Особенности регионального рынка пластиковых карт: причины и перспективы развития.

Введение

Многие специалисты называют пластиковые карты «услугой века» и это неудивительно, т.к. они обладают значительными преимуществами по сравнению с привычным наличным расчётом. Безопасность, удобство, универсальность, широкий спектр предоставляемых услуг. Продолжать можно и дальше. Именно поэтому банковские пластиковые карты столь стремительно захватили рынки большинства развитых и развивающихся стран.
В настоящее время банковские пластиковые карты – неотъемлемый атрибут безналичного обращения многих стран, в том числе и России. По своей сути банковские пластиковые карты – инструменты безналичных расчётов, но это определение лишь поверхностно касается всех её истинных возможностей.
Именно поэтому можно сказать, что актуальность выбранной темы заключается в актуальности рассматриваемого продукта, который является одним из наиболее перспективных направлений современной рыночной экономики.
Целью данной работы является изучение теоретических основ банковских пластиковых карт, анализ развития отечественного рынка пластиковых карт и услуг на их базе на примере ОАО АКБ «РОСБАНК» с последующей разработкой предложений по расширению линейки банковских продуктов.
Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:
• раскрыть сущность и понятие банковских пластиковых карт, а также классифицировать их по разновидностям;
• оценить современное состояние отечественного рынка банковских карт путем составления сравнительного анализа;
• проанализировать нормативно-правовое регулирование обращения пластиковых карт;
• провести анализ основных финансовых показателей банка по материалам ОАО АКБ «РОСБАНК»;
• исследовать работу ОАО АКБ «РОСБАНК» на региональном рынке пластиковых карт
• на основе полученных результатов и полученной информации составить рекомендации по расширению линейки банковских продуктов на базе пластиковых карт.
Объектом исследования является рынок пластиковых карт.
Предметом исследования выступает система безналичных расчетов с использованием пластиковых карт на примере ОАО АКБ «РОСБАНК».
В качестве методики исследования в работе использованы эмпирический, абстрактно-логический, экспертно-аналитический, аналитически-расчётный и нормативный методы.
В процессе исследования были использованы законодательные и нормативные акты Российской Федерации и Банка России; изучена общая и специальная литература в области экономического анализа, финансов и банковского дела; материалы периодической печати; опыт зарубежных рынков пластиковых карт и ведущих отечественных банков; финансовая отчетность и другая документация ОАО АКБ «РОСБАНК».

Оглавление

Введение 3
Глава 1. Теоретические основы банковских пластиковых карт в системе банковских расчетов 5
1.1. Понятие пластиковых карт, их сущность и содержание 5
1.2 Зарубежный рынок банковских карт: состояние и особенности 14
1.3. Нормативно-правовое регулирование российского рынка банковских карт 19
Глава 2. Анализ регионального рынка пластиковых карт на примере ОАО АКБ «РОСБАНК» 24
2.1 Анализ российского рынка пластиковых карт в 2011-2013 годах 24
2.2. Исследование регионального рынка банковских карт 33
2.3 Анализ работы АКБ «РОСБАНК» с пластиковыми картами 46
Глава 3. Проблемы и перспективы развития регионального рынка пластиковых карт 55
3.1. Проблемы развития регионального рынка пластиковых карт в России 55
3.2 Пути повышения конкурентоспособности карточных продуктов банка на региональном рынке пластиковых карт 59
3.3 Оценка экономической целесообразности предлагаемых мероприятий 77
Заключение 94
Список литературы 98
Приложения……………………………………………………………………102

