяцев (сумма до 10 000 долларов США).
Войти в систему Lendmoney.ru можно через авторизацию по WMID – идентификатору пользователя системы WebMoney, представляющему собой комбинацию из 12 цифр. Эта последовательность символов является своеобразным адресом пользователя системы.
Основное требование к заемщику – аттестат для получения кредита должен быть не ниже персонального.
...

◦ кредитование через специальные кредитные виртуальные сервисы, системы и биржи;
◦ банковский online-кредит или кредит, выдаваемый удаленно специальными кредитными организациями.
Основной валютой кредитования online являются электронные доллары – WMZ – платежные единицы WebMoney (одной из самых распространенных в Рунете электронных платежных систем). Для того чтобы взять кредит, нужно иметь WMC (так называемый долговой) кошелек.
В настоящее время кредит WebMoney можно получить лишь в долларовом эквиваленте WMZ. Электронные рубли – WMR – в качестве валюты для выдачи интернет-кредитов пока не применяются.
Одним из самых известных и популярных кредитных сервисов, предоставляющих возможность получения online-кредита, является кредитная биржа WebMoney Transfer. На ней можно как получать, так и выдавать кредиты (то есть кредитором является не сама система, а ее пользователи).
...

Заключение
Анализ политики управления кредитованием юридических лиц в ОАО «Банк Москвы» показал, что данная организация является универсальным кредитным институтом, предоставляющим широкий спектр кредитных продуктов. В банке существует методика оценки кредитоспособности заемщика, основанная на анализе бизнеса заемщика, его финансового состояния и кредитной истории.
Основными методами снижения кредитного риска в «Банке Москвы» являются создание адекватного объема резервов на возможные потери по ссудам, установление лимитов кредитования, разделение полномочий в процессе управления кредитованием. Мониторинг кредитных сделок осуществляется посредством ежеквартального анализа деятельности и финансового положения заемщиков, наблюдения за состоянием залогов и своевременным исполнением обязательств клиентов перед банком.
...

1. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 г.// Российская газета. – 1993. – № 237. – С. 11-28.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): Федеральный закон от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ// Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 5. – С. 410-549.
3. Бюджетный кодекс Российской Федерации: Федеральный закон от 31 июля 1998 г. № 145-ФЗ// Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 5. – С. 410-549.
4. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая): Федеральный закон от 31 июля 1998 г. № 146-ФЗ// Собрание законодательства РФ. – 1998. – № 31. – С. 3824-3913.
5. О кредитных историях: Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ Собрание законодательства РФ. – 2004. – № 6. – С. 492-520.
6. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1// Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 6. – С. 492-520.
7. Об акционерных обществах: Федеральный закон от 26 декабря 1995 г. № 208-ФЗ// Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 1. – С. 2-70.
8. О валютном регулировании и валютном контроле: Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ// Собрание законодательства РФ. – 2003. – № 50. – С. 4859-4878.
9. О бухгалтерском учете: Федеральный закон от 21 ноября 1996 г. № 129-ФЗ// Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 48. – С. 5369-5378.
10. О Централь¬ном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10 июля 2002 № 86-ФЗ// Собрание законодательства РФ. – 2002. – № 28. – С. 2790-2814.
11. О перечне, фор¬мах и порядке составления и представления форм отчетности кре¬дитных организаций в Центральный банк Российской Федерации: Указа¬ние ЦБ РФ от 16 января 2004 г. № 1376-У/ Банк России// Вестник Банка России. – 2004. – № 12-13. – 451 с.
12. О порядке составления кредитными органи¬зациями годового отчета: Указа¬ние ЦБ РФ от 8 октября 2008 г. № 2089-У/ Банк России// Вестник Банка России. – 2008. – № 71. – С. 2-9.
13. О составлении и представлении финансовой отчетности кредитными организациями: Указание Центрально¬го банка РФ от 25.12.2003 г. № 1363-У/ Банк России// Вестник Банка России. – 2003. – № 98. – С.5-11.
14. О порядке приня¬тия Банком России решения о государственной регистрации кредит¬ных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций: Инструк¬ция Банка России от 14 января 2004 г. № 109-И/ Банк России// Вестник Банка России. – 2004. – № 15. – С.2-84.
15. Об обязательных нормативах банков: Инструкция Центрального банка РФ от 16 января 2004 г. № 110-И / Банк России// Вестник Банка России. – 2004. – № 11. – С.8-63.
16. Об обязательных резервах кредитных организаций: Положение Центрального банка РФ от 29 марта 2004 г. № 255-П/ Банк России// Вестник Банка России. – 2004. – № 25. – С.2-47.
17. О критериях определения финансового состояния кредитных организаций: Указание Центрального банка РФ от 31 марта 2000 г. № 766-У/ Банк России// Вестник Банка России. – 2000. – № 23. – С.7-58.
18. О несостоятельности (бан¬кротстве) кредитных организаций: Феде¬ральный закон от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ// Собрание законодательства РФ. – 1999. – № 9. – С. 1097-1138
19. Устав ОАО ОАО «Банк Москвы» от 21 июля 2006 г. – Режим доступа: http://www.bm.ru
20. Годовой отчет ОАО КБ «Банк Москвы» за 2007-2009 гг. – Режим доступа: http://www.bm.ru
21. Кредитная политика №283 ОАО «Банк Москвы» от 21 апреля 2000 г.
22. Инструкция 54-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26 апреля 2004 г.
23. Анализ эффективности российских банков: монография/ под ред. С.Р. Моисеева. – М.: Маркет ДС, 2007. – 128 с.
24. Андрюшин С.. Банковский сектор России и пути его реформирования / Андрюшин С., Кузнецова В. // Вопросы экономики. – 2009. - №7. - С. 15-30.
25. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / под ред. О.И. Лаврушина. М.: КНОРУС, 2009. – 264 с.
26. Банковское право: Учеб. пособие / Н.Г. Кузнецов, М.М. Барашян, Д.Н. Дружинин, И.В. Рукавишникова. – Ростов н/Д, 2000. – 247 с.
27. Банковские операции: учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2009. – 384 с.
28. Бараз, В.Р. Корреляционно-регрессионный анализ связи показателей коммерческой деятельности с использованием программы Excel: учебное пособие/ В.Р. Бараз. – Екатеринбург: ГОУ ВПО «УГТУ–УПИ», 2008. – 102 с.
29. Бланк И.А. Управление прибылью. – К.: Ника - Центр, Эльга, 2002. - 752 с.
30. Бланк И.А. Финансовый менеджмент. - К.: Ника – Центр, Эльга, 2008. - 656 с.
31. Буевич, С.Ю., Королёв О.Г. Анализ финансовых результатов банковской деятельности: Учебное пособие. – М.: КНОРУС, 2004. – 160 с.
32. Виноградова Т.Н. Банковские операции: Учеб. пособие / Т.Н. Виноградова. – Ростов: Феникс, 2001. – 379 с.
33. Волков С. А. Концепция прорыва // Банковское дело. - 2008. № 9. - С. 8 – 12.
34. Господарчук Г. Г. Развитие регионов на основе финансовой интеграции / Г. Г. Господарчук. - М.: Финансы и статистика, 2006. – 288 с.
35. Деятельность коммерческих банков: Учебное по¬собие / Под ред. проф., д.э.н. А. В. Калтырина. – Ростов н/д: «Феникс», 2004. – 384 с.
36. Жиронкин С.Л. Транзитивность и экономические противоречия развития российской кредитной системы : дис.... канд. экон. наук. /С. Л. Жиронкин. - Кемерово: Кузбасский государственный технический институт, 2000. – 338 с.
37. Зверев А. В. Проблемы развития российской банковской системы и меры по их преодолению // Деньги и кредит. - 2008. - №12. - С. 10 – 21.
38. Инвестиции: учебник/ В.В. Ковалев, А.Ю. Андрианов, В.В. Иванов, П.В. Воробьев и др.; под ред. В.В. Ковалев. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2007. – 584 с.
39. Иогман Л. Г. Экономика региона: от кризиса к устойчивому развитии // Экономические и социальные перемены: факты, тенденции, прогноз. - 2009. - №7. – С.14-24.
40. Калашникова З.В. Механизм кредитования торговых организаций в российских коммерческих банках и пути его совершенствования: дисс. ... канд. экон. наук / З. В. Калашникова. – М., 2002. – 336 с.
41. Колкарева Э.Н. Банковская конкуренция как фактор формирования инновационного формирования поведения региональных банковских структур / Колкарева Э.Н., Родин Д.Я., Симонянц Н.Н. // Финансы и кредит. – 2010. - №2. - С. 45-52.
42. Кроливецкая Л.П. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков: учебное пособие / Л.П. Кроливецкая Е.В. Тихомирова. – М.: КНОРУС, 2009. – 280 с.
43. Крюков С.П. О новых тенденциях в кредитовании малого и среднего бизнеса // Финансы.- 2009. - № 2. – С. 19 -24.
44. Петров, А.Ю. Комплексный анализ финансовой деятельности банка/ А.Ю. Петров, В.И. Петрова. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 560 с.
45. Рейтинговая оценка состояния менеджмента коммерческого банка с помощью относительных показателей/А.А. Трифилова, В.И. Зеленов, А.М. Насонов// Финансы и кредит. – 2010. – № 4(340). – С. 2-8.
46. Рэнкинг российских банков по РСБУ по итогам 2009 года. – Режим доступа: http://www.raexpert.ru
47. Селезнев А. Проблемы совершенствования кредитно-банковской системы // Экономист. - 2009. - №8. – С. 18-32.
48. Смирнов, А.В. Анализ финансового состояния коммерческих банков. – М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2007. – 176 с.
49. Сухова, Л.Ф. Практикум по анализу финансового состояния и оценке кредитоспособности банка-заемщика. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 152 с.
50. Тальская, М. Кредиты по-маленькому/ М. Тальская// Эксперт. – 2009. – № 8(647). – Режим доступа: http://www.expert.ru
51. Тен, В.В. Методология анализа безубыточности коммерческого банка/ В.В. Тен// Банковское дело. – 2008. – № 4. – С. 34-37.
52. Управление деятельностью коммерческого банка (банков¬ский менеджмент) / Под ред. д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. – М.: Юристъ, 2005. – 688 с.
53. Финансовый менеджмент: теория и практика/ Под ред. Е.С. Стояновой. – М.: Изд-во «Перспектива», 2009. – 656 с.
54. Черкасов, В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. Учебное пособие для вузов. – М.: Издательство «Консалтбанкир», 2006. – 320 с.
55. Чибисов А.А. Особенности процесса кредитования коммерческими банками малого бизнеса в условиях финансовой нестабильности // Финансы и кредит. – 2010. - №5. - С. 77-89.
56. Шеремет, А.Д. Финансовый анализ в коммерческом банке / А. Д. Шеремет Г. Н. Щербакова. – М.: Финансы и статистика, 2002 – 256 с.