Развитие форм кредитования физических лиц в Российской Федерации

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность данной работы обусловлена тем, что потребительское кредитование становятся все более популярными в России. Эта форма кредитования буквально на глазах стала одним из наиболее быстро растущих сегментов банковского рынка. При этом банки вступают в жесткую конкуренцию за клиентов, предоставляя физическим лицам широкий набор кредитных инструментов на более простых условиях.
Активное развитие кредитования физических лиц стало одной из характерных черт российской экономики последнего десятилетия. Однако, такое развитие характеризуется рядом как положительных, так и отрицательных моментов. К положительным сторонам увеличения объемов кредитования населения можно отнести тот экономический рост, который за этим последовал. Используя кредитные инструменты, население увеличило платежеспособный спрос, что сказалось на развитии и ритейла, и рынка услуг, и самого банковского сектора. Помимо этого, благодаря кредитам у граждан, задействованных в данном механизме, возникает кратковременное ощущение роста уровня благосостояния и уровня жизни, так как они могут приобрести недоступные ранее товары и услуги.
Вместе с тем имеется и оборотная сторона рассматриваемого явления. В последние годы в финансовой сфере отмечается серьезный рост долговойнагрузки на заемщиков – физических лиц, что в дальнейшем может привести к весьма негативным последствиям, как в экономическом, так исоциальном аспектах. Причин здесь несколько, но в первую очередь – это отсутствие четкого законодательного регулирования данных отношений.
Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт. Темпы роста объемов потребительского кредита в России позволяют говорить о существенном росте доверия населения к кредитным продуктам.
Целью данной работы является анализ кредитования физических лиц на примере банка ПАО «БАНК УРАЛСИБ»для разработки рекомендаций по совершенствованию кредитования в коммерческом банке.
В соответствии с целью работы были поставлены следующие задачи:
• изучить теоретические основы кредитования физических лиц;
• исследовать динамику развития и структуру портфеля кредитов, выданных физическим лицам, на примере банка ПАО «БАНК УРАЛСИБ»ПАО «БАНК УРАЛСИБ»;
• разработать рекомендации по совершенствованию кредитования физических лиц в коммерческом банке.
Предметом исследования в дипломной работе является банковское кредитование физических лиц, на примере банка ПАО «БАНК УРАЛСИБ»ПАО «БАНК УРАЛСИБ».
Объектом исследования является коммерческий банк.
Объект наблюдения – банк ПАО «БАНК УРАЛСИБ»ПАО «БАНК УРАЛСИБ».

ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 5
1.1. Сущность потребительского кредитования 5
1.2. Нормативно-правовое регулирование кредитования физических лиц 9
1.3. Организация процесса кредитования в банке 21
2. ПРОЦЕСС КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА ПРИМЕРЕ БАНКА «УРАЛСИБ» 26
2.1. Характеристика банка «УРАЛСИБ» 26
2.2. Кредитная политика банка 32
2.3. Анализ потребительского кредитования на примере банка «УРАЛСИБ» 39
3. РЕКОМЕНДАЦИИ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ 52
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 68
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 71

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В дипломной работе были рассмотрены теоретические и практические аспекты кредитования физических лиц в России и разработаны рекомендации по его совершенствованию.
По результатам проделанной работы можно отметить следующее.
В первой главе дипломной работы были рассмотрены сущность и нормативно – правовые аспекты кредитования физических лиц в Российской Федерации, а также анализ рынка потребительского кредитования в России.
На основании изученного материала можно отметить, что:
1. Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый банком физическому лицу исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора (договора потребительского кредита) при соблюдении условий возвратности, срочности, платности
2. Коммерческие банки предоставляют различные виды кредитов физическим лицам, а именно: потребительские кредиты, ипотечные кредиты, автокредиты, кредиты на образование, а также кредиты, предоставленные с помощью кредитных карт. Такое разнообразие способствует тому, что кредит становится более доступным для населения, потому что каждый клиент банка может выбрать для себя наиболее удобный вид кредита.