Заключение

Ни у кого не вызывает сомнений то, что за банковскими картами будущее безналичных расчетов. Уже сейчас они успешно заменяют бумажные деньги, монеты и чеки. Не трудно предположить, что все системы будут стремиться не только расширять свои сети обслуживания, но и приводить свои карточки к единому стандарту для более плодотворного сотрудничества.
Современную ситуацию на российском «карточном» рынке можно охарактеризовать как завершение вводно-ознакомительного этапа: участники рынка накопили начальный опыт работы с картами, образовалось множество отечественных карточных систем, среди которых уже определились несомненные лидеры.
Развитие отечественного карточного рынка имеет несколько основных побудительных мотивов.
Во-первых, внедрение систем безналичных расчетов по карточкам позволяет банкам зарабатывать на одном из самых мощных источников получения прибыли – свободных средствах населения.
Во-вторых, развитие карточных программ приводит к значительному расширению круга пользователей услугами банка, поскольку клиент перестает быть географически привязан к банку. Наконец, применение тщательно разработанных схем взаиморасчетов позволяет банку при относительно невысоких рисках получать значительную прибыль от проведения операций по карточкам.
Россия имеет значительный потенциал для развития пластиковых карт и увеличения доли безналичных операций на рынке массовых повседневных платежей населения, которая пока прирастает в прогрессии, близкой к арифметической, а также увеличения объемов безналичных платежей по оплате товаров и услуг, совершаемых с применением карт.
В исследуемом банке прирост эмиссии карт в 2012 г. наблюдался в примерно на 19%, причем основной прирост наблюдается по картам VISA – около 300 тыс. штук. Картхолдеры по-прежнему предпочитают использовать карты этой системы при снятии наличности и для расчетов в торгово-сервисной сети из-за низких тарифов обслуживания.
Держатели карт ОАО АКБ «РОСБАНК» используют их в первую очередь для снятия наличных – в 2013 году количество операций увеличилось на 19%; однако операции по оплате товаров и услуг имеет тенденцию к увеличению – за 2013 год на 46%.
Полученное комиссионное вознаграждение от операций с банковскими картами на 01.01.2013 г. составляет 9 345 тыс. рублей, темп роста в 2012 г. составил 176%. Основную долю комиссионного вознаграждения составляют международные банковские карты.
Широкому использованию пластиковых карт как основной формы расчетов за товары и услуги препятствуют ряд причин. Одной из основных проблем, препятствующих использованию пластиковых карт, является недоверие населения к банковской системе и пластиковым картам, в частности. Россияне по-прежнему предпочитают использовать карты в основном для снятия наличных. Особенно очевидна эта тенденция в регионах.
Топливная карта может быть рублевой и литровой; лимитированной и кошельковой; с контактным микрочипом, с магнитной полосой или гибридной, с ценообразованием от цены АЗС, на которой происходит заправка по топливным картам, или по прайс-листу эмитента.
Топливные карты различаются сетью обслуживания: количеством и географией расположения АЗС на карте, на которых конкретная топливная карта может быть обслужена. Топливо, которое доступно по разным картам также может различаться, различной будет конечно и цена топлива на АЗС и размер скидки, которую готов предоставить эмитент; топливные карты различаются возможностью работать с отсрочкой платежа или отсутствием таковой.
Различаются между собой перечни дополнительных услуг (мойки, шиномонтаж), за которые можно расплатиться каждой отдельной топливной картой.
Одну от другой топливную карту отличает скорость прохождения платежей, блокировки/разблокировки топливной карты; топливные компании предлагают различные способы доставки ежемесячных отчетных документов; формат предоставления данных о транзакциях; манера работы менеджеров компании-эмитента – все эти пункты могут облегчить или наоборот усложнить работу водителей.
ОАО АКБ «РОСБАНК», как и все банковские учреждения, предлагает своим клиентам возможность использовать большой спектр разновидностей банковских карт.
Под дебетовой картой ОАО АКБ «РОСБАНК» подразумевается специальное платежное средство, с помощью которого можно производить оплату стоимости услуг, товаров или иных объектов. Кроме того, дебетовая карта позволяет обналичивать денежные средства посредством банкоматов. Наличие дебетовой банковской карты позволяет человеку производить расчет только в пределах той суммы, которая имеется на этой дебетовой карте.
Кредитная карта ОАО АКБ «РОСБАНК» является типом карты, предназначенной для осуществления операций, расчеты по которым происходят только за счет денег, предоставленных банком своему клиенту в пределах заранее установленного лимита.
Пребывая в другом государстве, можно осуществить расчет с помощью такой карты ОАО АКБ «РОСБАНК». Если наличные денежные средства были полностью исчерпаны, всегда можно снять дополнительную сумму с помощью банковской карты. Ведь наличие банкоматов по всему Земному Шару достаточно для того, чтобы найти такой аппарат поближе к местонахождению обладателя банковской карты. Другое немаловажное достоинство банковской карты состоит в том, что при пересечении государственной границы деньги, имеющиеся на банковской карте, не должны в обязательном порядке декларироваться. При перемещении через государственную границу наличных денежных средств, лицо, их вывозящее, обязано будет заполнить соответствующую декларацию. Причем, существует определенный регламент, определяющий количество наличных денежных средств, которые можно вывозить из страны. Эта проблема к банковским картам не относится. Кроме того, на банковскую карту деньги могут быть внесены не только ее обладателем, но и любыми третьими лицами по установленной процедуре.
В перспективе следует ожидать синтеза интернет-денег, электронных кошельков сотовых операторов и счетов локальных платежных систем реального сектора экономики (например, транспортных платежных систем) с выходом на национальную платежную систему. С теоретической точки зрения происходящие процессы указывают на расширение сферы применения электронных кошельков не только как платежного и расчетного инструмента, но и сберегательного актива. Введение электронных кошельков экономически выгодно и для участников реального сектора, например, транспортных организаций, участвующих в электронных системах оплаты проезда. Наряду с прямыми позитивными эффектами от внедрения собственно платежной системы на общественном транспорте, перевозчики получают возможность проведения традиционных банковских операций по хранению беспроцентных вкладов пассажиров в электронных кошельках. В зависимости от развитости данного направления размер находящихся в распоряжении транспортных организаций бесплатных денежных ресурсов может быть весьма внушительным.