3. Развитие рынка потребительского кредитования сопровождается ростом необеспеченных кредитов. Это может казаться негативно на деятельности ряда коммерческих банков в будущем.
4. Кредитование физических лиц должно осуществляться коммерческими банками согласно действующим нормативно – правовым документам. Система нормативно-правового регулирования нуждается в доработке и приведении ее в соответствие с ситуацией, сложившейся на рынке потребительского кредитования.
5. Ужесточение мер государственного регулирования в секторе кредитования физических лиц привело к снижению темпов роста кредитов, выданных физическим лицам.
6. По уровню охвата населения кредитами и размерам кредитов россияне имеют низкие показатели относительно других стран. Однако из-за того, что в структуре выданных кредитов преобладают потребительские займы, характеризующиеся высокими ставками и короткими сроками, то доля заемщиков с высокой нагрузкой обслуживания данных кредитов (50% и выше от текущих денежных доходов) в сравнении с другими странами значительно выше, причем перекредитованность особенно высока в малых населенных пунктах.
Во второй главе выпускной квалификационной работы был проведен анализ операций кредитования физических лиц в банке ПАО «БАНК УРАЛСИБ»и разработаны рекомендации по его совершенствованию.
В рамках этой главы была дана краткая организационно-экономическая характеристика объекта исследования. По ее результатам можно отметить, что банк «УРАЛСИБ», являясь универсальным банком стремиться развивать такое направление своего бизнеса, как кредитование физических лиц.
Затем был проведен анализ состава и динамики кредитного портфеля.
По результатам анализа были выявлены следующие тенденции:
1) Увеличение объемов кредитного портфеля по кредитам физическим лицам на 95%;
2) увеличение объемов просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам, на 51%;
3) наиболее быстрыми темпами происходило увеличение просроченной задолженности по потребительским кредитам и кредитам по картам;
4) в разрезе типов кредитования наблюдается увеличение кредитного портфеля по всем видам кредитования, за исключением кредитов под залог;
5) увеличение удельного веса выданных среднесрочных кредитов и уменьшение доли долгосрочных;
6) уменьшение средневзвешенной ставки по потребительским, ипотечным кредитам, кредитам под залог, увеличение ставки по автокредитам и кредитам по картам;
7) снижение доли просроченных кредитов в кредитном портфеле банка ПАО «БАНК УРАЛСИБ».
На основе проведенного анализа исследуемому банку в целях дальнейшего кредитования физических лиц было рекомендовано:
1) увеличить долю обеспеченных кредитов в портфеле банка;
2) более тесное взаимодействие с бюро кредитных историй, с целью оценки кредитоспособности клиентов;
3) использовать кросс-продажи банковских продуктов;
4) расширять сеть офисов по обслуживанию клиентов – физических лиц;
5) развитие дистанционных каналов обслуживания посредством технологии directmail.
Со стороны государства развитию кредитования физических лиц может способствовать:
1. Снижение ставок по ипотечным кредитам;
2. Приведение нормативно-правовых документов, которыми должны руководствоваться банки в соответствие со сложившимися на рынке условиями и международной практикой.
Выполнение данных рекомендаций позволит банку ПАО «БАНК УРАЛСИБ», а также другим кредитным организациям увеличить количество клиентов, привлекательность своей организации, расширить спектр услуг и эффективность кредитования.  

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1) Анализ динамики пользования банковскими кредитами и долговой нагрузки россиян /О.Е. Кузина //Деньги и кредит. – 2013. - №11. – 30-35.
2) Балынин И.В., Балынина С.А. Развитие банковского сектора Российской Федерации в 2010-2014 гг.//Аудит и финансовый анализ. 2015. № 3. С. 193-197.
3) Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков: учебное пособие / Л.П. Кроливецкая, Е.В. Тихомирова. М.:КНОРУС, 2012. 280 с.
4) Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева; под ред. О.И. Лаврушина. М.:КНОРУС, 2014. 800 с.
5) Банковское кредитование: Учебник / Под ред. А.М. Тавасиева. М.: ИНФРА-М, 2012. 656 с.
6) Барбашова С.А., Медушевская И.Е. Развитие системы банковского кредитования физических лиц//Вызовы глобального мира. Вестник ИМТП. 2015. № 1 (5). С. 51-54.
7) Баскакова В.В., Худасова О.Г. Обзор автоматизированных систем для кредитования физических лиц//Новая наука: Проблемы и перспективы. 2015. № 1 (1). С. 215-217.
8) Власенко М.С. Перспективы развития потребительского кредитования в России с помощью мобильного телефона//Science Time. 2015. № 4 (16). С. 115-121.
9) Всяких М.В., Всяких Ю.В. Развитие потребительского кредитования в условиях мировой финансовой нестабильности//Вестник Белгородского государственного технологического университета им. В.Г. Шухова. 2015. № 5. С. 256-260.
10) Данченко Е.А. Рынок банковских продуктов как основной источник роста экономики России//Научное обозрение. 2015. № 7. С. 312-321.
11) Дзаурова Х.Д. Управление кредитным риском при кредитовании физических лиц//Экономика и управление: проблемы, решения. 2015. № 3. С. 40-43.
12) Долженкова Е.В., Пермякова У.В. Развитие потребительского кредитования в условиях кризиса//Экономика и предпринимательство. 2015. № 8-2 (61-2). С. 676-680.
13) Дурдыева Д.Р., Рыбина Г.К. Оценка кредитоспособности заемщика как способ минимизации кредитных рисков//Экономика и управление: проблемы, решения. 2015. № 11. С. 108-110.
14) Жоланова Г.Е., Кумекбаева Д. Проблемы банковского кредитования физических лиц//Современные тенденции развития науки и технологий. 2015. № 2-7. С. 47-50.
15) Закон РФ от 7 февраля 1992 года №2300-I «О защите прав потребителей»
16) Законодательные новеллы и компромисс интересов в сфере потребительского кредитования /И.Е. Смирнов//Банковский ритейл. – 2014. - №1. – С. 8 – 14.
17) Занимаем.ру // Принципы банковского кредитования: http://www.zanimaem.ru/spravochnik-zaemshika/kreditopedia/printsipy-bankovskogo-kreditovaniya.php
18) Иванов А.П., Михалёв А.С. Влияние политики кредитования физических лиц на устойчивость банка//Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2015. № 39 (273). С. 52-60.
19) Инструкция Банка России от 3 декабря 2012 г. №139-И «Об обязательных нормативах банков»
20) Казимагомедов А.А. Зарождение кредитных отношений между частными лицами и их развитие//Вестник Дагестанского государственного университета. 2015. № 5. С. 155-161.
21) Козлова Г.Г., Моргунова И.В. Влияние изменения законодательства о банкротстве физических лиц на рынок потребительского кредитования//Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. 2015. № 8-1. С. 167-171.
22) Курманова Д.А. Оценка инвестиционного потенциала регионального банковского сектора//Научное обозрение. 2015. № 13. С. 354-358.
23) Леонтьева М.М., Пермякова У.В. Реструктуризация задолженности физических лиц при долгосрочном кредитовании//Экономика и предпринимательство. 2015. № 8-2 (61-2). С. 738-740.
24) Лисицына И.В. Кредитование физических лиц в региональных банках//Stredoevropsky Vestnik pro Vedu a Vyzkum. 2015. Т. 51. С. 11.
25) Мусуралиева А.С. Актуальные вопросы просроченной задолженности по банковским кредитам в России//Современные тенденции развития науки и технологий. 2015. № 3-6. С. 136-140.