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 г. №51 (в ред. от 08.12.2011г.).
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996г. №14-ФЗ (в ред. от 08.12.2011).
3. Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 06.12.2011 г.).
4. Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в ред. от 21.11.2011 г.).
5. Федеральный закон от 10.12.2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» (в ред. от 06.12.2011 г.).
6. Федеральный закон от 03.06.2009 г. № 121-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» (в ред. от 27.06.2011 г.).
7. Федеральный закон от 01.07.2010 г. № 148-ФЗ «О внесении изменений в статьи 13.1 и 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 27.06.2011 г.).
8. «Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (утв. Банком России 24.12.2004 г. № 266-П) (ред. от 15.11.2011 г.)
9. Федеральный закон от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (в ред. от 08.11.2011 г.).
10. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 г. № 195-ФЗ (в ред. от 01.03.2012 г.).
11. Федеральный закон от 07.07.2003 г. № 126-ФЗ «О связи» (в ред. от 08.12.2011 г.).
12. Федеральный закон от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (в ред. от 25.12.2012 г.).
13. Авакова Ю. М. Быстров Л. В., Воронин А. С. Платежные карты: бизнес-энциклопедия. М.: Маркет ДС, 2008. 760 с.
14. Алексеева Д.Г, Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право : учеб. пособие // 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Норма: Инфра-М, 2010. – 736 с.
15. Базулин Ю.В., Белозеров С.А. и др. Деньги. Кредит. Банки: учеб. – 2-е изд., перераб. и доп. / под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. М.: Проспект, 2010. 848 с.
16. Банкинг в информационной экономике: Учебное пособие // [В.С. Аксенов, Ю.Н. Нестеренко, А.В. Осиповская и др.]; под общ. ред. В.С. Аксенова; РГГУ. – Москва: Экономика, 2012. – 351 с. – (Высшее образование.)
17. Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям и специальности «Финансы и кредит» / под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. 687 с.
18. Воронин А., Алексанов А. К., Демчев И. А., Доронин А. М. Безопасность карточного бизнеса: бизнес-энциклопедия. М.: ЦИПСиР, 2012. 432 с.
19. Жуков Е.Ф. Банковское дело: учеб. для бакалавров. М.: Издательство Юрайт, 2012. 591 с.
20. Маркова О.С., Мартыненко Н.Н., Рудакова О.С., Сергеева Н.В. Банковские операции: учеб. М.: Издательство Юрайт, 2012. 537 с.
21. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учеб. пособие. М.: Вузовский учебник: ИНФРА-М, 2011. 400 с.
22. Свиридов О.Ю. Банковское дело: 100 экзаменационных ответов. Издание 3-е, исправленное и дополненное. Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ»; Феникс, 2010. 256 с.
23. Спиранов И.А. Правовое регулирование операций с банковскими картами. М: Издательско-полиграфический комплекс «Интеркрим-пресс», 2000. 160 с.
24. Тедеев А.А. Электронные банковские услуги: учеб. пособие. М: Эксмо, 2005. 272 с.
25. Феоклистов И. А. Пластиковые карты. М.: Гросс-Медиа, 2006. 160 с.
26. Березина М.П. Карточные инновации в России: от истоков к мегапроекту УЭК // Банковское дело. 2011. № 7. С. 44-48.
27. Бикмаев Ш.Р. Развитие рынка платёжных карт в современных условиях // Финансы и кредит. 2011. № 41. С. 65-71.