26) Организация деятельности коммерческого банка: Учебник / Под ред. Е.А. Звоновой. М.:ИНФРА-М, 2013. 632 с.
27) Организация кредитования в коммерческом банке: учеб. пособие / Н. В. Горелая. М.: ФОРУМ : ИНФРА-М, 2012. 208 с.
28) Организация кредитования в коммерческом банке: учебное пособие / Н.В. Горелая. М.: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М, 2012. 208 с.
29) Письмо Банка России от 5 мая 2008 г. № 52-Т «О «Памятке заемщика по потребительскому кредиту»
30) Письмо ЦБ РФ от 5 мая 2008 года №52-Т «О «Памятке заемщика по потребительскому кредиту»
31) Положение Банка России № 54-П от 31.08.1998 г. "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)"
32) Положение Банка России от 26 июня 1998 г. N 39-П"О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками"
33) Положение Банка России от 26 марта 2004 г. N 254-П"О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности"
34) Попов Н.В., Желтов В.А. Возраст заемщика и его влияние на кредитные отношения//Бизнес в законе. Экономико-юридический журнал. 2015. № 2. С. 34-36.
35) Последние новости. Про потребительский кредит. URL: http://www.ofintrade.ru/news/2280/pro_potrebitelskiy_kredit.html
36) Потребительское кредитование: траектория торможения /А.Ю. Викулин//Банковский ритейл. – 2014. - №2. – С.15 – 22.
37) Региональные особенности розничного кредитования / А. Ю. Викулин // Банковское дело. - 2014. - № 2. - С. 46 – 53.
38) Романова А.В., Муракаева К.Р. Роль процентной политики ЦБ РФ в предотвращении декапитализации банковской системы//Stredoevropsky Vestnik pro Vedu a Vyzkum. 2015. Т. 68. С. 110.
39) Романюк К.А. Концепция метода оценки кредитоспособности физических лиц//Финансы и кредит. 2015. № 24 (648). С. 45-53.
40) Руденко Т.А. Понятие и принципы банковского кредитования физических лиц//Молодой ученый. 2015. № 11. С. 1106-1107.
41) Сайт о банковском кредитовании // Описание принципов кредитования: http://zaimy.info/kreditnyi-likbez/principy-kreditovanija.html
42) Собченко Н.В., Скребцова Т.В. Анализ динамики кредитных операций и просроченной кредитной задолженности ведущих российских банков//Экономика. Бизнес. Банки. 2015. № 2 (11). С. 59-64.
43) Тенденции в отдельных сегментах рынка потребительского кредитования /О.А. Юсупова //Финансы и кредит. – 2014. - №3. – 36-38.
44) Тимохина С.А., Поддуева И.С. Совершенствование потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк России»//Экономика и предпринимательство. 2015. № 10-1 (63-1). С. 614-619.
45) Толстов С.Н. Институциональные аспекты развития розничного банковского бизнеса в РФ//Таврический научный обозреватель. 2015. № 2-1. С. 53-56.
46) Федеральный закон от 30 декабря 2004 № 218-ФЗ "О кредитных историях"
47) Федеральный закон РФ от 02 декабря 1990 г. № 395–1 "О банках и банковской деятельности"
48) Федеральный закон РФ от 2 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
49) Хромов М. Банковский сектор//Экономическое развитие России. 2015. Т. 22. № 8. С. 66-71.
50) Чеченова М.Р., Иванова М.А. Влияния банкротства физических лиц на качество банковского кредитного портфеля//Экономика и управление: проблемы, решения. 2015. № 3. С. 115-117.
51) Шамрина С.Ю., Копылова Е.П. Влияние банкротства физических лиц на качество банковского кредитного портфеля//Kant. 2015. № 2 (15). С. 86-88.
52) Экономические и правовые аспекты развития в РФ потребительского кредитования /А.Л. Белоусов//Финансы и кредит. – 2014. - №2. – С.24 – 25.