28. Бурмистрова О.А. Управление финансовой деятельностью коммерческого банка с использованием пластиковых карт // Финансовый менеджмент. 2011. № 2. С. 100 – 105.
29. Мамонов М., Пестова А., Солнцев О. Культ наличности в России: как его развенчать и к чему это приведёт? // Вопросы экономики. 2011. № 7. С.79-101.
30. Банки по количеству пластиковых карт в обращении на 1 января 2013 года. РБК.Рейтинг. [ЭЛЕКТРОННЫЙ РЕСУРС] : http://rating.rbc.ru/articles/
31. Количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями. Центральный Банк Российской Федерации. [ЭЛЕКТРОННЫЙ РЕСУРС] : http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet007.htm&pid=psRF&sid=ITM_12859.
32. Количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт. Центральный Банк Российской Федерации. [ЭЛЕКТРОННЫЙ РЕСУРС] : http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet007.htm.
33. Количество и объем операций, совершенных с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов. Центральный Банк Российской Федерации. [ЭЛЕКТРОННЫЙ РЕСУРС] : http://www.cbr.ru/statistics/
34. Население на 1 января 2013 г. Федеральная служба государственной статистики. [ЭЛЕКТРОННЫЙ РЕСУРС] : http://www.gks.ru/.
35. Платёжные системы. РБК.Рейтинг. [ЭЛЕКТРОННЫЙ РЕСУРС] : http://rating.rbc.ru/graphs/full.shtml?2012/09/25/33775602.
36. Расчеты с использованием пластиковых карт. [ЭЛЕКТРОННЫЙ РЕСУРС] : http://www.iteconomic.com/raschety-s-ispolzovaniem-plastikovyx-kart.aspx
37. РБК. Исследования рынков. Анализ рынка банковских пластиковых карт. [ЭЛЕКТРОННЫЙ РЕСУРС] : http://planovik.ru/research/2011/09/26/5356.html
38. РБК. Рейтинг. [ЭЛЕКТРОННЫЙ РЕСУРС] : http://rating.rbc.ru/
39. Рейтинг банков по количеству собственных банкоматов по России. РБК.Рейтинг. [ЭЛЕКТРОННЫЙ РЕСУРС] : http://rating.rbc.ru/
40. Россиян хотят заставить использовать пластиковые карты. [ЭЛЕКТРОННЫЙ РЕСУРС] : http://www.infox.ru/business/money /2011/08/18/ CHinovniki_pryedlaga.phtml
41. Рынок пластиковых карт в России: особенности и перспективы развития. [ЭЛЕКТРОННЫЙ РЕСУРС] : http://www.ru-cards.ru/rinok/
42. Сведения об устройствах, расположенных на территории России и предназначенных для осуществления операций с использованием и без использования платежных карт. Центральный Банк Российской Федерации. [ЭЛЕКТРОННЫЙ РЕСУРС] : http://www.cbr.ru/statistics/
43. Сегодня в мире больше 5 миллиардов банковских карт. [ЭЛЕКТРОННЫЙ РЕСУРС] : http://kreditka-da.ru/blog/segodnja-v-mire-bolshe-5.
44. Словарь банковских терминов. Информационный портал banki.ru. [ЭЛЕКТРОННЫЙ РЕСУРС] : http://www.banki.ru/wikibank/kreditnyiy_portfel/.
45. Статистика по операциям на банковских картах в РФ. [ЭЛЕКТРОННЫЙ РЕСУРС] : http://www.mforum.ru/ analit/pubs /094217.htm
46. Топливные дисконтные карты. Скидки и бонусы. [ЭЛЕКТРОННЫЙ РЕСУРС] : http://bestplasticcards.ru /card/277
47. Топливные карты, заправка по картам. [ЭЛЕКТРОННЫЙ РЕСУРС] : http://www.benzindex.ru/
48. УЭК. [ЭЛЕКТРОННЫЙ РЕСУРС] : http://www.uecard.ru/for-sitizens/what-is-uec-citizens-general
49. Что день грядущий нам готовит? [ЭЛЕКТРОННЫЙ РЕСУРС] : http://www.alfakmv.ru/articles/index.php? article=11417
50. Шестопал О. MasterCard и «Золотая корона» смешивают карты // Коммерсантъ. 2012. № 72/П. 23 апреля. [ЭЛЕКТРОННЫЙ РЕСУРС] : http://www.kommersant.ru/doc/1921919.